美國人的退休金和退休時間

美國正常退休的退休年齡是67歲，提前退休是62歲。美國鼓勵延遲退休，如果你選擇在70歲或70歲以後退休，那麽你每個月能拿到132%的退休金。

美國的退休制度設計具有一定彈性，不少老人選擇延遲退休，只要你還幹得動、老闆也願意雇你。如果你在美國旅行，留心觀察一下就會發現，旅遊、餐飲等各類服務行業中都有不少老年人在工作。

美國的退休政策分三個層次

提前退休：年滿62歲就可以開始領退休金，但要打7折，每推遲一個月領取，打的折扣就少一些。
正常退休：

根據出生日期的不同，美國社會保障局設定了不同的正常退休年齡，比如1937年和1937年以前出生者，退休年齡是65歲，1943年到1954年間出生者，退休年齡是66歲，1960年和1960年後出生的人，退休年齡是67歲。在正常退休年齡內退休的人，可以領取全額退休金。

延遲退休：

選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎上還能獲得獎勵性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年齡是66歲，你選擇在67歲退休，那麽你每個月能拿到108%的退休金，如果你選擇在70歲或70歲以後退休，那麽你每個月能拿到132%的退休金。

這種以自願為原則、漸進式的退休制度設計，讓人們可以根據自身情況進行選擇，而拉開檔次的退休金獲得比例，特別是對於延遲退休的獎勵性收益，一定程度上鼓勵了美國人延遲退休。

在美國，人們選擇延遲退休的理由很多，有的人是喜歡工作、願意發揮餘熱，更多的人是為了多賺點錢，好讓自己能過一個更安定、富足的晚年。

美國勞工局的數據顯示，2013年，65歲以上的美國男性之中有24%的人仍在工作，65歲以上的女性中有15%的人仍在工作。美國社會保障局的年度統計報告也顯示了同樣的情況。以男性數據為例，2000年時，有41.6%年滿62歲的美國人選擇申領退休金，到2012年，這個比例下跌到37.2%;2000年時，有31.7%達到正常退休年齡的美國人開始申請退休金，到2012年，這個比例為31.5%。

美國現行的漸進式退休制度是1983年國會通過的相關法律規定的，在一段時間內有效緩解了上世紀70年代社保資金缺乏的困境。然而到2010年，美國社保項目出現1983年改革以來首次入不敷出的局面，預計到2033年，還將面臨「社保破產」的窘境，為此美國也存在著是否要「提高退休年齡」的爭論。

美國國會參議院財政委員會主席格拉斯利就曾經建議，將美國人的退休年齡提高到69歲。根據測算，如果將退休年齡推遲到68歲，將會為美國社保資金減少18%的缺口，若是將退休年齡推遲到70歲，將為社保資金減少44%的缺口。

但這同樣也存在問題。不少人諷刺說，如果以犧牲安享晚年為代價，那麽到時候很可能會變成「人沒了，錢還在」的狀況。而老年人不退休，也會影響到年輕人的工作機會。通常來說，年長的就業者豐富的工作經驗和穩定的居住習慣更容易受到僱主的青睞。

《華盛頓郵報》就曾援引勞工統計局的數據報導，自2008年金融危機引發的經濟衰退開始以來，55歲以上的人參加工作的人數增加了310萬，增幅達到12%，在75歲及以上的老人中參加工作的比例也在升高。相比之下，年齡在25歲到54歲之間的就業人數減少了650萬，降幅為6.5%。

在美國政府醞釀的解決社保資金缺口方案中，還有增稅這一選項。但這將以拖累消費為代價，也不受選民歡迎。目前而言，美國政府還沒有拿出最後的方案，仍在摸索之中。

美國退休金知多少

美國普通民眾的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平時工作要交社保稅，個人交收入的6.20%，公司也交同樣的比例，如果是自雇的話，個人要交12.40%。

美國現在正常退休年齡是66歲，但1960年後出生的是67歲。獲取退休金必須積攢40點，每1130收入算一點，但每年最多四點，這樣至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以領取少量退休金。如果配偶死亡，配偶對方（必須到退休年齡）以及未成年的孩子也會享受社保，那就不叫退休金了。

退休金如何計算

第一步，取最高35年的年收入總和（經過通貨膨脹調整的，1980年賺5萬當然比2010年賺5萬要多得多，社保局有每年的通貨膨脹係數，最後統一換算成現值），如果沒工作35年就取所有工作年份的收入。

第二步將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。

第三步是計算正常退休年齡下的退休金（以2012年為例）：頭767折算90%，從767到4624區間算32%，之後是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767） x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945.

那麽看各種收入段的美國民眾在正常退休年齡的退休金是多少：

1）底薪如售貨員，飯店服務員等，時薪8到10元，假如平均月收入1400：

工作10年的話，退休金是360
工作20年的話，退休金是701
工作35年以上，退休金是892

2）一般收入如辦事員等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：

工作10年的話，退休金是643
工作20年的話，退休金是902
工作35年以上，退休金是1245

3）全職工作中位數收入如小學教師，記者等，年薪四萬到五萬，假如平均月收入3500：

工作10年的話，退休金是765
工作20年的話，退休金是1084
工作35年以上，退休金是1565

4）高薪工作如職業白領等，年薪6萬到10萬，假如平均月收入6000：

工作10年的話，退休金是993
工作20年的話，退休金是1542
工作35年以上，退休金是2131

5）頂薪如管理層等，超過11萬社保最高限，即平均月收入9166：

工作10年的話，退休金是1283
工作20年的話，退休金是2017
工作35年以上，退休金是2605

這樣說退休金的上限是每月2605，現在美國人領取社保（2014年3月份）平均社保金是1185（這包括所有領取社保的人，大多數人是退休人員，他們平均退休金是1298） 。如果提前退休，最早在62歲可以領取，但只有全額的75%，以後會降到70%，延遲退休有獎勵，退休金會漲，這裡就不討論了。

國的雙軌制

聯邦僱員和地方政府僱員一般不參加社保，他們有自己的退休金計劃（pension），一般是按工作年限，一年累計1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均為基準，乘以累計值。如果工作35年，累計了70%，最高收入平均是6000每月，那麽退休金就是4200，遠大於社保的退休金。美國政府僱員總數是兩千多萬，占勞動力人口的15%，加上政府僱員中高薪的比例不少，造成退休金巨大的差距，一直被社會輿論批評。最近幾年由於政府退休金開支越來越大，已經入不敷出，有些部門如郵局放棄退休金計劃而加入聯邦的社保計劃。

401K退休計劃

除了社保外，美國還有401K或類似的計劃，這種補充退休金計劃，主要是自己存錢，國家對這部分收入暫時不徵稅（社保稅和老年醫療稅不能免），另外公司也可能往裡投點。到了60歲後可以取出來，但要交收入稅，但老了收入低，稅率會變少。美國不少小型公司根本不提供401K，即使提供401K計劃的公司只有60%給員工出點錢，常見的公司匹配是給員工工資的3%。但美國人能有錢投401K的不多，一般是往401K投工資的5%到7%。美國超過1.56億的勞工，只有5100萬往401K投錢，截至2012年九月底，401K計劃總價值3萬5千億美元，相當於每人6萬美元（參加的人平均，如果算所有工作的，大約2萬2）。

有統計顯示36%的有工作的和退休的美國人所有存款和投資（包括401K）不超過一千塊錢，同時56%即將退休的美國人所有存款和投資不超過2萬5，所以絕大多數美國人退休還只靠政府的退休金。蓋洛普最近的民意調查顯示美國人最大的擔憂就是退不起休，佔59%。

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