Medicare是美國聯邦政府項目,為大多數退休年齡的美國人提供醫療保險計劃,Medicare也俗稱「老人醫療保險」或者「退休醫療保險」。由於Medicare保險卡上有明顯的紅藍色標誌,所以中文也叫紅藍卡。
如何申請Medicare?Part A Part B是什麼?Original Medicare 和 Medicare Advantage怎麼選?延遲申請紅藍卡的罰款問題,申請Medicare補助福利是否算公共負擔等等,小夥伴們如果要為父母申請紅藍卡,就要收藏Rain這篇Medicare 紅藍卡科普功課啦。
誰可以申請Medicare紅藍卡?另外,新移民(綠卡)必須要先在美國連續居住滿5年才有資格申請Medicre紅藍卡(從申請的月份往前算連續5年),公民無居住要求限制。
Medicare需要向Social Security Administration申請,可以通過以下三種方法之一:
什麼時候可以申請紅藍卡?如果你本身享有Social Security或Railroad Retirement Board的退休福利,年滿65歲就會自動加入Medicare Part A和Part B;65歲以下的殘疾人士如果有接受SS或RRB的殘障福利滿24個月的話,也會自動加入Medicare Part A和Part B。
但如果你本身並沒有享受SS或RRB福利,則需要自行登記申請Medicare才可以享受這個醫療福利。對於大部分人來說,年滿64歲9個月即符合申請Medicare資格,並不需要等到退休后才申請。注意:如果你在第一次符合Medicare資格的時候沒有申請,有可能會產生延遲申請罰款!!!
65歲生日月前3個月起,到生日月後3個月,共7個月的時間內,是「Initial Enrollment Period (IEP)」/最初申請時間,可以登記申請Medicare。在IEP期間,你可以申請Part A、Part B、Part D或者在申請Part A、Part B后選擇轉為Part C。
如果錯過了IEP,還可以在General Enrollment Period (GEP)/一般申請時間:每年1月1日至3月31日期間登記申請Medicare Part A和Part B,保險會從7月1日開始生效。但在IEP之後才申請Medicare的話,有可能會產生延遲申請罰款/保費升高,除非符合特殊情況可以免除。
每年10月15日至12月7日是Medicare Part C或Part D的Open Enrollment Period/開放申請時間或Annual Election Period/年度選擇時間,在這個期間你可以選擇加入、更改或取消Part C或Part D,轉換Original Medicare和Medicare Advantage,改變會從第二年1月1日起生效。要注意的是,如果你推遲申請Part D,也可能會導致罰款,除非符合特殊情況。
如果你或配偶有工作以及僱主提供的集體醫療保險福利( Employer Group Health Plan Coverage或SHOP),則可以在Special Enrollment Period (SEP)/特殊註冊時間內申請Medicare Part A和Part B而不會有罰款,如果之前擁有其他符合資格的處方葯保險也可以免罰款延遲申請Part D。
Medigap Open Enrollment Period是在滿65歲或加入Part B后6個月內,在Medigap OEP期間你可以自由選擇購買Medigap Plans,保險公司不能因為你的健康狀況而拒絕受保或者增加保費,但超過Medigap OEP后再購買則沒有這個保障。
紅藍卡罰款在符合Medicare資格的時候,人們可能會因為費用問題延遲申請Medicare的Part A、Part B或Part D;但如果你在第一次符合Medicare資格的時候沒有申請,那麼之後再申請就會產生以增加保費形式出現的Late-Enrollment Penalty/延遲申請罰款(部分情況除外),詳情如下:
大部分人可以免費加入Medicare Part A,但如果因為工作時間不夠長無法免費加入Part A而不申請,那麼延遲加入Part A會導致保費增加10%,而且你需要在兩倍於延遲申請的年數的時間內支付較高的保費。假設你延遲了兩年加入Part A,就要交納四年的高額保費。
如果你在沒有僱主提供集體保險的情況下延遲加入Medicare Part B,也會導致保費增加,增加幅度為10% X 推遲申請年數(以滿12個月為一年),並且只要你加入Part B這個罰款就會一直存在。假設你的IEP截止日期在2017年12月,你等到2020年3月(GEP)才申請加入Part B,那麼你需要交納的保費將增加20%(雖然總共延遲了27個月,但只算2年)。
Part D延遲申請罰款也是終生的,保費增加幅度為1% National Base Beneficiary Premium x 無處方葯保險的整月數,而後四捨五入至最接近的$ 0.10。2021年美國基礎受益人保費是$33.06。
假設你的IEP截止於2017年5月31日,你當時沒加入Part D,等到2019年12月的OEP才加入,Part D要在2020年1月才生效,那麼你沒有處方葯保險的月數為2017年6月至2019年12月,共31個月。所以2021年的罰款為$33.06 x 31% = $10.25,四捨五入至$10.30。
Medicare vs 私人醫療保險如果你之前並沒有僱主提供的集體醫療保險,而是自己從Marketplace上購買保險,那當你合資格申請Medicare時,就需要注意以下的事項:
當你的紅藍卡Medicare生效后,就不可以再從Marketplace上購買私人醫療保險;如果你本身擁有Marketplace的醫療保險,而又剛夠資格申請Medicare,那麼你可以在申請加入Medicare後繼續保持現有的Marketplace醫保,但醫保保費補貼可能會受到影響,詳情如下:
申請Medicare紅藍卡后,可以取消Marketplace保險,但最好計算好兩份保險的銜接時間,以下是在不同情況下申請Medicare紅藍卡具體生效時間。
除此以外,如果在申請Medicare紅藍卡之前擁有HSA賬戶(Health Savings Accounts),在Medicare生效后,就不可以再往HSA賬戶里存錢省稅了,否則會有罰款;但HSA賬戶內的餘額仍然可以繼續使用,只要用在合資格的醫療費用上,仍然是免稅。
Medicare紅藍卡報銷福利Original MedicareOriginal Medicare保險計劃包含Part A(住院保險)和Part B(醫療保險)兩部分,只要符合申請資格,就可以選擇加入Part A 和/或 Part B:
另外用戶還可以自選附加商業醫療保險計劃選項Part D和Medigap,用來填補政府標準醫保計劃里不報銷的部分。
注意:小夥伴們在選擇Medigap 計劃的時候,可能會看到「Part B Excess Charges」或「Excess Charges」選項。所謂「超出收費」就是當診所或醫生不同意Medicare允許的服務收費限制(Medicare Assignments),收取的費用的超出部分。有些地區允許醫院醫生收取超出Medicare限制最多15%,這超出的15%費用需要用戶完全自費。
所以使用Medicare保險看病時,最好先問清楚醫院診所的Billing Department,諮詢是否「accept Medicare assignments」。
另外,以下幾個州有立法禁止醫院或醫生收取Part B Excess Charges:
Original Medicare醫療保險計劃使用Medicare網路資源,覆蓋全美,可以在美國各地任何接受Medicare的醫院診所使用,看專科無須轉診(referral),加選Medigap的話保險不可以因為健康條件等原因拒保。
Medicare AdvantageMedicare Advantage也叫Part C,是由Medicare授權的商業醫療保險公司提供的醫療保險計劃,有多種選擇,類似於平時能買到的HMO、PPO等計劃。
Part C包含Part A和Part B,大部分Medicare Advantage保險計劃會包含處方葯報銷(MA-PD);部分計劃還有眼科、牙科、聽力等原本Medicare沒有的福利。
Medicare Advantage醫療保險計劃使用保險公司的醫療網路,服務範圍通常只覆蓋本地;Part C報銷的醫療服務種類與Part A和Part B相同或更多,但看專科是否需要轉診要根據具體計劃而定;Part C一定會設有out-of-pocket maximum(年度最高自付額),限制自費支出;提供Medicare Advantage的保險公司可以拒絕受保。
Medicare紅藍卡保費如果你選擇Original Medicare:
如果你選擇Medicare Advantage,則需要同時支付Part B保費,以及Part C部分的保費,但Part C保費可低至$0/月,根據具體醫療保險計劃而定。
Medicare和Medicaid的區別Medicare和Medicaid名字非常相似,但Medicare紅藍卡屬於聯邦專為年長人士提供的醫療保險,需要自費購買,不屬於公共負擔;而Medicaid白卡則是政府給低收入人群提供的免費醫療保險福利,屬於公共負擔。
在符合資格的情況下,個人可以同時擁有紅藍卡和白卡,白卡福利可以幫補支付紅藍卡的費用。
聯邦政府有Medicare Savings Program,幫助低收入人士支付Part A和/或Part B的保費,如果符合資格,還可以幫助支付Deductible、Copayments和Coinsurance等醫療費用(點此查詢MSP資格)。MSP是由Medicaid白卡管理的,由於最新規定里絕大多數Medicaid福利都屬於Public Charge(公共負擔),申請MSP很可能會有影響。
聯邦政府對低收入人士提供Extra Help補貼(也叫Medicare Part D Low-Income Subsidy),幫助支付Part D保費,Medicare Part D LIS不算公共負擔。
Rain用表格對比Original Medicare、Original Medicare + Medigap和Medicare Advantage的不同,小夥伴們可以根據自己的需要來考慮選擇哪個。
小夥伴們有申請或幫父母申請紅藍卡嗎?歡迎來分享你的經驗和心得,推薦各地性價比高的Medicare醫療保險計劃