美國國會於2022年8月16日批准了《通脹削減法案》,其中一條是撥款640億,將奧巴馬醫療保險額外補貼延長至2025年。此舉意味著,如同聯邦政府2021年施行《美國援救法案》時一樣,2023奧巴馬醫療保險將繼續獲得國會額外補貼, 保費和醫療成本都會得到減免。同時2022年起補貼範圍擴大,收入在聯邦貧困線 4倍以上的高收入個人或家庭在申請醫療保險時也可得到一定的保險補貼,幫助降低保費。
我們強烈建議大家在2022年12月15日之前申請,這樣您的保險才會2023月1月1日起開始生效。12月15日之後申請的保單,生效期會延後一個月。
接下來是大家最關心的問題:究竟在一年裡,您在醫療保險上需要承擔多少費用呢?
一、保費 Premium這是您每個月需要支付的,您要衡量這個支出。不過保費在總費用中只是佔一部分而已,支出費用的高低取決於共付額、個人承擔比例、免賠額以及自付額上限,這四個部分與保費共同決定了您可能產生的全年醫療費用。
談到保費,不得不說多虧了《平價醫療法案》(Affordable Care Act) 俗稱「奧巴馬醫保」,使得保費只與以下四個因素有關:第一:年齡;第二:收入;第三:居住地的郵編號碼;第四:計劃類別(銅、銀、金、白金)。
醫療保險公司在設定保費時不會因為您的性別、目前或過去的健康史而增加或減少。
二、共付額 Copay
指的是您為醫生的服務或處方葯等特定醫療服務所支付的固定金額,是保險公司與您分攤費用的一種方式。例如看家庭醫生掛號費$20, 專科醫生的掛號費$50。
三、個人分擔比例 Coinsurance
指的是醫療保險公司與您分攤費用的另一種方式。例如,如果保險計劃寫明20% of coinsurance,指的是您將支付掛號費之外總費用的20%,另外80%由保險公司承擔。
四、免賠額 Deductible
免賠額是指在保險公司承擔費用之前,你需要自掏腰包支付的所有醫療保健服務,包括共付額Copayment 和個人分擔比例 Coinsurance的總金額。例如免賠額為$1000, 意味著這一年內$1000以內的費用需要自付,直至累積費用達到$1000之後保險公司才開始分擔。
五、最高自付金額 Maximum Out-Of-Pocket (MOOP)
最高自付金額,也稱為自付額上限,是您一年內支付醫療費用的最高金額。在達到這個金額之後全部由保險公司承擔。
2023年:
個人計劃的最高自付額上限為9,100美元,
家庭計劃的最高自付額上限為18,200美元。
「奧巴馬保險」四個金屬分級(Metal Tiers)是什麼?
根據保險公司與消費者分擔費用的比例而劃分的不同級別的計劃以金屬的名稱來命名,就是我們常聽到的「銅計劃」、「銀計劃」的由來。
銅(Bronze)計劃— 40%消費者/60%保險公司
銀(Silver)計劃— 30%消費者/70%保險公司
金(Gold)計劃— 20%消費者/80%保險公司
鉑金(Platinum)計劃— 10%消費者/90%保險公司
*分擔費用比例因具體保險公司計劃不同而可能有細微差異
一般來說,銅計劃的月保費最低,銀計劃的月保費比較親民,金計劃的月保費較高,鉑金計劃的月保費最高。
眾所周知,在美國想要找到一個適合自己且負擔得起的醫療保險計劃實屬不易。根據易保醫療保險團隊多年服務客人的專業經驗,我們建議考慮以下三個方面:
一、金屬等級。如果您比較年輕健康,平時很少去醫院或者很少用到醫療保健服務,那麼,可以考慮一個保費相對較低的銅計劃,一旦發生未知健康狀況依舊有最高自付額上限,可以保個萬一。一般情況下,銀計劃是大多數人的最佳選擇,保費相對比較親民,免賠額和自付額都相對銅計劃低。
二、醫療服務網。每個保險公司的計劃都有自己的醫療服務網路覆蓋範圍, 選一個網路覆蓋範圍廣的保險計劃對於需要經常看醫生,特別是需要看專科醫生的人來說尤為重要。您需要確定您固定看的醫生是否接受這個計劃,是否在網路內。而且有些計劃看專科醫生需要家庭醫生推薦,並需要事先授權,而有些計劃則不需要。
三、藥物覆蓋。每個保險計劃都有自己規定的處方葯報銷名單,並規定處方葯的級別和報銷標準。如果您需要長期服用某種藥物,尤其是昂貴的特殊藥物,在選擇保險時應該比較一下哪個保險計劃可以報銷您需要的處方葯。
除此之外值得注意的是,奧巴馬醫保還涉及到稅收補貼、自付費用補貼等問題,這些因素綜合起來考慮就會顯得相當複雜。這就需要專業資深的醫療保險顧問根據經驗結合稅收方面的專業考慮,視您的具體情況來給出專業的有價值的建議。為此在開放申請期間,建議您聯繫自己的醫療保險顧問團隊諮詢