倍可親

2017醫療保費漲翻天!我們該如何應對?

作者:8288  於 2016-10-29 15:22 發表於 最熱鬧的華人社交網路--貝殼村

作者分類:網路文摘|通用分類:移民生活|已有6評論

相信有不少人已經收到了2017年醫療保險的續保文件,我想應該不止我一個人被2017年保費的漲幅震驚到了吧?以我女兒的保險為例,我給她買的是 Anthem Blue Cross 白金級 PPO 計劃,2015年的時候月保費是$224,2016年月保費是$239(漲幅為6.6%),2017年的續保信件我前幾天才收到!!

漲幅居然高達23%!!!所以如果不換計劃的話,2017年的月保費會變成$294! 


1. 2017年醫療保險保費增長了多少?

在晴天霹靂之後立馬諮詢了一位做保險經紀的朋友,確認消息說2017年加州的醫療保險保費漲幅會在20%到30%之間,所以我收到的數字是在正常範圍之內。。。

這個漲幅幾乎會影響到每一個人,也包括公司為員工買的醫療保險,當然如果是特別低收入的會由政府來買單。

而且加州還不是最慘的喔,據說有8個州政府批准的保費漲幅甚至超過了保險公司要求的漲幅,這幾個倒霉的州是:亞利桑那,賓夕法尼亞,科羅拉多,佛羅里達,喬治亞,堪薩斯,明尼蘇達和猶他。 

圖片來自USA Tdday


2. 那急劇漲價背後的原因是什麼呢?

那為什麼醫療保險的保費會在2016年上漲之後,在2017年以更大的幅度上漲呢?主要原因有以下幾個:

帶病投保的人越來越多,保險公司已經難以負擔

眾所周知,從 Affordable Care Act 面世以來,保險公司被要求不能因為 Pre-existing Condition (已經存在的疾病)而拒絕承保或者收取天價保費。這原本是好意,但一個直接的結果是在各個保險計劃下面都有了無數需要就醫的病人,導致很多保險公司都入不敷出。保險公司只能通過不斷增長保費來改善自己的財務狀況,而受到很大負面影響的就是那些相對健康的人群。

而政府對此也無能為力,因為如果不允許保險公司漲價,就會有更多的保險公司退出這個市場。在亞利桑那的 Maricopa 郡,目前市場上只有一家保險公司願意承包,就是 Health Net, 這家公司2017年只提供四種計劃,平均價格上漲將近75%。 

特殊藥品成本增加

諮詢了一個保險業的專業人士,得知除了上述原因之外,漲價的另一個重要原因是特殊藥品成本的增加(第四等級的 Specialty Drug),其中以最新一代的治療丙肝和癌症的藥物最為明顯。

聯邦政府的兩個針對保險公司的風險控制計劃會在2017年結束

在 Obamacare 問世之初,聯邦政府有頒布3個所謂的「風險降低」計劃來保護參加 Obamacare 的保險公司,讓保險公司可以避免承受巨大的經濟損失。很多保險公司都認為在 Affordable Care Act 的規定下,他們根本沒法準確估算由於病人和老人的增多帶來的額外成本,所以在這些給保險公司的保險計劃失效之後,保險公司做出的最直接的反應就是提高保費。


3. 在保費如火箭般上漲的情況下,我們該怎麼辦?

我知道身邊有很多人都不滿醫療保險保費的急劇上漲,因為畢竟對普通來說都是每個月一筆不小的負擔。我身邊就有朋友因為這個原因而不買保險,因為對他來說即使是付罰金和偶爾用現金看病,也比每個月付巨額保費要來的划算。

然而,對很多來說,沒有保險當然還是會不放心,萬一出什麼大事就麻煩了,在諮詢了專業人士並經過一些研究之後,有以下幾個方法也許可以幫你省一些保費。其實方法只有一個,降級!

從PPO變成HMO - 適合人群:不怕麻煩的人群以及比較常生病的人群

把個人醫療保險計劃從 PPO 轉變為 HMO。 之前為了方便,我個人一般都選擇 PPO 的保險,這種保險最大的好處就是看專科醫生之類的都不需要 PCP (家庭醫生)轉診,方便性大大提高。但是隨著保費的急劇上升,其實把 PPO 變成 HMO 也是一個不錯的辦法。下面列舉了 HMO 和 PPO 的主要區別,可供大家參考。

  • HMO(Health Maintenance Organization):最常見的計劃之一,必須選擇一位 primary care physician(就是家庭醫師),要看專科的話,必須先到家庭醫師那邊拿referral轉診(急診與婦產科可以直接就診,不需要referral),而這些專科醫師都必須是網內的醫生。保費通常較便宜。
  • PPO(Preferred Provider Organization):最常見的計劃之一,不用選家庭醫師,可以直接找專科醫生看診。醫療網內外的醫師都可以看,但網外的醫生可能自行負擔的金額較高。保費較高。
除此之外,2017年有一些保險公司已經不提供 PPO保 險,統一改為 EPO 保險,Anthem Blue Cross 就是其中一個。

  • EPO(Exclusive Provider Organization):可以選擇也只能選擇網內任何醫生,不過不需要referral。

計劃降級 - 適合人群:身體比較健康,平時不常生病的人群

這是我個人認為比較可行的辦法,就是延用自己已經用習慣的保險公司,但在同類保險中把計劃降一級。還是以我女兒(4歲半)的 Case 為例,如果要保留與她原本的 Anthem Platinum PPO 保險最接近的計劃,就要選 Anthem Platinum 90 D EPO, 價格就從原來的每個月$239.99直接暴漲到$294.87, 而且2017年的保險不是 PPO, 而是 EPO, 也就是說網外的醫生是完全不會保的了。

於是我去看下面一級的同類保險,也就是 Gold 的 EPO 計劃,保費是$247.97, 感覺是比較好接受的。計劃細則參見下表:

以一個健康的孩子來說,每年可能去見醫生的次數也就是三次,服用的藥物很有可能就是最普通的藥物,多半會在 Tier 1。 一般來說,不需要住院,也不會去 Emergency Room. 那麼一年下來的差別也就是每次看醫生的時候多付$15的 Copay, 以及每次拿葯的時候多付$10的 Copay. 在正常情況下,一年下來用 Gold 計劃可能比 Platinum 計劃可以省出三四百塊錢。

舉例說明(從白金計劃降級到同類型的金計劃)

  • 每個月省下的保費:($294.87 - $247.97)X 12 = $562.8
  • 以一年看三次病來計算,每年多付的 Copay:($30 - $15)× 3 = $45
  • 以一年配三次葯(Tier 1 普通葯)來計算,每年多付的葯的 Copay:($15 - $5)× 3 = $30
  • 一年下來比買白金計劃省下的錢為:$562.8 - $45 - $30 = $487.8

然而這種方式個人認為並不適合多病的人群,如果預計到自己會時常去見醫生住院的話,想要省錢唯一的辦法估計就是換成比較麻煩的 HMO 保險了。

比較多個保險公司,看能否找到比目前用的公司更便宜的

更換保險公司,不同保險公司的計劃保費也會稍有差別。比較一下市場上主要保險公司相似計劃的價格,Aetna,Anthem Blue Cross,Blue Shield,Health Net,Kaiser,UnitedHealthcare 都可以看一下。但這種方式的比較,你會發現差價其實一般不會超過10%。

11/1就是2017個人醫療保險 Open Enrollment 的開始,強烈建議大家提前開始研究,看能不能找到最適合自己身體狀況和財務狀況的保險計劃。


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發表評論 評論 (6 個評論)

回復 舌尖上的世界 2016-10-29 19:32
人人都想老不死萬萬歲,但是都想不明白長生不老葯為什麼那麼貴。
回復 正義感 2016-10-29 22:06
作者分析的是事實,但有些事情作者沒有講清楚。

1. 為什麼特殊藥品會大福漲價?政府與製藥公司一直進行談判,要求製藥公司下降藥品費用。可製藥公司花了上億元的國會遊說費,要求共和黨在參眾兩院反對民主黨要求降低藥費的動議,結果動議沒有通過,藥品費用一路上漲。以致有些藥品上漲幾百倍。最近電視報道的兩個製藥公司把本來非常便宜的藥品上漲了幾百倍。這是共和黨反對動議的惡果之一。這也是ACA計劃上漲的一個很大的原因。如果共和黨能與民主黨一起對製藥公司的價格進行制約,那麼ACA保險不至於上漲那麼嚴重。

2. ACA只是眾多的醫療保險的一部分,是為了讓那些已經生病,或者因為退休等無法享受僱主保險又購買不起其他保險所制定的一個由政府主導的保險計劃。不是很完善,但自從ACA出台後,美國已經有多達2000萬本來沒有保險的人能夠享受保險了。

3. 雖然保險費用上漲,但政府已經制定計劃,會補貼這些上漲部分,所以一般民眾對上漲部分的額外支出不會承擔很多。同時,很多上漲的計劃也包括了更多的coverage,所以,在接到上漲的通知后,要看看內容,不光是費用。

4.很多非ACA保險上漲的更多,遠遠超過平均25%,如果這些計劃漲幅過大,那麼民眾也可以選ACA的保險計劃。必需明確的支出:不是醫療保險都是ACA的保險,大多數保險是僱主保險,並非ACA保險,所以不要把醫療保險上漲與ACA等同起來。
回復 8288 2016-10-30 01:41
正義感: 作者分析的是事實,但有些事情作者沒有講清楚。

1. 為什麼特殊藥品會大福漲價?政府與製藥公司一直進行談判,要求製藥公司下降藥品費用。可製藥公司花了上億元
共和黨在健保問題上沒有為民眾著想一味反對又拿不出什麼更好的方案來
回復 正義感 2016-10-30 01:57
8288: 共和黨在健保問題上沒有為民眾著想一味反對又拿不出什麼更好的方案來
他們反對主要是因為這是奧巴馬提出的,如果換一個總統也許不會這樣。還記得在奧巴馬上台第一天他們說的嗎?他們的任務就是阻止奧巴馬連任。
回復 leeliu 2016-10-30 04:41
這時候該想起中醫了吧。上醫治未病。再好的保險,再好的設備,也不如不生病。
回復 正義感 2016-10-31 02:13
我想讓那些說政府對ACA補貼是對富人掠奪的人看一看以下的數據:

政府對ACA的補貼估計十年是1.2 Trillion
政府2002-2012年光給製藥公司的補貼是711 billion,不包括對石油公司,汽車公司,農業公司等其他公司的補貼。
政府每年的軍費571 billion,十年至少是6 trillion

可以看到,政府對ACA的補貼只是非常小的部分。其實,政府對軍費和大公司的補貼,包括給川普的補貼,遠遠大於給ACA的補貼。

難道美國的民眾沒有資格享受這樣的補貼,只能忍氣吞聲的沒有保險嗎?

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