你願意當個「窮人銀行家」嗎？

聲明：本文完全是出於介紹小額扶貧貸款的目的而作，而不是為任何機構吸引資金或鼓勵投資。

                  你願意當個「窮人銀行家」嗎？

如果有一戶窮人，需要￥2,000貸款來置辦開個家庭縫紉店、擺個水果攤、買些幼畜來飼養、買些工具來做木匠、買一台磨面機、或搞某一項可以讓他全家逐步增加收入、脫離貧困的家庭小事業，你會願意無息貸給他￥200來幫助他集資嗎？你或許會心存疑慮------ 「誰知道是真是假？」那，如果在他的所在地已經有專門的機構核查並證實了他的情況、而且會幫助你按期把貸款收回來還給你呢？如果你不必出門、在電腦上就可以立刻看到全世界很多、很多類似這樣的項目、挑選自己中意的地區和項目來放貸呢？

Yes, you can! 由一對美國年輕夫婦創辦的Kiva.org，為世界上很多需要啟動資金的窮人、需要資金去放貸的小額貸款機構、和眾多希望能夠幫助「自我奮鬥的窮人」的人們搭起了一座橋樑。

幾年前，一位搞電腦編程的美國小夥子準備和他從事第三世界扶貧工作的未婚妻結婚了。在作婚前諮詢的時候，婚姻專家請他們立即面對一個很現實的挑戰：小夥子搞電腦科技，象大多數IT工程師一樣，需要留在美國。他的心上人的工作地點，卻遠在非洲！一結婚就立刻開始隔著大洋分居？？？小夥子決定跟著未婚妻去非洲看看。在那裡，他親眼看到了未婚妻的工作對當地窮人脫貧產生的積極、有效的作用，也為未婚妻的獻身精神所折服。更重要的是：他發現了他的電腦科技如何能夠為他心上人的事業發揮深遠的影響：在崇尚「天助自助者」的美國，有著成千上萬願意為窮人脫貧助一臂之力的好心人，但苦於無法親身到非洲或其它貧困地區尋找值得資助的扶貧項目；而女友在非洲的小額貸款機構卻苦於沒有可靠、持續的融資途徑，來為更多的窮人提供啟動資金。小夥子決心立刻用自己的專長改變這個狀況。於是Kiva.org誕生了。

通過Kiva，願意資助窮人的人們不再是「盲目」地把錢捐給慈善機構，而是可以直接決定自己的貸款究竟是給張三李四還是王二麻子，清楚地了解借貸人要搞的是什麼生意，看到借貸人的相片，並在放貸前就知道這筆貸款每隔多久還一筆款、需要多少時間才能收回、是通過哪一個小額貸款機構發放給借貸人的、這個貸款機構過去收回貸款的紀錄如何，等等。放貸人在了解了這些情況后，再自行決定給哪一個項目提供多少錢（最低每筆25美元）。作為Kiva網站上的放貸人，你是沒有任何利息或紅利可得的，而完全是「做好事」。

前《紐約時報》駐中國記者Nicholas Kristoff，從紐約通過Kiva給遠在阿富汗的一位做饢的老漢提供了一些擴大業務的資金。過了些日子后，他到阿富汗去拜訪了他從未謀面的「生意合伙人」------ 那位阿富汗的老漢，並帶回了一段有趣的錄像*：http://video.nytimes.com/video/2 ... iy-foreign-aid.html



自從幾年前孟加拉「窮人銀行家」Yunus 博士和他的窮人銀行The Grameen Bank得了諾貝爾獎之後，小額貸款作為一個幫助窮人脫貧的行之有效的工具，在全世界很多地方引起了更為廣泛的關注和應用。在Kiva成功的背後起到極為關鍵作用的，是很多在第三世界展開業務的小額貸款機構，在當地了解了一個貸款申請人的情況和項目需求，確信這是一個合法合理、有希望成功的「家庭企業項目」之後，向Kiva申報。

Kiva把這些機構發來的項目按照地區和分類，放在它的網站上。放貸人可以任意選擇自己中意的國家、地區、行業等等來查看、了解各個項目，在Kiva的網站上開一個自己的賬戶，用信用卡存入自己的款項，並從這個Kiva賬戶上把錢打入自己選中的項目。一旦Kiva籌集到了這個項目所需的全部資金，便轉交那個當地的小額貸款機構。後者把款項轉交給申請人，並按照事先訂立的合同定期逐筆向借貸人收回款項，交給 Kiva 。Kiva收到這些償還的貸款后，放入「投資人/放貸人」的賬戶里。投資人可以把錢取回，或選擇投入別的項目。

我今年早些時候發現了Kiva，但很遺憾，Kiva在中國沒有業務。所以我挑了越南、柬埔寨、塔吉克和拉美的幾個家庭提供了一些貸款，現在每一筆貸款都在按期逐步歸還，有些已經收回了大部分貸款。

與大多數的普通銀行抵押貸款不同的是：這些小額貸款，都沒有任何抵押品。按照Dr Yunus 和Grameen Bank的做法，1）窮人在村裡、街坊之間的名譽和廉恥心，就是她/他的抵押品；2）借貸人自願組合，結為由 4 – 6個人（戶）組成的「借貸小組」（親人、親戚不可以在同一小組），相互為彼此的貸款提供擔保。

Kiva 的紀錄是很驚人的：所有需要小額貸款的項目，小到幾百美元，大到兩、三千美元，有很多都在登上Kiva的24小時之內得到了全部貸款！最近 Kiva面臨的最大的挑戰，居然是難以找到足夠數量的、可靠的第三世界小額放貸機構和項目，來滿足不斷增加的「放貸人」的需求！我曾幾次登上Kiva的網站，卻發現沒有任何可「投資」的項目，或剛看見有幾個項目、等我看完有關這些項目的資料打算「投資」的時候，卻被告知「謝謝，這幾個項目已融資完畢！」

以前搞慈善，強調的僅僅是「捐款」，而不是貸款，是「授人以魚」，這些款項吃完用完，窮人又需要新的捐助了，久而久之，造成了歐美很多「吃社會福利、吃救助」的「文化」；而今，不同於紅十字會或贊助貧困學生的基金會的使命（當然那些也是必不可缺的），小額貸款機構和Kiva這樣的組織，強調的是幫助那些渴望靠自我奮鬥脫貧的窮人，堅持「授人以漁」，而且讓贊助人清楚地知道自己究竟幫助了誰、她/他是靠什麼家庭作坊或家庭企業脫了貧。這種改變所帶來的深遠的、積極的社會意義，不言自明！

Dr Yunus說得好：「很多人都認為扶貧首先要給窮人提供技能培訓。錯 -------- 窮人再怎麼窮困潦倒，他沒有餓死，這就已經證明了他有本事活下來，站在他的立場上，他比你這個『扶貧專家』更清楚應該如何謀生。窮人需要的是一根『拐棍』------- 一些錢，一些為數不多的啟動資金，來幫助他站起來，後面的事，他比扶貧專家更清楚該怎麼做！」

每次讀到關於北京奧運會總投資達430億美元、或3000億人民幣的時候，我總是不由得想起這個小小的Kiva！3000億人民幣，即便用其中的2/3在各個貧困地區設置小額貸款機構（必須是獨立於政府之外的私營機構，而不能是政府機構）、僱用和培訓人員，也才2000億。一個三口之家的窮人，你如果貸給他￥3,000來搞小型畜禽飼養、果園、編織、。。。。。。，剩下的那1000億也能幫助中國整整一億的窮人！這是一個什麼樣的概念？而且這是貸款，不是「救濟」，日後收回的貸款還可以繼續發放給別的窮人、或給別的家庭作坊擴大業務和僱用更多人手等，反覆使用，不斷產生新的價值，幫助越來越多的人脫貧。

一旦在全國形成了一個這樣巨大的小額貸款網路，貸款的來源完全可以參照Kiva的做法，鼓勵全國的百姓們來提供貸款，幫助自己的同胞。由於是分散「投資」，每一個項目你只可以投幾十元或幾百元，即便項目出了問題，放貸人的損失也不會極其慘重。更重要的是，這樣的經濟、道義關係把全國的城鄉百姓、全國的富人、中產階級和窮人都聯繫在一起，形成巨大的社會進步動力。什麼叫「和諧」？這就是「和諧。」

要說「創造『和諧社會』」，在我看來，小小的Kiva 和它的合作夥伴們 ------- 遍布全世界的小額貸款機構和提供無息貸款的放貸人們，比多少中國地方政府部門的官老爺們都做得多、做得實在。

￥200，或 $25，你只要有這個心，立刻就能成為一個「窮人銀行家」。

* 你有可能需要登記一個紐約時報的賬戶才能進入。但是該賬戶是免費的，以後隨時可以登錄，去看該網站的所有內容。

[ 本帖最後由 shanren 於 2008-11-7 12:23 編輯 ]