實例：如何選擇最適合你的醫療保險

　　2009-08-13 23:28    來源：同創同德移民   

　　

　　澳洲消費者協會醫療保險政策諮詢官員和澳洲選擇CHOICE雜誌發行人NICOLA BALLENDEN強調說：「選擇醫療保險不能只看保險費，你需要查看保險的範圍和保險賠償費的水平。你也要檢查其他條款，例如這醫療保險是否有需要自己支付的扣除免賠額EXCESS，或者是否要為住院的每個晚上付額外費用，對嚴重病情的保險賠償費是否有最高限額等。」

　　可能你的保險範圍只是把你作為公立醫院中有私人保險的病人，所以你並一定能跳到等待名單的前面去，BALLENDEN說。或者如果你不用等待就能接受治療，保險賠償費可能會有最高限額，比如說，你的總醫療費用是一萬元，而你的保險公司只代付三千元。人們常常沒有檢查對某項疾病治療的保險賠償費的最高限額。

　　比較各種醫療保險基金是很困難的，但消費者可以通過醫療保險經紀公司得到有關的信息，也可以參考調查私人醫療保險的政府官員最新的綜述資料。

　　「你一定能夠以比較低的保險費得到更周全的保險範圍，所以多打聽幾家醫療保險公司是值得的」，HEALTH LINK諮詢公司的醫療保險經紀人PETER SCULLIN說。「但是你不要只是比較保險費，也要比較保險賠償費。」

　　「要仔細閱讀醫療保險合同，」他說，「很多人因為工作忙所以只是通過互聯網購買保險，但後來發現所購的醫療保險並不適合他們。很多人並不真正知道自己購買的醫療保險是什麼，如果你真的沒有時間的話那你可以去尋找醫療保險經紀的幫助。」

　　為了闡明醫療保險的一些差別，下面以四中有代錶行的人為例。所提到的保險費中包含聯邦政府的30%的津貼，是案例所在省份的特定價格，各個省或領地之間的醫療保險費是有差別的。

　　    單身年輕人的醫療保險

　　KERRY是ADELAIDE的一個專業人士，近30歲，她購買了最便宜的醫療保險，以避免制服額外的1%醫療稅（澳洲政府規定年收入五萬以上的單身人士和年收入10萬元以上的家庭如果不買私人醫療保險，就必須制服額外的醫療稅）。

　　KERRY從MANCHESTER UNITY保險公司購買的醫療保險HEALTHMATE包括醫院費用和額外治療費用，她需每個月繳納保險費$54.55。

　　她後來在一次滑雪時出了以外事故，住了一個星期的醫院。她付了$200扣除免陪額，她的保險公司其他的住院費。但她需要繼續不斷的治療，她額外治療費用的最高限額最終使她付出了很多的錢。這是物理療法，自然療法，治療性療法，和一些牙科治療的費用使她感到意外。

　　醫療保險HEALTHMATE對額外醫療費總額的最高限制是$950一年。但是如果她選擇同一保險公司MANCHESTER UNITY的另外一種保險項目HEALTHMATE EXECUTIVE，額外治療總額的最高限制是$2350一年。這較高的限制費，每月需要交的保險費是$77.05。但KERRY由於購買了較便宜的醫療保險，最終卻需要自掏腰包$1050。

　　  家庭的醫療保險

　　墨爾本夫婦李安和羅比都是三十多歲，有一個四歲的兒子。他們以前購買了MEDIBANK PRIVATE保險公司的ADVANTAGE PLUS保險，以確保能報銷在私立醫院裡生兒子的產科費用。但在1003年當他們得知醫療保險費上漲的時候，他們尋找一個較便宜的保險辦法。因為他們在近幾年裡不再計劃生孩子，所以選擇了HCF保險公司的HOSPITAL ADVANCED SAVINGS WITH MULTICOVER EXTRAS保險，每月要交的保險費是$135.30，比他們原來的保險每月便宜$78.90。但是羅比在2004年3月又意外地懷孕了，但他們新保險中產科的保險範圍是在公立醫院，並有費用限制。他們想要私立醫院原來的產科醫生為孩子接生，所以決定支付保險費用以上的那部分差額－－這意味著他們要自己支付$5,250。

　　HEALTH LINK諮詢公司的醫療保險經紀人斯格林說：「如果他們當時購買HCF保險公司另一種包括所有產科費用的保險HOSPITAL SAVINGS，他們就會節省很多錢。在2004年，HCF保險公司這兩種類別的保險費差額是每月$26.10。

　　 單身老年人的醫療保險

　　五十歲的羅尼住在昆省，他與前妻離婚時決定自己另外購買新的醫療醫療保險，因為原來的醫療保險範圍包括她的前妻。在聽取了一個朋友的意見后她購買了 GMHBA公司的GREAT HOSPITAL COVER保險，每年的保險費是$372.15。每年的扣除免賠額EXCESS是$1000。

　　羅尼後來被確診患上了前列腺癌，但根據他新的醫療保險範圍，他要等六個月才能進行手術－－如果他從原來GMHBA的家庭醫療保險直接轉到相同種類的個人醫療保險，他就不需要等待那麼久。

　　 「空巢家庭」的醫療保險

　　羅勃和安娜都是五十多歲，住在悉尼。他們想要削減醫療保險的費用。他們原來的醫療保險是NIB公司的GOLD FAMILY HOSPITAL AND EXTRAS保險，每個月要交的費用是$175.20。因為孩子都已長大不在家裡了和他們都比較健康，所以他們選擇了保險範圍較小和較便宜的HBA公司的 FAMILY ESSENTIALS WITH BASIC EXTRAS保險。

　　然而後來意外的事情發生了，52歲的安娜被診斷患上了乳癌。她預定了一間私立醫院做手術。但當他們詢問住院的保險範圍時，發現他們新的醫療保險每天只付住院費$305，而實際的費用是$550。因為安娜的專科醫生和麻醉師的費用高於他們新保險的最高限額，所以他們面臨著要自己支付醫療費差額$1200。他們總共要自付$4990。

　　「如果他們保持原來的保險辦法，可以少付很多錢，」斯格林說。「現在我們幫他們把醫療保險轉到AUSTRALIAN UNITY公司的NON－OBSTETRICS HOSPITAL WITH HARMONY EXTRAS，因為這種保險更適合他們。」

　　  私立醫院的昂貴醫療費

　　很多澳洲家庭覺得他們是被迫購買私人醫療保險的，原因是額外的1％醫療稅以及澳洲政府對不購買私人醫療保險其他懲罰性措施。

　　有些家庭覺得私人醫療保險除不能給他們提供應有的價值，所以為了節省每年的保險費，寧願支付突發性的額外醫療費用。如果你是這樣的話，那你將有不能報銷私立醫院費用的風險－－所以在這種情況下明智的辦法是建立起其他的安全網，例如靈活的房屋貸款等，以使你能夠應付意外之需。

　　私立醫院的醫療費用是昂貴的，高得使那些決定自我保險而遇到意外病情時需被迫付錢的人感到震驚。

　　為了使你對私立醫院的一些醫療費用有些概念，我們諮詢了醫療保險經紀公ISELECT關於心臟病醫療費用的情況。心臟病是澳洲老年人第二大死亡原因，僅次於癌症之後。

　　「心臟病發作可以導致很多問題，治療心臟病有一系列的方法，各不相同，」ISELECT公司的ROGER MCBRIDE說：「私立醫院的心臟手術費用從$5000至$290,000不等。」

　　以下是一些心臟病手術費用的參考價格：

　　×血管疏通手術需要$12,000，包括手術，治療和住院費。

　　×安裝心臟起搏器大約是$12,000。

　　×用旁通管取代BYPASS的費用是$30,000。