在加拿大理財漫談:保險; RRSP; RESP

在加拿大買保險常見問答: 旅遊保險;人壽保險;重病保險


RRSP
RESP

作者簡介:我, Albert ,從事投資理財工作已經5年有餘,

是一名註冊財務規劃師CFP (Certified Financial Planner);

我一直信奉 "顧客至上,誠信可靠" 的道理.

我始終以 專業的水準, 最真誠的服務, 為有所需要的您.他或她量身定做財務計劃.

我所代理的項目有:

*人壽保險 (Life insurance)

*旅遊保險 (travel insurance)

*醫療傷殘保險 (disability insurance)

*大病保險 (Critical Illness insurance)

*教育基金 (RESP)

* 退休儲蓄計劃 (RRSP)

* 各種投資計劃 ( investment Plan)

若您有需要任何上述信息, 請聯繫我: Albert

★★ ★ ★★416-834-9204★★★★★




一.旅遊保險






1.旅遊保險(也叫臨時醫療保險)常見問答(一)
2.旅遊保險(也叫臨時醫療保險)常見問答(二)
3.旅遊保險(也叫臨時醫療保險)常見問答(三)

二: 人壽保險

1.選擇人壽保險顧問：Agent還是Broker?
2.生命保險ABC
3.在加拿大怎樣正確的選擇保險經紀人
4.保險：填寫保單的資料須真實
5.一些人壽保險常見問答
6.Universal Life Insurance：一個新的金融機會
7.保險理財常識問答

8.定期保險與終身保險孰更優9.保險到底有什麼作用？


三.大病保險
1.重大疾病保險問答

2.大病保險——你忠實的人生伴侶

1.臨時醫療保險是針對哪些人？

   前往加拿大(入境)或已在加拿大境內的任何不能享受加拿大政府醫療保險的人士，包括入境頭三個月的新移民、探親訪問或旅遊觀光人士、國際留學生和短期工作人員、準備前往美國旅遊的加拿大公民和永久居民，均可購買。境外準備進入加拿大的人士購買醫療保險，保單生效日期不能早於飛機起飛前往加拿大的日期.

2.選擇哪一家臨時醫療保險公司較好
　　儘管我們可以代理加拿大四家(21st, TIC, TU, ETFS)主要的臨時醫療保險公司的業務，但我們的客戶很多都是購買的21世紀旅行保險公司(21st Century Travel Insurance Limited) 的保險。相比之下，該公司一是保費還可以，二是在我們過去代理的客戶中，醫藥費索償時，公司均迅速無誤地給予了補償。 因此，我們不反對客戶選擇其他公司的臨時醫療保險計劃，但我們向客戶推薦該公司。有關該公司的臨時醫療保險詳細說明。


3.父母來加探親，什麼時候該買醫療保險?
最好是在父母入境前就替他們買好，在他們飛機抵達加拿大時就立即保險生效。當然每個公司不等侯期不太一樣, 如21世紀,若是在其抵達加拿大后30天之內購買，需要等候72小時生效；若在抵達30天之後購買，則需要等待7天生效，並需要受保人簽署一份聲明(由保險代理處提供)，證實在參加此保險計劃時無疾病、也沒有正在接受任何治療.   4.以前有的病受到保障嗎?是的,可以受到保障. 只是不同的公司有不同的條件.比如說年齡的限制,有的是八十五而有是八十以下的才可以受保.但通常各公司對舊病發生的時間有不同的要求,通常是180天之內沒有複發的就受到保障,有的公司是120天之內

[ 本帖最後由 cwjjzhou 於 2007-9-14 06:27 編輯 ]

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4.在加拿大買了醫療保險後去美國,在美國生病受保嗎?

只要受保期間主要是居住在加拿大，前往美國短期旅行所發生的醫療費用，同在加拿大時一樣受保。但如果是加拿大公民或居民前往美國以外的其他國家，則是應購買旅行醫療保險(Travel Insurance)，而不是臨時醫療保險(Health Insurance for Visotors to Canada

5.旅遊保險的保費是多少?

保費通常與受保人的年齡和所購買保險額度有關,一般來說,年齡越低,額度越小保費越便宜,相反,年齡越高,保額越大,則保費相對貴一些.旅遊保險費一般是按天計算的.保額通常是一萬至十五萬.
很簡單,打電話給我們,我們是多家公司的代理,可以電話出單,更有特惠價格,後期服務完善,方便省心.
未雨綢繆,親人來訪,一家人能開心,放心的渡過團聚的日子,旅遊保險的作用就體現出來了.

6.購買保險后，看醫生時還要支付醫藥費嗎？  


   如果是住院涉及費用較高時，可以讓醫院直接同保險公司聯繫，醫院將直接向保險公司索取費用。如果是一般門診涉及費用較少時，需要自己先墊付錢，並有一份「Attending Physician』s Report for Visitors to Canada」表需要醫生填寫簽字，以便事後向保險公司所償。



7. 購買了旅遊保險到保單正式有效的時間是多久?

這段時間叫等候期,一般是48小時,所以通常如你希望受保人一下飛機就受到保障,最好提前兩天購買. 但是價錢還是從落地時算起!但是不同的公司是不一樣的,,比如21世紀,如果是抵達加拿大后30天內購買保險計劃，自購買時起72小時后受保；如果是抵達加拿大30天後購買保險計劃或者是取代已終止間斷的保險計劃，自購買時起7天後生效。自購買至受保生效間的這段時間叫等待期，其設立目的主要是為了避免有人生病後才買保險。因此，在等待期若發生不能預料的意外受傷，仍在受保範圍；但在此期間的生病和看病則不在受保範圍。


8.我想為探親父母購買臨時醫療保險，是每次買長些時間還是短些時間好呢？
各有利弊。最高保額是以每張保單上的保期為準的，若買5萬的保額，每月續一次保單則每月有5萬的保額。這似乎每次保單的受保時間越短續保越頻繁越好。但另一方面，公司規定續保后的新保單不再包括新保單之前已在治療中的疾病，因此又是每次保單的保期越長越好。綜合而言，每月發生一種新病併當月需要上萬元索賠的概率比得一種病幾個月之內的累計醫療費需要上萬元的概率小得多，加之加拿大看病常是個較慢的過程，因此，我們建議若保費相同（有的公司每次保單的保期越長價格月貴），應一次購買較長而不是較短的受保時間。

9..買了旅遊保險后如需提前離開加拿大,那剩下沒到期的保費可以退嗎?

那一般都可以,只是每家公司的條件和一定的罰款不同,需了解清楚.

[ 本帖最後由 cwjjzhou 於 2007-9-14 06:25 編輯 ]

本文由 albertzhou 在 2007-3-8 23:52 發表於: 倍可親.美國 ( backchina.com )


11, 我怎樣可以買到需要的旅遊保險?

很簡單,打電話給我們 416-834-9204(周先生),我們是多家公司(21st, TIC, TU, ETFS)的代理,可以電話出單,更有特惠價格,後期服務完善,方便省心. 未雨綢繆,親人來訪,一家人能開心,放心的渡過團聚的日子,旅遊保險的作用就體現出來了



12.我不住在多倫多,該怎樣購買臨時醫療保險呢?

可電話出單. 也即受保人無論住在多倫多還是加拿大其他地方,均可電話提出申請,我們將保單填寫好,並將保險號告訴申請人,保險立即生效.不需要體檢,保單及有關材料隨後寄給申請人

.13.我們是新移民，頭三個月一定要買臨時醫療保險嗎？

少數移民等公司向其客戶推銷臨時醫療保險，並說加拿大政府規

定必須購買。但事實上，政府對此沒有任何強制性規定，也有相

當多的新移民頭三個月(安省)或兩個多月(卑詩省、魁北克省)沒

有購買臨時醫療保險。是否購買完全取決於個人的決定與經濟

狀況。

14.移民公司代理臨時醫療保險合法嗎？

加拿大法律規定臨時醫療保險代理必須持有人壽與重病保險

從業執照。海外移民律師代理臨時醫療保險，應是以某個有

該執照的個人的名義而不是律師的名義進行的。現實中，一

旦客戶發生看病索賠，業務代理人在協助客戶索賠等過程中

的作用常相當重要。因此，客戶宜在購買臨時醫療保險時就

要確信自己是在同保單上註明的業務代理人聯繫，避免銷售

人與代理人不是同一人而事後無法同代理人聯繫上的情況。
此外，若在加拿大境外購買臨時醫療保險，而索賠公司在加

拿大境內的話，還應確信抵達加拿大后在加拿大境內同業務

代理聯繫方便。


15.我已懷孕，臨時醫療保險包括正常孕娠檢查和分娩嗎？

據我們所知，所有公司的臨時醫療保險計劃都不包括孕娠

檢查和分娩費用。這可能是因為臨時醫療保險均是幾個月

至一年左右的短期計劃，是針對意外受傷和疾病的。孕娠

檢查和生產不是意外或疾病，若受保，可以肯定保險公司

會虧本賠償，故沒有臨時醫療保險計劃將其包括。若您可

能會在沒有健康保險情況下做孕娠檢查和分娩，可向我們

詢問，一些社區或政府計劃可能能提供一定援助。

16.我即將移民加拿大，但目前仍在中國，

怎樣購買臨時醫療保險呢？


按加拿大臨時醫療保險公司的規定，保險申請時申請人

(Sponsor)必須在加拿大境內，保單也只可寄往加拿大

境內地址。即將但尚未入境的新移民申請臨時醫療保險
有兩種辦法：一是若加拿大境內有親友，可委託他們做

申請人（新移民則為受保人）代為申請；這樣，的保險

受保仍可從你的航班起飛前往加拿大時起算。

[ 本帖最後由 cwjjzhou 於 2007-9-14 06:26 編輯 ]

很實用,謝謝!

沒貼完吧？好象沒有人壽保險～～

選擇人壽保險顧問：Agent還是Broker?

在保險行業中，只代理一家保險公司產品的保險顧問被稱為代理人(Agent)；可以同時銷售許多不同保險公司產品的保險顧問被稱為經紀人(Broker)。

目前加拿大大型的保險公司，如Manulife, Sunlife和Industrial Alliance等基本上都棄用了Agent制度，而採用Broker制度，即允許銷售人員同時代理其他保險公司的產品。其主要原因一是Broker制度不象Agent制度那樣需要設點，因而降低了成本，把利益更多地讓給了消費者，從而使產品更具競爭力；二是這些大保險公司都有自己的特色產品，不怕和同行進行比較。但仍然有少數保險公司，如明信理財(Clarica)、皇家銀行保險(RBC)和倫敦理財(London Life)等，還在繼續採用較為保守的Agent制度，即規定屬下代理人不得同時銷售其他保險公司的產品，並且離開公司以後不得將以前的客戶帶走。作為吸引人的條件，公司往往會提供新加盟的Agent一段時間的底薪，而Broker一般不會有任何底薪。
由於Agent只能代理一家公司的產品，並且這些保險公司的產品並沒有絕對的競爭力，甚至產品的品種可能都不齊全，因而在銷售過程中，部分Agent難免出現誤導情況。主要的誤導有以下幾種：

一、我們的產品是最好的。以往大陸華人保險顧問不多的時候，這招挺管用，真的蒙了不少人，最出名的要數一百多人集體投訴xxx保險顧問的事件。現在大陸華人裡面優秀的保險顧問遍地都是，新移民的文化素質普遍都很高，通過比較，大家會發現事實有時並非象某些Agent說的那樣。

二、我們的公司是最大的。××銀行保險公司的某些Agent喜歡這麼說。Trick在於按照資產管理數量算，××銀行集團確實是加拿大首屈一指的金融集團，但它下面的保險公司這一塊，無論從其資產還是營業額來說，都只能算是加拿大的中小型保險公司。

三、我們是保險公司的僱員，服務有保障；Broker是個體戶，將來服務沒有保障。這一點純屬無稽之談。不論Agent還是Broker，都是自僱人士，他們對保險公司和客戶應負的責任都是一樣的，任何失職或者不負責任的行為都有可能被吊銷執照，甚至引起訴訟。以上所舉的幾種行為，都有可能使散布誤導言論的Agent被吊銷執照。另外，客戶購買保單以後，提供服務的顧問如果改行，或者客戶覺得該顧問的服務不好，可以隨時更改顧問。大型的保險公司都設有Customer Service部門。因此不會出現買完保險以後沒人管的情況。重要的是要找到一個優秀的顧問，對一生的保險有一個全面的策劃。大多數家庭在不同的時期會有不同的保險需求，買了不適合自己的保險再取消的話，多少都會有一些損失。
由此可見，選擇Broker作為保險顧問應是上策。保險產品千差萬別，選擇不同的投資型的保險，到退休的時候，現金價值可能相差幾萬、十幾萬，甚至幾十萬！通過一個Broker，顧客可以了解多家保險公司不同產品的情況，從而挑選到最適合自己的產品。而Broker由於代理的產品面廣，因而給客人介紹的時候更容易做到客觀、真實。但這並不是說所有的Broker都是優秀的保險顧問，其專業背景、工作經驗和敬業精神、服務態度等都各不相同。如何從一大堆Broker裡頭挑選出您需要的顧問來，那就要看您的眼力了。

保險及保險業在北美在加拿大,經歷了一,二百年的發展,正是這發達和完善的保險機制,承擔了來自社會,家庭和個人的任何天災人禍所帶來的風險, 並將各種風險所造成的危害降到最低點.北美及加拿大社會平安穩定,金融保險業功不可滅.生命保險(life Insurance)則是保險業里最基本和涉及面最廣的種類之一。

隨著人們北美生活經歷的增加,保險的意識也在不斷加強,由於工作的緣故同相當多的客戶有所接觸,發現許多客戶由於對生命保險及種類了解不多,不知道自己需要什麼類型的產品,或者是因為身邊的朋友和親戚買的什麼跟著同樣買了一份,之後才發現並不滿意,還有更適合自己的產品等等,生命保險ABC希望帶給你一些有關的信息,幫助你找到適合你自己的產品.

A.用途廣泛功效獨特的加拿大生命保險

完善和健全是加那拿大保險的重要特徵,生命保險也隨著時代的不斷進步其作用越來越廣泛,特別是在一個萬事離不開稅的國度里,更顯示出其獨特的功效。

首先,是最基本的保障功能: 無論受保人何時,何地,何故發生不辛(包括發生在保單生效兩年後的自殺),保單受益人(通常是配偶和子女)將得到保險公司的賠償,金額是保險合同里已定下的數額,使家人和親友的生活不會因為受保人的去世而受到巨大改變和影響。

第二,避稅和免債的功能: 在加拿大隻有兩種收入不用交稅,即彩票和生命保險繼承收入,同時由於生命保險繼承收入屬於受益人所有而受到法律保護,所有受保人身前的債務債權人無權追述.因此許多加拿大人將生命保險作為遺產繼承和財產轉移的重要工具,使受益人能百分之百繼承.而當事人身前其它方面的任何資產,都必須經過納稅和償還債務后,才能由遺囑指定繼承人繼承。

第三,延稅增長的功能: 在加拿大不論你是投資銀行定期存款還是買基金股票,你所賺取的利息或回報都將視為當年收入而交稅,只有RRSP和RESP里的回報被允許延遲交稅.有的生命保險也具有投資的功效,而無論是其中的紅利或投資回報,也被允許利滾利增長而無需年年交稅,因此生命保險也被許多加拿大人當作退休儲蓄的重要渠道。

從以上主要的幾點來看,生命保險對於每一個人來說都是十分重要的,有錢無錢都需要,也是加拿大人熱衷於保險,保險業興旺發達的主要原因。

B.什麼樣的生命保險適合自己

加拿大保險業健全和完善,各個大的保險公司都有種類齊全的生命保險,供不同人士的需要,只要是有保險意識,對家人和親友有責任感,都能有適合自己的產品.不同的類型適合不同人士的需要。

1, 階段性保險或有期保險(Term Insurance)

這類保險通常按十年或二十年為一個階段,一般都是純保險性質,保費按階段的改變而增長,年輕時很便宜,但到一定的年齡段會貴得難以承擔.這類保險適合特殊時期和有特別的需要,如貸款買房子,小孩還小等,對一些剛移民過來,經濟條件不太好又暫時沒有工作的人士來說也是不錯的選擇,人人都能負擔的起.在度過了特殊時期或找到工作后根據需要再轉就好了。

2. 傳統終身保險(Whole Life Insurance)

W.L 保險是終身保障,保費是固定不變的,保單有現金價值,由保險公司每年派發的紅利累積而成,保險費相對較貴,除基本的保險成本外還收取部份用於投資,投保人不參與投資,由於有現金值的積累,到一定的年限可以不用再交保費,保障的額度也隨現金值的增加而增加.有的保險公司的產品百分之百保證交保費的期限,如十年或二十年.W.L保險適合於收入比較穩定,希望有一定的回報又不想自己參與投資的人士.也是投資者希望賺取避稅收入和財產完整繼承的好選擇。

3. 靈活投資終身保險(Universal Life)

U.L 保險是近期發展起來的終身保險計劃,相對與W.L保險,U.L保險更靈活的把保險和延稅投資結合在一起,作為投保人,你清楚知道所付出的保費中有多少是基本保險所需,多少是用於投資,你可以只付其基本保險所需費用,終身不變,費用並不高,也可以選擇多付用於投資,額度在一定幅度內自己決定,同時自己根據風險承受能力選擇投資方向.有的保險公司有百分之百保證十年或十五年二十年付清保費,終身享有保障的計劃,只需在起基本保費上多付一點.U.L保險計劃受到一般家庭的普遍喜愛,它既可以劃一不變的又不太貴的價格獲得終身的保障,又可以靈活選擇投資使財產得已延稅增長和讓受益人完全繼承。

C. 實例說明

下面我們以三十周歲的李先生為例,提供不同類型的計劃供其選擇.

1, 階段性保險計劃:

二十萬保障,二十年周期,月付保費: $23.40(30-49周歲), $79.74(50-69周歲),$524.16(70-84周歲)八十五周歲后保險公司不予再保.如果張先生是剛貸款買了房子或是還沒找到工作的新移民,每月$23.40的保費就有二十萬的保障,支出不多,讓家人減低了發生意外時的擔憂。

2, U.L終身保險計劃:

二十萬終身基本保障,月付保費58.58 終身不變,或$91.35百分之百保證只付二十年。

三百元的額度用於延稅投資增長,實際投資多少三百元內自定,投資方向自定。

如果張先生看重的是給家人的最後保障,選擇該計劃是最適合的.

3, W.L終身保險計劃:

二十萬終身保障,十五年百分之百保證付清,月費$162.00不能參與投資,但百分百保證六十五周歲時,有十萬的現金值.任何時候如發生賠付,均為二十萬保險加所付保險費。

另, 二十萬終身保障,同樣是二十年百分之百保證付清,月費$456.06,按保險公司現在的投資回報率算,預計六十五周歲時有現金值約四十一萬或死亡賠償金八十萬,但不是百分之百的保證。
張先生如果財力基礎好,又希望財產能免稅轉移和後人完全繼承,W.L計劃是不錯的選擇。

有一點大家在選擇保險的時候要注意的就是,如果你選擇的計劃無論是保證多少年付清,或是保證什麼時候有多少現金值,百分之百保證(Guaranteed)字眼必須出現在正式的保單條款里。

總而言之,我們生活在一個擁有完善保險機制的社會裡,每個人都有能力選擇一份適合自己的給家人親友的保障計劃,把生活中不可預測的風險所帶來的危害降到最低,使我們每個人,每個家庭的生活更安心,更美好。

很多新移民來到加拿大后，都會在傍晚時分接到很多陌生人打來的電話。在這些電話中，可能有一大半都是推銷保險的。這些電話推銷員們主動，熱情的工作態度，循循善誘的工作技巧，往往讓許多心底空蕩蕩新移民們受寵若驚。最後，有相當的一些新移民在這些"理財顧問"的上門諮詢下，糊裡糊塗地就買入了昂貴而又不實用的保險。

保險經紀想掙新移民的錢本來無可非議。問題是，新移民們在眾多的保險經紀人中如何選擇一個合格的，誠實的，能給自己設計一套符合自己經濟狀況的保險經紀人?尤其重要的是要向老移民們打聽一下他或她的服務口碑如何？

如何利用經紀人的專業知識，把所推薦的保險與您的個人理財計劃有機的聯繫結合起來？

對此，雖然以前有同行在這方面作過介紹，但我覺得還是要再羅嗦一次：

保險經紀人的種類

在市場上有三種保險經紀人。一般只能代理一家公司產品的，被稱之為 (Agent)，例如:Clarica Life，London Life。另外一種經紀人可以代理多家公司的產品，他們被稱之為 Broker)。在這種經紀人(Broker)中，又可分為完全「獨立經紀人"(Independent Broker)，和依附於某個保險公司的"非獨立經紀人。"

理論上，在上述三種經紀人中，「完全獨立經紀人」在為顧客推薦產品時，可以最大限度做到公正，客觀。也最有可能做到凡事從顧客的利益出發. 因為"完全獨立經紀人" 與任何一家保險公司都沒有特殊利益關係，它在客觀上最大程度地減少了傾向性。

但是，顧客在選擇這種「完全獨立經紀人」時，也必需十分小心，因為這類「完全獨立經紀人」一般都屬於「完全獨立」的經紀公司，而如果這個「完全獨立」的經紀公司不屬於任何的「行業自律組織」的話，用另一句說，既沒有一個行業機構來管理他們，對這個公司及他們的經紀人來說，對他們的監督及管理都是非常鬆散的.在這個需要高度誠信的財經服務行業，鬆散的管理一定導致對顧客的利益的損害.例如，在這類公司中，有些經紀人為了吸引顧客，把中國大陸唬人做生意的那一套搬到了加拿大，為了彌補他們在專業上的不足，他們自封一些行政頭銜，象總裁，甚至亞太地區總裁等等。對這些行政頭銜的強調，往淺層說，顯示了這些經紀人本身思維模式的停滯，往深層次說，預示了這些經紀人的潛在的誤導意識或是鑽空子，走捷徑的習慣。

這些經紀人可能根本就沒有意識到，作為一個專業人士(如果他們自己也這樣看他們自己)，他們應該具有的是代表專業水準 CFP，RFP 等，而不是那些空洞的，與專業知識一點關係都沒有的官銜。

所以，我建議你在選擇經紀人的時候，按照理論上的優先順序是: 1、完全獨立經紀人(Independent Broker)； 2、 與某公司有關聯的經紀人 (Broker)； 3、某公司的經紀人 (Agent)。

在第一類經紀人中，由於魚龍混雜，比較可靠的選擇是那些擁有 CFP，RFP等的經紀人，應該避免的是那些「當官的」。我還要再提醒你一次，在文件簽字前最好通過朋友了解經紀人的口碑。既使你頂不住個別經紀的「狂轟亂炸」在文件上籤了字，你仍然可以在利用法律規定的「冷卻」期（cooling period）－10天內查清對方口碑，如果你認為對方不口信任，你可以無條件退出合同。（退合同不能只是口頭，我建議用傳真的方式給對方，並保留傳真收條。）

保險經紀人的牌照

人壽保險的牌照可以說是加拿大所有牌照中最容易獲得的。它無需專業培訓，一個簡單考試，再加上那些"考前培訓班"的幫忙，可以說，沒有一個人會因為考牌照的問題而做不了保險經紀人的。另外，由於具有人壽保險執照的經紀人同時也有資格提供人壽保險的附帶產品，如保本基金(segregate fund)，一時間，好象滿大街都充滿了「理財顧問」。有些職業培訓班的廣告甚至說，找不到工作，作「理財顧問」也是一條出路。從這樣的一條出路出來的「理財顧問」，我們還能夠期待得到多高質量的服務？得到真正專業化的建議呢？

當然，作為保險公司的銷售人員保險經紀人，他們需要具備的專業知識並不需要多高，如果他們可以坦誠地面對這一點，別人是沒有甚麼可以議論的.但是問題是，很多保險經紀人，儘管他們自己的專業知識極其貧乏，卻很多以"理財顧問"的面目出現。很多所謂的"理財顧問"們對他們所推銷的東西都一知半解，更何談給別人專業建議了。

面對社會上越來越多的投訴，保險行業的管理機構最近已開始著手制定較高的行業標準，以期能夠提高所有從業人員的專業水平，從而來保證及維護顧客的利益。但是，「羅馬不是一天建成的」，保險行業經紀人的高淘汰率決定了它只能維持一個低標準的入門門檻。而那些保險經紀人也一定還會以「理財顧問」的面目出現。而作為顧客，您所能做的只是擦亮您的慧眼，在您需要真正的理財顧問時，找到一個合格的，誠實的理財顧問，為您做出具有專業價值的專業建議。

如何選擇保險經紀人？

1. 是否有專業職銜，例如: CFP，RFP等 在個人理財行業，CFP(Certified Financial Planner)由於其對申請人非常嚴格的審核條件(條件包括教育，考試，品德及工作經驗四個方面)贏得了包括幾乎所有發達國家的，世界範圍的廣泛認可。目前全世界僅五萬人擁有.在您無法看清一個理財顧問的專業水平時，專業職銜是一個非常有用的指示，因為這些名稱後面所代表的除了專業技能及道德規範之外，最主要的還是一個統一的服務標準。而這個標準也正是顧客所期望得到的。就象您走進一家五星級的連鎖酒店，得到高質量的服務是一個合理的期待.而對於那些已在個人理財行業工作多年的人士，如果他們尚未得到這類職銜，他們的顧客是不是會覺得他們的理財顧問花了過多的時間去賺錢，而忘了去提高他們的服務水準了？

2. 受到過什麼專業培訓，這種培訓有多長，等。在這裡強調「專業」二字是因為一個和個人理財沒什麼關係的Phd其實沒有任何意義.而在當今飛速發展的社會，專業的繼續教育對一個專業人士來說，是必不可少的。

3. 工作經驗及個人聲譽，其實對於很有工作經驗的人來說，良好的個人聲譽是社會對專業人士的肯定.而聲譽的逐步建立是基於長期的，誠實的，為顧客服務。

購買保險（INSURANCE）目前已越來越成為加拿大人生活中必不可少的內容之一，因為它的必要性與重要性已經漸漸地深入人心。所謂保險，它是由眾多的購買者將自己所付出的保險費集中到保險公司的手中，進行投資增值，並由保險公司用此支付給那些投保者因蒙受損失而需要的補償。通過保險，投保者可以把個人的風險轉移給保險公司，從而一旦受到損失時能夠較為迅速地從中受益。

應當注意的是，在申請購買保險時，填報的資料必須仔細、正確。如果在受保時期中，受保者的情況有重要的改變，那麼一定要及時地通知保險公司，否則所購買的保險可能會由於情況與事實不付或虛報和隱瞞而失效。例如，買人壽保險的人隱瞞病史不報；或購買房屋保險的人把房屋出租一段時間而沒有及時地通知保險公司；買汽車保險的人則虛報主要駕駛者等等，都可能成為保險公司在受保人索取保險賠償時拒絕付款的理由。

所以，在投保各類保險的時候，一定要認真填寫各類資料，否則，就會讓你以往所付的保險費都付之東流，真正地蒙受損失。

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1.加拿大什麼情況下需要買人壽保險?

    一個人是否需要購買人壽保險，理財規劃上主要要考慮以下因素：配偶的生活和養老費用；未成年子女的生活費用、配偶和子女的教育費用；房屋貸款及其他債務；緊急用款和最後費用等方面。最後費用(Last Expenses)是指一個人過世前後的最後開支。若其是家庭主要掙收入者，其最後的開銷將成為家庭得最先考慮的開銷。這包括：最後醫藥費；安葬費；家庭及其個人的帳單；銀行等單位的貸款；分期付款債務；未付的地稅；遺產安置和轉讓涉及的費用；以及各類最後稅款。此外，我們中國人有贍養老人的傳統，如果你又老人需要你的一定生活支持，在購買人壽保險時也需考慮。


2.加拿大人壽保險主要種類?

     加拿大人壽保險分定期人壽保險（Term Life Insurance)和終身人壽保險(Permanent life insurance)兩大類。定期又有10年定期、20年定期和至100歲定期三種。此外，還有兩種較特殊的定期人壽保險，一是房屋按揭保險，二是團體保險。終身人壽保險又分為分紅式終身人壽保險(Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance)和靈活投資型人壽保險(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。


3.有人說小孩也買保險,那有什麼意義?

給小孩買保險,主要是從投資的角度考慮. 終身保險的投資意義主要反映在三個方面,一是免稅增值,這尤其是在小孩今後年齡較大保單中的現金值較大時,反映比較明顯;二是規律性的積少成多儲蓄;三是對小孩而言,由於投資時間長,後期增值十分顯著.具體而言,以MANULIFE 公司的2005年的產品為例,為5歲男孩購買25萬的WHOLE LIFE, 年供款$813,其65歲時的死亡賠償(death benefits)為$1,571,443,可取用的現金(surrender cash value)為$703,443;80歲時的死亡賠償(death benefits)為$2,878,834,可取用的現金(surrender cash value)為$1,889,857. 顯然是筆可觀的回報.當然,這是按目前公司的分紅標準計算的,將來是否也可以拿到這麼多,取決於將來的分紅,不能保證.但一是這類保險計劃投資風險並不大,二是投資又有哪些是完全無風險的呢.



4.如果買保險填報的資料不屬實會有什麼後果?
在申請買保險時,受保人填報的資料必須正確.如果事後發現有不實之處,應該向保險公司申明更正.若是以後索賠時由保險公司調查發現虛報或隱瞞資料,則根據虛報或隱瞞的資料的影響程度而可能有不同的處理結果.如年齡錯誤.隱瞞抽煙事實等,保險公司一般會根據正確年齡或抽煙事實重新計算受飽人該付的保費,然後從賠保額中扣除差額保費. 但是如果隱瞞受保人的個人病史等,則可能導致保險公司拒絕賠償.



5.我每年拿出收入的多少買保險是合理的呢?

對於大多數工薪階層人來說,我們的建議是家庭收入的7-8%以內,不要超過這個百分比.例外的情況當然有,如還沒有找到工作的新移民,應儘可能每月拿出$20-30買個定期保險(TERM).還有些有較多儲蓄的人可適當高過該百分比或甚至在移民后還沒有穩定收入前就買較大保險等,但這只是少數情況.有少數保險經紀人鼓勵受保人每年將收入的大部分投入保險里,但這一般都不是合理性的建議,應當小心. 尤其是新移民,以後還要買房.小孩讀大學,自己養老,都要錢.事實上,如安大略省在保險經紀人牌照考試中就有買人壽保險的開支,應在家庭收入7-8%左右的建議.因此,對一個經紀人而言,這應該是常識.

6.有人建議我每年投資很大一筆錢到保單內,那樣好嗎?

保險的主要功能是保障,投資只是副產品.因此每年投入人壽保險的資金一般不應該超過收入的7-8%.從投資角度看,為小孩買的終身保險由於成本低和投資時間長等原因,即使每年投入資金比率低,其退休時保單內常已有可觀的現金使用.但年齡已經30歲左右甚至更大的人,若希望退休時保單內有相當的現金養老,只能現在就向保單內投入高額資金.這種情況下受保人應考慮是否今後還需要買房等較大開支,是否子女的大學教育費如RESP計劃已經安排好,是否已經考慮購買RRSP所需資金,是否確定沒有其他更好或分散風險的投資方向等.此外,由於政府根據保額對保單的投入金額有上限規定,要投入高額資金時可能不得不提高保額.因此還應該確定所買保額沒有超過自己的實際需要.

7.我準備以後回中國,是在加拿大還是在中國買保險好呢?

當然是在加拿大.一是由於加拿大人均壽命高出中國不少,二是加拿大保險公司的營運已經有一百多年的歷史,經營管理比較成熟,因此起保險價格遠低於中國.同類保險,在加拿大約只是中國的保險價格的四分之一左右.實際上,中國人壽保險目前不僅遠高過加拿大,也高過香港.前紀念規定允許時,曾有不少香港保險經紀到大陸銷售保險產品.因此,若你的身份可以在加拿大購買人壽保險和重病保險,在離開加拿大之前應該考慮在加拿大做好該類計劃.



8.我準備以後回中國,在加拿大買保險將來索賠有問題嗎?

沒有問題.一是只要購買保單時符合保險公司規定的身份要求,保單簽發后無論受保人怎樣改變居住身份或國籍(如放棄加拿大身份),保單都不手影響.二是加拿大保險公司認可世界各國警察局.殯儀館.或醫院出具的死亡證明.若死亡證明不時英文或法文,則需要原件和英文和法文翻譯件.




9.我的保險單買了好幾年,有經紀人建議我換單,這樣好嗎?
如果是同類型的保單,取消已有保單買新保單,一般來說不符合受保人利益.這是因為一是由於市場競爭同類保單各公司的差異並不是十分大;二是隨受保人年齡增加保費已經增加;三是儘管保險成本應該是隨受保人年齡而增加,但保單中一般都已將其取平均值固定,也即早期交的保費中的成本有相當部分是年老后的成本.而取消保單時成本部分不會被退還.加之現實生活中可能有少數經紀為了挖別人的客戶或可再拿傭金而建議換單.因此,政府要求所有保險公司在建議換單.時,須填寫一份內容統一的表格.該表規定了哪些內容經紀人在建議換單時必須向受保人說明清楚,同時要求該表必須在新保單簽發前給原經紀人一份,以便原經紀人可向受保人做進一步說明.

重大疾病康復保險是近十年逐漸在北美流行的一種個人健康保障計劃,該計劃所擁有的保障範圍和功能,彌補了加拿大各省獨立的醫療健康計劃(如安省的OHIP)的不足,也是對加拿大醫療保障體系的補充和完善.不過,現實生活中許多人對此不太了解或多有疑慮,」重大疾病康復保險問答」希望能滿足你渴望更多了解的需要.

什麼是重大疾病康復保險?

簡單的來講,就是當投保人不幸被診斷出患有某種重大疾病後,通常在三十天之後即可得到保險公司的賠償,如二十萬的保險合同即可獲得二十萬的現金賠償,無須交稅.賠償金由投保人自由安排並不與其它現有保障計劃相衝突.目前各大公司的計劃幾乎包括了所有的重大疾病二十餘種.

如: 癌症,中風,突發性心臟病,良性腫瘤,老人痴呆症,大動脈手術,障礙性平血症,細菌性腦膜炎,失明,昏迷,冠狀動脈搭橋,失聰,更換心瓣,喪失獨立生活能力,重要器官移植,多發性硬化症,運動神經症,職業HIV病毒感染,癱瘓,柏金孫症,嚴重燒傷,等等.

該計劃最先是一位醫生提議創立的而不是保險公司,為什麼?

是的,疾病康復保險最早是由世界著名的胸外科醫生Dr.Marlus Barnad提出的.他用他的技術挽救了無數患者的生命,卻又親眼目睹許多患者雖然死裡逃生但因康復的過程和生命的延續耗盡畢生的積蓄或負債纍纍.認為應該有一種保險不只是收益人得利而是生存者(投保人)收益的保障.當今社會,一方面是各種重大疾病的層出不窮和防不勝防,另一方面由於醫療技術的進步和提高,使許多的重病患者經過醫治後生命得以延長.重大疾病康復保險給重病患者康復期或生命的延長期提供了有效的經濟支持.保證了生活水平不受影響.

有OHIP的保障還需要重大疾病保險嗎?

這是很多人關心和疑慮的問題.是的,OHIP給我們提供了看病,住院和手術等的基本保障,但我們也知道,在加拿大住院的費用很高也很緊張,因此通常情況下是會很快叫患者出院的.更要清楚的是,一旦患重病後,通常都會喪失工作能力或被迫離開工作.康復期間更需要的是經濟上的幫助,對此,OHIP無能為力.所以說重病保險是對OHIP的補充和完善.正因為如此,越來越多的加拿大人購買重大疾病保險.

聽說重病保險的賠償很嚴格,是這樣嗎?

這同樣是很多人擔心和疑慮的問題.實際上這是一個病重到什麼程度保險公司才賠的問題.每家公司對所保疾病達到什麼程度才賠都有明確的規定,醫生和醫院的診斷和鑒定是最重要的因素.其實,我們從該保險的創立就能明白,投保人所患的疾病肯定是達到了一定的程度,通常來說,肯定是影響到了日常的生活,如已不能在工作或已需他人照顧生活,這種情況下賠償就會產生.反過來看,如果患者的重病程度並不嚴重,只是初期,治癒率很高,也不影響工作和生活,雖然沒達到保險賠償的程度,但應該說是不幸中的萬幸.看病不需錢,OHIP給了我們很好的保障.人們真正擔心的應該是重病後失去經濟來源,影響生活的問題,在現代先進的醫療水平的條件下,人們儘管不幸患上重病,不能工作,但生命往往卻能得以延長,重病保險的意義之一就是保證」延長」的生命的質量不會降低,有能力滿足更多的希望.

如果投保人身體健康,保險公司沒有賠償,能退保費嗎?

肯定能退,只要你選擇了無病退保費的計劃,你所交的保費到合約到期是百分之百的退還給投保人或投保人指定的收益人.幾乎所有大的保險公司都有無病退保費的計劃.從退保的角度看,重病保險就好像是在零存整取,用利息給自己買了一個自己收益的保障計劃,未雨綢繆,需時無憂,這也是保險的意義.

已患有其中一種重病還能買嗎? 怎樣選擇計劃?

如果已患有重病保險所保重病的其中任何一種,保險公司都會拒絕接受.

保險公司不同,其受保範圍和具體賠償條款也有所不同,根據投保人的需要和實際情況我們會幫助你選擇一適合你的保障計劃.

假如你不幸患上重病，您的生活會受到極大影響，而且影響到你身邊的人：您的配偶和孩子以及您的業務夥伴。大病保險可以在你確診患上重病時賠付一筆大額賠償金，以應付您在經濟上的燃眉之急，可以說是雪裡送炭。

我有一個朋友，是開理髮店的，後來被查出患上了癌症，因無心經營，又加上他等不及想回國治病，只好將店鋪低價轉讓，半生心血付之東流，實在可惜。如果他有大病保險，就可以幫他渡過難關。

那麼大病保險是不是很貴呢？不是的。以我為例，我今年三十八歲，男性，不抽煙，買一份大病保險只要數十元，如確診患有大病，就可以獲賠10萬以上。如沒有大病，所有保費可以在75歲時全額退還，實在是一筆非常好的投資。

那麼您患大病的概率有多大呢？實際情況是，你患病的概率比你想像的要大得多。統計顯示，在加拿大，分別每兩個男人及每三個女人之中，便有一人會在其有生之年患上心臟病。每年加拿大有40，000至50，000人患中風。每2.4個男人及每2.7個女人之中便有一人會患上癌症。概率之高實在驚人。

因此，投資大病保險會給您和您的家人帶來實實在在的保障。

在人生的這個階段, 您有很多理由為自己所建立的"世界"感到驕傲. 多年工作和個人努力造就了一個事業, 培育了一個家庭, 並且您已經為保障您的"世界"做了各種各樣的事 --- 如通過個人(term)人壽保險計劃基本地保障了所愛的人的經濟安全, 通過RRSP積累了大量財產, 通過RESP更好地給子女提供了專上教育資金來源,等等. 但是, 現在, 在您的人生旅程中,個人經濟已經到達了一個更加富足的程度,是時間來考慮一下這種超越了基本保障的金融工具 --- 它可以補充您的個人金融, 並能為下一代創造一個更大的財富. 這個工具就是 Universal Life Insurance.

終生人壽保險有兩種: Universal Life Insurance 和 Whole Life Insurance. 但兩者有很大不同,對於那些尋求靈活性和希望較大程度上, 控制這種以保險為基礎的延稅增長投資機會的人來說, ＵＬ 提供了 Whole life 沒有的好處:

1. ＵＬ 的靈活性允許您在人生的不同階段改變保單的側重點. 人生的早期階段,這種保單的保險功能最為關鍵. 但在人生的後期階段, 您收入理應有所增長, 您可能需要另一個工具來讓您的投資延稅增長,故而您可以把UL的重點轉向投資.

2． ＵＬ 讓您在延稅的基礎上積累財產. 同時, 它提供一系列的投資選擇機會, 因為它的投資部分可以被投資於股票, 債券, 基金或GIC等等. 也就是說, 您在這個保險的投資部分扮演著更為積極的角色 --- 這就是UL相對於台戲WHOLE LIFE 而更受歡迎的原因. WHOLE LIFE的投資部分完全由保險公司所決定, 一般比較保守地投資於債券和房貸市場, 從而產生穩定但是較低的回報.

3． ＵＬ　事實上,使您的遺產更加多．　UL保單持有人去世,受益人得到保單所規定的保額和保單里所積累的投資價值,　並且，兩者都無須交稅.

4．　ＵＬ　保單持有人可以在有生之年,　提取保單的現金值,　或者用現金值抵押以獲得貸款.　但是這可能會導致稅(和可能導致Penalties),並減少了死亡賠償額.

適合您嗎?

完全因人而異. 如果您的經濟基礎比較紮實, 這包括您已經還清了所有 Non tax-deductible 債,並且已經最大化RRSP供款(這是因為UL保費不可像RRSP一樣用於減稅). 同時, 您有多餘的錢用於投資, UL可能是一個好的延稅增長和增加遺產的機會.

請與您 正直 的金融顧問商討, UL是否會有效地補充您的整體金融規劃.

1. 在車禍中喪生的話，遇難人的家屬能直接從汽車保險公司領到多少賠償金?
答：大約二萬五千加元。

2. 人壽保險可以享受哪些政府現行法律豁免和稅務優惠？
答：保單內的現金價值延稅滾存積累；保單內的現金價值免受債權人追討；保單內的現金價值可作銀行抵押貸款， 以享受免稅養老金；受保人去世后，保單的賠償金百分之百免稅。

3. 當你想把保險作為一種把財產轉移給後代的工具時，你應該考慮的險種是哪一種？
答：永久性終身保險。

4.如果想用RRSP投資抵減2006年的收入稅，那麼必須在2006年投資或者不超過2007年_____（月、日）投資？
答：3月1日。

5. RRSP購房首期計劃指的是納稅人第一次購房可以從RRSP中取出最多$20,000來付購買房屋的首期，若夫妻雙方聯名買房的話，則最多可以取出$40,000， 而不涉及稅收問題。 但是必須滿足哪些條件？
答：必須是首次購房，聯名買房者也必須是第一次購買房屋；必須是加拿大合法的納稅人，且已購買RRSP至少三個月；要在15年之內將所有取款還清，且必須在取款之日的第二年開始還款。

6. RESP的稅務優惠是：
答：投資回報暫時不用上稅，待孩子讀大學時作為孩子的收入納稅。

7. 每一年家長最多可為孩子存入多少錢的教育基金？
答：$4,000。

8. 政府每年給每個孩子教育基金的補助最多不超過多少？
答：$500。

9． 老王賣出非自住的投資房時賺了5萬元， 請問老王如何交稅？
答：2.5萬元算當年收 入交稅。

保險是理財的重要工具之一，所以家庭理財不能不涉及到這一工具。保險的作用到底是什麼，這裡借用一些比喻加以說明。

1、更好形式的儲蓄
保險也是一種儲蓄方式，所不同的是，儲蓄只能存多少領多少，除了利息別無保障，而且所得利息還要納稅。而保險卻是保多少，領多少，保額往往是保費的5-10倍。既然要儲蓄，何不利用這一兼具保障功能的儲蓄工具呢。

2、保險就是「我愛你」
我們總對自己的另一半說「我愛你」，往往還會保證「我會愛你到永遠，會照顧你一生一世。」根據實際生活中的調查數據顯示，夫妻辭世的時間往往相隔5-10年，如果買了人壽保險，而把受益權交給自己的妻子或丈夫，這筆保險金就是另一半晚年生活的重要經濟來源之一，是最好的表達愛的方式。

3、預備輪胎
駕車人士在車上一定都帶有備用輪胎，這是為了預防萬一在路上爆胎，到時有個替換。家庭經濟也需要有個備用輪胎，在萬一經濟情況出現問題的時候，能有一個可以緩解困難，解決問題的辦法，這就是保險。

4、預防針
為了預防疾病，我們花錢去忍受一時的疼痛，注射預防針。花錢買保險，在沒到需要的時候，將自己口袋裡的錢掏出去，總不會是一件舒服的事情，但保險就像預防針一樣，可以換取長期的安心和家庭經濟的健康。

5、聰明與幸運
兩車相撞，一人當場死亡，另一人雖然遍體鱗傷，好在系著安全帶而並無大礙。保險就是安全帶，雖不能避免危險的發生，但卻能使傷害降低到最低程度。

6、越早準備越輕鬆
同樣一筆養老費用，如果35歲就開始準備，會非常輕鬆；要是45歲才開始準備，可能就會很吃力；若等到55歲才想到要準備的話，可能會力不從心。保險計劃類似RRSP退休儲蓄計劃，是退休安排的重要工具。

7、不能查封的財產
不論目前事業多成功，仍然潛伏著風險與危機。一招不慎可能滿盤皆輸，而保險是唯一不能被查封的財產，可以完整地保留給家人。

8、您與佛祖簽約了嗎？
沒人與佛祖簽約以保平安無事，但我們可以與保險公司簽約，以微小的代價將我們無力承擔的風險交給保險公司。

9、無風險高回報的世代投資
窮人家變富人家，保險是最穩的投資；富人家要富過三代，保險是橋樑。

10、省稅良方
對有產人士，100萬家產傳下去，可能交稅50萬，若借保險做工具，也許只要花不到10萬元。

以上只是通過各種比喻來說明保險的作用，歡迎有興趣的朋友來電作進一步的交流。

儘管移民前在國內從事金融保險工作多年，但在國內對自身的保險理財方面並不十分關注，總認為和自己無關。來加國后的社會保障、稅務及退休制度使我不得不重新審視理財，保險在我們日常生活中的作用，就像人們在這兒常說的：「會掙錢不如會理財」。 聽了不少講座，也做了些分析研究，在此就目前市場上通行的人壽保險提幾點看法：

人壽保險總體看來大致分為定期保險(Term Insurance) 和終身保險 （Permanent Insurance）兩種。目前市場上終身保險主要為分紅保險(Whole Life) 和通用保險(Universal Life)。我們中國人大部分買的是終身保險，看中的是此保險裡面的分紅（dividends）或退保現金值(Cash Surrender Value)，其實分紅並不是你分得的保險人股份的部分利潤，而是對您已多付出的保費的返還，分紅是沒保證的，每年不一樣，且很少；現金值在保險后的很長時間才會有（因有昂貴的管理費要付），且金額不大，至少在前10年，壽險單中的現金價值通常都低於客戶已交的全部保費總額（試想如將已多交出的保費單獨用於儲蓄或投資，它的回報是多少？它的增值將遠遠多於附著在保險中的收益），如被保人萬一不幸，受益人只能拿到保險賠償的部分（death benefit），而拿不到現金值的部分(cash surrander value)。Surrender——放棄，故名思議，必須放棄保險(單)，才能拿此現金，如想提取現金值部分，還須以貸款方式貸出，必須付利息，如在此貸款返還給保險公司之前被保人有不幸，此貸款將在保險賠償金額（Death Benefit）中相應扣除。再看看終身保險的保費，比定期保險貴得多。這就好比花了買兩樣東西的價，到時只得到了一樣東西。對25-45 歲的有未成年孩子要養，有房子要供，還有其他家庭負擔的年齡段的人來說每年支出如此昂貴的保費購買終生保險並不是明智的選擇。

而定期保險則便宜許多，很多人可能覺得定期保險如不出事保費算白交了，其實誰都不希望真的得此保險賠償，誰都不希望出事，買保險就是買一種保障，買個放心，定期保險從交保費的第一天始保障即開始，保費。保額在選定的保險年限內不變，萬一不幸，保險人將賠償保單上所載明的全部保險金額。而把省下來的兩種保險的保費的差價單獨用於儲蓄或投資，將得到比終身保險里分紅或金值所得到的回報多得多，這也是為什麼提倡「買定期保險，投資差價部分」（Buy Term，invest the difference）的原因。

對大多數加拿大人來說，RRSP是他們退休計劃中不可缺少的部分，因為政府及僱主的退休金計劃未必足夠維持退休時的基本生活所需，再加上通貨膨脹的影響，因此急需為將來退休作出投資儲蓄上的安排。

什麼是RRSP呢？

RRSP是一種在CCRA登記註冊的退休儲蓄計劃，它並非一種投資類型，確切的說，應該是一種有稅務優惠的投資工具，或形象的說，是一種稅務保護傘。個人可以在保險公司，銀行，信託公司，互惠基金公司或其它許可的金融單位開設RRSP帳戶。RRSP項下的投資可以有多種形式，比如定期存款(TERM DEPOSIT), 保證投資證書(GIC)，股票(STOCK)，債券(BOND)，互惠基金(MUTUAL FUND)，保本基金(SEGREGATED FUND), 勞工基金(LABOUR-SPONSORED FUND)等。具體在選擇投資時會因不同的金融單位和不同的RRSP形式而異。

RRSP的稅收優惠有和何特別之處呢？

對於一般的納稅人來說，RRSP是一種很好的延稅工具。第一，有效的RRSP供款可以在當年或來年直接扣稅，減少稅收負擔；第二，在RRSP項下的投資所得（包括利息，紅利及資本增值）可以免稅增長，直到從戶口提取出來，這樣一來，RRSP內的資產比非RRSP項下的資產要增長得快的多。假設每年於年初投資$2,000, 該投資年增長率為10%，該投資者的稅率為35%，那麼30年後，在RRSP帳戶下的資產為$361,887，而在非RRSP帳戶下的資產僅有$183,987。

RRSP內的資產何時，如何可以動用呢？

RRSP的目的是為退休做準備，RRSP持有人在年屆69歲時，必須決定RRSP內款項的去向，大部分人通常將RRSP轉移為RRIF（REGISTERED RETIREMENT INCOME FUND註冊退休入息基金）中，然後再從RRIF戶口內提取生活所需（取款有最低額限制）。RRSP內的資金並不局限於此，在任何時候你都可以從中提取，但一定要記住，取款是必須納稅的。從RRSP中取款通常記錄在T4RSP稅單中以供納稅人報稅用。

有什麼因素會影響RRSP內資產的增長呢？

這包括：每年的供款額，投資期限，投資的表現等等。但可以肯定一點，RRSP的稅務優惠可以幫助您更容易達到退休財務目標，而且越早開設RRSP，所積累的資產就越高。

RRSP CONTRIBUTION LIMIT 及DEDUCTION LIMIT

前面提到RRSP的供款額可以扣減當年或來年的收入,達到減稅的目的。那麼，一個納稅人一年可以供款多少，可以抵減多少呢？

CONTRIBUTION LIMIT（供款限額）

指納稅人任何一年可供款的金額。決定供款限額的因素有許多，包括納稅人去年所賺的收入(ERNED INCOME)，過去未用的供款限額(UNUSED CONTRIBUTION ROOM CARRY FORWARD)，退休金調整額(PENSION ADJUSTMENT)等等。2002年的供款額的簡單計算方法為：一個人在2001年賺得收入的18%（最高不能超過13，500），加上以前年度未使用的供款額度, 減去2001年的退休金調整額(PA)，減去2002年購買的以前年度的退休金調整額(PSPA), 加上2002年退休金調整額沖回(PAR).

如果當年的供款限額沒有使用或沒有用完，怎麼辦？

沒關係，可以轉移到以後的年度。比如2001年供款限額為10,000，用了5,000，剩5,000，那麼這5,000可以轉移到2002年，提高2002年的供款額，以此類推。但最遲可給自己供款的年度為納稅人達69周歲的那一年。如果69歲以後還有剩餘的供款限額，納稅人可以用該限額購買配偶RRSP（SPOUSAL RRSP，NOT OWN RRSP），而抵扣自己的稅，條件是配偶的年齡必須70歲以下，否則就散失該剩餘的額度。

如果超過供款限額（OVERCONTRIBUTION），怎麼辦？

一個人一生可以有2,000的超限額供款，超過2,000的部分必須罰款（每月1%的罰款率）。納稅人有兩種選擇，第一，可以把超過部分馬上取出，減少罰款；第二，接受罰款，留到下一年抵扣，條件是有供款額度。

何時可以供款？

納稅人可以在一年中的任何時候供款給自己的RRSP或配偶的RRSP，只要不超過最高供款限額；而每年的前60天(三月一日前)的供款可以抵扣前一年的稅。比如，2003年的前60天的供款可以抵2002年的稅。

DEDUCTION LIMIT（抵扣限額）

計算方法和CONTRIBUTION ROOM LIMIT相似，只是把CARRY-FORWARD OF CONTRIBUTION LIMIT 改為 CARRY-FORWARD OF UNUSED DEDUCTION ROOM。

和供款限額一樣，未用完抵扣額可以無限制的轉移到以後的年度，增加以後年度的抵扣額。比如，2001年購買5,000，2000年有未使用的抵扣額2,000，則2001年共有抵扣額7,000（2,000+5,000）；如果2001也只有抵扣了3,000，那麼，剩餘的4,000（7,000-3,000）可以留到2002年以及以後的年度使用，只要不超過使用的那一年的抵扣限額。

事實上，稅務局在給納稅人的通知書上（Notice of Assessment or Reassessment)均列出當年的供款限額和未使用的抵扣額。納稅人不用去太多考慮具體如何計算，但要記住，不要超過最高限額。

配偶RRSP (SPOUSAL RRSP)

配偶包括Spouse or Common-law Partner (A common-law partner includes both opposite-sex and same-sex partners)。

納稅人除了可以給自己的RRSP供款外，還可以給配偶的RRSP供款，稱之為配偶的RRSP（SPOUSAL RRSP）。但究竟怎樣供款，有何稅務上的不同呢？

1． 供款到配偶的RRSP不佔用配偶的RRSP供款限額，相反，佔用供款人（CONTRIBUTOR）的額度；供款額由供款人用來抵稅，不能由配偶用來抵稅。比如，張三在2002年共有RRSP供款額度$10,000，他可以投全部$10,000給自己的RRSP中，或投全部$10,000給他妻子的RRSP，或者投$4,000給自己的RRSP，另外$6,000給他妻子的RRSP，只要不超過他的$10,000的限額。如果他的妻子在2002年也有$3,000的額度，她也可以給她自己的RRSP供款。那麼，張三可以用這$10,000抵2002年的稅或留到以後抵稅，他妻子的$3,000她自己可以抵稅，張三不能用她的$3,000來抵他的稅。

2． 供款到配偶RRSP后，該供款就成為配偶的財產，而不是供款人的財產。

3． 供款到配偶的RRSP存在稅務歸屬（ATTRIBUTION）問題。如果在供款當年以及未來的二年內，配偶把該供款取出來，則該取出來的款項必須算作供款人的收入，加在當年其他收入上一起納稅，而不是加在配偶的收入上納稅（稅務上稱之為ATTRIBUTION BACK TO CONTRIBUTOR，目的是為了避免納稅人利用配偶的RRSP在短期內避稅）。但二年以後，該稅務歸屬原則就不再有效，取出的款項就由配偶來納稅。請看下例：

在2000年，JOHN供款$5,000給他的配偶LISA的RRSP中。如果LISA在2000，2001及2002年中的任何一年內從她的RRSP中取出$5,000，這$5,000就必須歸屬於JOHN，加到他當年的收入中納稅。如果，在2000，2001和2002年JOHN沒有再供款到LISA的RRSP中，LISA可以在2003年把該$5,000取出，不用歸屬到JOHN，而是加在她自己的收入中納稅。

如果雙方因為關係破裂而分居或離婚，該歸屬原則也不再有效，即從配偶RRSP取出的款項不再由供款人納稅。

4． 配偶的RRSP供款並沒有比供款人自己的RRSP供款有稅收上立竿見影的效益，但在將來的確有稅收上的好處，可以說是有很大的影響，尤其是配偶雙方的收入一直存在很大的差別。通過配偶的RRSP，使部分退休后的收入可以轉移到收入較低的那一方，避免收入全部集中在高收入的那一方，使收入比較均衡，從而達到省稅的目的（INCOME SPLITTING）。比如一個家庭主要由一個人賺錢，收入相比之下比較高，另外一個人負責照顧家庭，收入很低或沒有收入，這種情況下，配偶RRSP就很有必要了。

5． 如果納稅人69歲以上，仍有未使用的RRSP額度或仍有賺的收入（ERNED INCOME）而產生的新的RRSP額度，他/她不能再給自己的RRSP供款，但可以給配偶的RRSP供款，條件是配偶的年齡必須在69歲或以下。

配偶RRSP用的好的話，是一個很好的財務稅收規劃手段，但並不適合每個家庭，因此，各個家庭要根據實際情況擇優使用。

RRSP購房計劃 (HOME BUYER』S PLAN)

HBP是CCRA認可的計劃，它允許第一次購房者及配偶（如果配偶和納稅人聯名購房）每人可以從各自的RRSP中取款（不用加到收入中納稅，MAXIMUM：$20,000）來資助購買房子。允許從RRSP中取款，讓許多人提早付得起首期，從而更早享受擁有真正家的感覺。但RRSP購房計劃有何要求，具體內容如何呢？

一、從RRSP取款的條件。

如果你是給自己買房或建造房子，你必須符合以下條件：
1． 你必須簽署買房或建房的書面文件。
2． 你所要買的房子必須是作為以後你的主要居住地。
3． 你必須被認為是第一次購房者。
4． 你的HBP餘額（以前參加過HBP）在你從RRSP取款那一年的1月1日必須為零。
5． 你買或建的房子必須是被認為QUALIFYING HOME，而且你或配偶不能在從RRSP取款的30天前就擁有該房子(即最後一次從RRSP取款不必須在購房后30天內，超過30天後從RRSP取款就不符合HBP的要求，必須納稅了)。
6． 你必須是加拿大居民。
7． 你必須填寫T1036表格。
8． 最高取款限額為每人$20,000。
9． 你必須在取款第二年的十月一日前買房或建房。
如果你是殘疾人為自己買房， 你為有親戚關係的殘疾人買房或是資助有親戚關係的殘疾人買房，具體條件有所不一樣，在這兒就不一一列舉，請參照有關的CCRA文件。

二、什麼是QUALIFYING HOME？

1． 在加拿大境內，包括已經建好的和正在建的房子，具體為：Single-family homes, semi-detached homes, townhouses, mobile homes, condominium units, co-operative housing units and apartments in duplexes, triplexes and even apartment buildings.
2． 從RRSP取款購房，所購的或建的房子必須是作為購房者的主要居住地（PRINCIPAL PLACE OF RESIDENCE），而且必須在買好或建好房后一年內入住。入住后，並沒有要求購房者必須在那兒至少住多長時間。

三、第一次購房者（FIRST-TIME HOME BUYER）

指在以下時間內任何沒有擁有主要居住房的人：從取款前第四年的一月一日起到取款前的三十一天。例如，張三想在2003年的10月31日從RRSP取款買房，那麼張三或他的配偶在1999年1月1日到2003年的9月30日期間內不能擁有主要居住房。

四、什麼時候可以取款，有何時間上的限定？

1． 購房者或配偶不能在取款前30天就買好房或建好房，即不能在買好房或建好房30天後才從RRSP取款，否則，取出的款不符合HBP的條件，必須納稅。
2． 所有HBP下的取款必須在第一次取款那一年的一月一日起的13個月內完成，即最遲不能超過次年的1月31日。例如：2001年7月22日，李四第一次取款，那麼，他必須在2003年1月31日前完成他所有的取款，否則在此之後取出的款就不符合HBP條件，必須納稅。
3． 納稅人必須在取款次年的10月1日前買房或建房。比如王五在2001年3月12日第一次取款，那他必須在2002年的10月1日前買房或建房。如果不能在次年的10月1日前買房或建房，那麼他可以取消該購房計劃。

五、還款細則（REPAYMENT）

1． 根據HBP原則，購房者必須在不少於15年內每年平均把取出的款還到RRSP中。還款的開始時間為取款后的第二年（取款的年度+2），每年年初60天內的供款可以算作前面一年的還款額。例如，TOM在2001年6月15日從RRSP取款$12,000買房，15年內每年最少的還款額為$800，那麼他第一次還款的年度為2003年，即使他在2004年的前面60天還款到RRSP中，都可以算是2003年度的還款。
2． 如果在還款期內的任何一年，只還了部分應該還的款項，則沒有還的部分要算到納稅人的收入中納稅，該未還的部分不能推遲到以後年度還。例如上例中的TOM在2003年只還$500到RRSP中，那麼另外的$300就必須加到他的收入納稅，該$300不能推到2004或以後的年度去還，2004年及以後年度的最低還款額仍然是$800。
3． 納稅人供款到RRSP中，他可以指定全部或部分為HBP還款，通過SCHEDULE 7來完成。HBP還款不佔用他的RRSP供款額度，即使在沒有RRSP額度的情況下，他仍可以供款到RRSP中作為HBP的還款，只要他仍有未還HBP餘額。
4． 如果納稅人在規定的早於第一次還款年度就供款到RRSP中，而且指定該供款為HBP還款，那麼該還款可以抵減他第一年的還款額。例如，還是上例中，TOM在2002年供款$1,000到他的RRSP中，指定其中的$400為HBP還款，那麼在2003年，他的最低還款額被降低到$400（$800-$400），剩下的另外14年，每年的最低還款額仍是$800。
5． 納稅人可以選擇每年還多於最低還款額來加速還款，結果是以後每年的最低還款額減少，HBP餘額減低，最終可能提早結束還款。
6． 在以下幾種情況下，還款必須早於15年還完，如果購房者：1）逝世。2）不再是加拿大居民。3）年齡達到70歲及以上。

六、取消參與HBP

如果納稅人在HBP下取款準備買房，但又不滿足HBP的條件，那麼取出的款項必須加在收入中納稅，因此，納稅人在取款前最好確定自己可以滿足HBP的條件，如果納稅人滿足HBP所有其他條件但又出現以下兩種情況之一，那麼可以取消購房計劃：
1． 沒有買房或建房。
2． 在買房或建房之前，居民身份改變，不再是加拿大居民。
如果要取消計劃，納稅人必須：
1． 寫取消表格（CANCELLATION FORM）
2． 附上有效的RRSP供款收據。
3． 退還所有取出的款項（在取款次年的12月31日前）。
如果納稅人成功取消購房計劃，在規定的時間內退還所有取出的款項，則不要把該款項加入收入中納稅；任何沒有按規定退回到RRSP的款項必須加在收入中納稅。

七、HBP的優缺點

因為RRSP的延稅特點，RRSP內的資產可以較快增長，因此許多人發現利用RRSP下的HBP計劃，可以幫助自己積累部分購房首期所要的資金，早日圓購房夢。對於那些有足夠資金付首期的人，因為HBP的免稅取款優惠，他們可以提高首期付款額，從而減少以後的MORTGAGE PAYMENT。但從另一方面講，由於從RRSP取款，減少RRSP內的資金，降低了RRSP內資金免稅增長的好處，最終影響退休時RRSP的金額；另外，因為所取出的款項必須在15年內平均還回，這也增加了以後每年的還款負擔。

八、其它
1． 團體（GROUP） RRSP和鎖定（LOCKED-IN）RRSP的限制條件比較多，你也許不能從該計劃內取款，具體條件要向該RRSP的管理或發行單位問清楚。
2． 如果在RRSP供款后的89天內取出，則該供款不能用來抵稅。

RRSP的購房計劃是一種有條件的優惠計劃，但並非使用於每個家庭，每個家庭必須根據自己的實際情況，權衡一下是否參與RRSP購房計劃。

RRSP知識－學習計劃（LIFELONG LEARNING PLAN)

從1999年起，納稅人可以從RRSP中取款來資助自己或配偶念書，取出的款不用納稅，該計劃稱為LIFELONG LEARNING PLAN（LLP），性質有點像購房計劃（HBP）。那麼，LLP究竟是怎麼一回事呢？

1． 符合的條件。

a. LLP參與者（Participant）：指從自己的RRSP取款的人，符合以下條件.
i. 必須是RRSP的Owner，該RRSP必須是非鎖定的（Non Locked-in）。
ii. 取款時，必須是加拿大居民。
iii. 取款那年，必須70歲以下。

b. LLP學生（Student）：指用從RRSP取出的款來資助念書的人。LLP Student可以是LLP Participant, 也可以是Participant的配偶，但不能同時是自己及配偶，也不能是Participant的小孩。
i. 學生必須註冊符合條件的課程，通常要求是Full-time（如果學生是殘疾的，則可以是Part-time）。
ii. 合條件的課程：至少連續3個月或以上；每周至少上10小時或以上的課；所上的學校可以是University, College, Or Other Educational Institution。

2． 取出的款可以是多種用途，不一定只用於學費及相關的費用，可以用於生活費以及其他生活費用。

3． 取款的限制。

a. 年度限制（Annual LLP Limit）：在任何一個日曆（Calendar Year）年度，最多只能取出$10,000，多取出的金額必須納稅。

b. 總數限額（Total LLP Limit）：Participant在每次上學期間（整個上學過程），取款的總數不能超過$20,000。

c. 幾年內多次取款限制：Participant可以在上學期間多次取款，只要在規定的時間內，及從第一次取款起到取款后第四年的1月31日。例如，張三在2001年的7月1日第一次取款$3,000資助自己上學，那麼他可以在2005年2月前的任何時候取款上學，只要不超過Annual LLP Limit和Total LLP Limit。

d. 納稅人在一生中可以多次參與LLP, 沒有次數的限制，只要LLP 餘額為零，那麼第二年就可以再參與。

e. 取款的后對上學的時間限制：LLP Student必須在取款第二年的3月前註冊符合條件的課程，如果沒有上學或只是Part-time，那麼可以取消或把取出的款項加到收入中納稅。
f. 如果納稅人在RRSP供款的90天內就取款上學，則該供款額不能用來抵稅。因此，最好在供款后89天後取出。

4． 還款規定。

a. 所取出的款項必須在不少於10年期間平均地還到RRPS內，即每年還十分之一。

b. 第一次要求的還款時間為：第一次取款后的第五年或Full-time課程結束的第二年，以早的那一年為準。比如李四在2000年第一次取款上Full-time課程，於2002年畢業，那麼他第一次還款的時間為2003年。

c. 納稅人可以選擇每年多還款，或提早把款還完，

d. 如果還款金額少於規定的最低還款額，則差額部分要加到收入中納稅。

e. 出現以下三種情況之一，納稅人必須提早還款：
i. 納稅人70歲。
ii. 納稅人不再是加拿大居民。
iii. 納稅人逝世。

5． 取消參與。

以下情況之一，Participant可以取消LLP，還款到RRSP中而不用納稅：

a. LLP Student沒有註冊符合條件的課程。
b. LLP Student在取款第二年的四月退學，退回75％及以上的學費 (如果退回75％以下的學費，則仍可以按10年期限還款)。

LLP Participant在退還所取的款后，必須填寫退款表格，連同退款收據，在 取款次年的12月31日前，寄到CCRA，否則所取出的款必須納稅。任何沒有退還的款項，必須納稅。

6． LLP可以多次參與，LLP和HBP可以同時參與，只要RRSP內有足夠的金額，夫妻也可以各自同時從自己的RRSP取款念書。LLP從某種程度上給那些想繼續深造的人提供一定的稅務優惠（前提是必須有RRSP金額）。

RRSP的類型－Types of RRSP

RRSP有三種基本類型，那就是Basic RRSP， Self-directed RRSP 和Group RRSP, 下面詳細解釋這三種類型。

1． Basic（基本）RRSP

許多投資公司都會把投資產品以信託（Trust）的方式進行管理，這類產品適合RRSP投資。一般適合投資的這類產品有：保證投資證書（GIC），複利加拿大儲蓄債券（Compound Canada Savings Bonds），和許多互惠基金（Mutual Funds）。這種類型的RRSP一般投資於特定的投資產品，即可適合的投資產品是投資公司設定好的，投資者只是根據自己的風險承受能力，投資目標，投資時間長短選擇不同的產品，但你在Basic RRSP項下在每一家公司的投資都受30％Foreign Content的限制，例如，你A公司投資5000，在B公司投資5000，那你在A及B公司的投資都各自受30％Foreign Content的限制。目前很大部分RRSP都是Basic RRSP，這種類型最適合剛開始進行RRSP的投資，積累的資產不是很多的投資者，所要的費用也低。

2． Self-directed（自管）RRSP

適合RRSP投資的產品有許多，但許多金融公司並沒有把那些適合RRSP投資的產品以信託的方式進行管理，這樣，投資者就不能直接購買這些產品作為RRSP項下的投資，投資者必須先建立RRSP的信託，即Self-directed RRSP，然後在此信託下選擇不同的投資產品。有些自管的RRSP帳戶只是經紀人帳戶的一種變形，投資這隻能選擇經紀公司可交易的證券；另外一些自管RRSP帳戶由信託公司進行運作，可選擇任何適合RRSP投資的產品，包括Common Shares of Public Corporations, Mortgages, Some Mutual Funds，Regular Canada Saving Bonds, GIC等等。這種類型的投資適合資金已積累較多，自己有時間和精力進行管理的投資者，對一般的投資者不是很適合。這種帳戶一般都有一定的年管理費。投資者可以綜合考慮Foreign Content，在不同的金融公司，不同的產品之間進行調整分配，只要總數不超過30％的限額，因而比較靈活些。

3． 團體（Group）RRSP

團體RRSP是Basic RRSP的一種變形。團體RRSP通常由僱主，工會或專業協組織發起，由金融機構，投資管理公司，經紀人公司，或保險公司代表該團體進行管理。許多團體計劃可以直接從工資扣款，這樣，投資者可以不用預先少扣稅（僱主進行操作，不用你操心），免得多預交到報稅時再退回。一般來講，Group RRSP項下可選擇的投資產品比較有限，不如Basic RRSP和Self-directed RRSP項下的投資產品多，而且有時Group RRSP有些限制，不夠靈活，但許多由僱主發起的團體RRSP包含一些福利，及根據僱員的供款的多少，僱主再供款一定的數額，例如，僱員每月供款$100，僱主再供款$50或$100 或$60 等等。

以上的三種類型，各有特色，各有優缺點，每個人可以根據自己的實際情況擇優使用。

除了這三種外，還有一種特殊的RRSP，稱之為Locked-in（鎖定）RRSP，在一些省也被稱為LIRA（Locked-in Retirement Accounts）。這種RRSP一般由註冊退休金計劃（Registered Pension Plan）轉移過來的，因為RPP成員不可以從RPP直接取出現金，RRP內的錢要麼繼續待在RPP中，要麼轉移到Locked-in RRSP（一般發生在僱員不再為提供RPP的僱主工作時）。對Locked-in RRSP有比較多的限制，你不能從鎖定的RRSP中取款，資金必須在你達到退休年齡時用來購買年金（Life Annuity），但在一些省份，Locked-in RRSP可以轉移到Locked-in RRIF 或LIF。


RRSP 的幾點建議

1． 越早越好(Contribute early in the year and early in your career).

越早開始，讓你的錢有更長的時間免稅增長，有更長的時間為你的退休積累更多的資金。許多人總是等到RRSP期限快到時才想到要一次性整筆供款RRSP，但往往到時為缺乏足夠的現錢而大傷腦筋。因此，儘早為RRSP的資金作規劃，別等到RRSP期限快到急急忙忙的投資，這樣往往欠考慮。

2． 設立常規的供款計劃（Regular Contribution Plan）。

如果你發現很難在RRSP季節一次性供款，則可以設立授權分期扣款的投資方式（Pre-authorized Chequing Plan），每月，每季或每半月自動從你的帳戶扣款投資，讓自己養成良好的投資及存錢的習慣，同時又可以享受平均成本（Dollar Cost Averaging）的好處。

3． 最大程度地利用RRSP的外國成分（Foreign Content）。

每個人的RRSP允許持有30％的外國成分，盡量充分利用該成分，因為加拿大的證券市場份額僅佔世界總額的3％－5％，許多國外市場的表現要比加拿大市場好。許多環球或國外成分的基金都有100％RRSP版本，盡量加以利用，同時，分散投資不同的市場可以降低投資風險。

4． 考慮供款配偶的RRSP。

如果配偶的收入比你低，估計退休后的收入也比你低，則可以考慮供款配偶的RRSP。你現在的供款佔用你的RRSP供款額度，供款仍由你來抵稅，但在退休時，配偶RRSP的取款由配偶來納稅，而不是在你手上納稅，因為配偶的收入低，稅率可能也低，因而享受低稅率的好處。

5． 可以考慮貸款投資RRSP。

許多人因為RRSP期限到了缺乏現錢而放棄投資RRSP，享受不到RRSP減稅及延稅的好處。其實可以借款先購買RRSP，然後用退稅款還借款。許多金融機構都提供RRSP貸款，一般來說， RRSP貸款的利率比其他貸款要低（比如今年的最低貸款年利率為4.5％，而且在$13,500以下的貸款可以不用提供收入證明），還款也比較靈活，申請程序簡單，在網上可以直接申請，馬上可以知道結果。

6． 別忘了指定RRSP的受益人。

一般情況下，指定配偶為RRSP的受益人比較好，因為萬一逝世，RRSP的資產自動轉到你的配偶的RRSP項下，避免納稅和財產驗證費。

7． RRSP的投資要多元化（Diversified），投資在不同的資產類別（Asset Allocation），避免投資單一化；這樣，可以盡量減少風險。

8． 著眼於長期目標，建立長期的投資計劃。投資市場在短期內變化莫測，投資應從長遠的目標出發，RRSP是為退休作準備，因此建立一個穩健的投資組合是很必要的。在市場中受益的往往是那些準備充分而長期堅持的人，在市場中忽進忽出的人往往要損失。

「It』s never too early to start saving in your RRSP, in fact, the sooner the better. Start early and be consistent, you will benefit from it.」

RESP (Registered Education Savings plans)

此計劃是1998年開始，加拿大政府旨在推動和鼓勵高等教育而出台的教育儲蓄計劃。它允許供款者的投入在免稅的情況下增長，一直到受益人註冊於高等專科學校（college），綜合類大學（university）或者夠資格的二級專科學院（eligible post-secondary educational institution）。當受益人開始使用此項基金用於教育時，供款者於此項基金戶口中所有收益包括政府津貼（grant）將重新設定至正常繳納稅項狀態。但是，由於學生是無產階級或少產階級，所以他們只需交納少量或不必繳納RESP基金戶口收益之稅項。

加拿大政府對希望為孩子儲蓄未來教育費用的家庭提供了非常清晰的選擇方向。RESP一共分為兩種：個人投資管理式，分組投資管理式. 每個家庭情況都不相同，必須和RESP 推廣者商榷才能找到哪種是您最需要的。

* 每個小孩都可以是受益人。
* 父母， 祖父母，親戚或者朋友都可以每年最多$4,000或者終生不超過$42,000 投入RESP戶口給特定受益人。每年最高有$400的grant.
* 對於所有的供款者， 能一直投入此項基金長達21周年。
* 此項戶口最大期限為25周年。
* 所有於RESP戶口之本金投入均不是可扣除之稅項， 當返還供款者時，本金也不必被徵稅。
* 供款者的投入在免稅的情況下增長， 一直到受益人註冊於高等專科學校（college）,綜合類大學（university）和夠資格的二級專科學院（eligible post-secondary educational institution）.
* 然後，受益人可以使用 教育援助償還計劃（Educational Assistance Payment）從RESP戶口中支付其高等教育費用。
* 如果特定受益人沒有能夠進入高等教育系統，可指定另一受益人（服從此計劃之條款）， 新受益人必須是21周歲以下， 新受益人必須是前受益人之兄弟姐妹或者新受益人及前受益人都在21周歲以下與供款者有親戚關係的。RESP也允許供款者的收益滾存支付計劃( Ac*****ulated Income Payments), 在特定條件下轉移至供款者或供款者之配偶的RRSP(Registered Retirement Savings plans)，或者在繳稅情況下全額收回，在此等情況下，政府之津貼（grant）必會返還給加拿大政府。當然，津貼（grant）上所產生之利息歸於供款者。

投資方向：

1. 個人投資管理式（self-direct RESP）： 有豐富的投資理念，對市場起伏有豐富的經驗， 有堅強的心理素質，能夠承擔相應之投資風險的供款者可以選擇這類投資方向。具體案例： 去銀行，投資公司，保險公司開始一個RESP戶口，自己選擇由其提供的有限的互惠基金。 因為通常投資在互惠基金上，所以本金不受政府擔保，也不受銀行擔保，再者銀行，投資公司，保險公司都是盈利機構，每年都有高昂的管理費支出。

2. 組管式： 由有政府監管，有經驗的非牟利基金機構統籌管理，投資。因為有政府監管投資95%於政府債券，所以100%保本。管理費用很低。由於有捐款，EAP及EF，還有BONUS分給供款人。具體案例： 和自己的personal financial advisor仔細商榷，他一定會建議很好的組管基金。

RESP的幾個重要問題





最近有很多家長問到有關RESP的很多問題，因為家長都非常關心自己孩子將來的教育問題，在此，我就將一些重要的最新的FAQ和大家分享。

1.孩子將來不上學，RESP還有沒有意義？

首先，在現在競爭如此殘酷的社會，沒有高等教育的武裝，您讓您摯愛的孩子拿什麼生存？至少要去一些專科學校學習一門手藝來維持生活。數據顯示，現在加拿大人60%畢業於高等教育系統，而華人畢業於高等教育系統的數字更高達80%-85%，所以說難道為了那麼一點點地不可能，就剝奪您摯愛孩子和別的孩子一樣與生俱來平等的受教育的權利嗎？如果真的出現了孩子就是不願意讀書或種種問題導致了孩子不讀書，家長可以選擇將本金全額退還，利息和政府補助可轉給孩子的兄弟姐妹，或將利息轉入家長的 RRSP. ( account 裡面還要有剩餘額度可以接受)

2．RESP 有沒有風險？

很多家長都混淆了RESP的概念。 RESP並不是一個金融產品，它是加拿大政府為了鼓勵高等教育的深入而提供的一個計劃，而所有有執照的金融機構都能幫助建立和管理此類戶口。所以所謂的風險就在於基金公司的投資策略上。現在很多家長選擇在銀行買， 那就屬於自管式*，自己承擔所有市場風險。而由CET, CST, USC, Heritage 這四家教育基金公司提供的組管式*則是由政府監管投資策略，運營策略的non-profit 機構。所以沒有風險，至少保本。

3．政府的補助有所增加？

是的。為了鼓勵家長對孩子的高等教育投入，聯邦政府決定加每年100加元一個戶口的額度，也就是從過去的400加元升為500加元。

4． 聽說有人買了，可是又退了？

這世界上只要是一個商品，就一定有人退。

5． 無論如何銀行都是NO.1， 就是要找銀行買？

銀行在拿錢，pay bill， 存錢的方便程度上來說的確是NO.1， 可是大家別忘了，它有這麼好的服務。因為我們是作為一個消費者在pay 服務費的， 銀行是最大的牟利機構，開一個戶口就會收取register的費用。如果選擇了進入組管式*，進入Bank Trust，就沒有register 的費用了。

6．進入組管式*的利息有沒有保障？

本金一定有保障。 而它的風險則是利息在8%-12%之間的風險。

7．孩子還有兩年就上大學，還買不買？

孩子在十五歲之前， RESP戶口中至少有2000加元，或連續四年每年都有100加元的供款，政府才允許追溯補助（grant）*。

8.在領救濟金welfare的家長能不能開RESP賬戶？

不能. 因為這類的家長不符合開RESP賬戶的基本要求。

9．自管式*沒有enrollment fee, 而組管式*卻有？

只要孩子上學，scholarship 就cover了所謂的enrollment fee.

10．買了RESP, 就不能申請學生貸款了？

首先， 有了足額的RESP，根本就不需要學生貸款了。再者說，學生貸款申請的批准看的是家庭的年收入，家庭資產狀況或者學生本人的經濟背景。而學生貸款絕對不是無息的。在學生畢業后 6個月，借款機構就會和學生訂立還款計劃，此時所定的還款包括本金及從借款之日算起之利息。請想象一下，一個剛畢業的大學生就要背上每個月幾百元的還款負擔，是多麼的殘酷。

不同的人有不同的需要, 目標, 實際承受能力, 以及處於不同的人生階段. 保險也好, 投資也罷, 都需要用不同的方案來適合不同的家庭經濟狀況.以下是針對不同的經濟狀況,列出可能的方案:

1. 如果您正在建立自己的事業, 剛剛開始一個家庭或為您的孩子的教育存錢

如果您沒有很多錢來投資, 就以您現在所擁有的錢開始吧. 趁年輕開始存錢是最好的退休方法 .因為您有很長的時間線(time frame)來投資, 各種各樣的長線投資的工具比較適合您的需要, 如互惠基金會或保本基金,並考慮用RRSP增加退稅和實現避稅投資增長. 但如果您想存錢購買新車, 房子或渡假, 一些短線的投資產品就比較適合, 如現金市場基金(money market fund)類型的互惠基金或者高息儲蓄賬號.

現在您最寶貴的財產是您賺錢的能力. 所以, 很有必要用傷殘, 重病或是人壽保險來保障收入來源, 以最終保障自己和家人.

如果您有孩子, RESP會讓您享受政府的教育補貼, 更加有效地為子女專上教育存錢.

如果您的家庭財務赤字, 考慮用房子或line of credit來綜合所有債務, 以減少利息支出, 這樣子來釋放出現金流,讓您有更多的錢用於投資.

2. 如果您的家庭已較穩定, 您的事業也已經達到一定程度, 孩子也比較大了.

不管是以每月供款或RRSP貸款方式, 往RRSP裡面存錢會讓退休更快成為現實.

確讓在傷殘或重病的情況下, 您的家庭還有足夠的收入來源.

同樣, 確讓您的保險規劃在您的收入增加和生活方式改變的情況下, 還適合您.

在這個階段, RESP可能還是一個幫助您子女專上教育的極好機會.

3. 如果您擁有自己的生意.

考慮健康和牙醫保險來幫助您吸引和保留專才, 並享有稅務優惠.

考慮用人壽保險來保障 buy-sell agneement, 以此保障重要員工或是讓生意順利過度給下一代.

涉及個人投資組合方面, 考慮保本基金, 它讓您的財產免受債主追討.

傷殘保險可以在不幸的情況下提供資金來源, 幫助企業渡過難關, 提供生活來源和保留員工.

重病保險賠款, 也可用於支付貸款, 替換重要員工, 僱用額外員工或為 buy-out 提供資金.

4. 如果您想留大筆遺產給下一代或慈善機構.

人壽保險保額可直接傳給受益人, 而無須經過資產驗證和免受債權人追討, 同時保證受益人可以有資金以一個更有利的方式來支付您的資本增殖稅或其他應納稅款, 使您的遺產不致於陷入一個被迫出售以支付稅款的境地.

保本基金可以避過資產驗證以傳給受益人,出避免了時間擔擱和資產驗證費.

RRSP和RRIF可以免稅轉給配偶, 如果另一方去世. 但如果夫婦都去世 ,這筆財產馬上變成收入需要交稅, 終生人壽保險可以幫助提供資產來源以支付稅款, 所以剩餘的財產可以供給子女, 孫子女或慈善機構.

5. 如果您想為子女或孫子女的未來打算.

RESP是最好的為子女存款專上教育的方法, 並且, 投資子女的教育可能是您留給他們的最大財富.

如果想要靈活性, 投資於互惠基金, 並且從小培養子女良好的投資習慣.

或者趁著便宜為他們購買人壽保險, 讓他們有一個好的開端, 同時, 將來不可能會因健康問題而擔心無法受保.

6. 如果考慮建立並且保護遺產.

保險可以最小化遺產轉移中稅的問題, 並且使家人免受因傷殘, 重病和死亡帶來的經濟問題困擾.

稅務優惠的基金可能使您感興趣, 如果您在RRSP之外持有投資.

總之, 投資, 理財, 保險完全因人而異. 個人理財的最徑方法是找一個專業的理財顧問, 建立一種長期互惠的合作方法, 讓她/他帶來您走過人生的一個階段. 要記在心裡的是, 金融服務其實比金融產品本身重要的多, 理財顧問本身所提供的服務是您正確購買金融產品的最大保證,而CFP,FMA,PFP, 這些理財領域的專業職稱則是一個選擇理財顧問重要依據.

[ 本帖最後由 cwjjzhou 於 2007-5-27 08:07 編輯 ]