銀聯閃付被曝背後：美團滴滴摩拜等也爭開免密閃付

3月15日，「3·15」晚會曝光銀聯銀行卡默認開通「閃付」功能，存在被盜刷風險。

　　一時間，「隔空盜刷」風險再次引起民眾擔憂。16日，銀聯立即發表聲明回應閃付便捷又安全，稱「隔空盜刷」是極少數個案，且是公安機關重點打擊的犯罪行為，如若發生盜刷，支持風險全額賠付。

　　事實上，稍加留意不難發現，除了此次在全國消費者權益日被「點名」，「隔空盜刷」近幾年常出現在大眾媒體報道中，但若沒有解釋清楚該項技術，反而會無意中放大了事件的危害性，也容易引起民眾恐慌。

　　業內人士指出，「隔空盜刷」不僅發生概率低，由於有單筆1000元的限額，可獲取的資金少，且屬於違法行為，對違法犯罪分子來說，吸引力不大。此外，如若用戶不習慣可自行選擇自主關閉或者恢復。

　　就在2018年6月，銀聯小額免密免簽（「雙免」）提額，單筆限額300元提升至1000元，多家銀行也相繼跟進提額。彼時，券商中國記者曾對「」的安全性和便利性進行詳細分析

　　銀聯：「隔空盜刷」是極少概率，風險全額賠付

　　3月15日，央視「3·15」晚會曝光銀聯銀行卡默認開通閃付功能，存在被盜刷風險。據測試，具有「閃付」功能的銀行卡在消費的時候，不用輸入密碼、不用簽字，只需要將卡片靠近POS機就能迅速完成交易。

　　央視記者發現，大多銀行在辦理銀行卡時默認開通「閃付」功能，一些網路賣家利用其他產品信息作掩護，在網上可以購買到支持銀聯免密支付的POS機，將這種從網上購買的POS機與銀行卡間隔5厘米，即便將帶有閃付功能的銀行卡裝入外套口袋，放入包內口袋，在不用接觸卡片的情況下，都可以成功完成支付。

　　銀聯「閃付」被點名存在安全隱患之後，引發民眾廣泛關注。

　　3月16日，中國銀聯官方聲明回應稱：銀行卡閃付既便捷又安全，在國際上已經得到廣泛應用，「隔空盜刷」是極少數個案。


　　在上述聲明中，可以簡單捋一下銀聯的意思：

　　「隔空盜刷」是極少數概率，統計顯示2015年業務開通以來風險比率為千萬分之二，遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率；

　　中國銀聯已聯合各商業銀行建立了「風險全額賠付」保障機制，對於客戶發生的盜刷風險損失，持卡人掛失前72小時內全額賠付，超過72小時經確認為盜刷損失的，也將獲得全額賠付；

　　知情權充分保障。小額免密免簽是一項行業規則，中國銀聯和商業銀行通過官網公告、領卡合約、發卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公眾號、簡訊等渠道向持卡人進行了告知；用戶用不習慣可自行方便自主關閉或者恢復。

　　「隔空盜刷」是非法犯罪，公安機關重點，銀聯全力配合公安機關繼續加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度，持續督促收單機構加強POS終端管理。

　　事實上，為了加大「科普」力度，去年7月中旬，銀聯官方技術團隊發布了一系列圖文，從小額雙免的定義、交易特徵、使用場景、選擇權、知情權、安全性等諸多方面做了解釋。

　　對於安全性，銀聯技術團隊這樣解釋：1、金融晶元具有高安全性；2、特定商戶經過嚴格篩選，也就是說確保用卡環境安全可靠；3、單日累計免密限額一般在3000元以內（各發卡行有差異），交易額度風險可控；4、交易數據配備智能風控技術，可高效識別可疑；5、風險全賠付，掛失前72小時內被盜刷金額全額賠付。

　　雙免欺詐率遠低於傳統銀行卡業務總體欺詐率

　　稍加留意不難發現，除了此次在全國消費者權益日被「點名」，「隔空盜刷」近幾年常出現在大眾媒體報道中，但若沒有解釋清楚該項技術，反而會無意中放大了事件的危害性，也容易引起民眾恐慌。

　　上述銀聯專家團隊列舉數據，2017年雙免欺詐率是0.18個百分點，而傳統銀行卡業務總體欺詐率1.36個百分點，並指出，「隔空盜刷」不僅發生概率低，由於有單筆1000元的限額，可獲取的資金少，且屬於違法行為，對違法犯罪分子來說，吸引力不大。

　　事實上，這也是多位業內人士的共識。尤其是近年來，隨著人臉識別等生物識別技術的發展，因盜刷產生的資損，已經大幅降低。而且，正是移動網際網路及移動支付技術成熟和應用產品的快速發展，「閃付」功能快速崛起並加速推開。

　　「傳統的銀行卡支付，消費者都要將銀行卡交與收銀員來完成，更容易遭遇到不法收銀員對銀行卡的犯罪行為，很多銀行卡的信息都是在這個流程上泄露的，同時由於POS機的流程要求，消費者刷卡后還要輸入密碼、在簽購單上簽字，這已經難以滿足日益快速的生活節奏，尤其是與很多小額高頻消費模式甚至有些格格不入了。」卡行業的資深觀察人士董錚稱。

　　據他介紹，中國銀聯在2015年正式推出金融IC卡的小額支付「免密免簽」業務，經過幾年時間的發展，這一業務已經被市場所接受，2017年末全國可接受非接觸支付的POS受理終端超過了1300萬台，全年使用「免密免簽」業務交易筆數超過了6億筆，同比增長了300%，交易金額超過百億元；「閃付」這類非接觸支付方式，也廣泛出現在國外支付交易中。

　　搶奪移動支付市場，美團、滴滴、摩拜等也爭開免密閃付

　　為了方便用戶更快捷簡單地進行支付，用戶在一些消費交易場景屬性強的平台，比如各大電商平台，本地生活平台美團、出行叫車服務平台滴滴，甚至共享自行車平台摩拜，一旦產生資金交易、進行支付環節都會被提醒，「是否開通免密支付」。

　　此前，券商中國記者就雙免應用場景日益廣泛的問題採訪一位股份行零售業務人士時，對方告知，「風控標準調整了，額度放大，用戶便捷刷單准入變低了，但是它是安全的，它的安全一方面是技術標準已經非常成熟；另一方面是因一旦支付環節的漏洞，用戶拿著交易流水、小票等憑據，完全可以找到賠付的地方，索要合理合法的利益。」

　　「安全性、風險可控是一個支付技術產品首先要考慮。」上述人士解釋。去年4月起，央行發布條碼支付規範（試行）通知，就配套印發了《條碼支付安全技術規範（試行）》和《條碼支付受理終端技術規範（試行）》，列出了詳細的交易驗證方式要素要求。


　　而一些用戶，通過網際網路產品如美團、滴滴綁定了小額「雙免」的功能授信，也可以在APP進行解除。比如美團「閃付」解綁，可以點擊進入「我的」—「閃付」—「閃付卡管理」進行操作。

　　央行金融消費權益保護局發布數據顯示，截至2018年6月末，財付通和支付寶的用戶滲透率持續上升，雙寡頭格局持續凸顯；其它用戶滲透率較靠前的支付品牌還有京東錢包（9.5%）、銀聯雲閃付（9.3%）等。

　　在移動支付中，小額高頻特徵非常明顯，比如中國銀聯，在過去兩年，300元以上金額交易數同比快速增長，其2017年信用卡實現POS消費金額同比增長17.5%；從單筆交易金額區間上看，300元至5萬元的中等金額交易筆數同比增幅超過20%。