銀行業四大新政將面世

　　明天是2015年第一天，我國全面深化改革進入關鍵之年，而銀行業也將迎來「多事之年」，其中已經有諸多項目改革到了亟待突破的關口。預計銀行業將有四項新政策面世。其中包括：存款保險制度有望在明年1月份推出；央行1月1日起將同業存款納入存款口徑；1月1日起「史上最嚴」銀聯卡業務規則《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》正式執行；大部分銀行將從2015年1月1日起，對利率採用「固定日調整」的個人貸款，啟用人行最新基準利率。

　　存款保險制度

　　內容：2014年11月30日，國務院法制辦正式發布《存款保險條例（徵求意見稿）》及相關通知，有關單位和各界人士提出意見的截止期為2014年12月30日。此前，市場曾傳出2015年1月份存款保險制度出台的消息。

　　影響：業內認為，存款保險制度推出后，國家不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。由於小銀行破產可能性更大，儲戶很可能將存款轉移到更有保障的大型銀行中。同時銀行業的利潤空間受到一定擠壓。

　　同業存款納入存款口徑

　　內容：12月27日，央行正式下發文件，稱將於2015年1月1日起將原屬於同業存款項下存款納入各項存款範圍，其中包括存款類金融機構吸收的證券類及交易結算類存款。與此同時，對於上述納入存款範圍的同業存款利率，央行表示由市場交易雙方協商決定。

　　影響：平安證券認為，該新政大幅緩解了市場對於流動性的擔憂，銀行存貸比壓力得到緩解，平均可降低存貸比4～5個百分點，而此次口徑調整中長期的影響在於銀行的市場化利率定價的同業負債佔比將進一步提升，促進利率市場化的平穩過渡。

　　「史上最嚴」銀聯卡業務規則

　　內容：《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》將於1月1日起正式執行。據了解，該細則的力度是之前的2～5倍。具體表現在，舊5號文最低約束金額為2.5萬元，新5號文則將其提高至5萬元；違規交易計算期間也從原先的180天延長至1年，新增複議和違規現場核查程序。而且新5號文首次將發卡機構納入約束範圍，也就是說銀行違規了也要罰，之前基本是罰收單機構，就是部分POS機的機構。

　　影響：據了解，銀聯此舉一方面是提高處罰力度，遏制各類銀聯卡收單違規行為；另一方面想推動外包服務機構優勝劣汰，「淘汰一批、整合一批、發展一批」正是銀聯所樂見的。

　　個人貸款利率固定日調整

　　內容：11月22日，人民銀行調整了存貸款基準利率。按照與客戶約定的合同，大部分銀行將從2015年1月1日起，對利率採用「固定日調整」的個人貸款，啟用央行最新基準利率。

　　影響：這意味著貸款個人普遍能夠受益，不過業內人士也提醒廣大市民，由於1月月供有變化，須及時還款，避免出現貸款逾期的問題。