在加拿大理財漫談:保險; RRSP; RESP

探親旅遊保險指南


隨著移民的不斷增加,每年來加探親訪友的親朋好友也越來越多,旅遊保險也不可避免的被越來越多的家庭所關注,不過也有相當多的人士對旅遊保險認識不清或存有疑慮,不知道該不該買,覺得相當困惑.」指南」就是對一些較普遍的疑問的清理和簡答。

為什麼需要探親旅遊保險?

加拿大的醫療費用極其昂貴,平均每日住院收費可高達數千元,而且很多醫院對沒有省政府的醫療計劃(在安省即OHIP計劃)人士另收附加費,因此如果沒有購買緊急住院及醫療保險,你和你的家人可能將承受沉重的經濟負擔.轉移因緊急疾病和以外傷害以及住院手術等所帶來的風險,是探親旅遊保險的最主要功能和目的。

什麼人士需要探親旅遊保險?

簡單來講,所有進入加拿大而沒有或暫時沒有省政府醫療計劃的人士,都需要保障.如探親的父母及親友,來加考察或旅遊的人士,留學生以及第一次登陸還未住滿三個月的移民。

買旅遊保險需要檢查身體嗎?

不需要,只要你買保險的目的是預防萬一而不是來加」看病」或」檢查身體」,就可以購買.個別公司對高齡人士有特別要求。

以前有的病也可以受到保障嗎?

是的,可以受到保障. 只是不同的公司有不同的條件.比如說年齡的限制,有的是八十五而有是八十以下的才可以受保.但通常各公司對舊病發生的時間有不同的要求,通常是180天之內沒有複發的就受到保障,有的公司是120天之內。

買了保險后,去美國或別的國家也能有保障嗎?

是的,有保障. 前提條件是你的旅程必須是有50%以上的時間是在加拿大,回到自己所居住的國家就不在受保範圍。

旅遊保險的保費是多少?

保費通常與受保人的年齡和所購買保險額度有關,一般來說,年齡越低,額度越小保費越便宜,相反,年齡越高,保額越大,則保費相對貴一些.旅遊保險費一般是按天計算的.保額通常是一萬至十五萬。

聽說旅遊保險都有自付費用,是嗎?

自付費用每家公司的規定不同,購買時需要了解清楚,也有公司無須自付費用,而且保費並不比有自付費的高。

購買了旅遊保險到保單正式有效的時間是多久?

這段時間叫等候期,一般是48小時,所以通常如你希望受保人一下飛機就受到保障,最好提前兩天購買。

買了旅遊保險后如需提前離開加拿大回國,剩下沒到期的保費可以退還嗎?

一般都可以,只是每家公司的條件和一定的罰款不同,需了解清楚。

我怎樣可以買到需要的旅遊保險?

很簡單,打電話給我們,我們是多家公司的代理,可以電話出單,更有特惠價格,後期服務完善,方便省心。

未雨綢繆,親人來訪,一家人能開心,放心的渡過團聚的日子,旅遊保險的作用就體現出來了。

有關更多旅遊保險的相關信息,可以查看我的網站---保險與生活

「指數股」是我們對Exchange Traded Funds (ETFs) 的統稱，它是一種跟蹤股票指數、可以在市場上自由交易的指數基金。大家可以把指數股理解為一種特殊形式的共同基金（Mutual Fund）：發行機構把不同的股票買來，匯合到一起形成共同基金，然後再分成一小塊一小塊拿到股市上賣，就變成了指數股。你買一支指數股就相當於購買了「基金」里的所有股票。

指數股在最近幾年發展很快，而且種類繁多：有跟蹤大盤指數的，跟蹤行業指數的，跟蹤其它國家股市的，還有跟蹤債券（Bond）市場和黃金價格的ETF，真是讓人眼花繚亂。

目前市場上的指數股主要分為以下幾個系列：

SPDRs：Standard & Poor』s Depositary Receipt，由State Street發行，跟蹤S&P的大盤和行業指數。其中最著名的是SPY（跟蹤S&P 500指數）和MDY（跟蹤S&P 400指數）。另外還有九支行業SPDR，比較活躍的有金融行業的XLF和能源行業的XLE；

HOLDRs：Holding Company Depositary Receipts，由Merrill Lynch發行，其中有15個代表特定行業，2個代表整體股市，比較知名的有半導體的SMH，生物科技的BBH，石油服務的OIH，製藥的PPH，軟體的SWH，區域銀行的RKH和網際網路的HHH等；

iShares：由Barclays Global Investors (BGI) 發行，包括60多支跟蹤大盤、行業和國際市場的指數股，最近更是創造性地發行了四支跟蹤債券 （Bond）市場的ETF，其中三支是政府債券、一支是企業債券；

VIPERs：美國最大的基金公司Vanguard也不甘寂寞，發行了兩支指數股，其中Vanguard Total Stock Market VIPERs（VTI）跟蹤的是Wilshire 5000 Total Market Index，而Vanguard Extended Market VIPERs（VXF）跟蹤的是Wilshire 4500 Completion Index

指數股具有共同基金的好處，例如投資多樣化（Diversified），但它還有很多勝過共同基金的特點：例如，它可以像其它股票一樣全天交易，可以賣空（Short），可以用保證金（Margin）購買，無需繳納共同基金的管理費，避免不必要的資產增值稅等等。可以說，指數股出現以來，共同基金已經越來越失去了吸引力。聰明的投資者已經發現，75%的共同基金在過去10年間的平均年回報率超不過S&P 500指數，這真是不如買一支SPY划算。

現在，越來越多的投資者開始認識和喜歡上了指數股，特別是QQQQ這支跟蹤Nasdaq-100的指數股幾乎每天都是交易量的「老大哥」。以下是根據日平均成交量排列的10支最「熱門」的指數股：

QQQQ — 俗稱Qubes，跟蹤NASDAQ-100指數，股價大約是指數值的1/40；

SPY — 俗稱Spiders，跟蹤S&P 500指數，股價大約是指數值的1/10；

IWM — 全稱iShares Russell 2000 Index Fund，跟蹤Russell 2000小型股（Small Cap）指數，股價大約是指數值的1/10；

DIA — 俗稱Diamonds，跟蹤道瓊斯30種工業平均指數，股價大約是指數值的1/100；

XLF — 全稱Financial Select Sector SPDR，包括75家有代表性的銀行、保險和證券等大型金融企業，是 S&P 500的九個行業「指數股」之一；

EWJ — 全稱iShares MSCI Japan Index Fund，是一支跟蹤日本股市整體發展的「指數股」；

SMH — 全稱Merrill Lynch Semiconductor HOLDRS，涵蓋20家大型半導體企業，代表了半導體行業的發展；

BBH — 全稱Merrill Lynch Biotech HOLDRS，涵蓋20家大型生物科技企業，代表了生物科技行業的發展。

MDY — 全稱Standard & Poor』s MidCap SPDR，跟蹤S&P 400 中型股（Mid Cap）指數，股價大約是指數值的1/5；

PPH —全稱Merrill Lynch Pharmaceutical HOLDRS，涵蓋20家大型製藥企業，代表了製藥行業的發展。

注意，除了HOLDRS以外，其它指數股可以最少以一股成交，但HOLDRS只能以100股為單位進行買賣，像53股和167股這樣的交易單不會被接受。

指數股特別適合於中長線投資者，因為他們最看重的是「大勢」，沒有精力研究各種公司的業績，不希望看到自己的投資組合因突發事件而大起大落（持有個股會時常發生這種現象）。這樣的投資者可以選擇1-2支流通性好的指數股，在股市觸底后買進，等大勢逆轉后拋出，交易次數不多，風險相對較低，能夠踏踏實實地睡個好覺。

為什麼要選投資理財顧問?

在加拿大,正如每個人都需要一位家庭醫生來呵護自己的健康, 每個投資者同樣需要專業的投資理財顧問來保障自己資產的健康。當您有一筆余錢不知如何安排，生活經歷大的變化（如結婚離婚，孩子出世，配偶去世）或面臨退休時；當您自己管理自己資產不再自信，出現困擾時；當您關注你未來財務狀況變化會影響您的生活時，您的確需要考慮尋找一位能真正幫助您的財務顧問了。

現在是流行Do-it-Yourself 的年代，車壞了自己修,房子有問題去Home Depot 買材料自己修，買賣房子也自售自買，有的還自建。投資理財領域也不例外，對於購買投資理財產品，報紙網路的廣告也在宣傳Self-Direct, Avoid the Fees,買基金也要買No-load Fund，投資者開始困惑了：我是不是需要專業的投資理財顧問來為我服務？

Do-it-Yourself最直接的優點就是省錢。如有些基金產品,股票等您可以直接向基金公司或折扣經紀商(Discount Broker)購買，沒有或有較少的傭金。前提是您有時間，有精力，有興趣，有投資理財的專門知識和經驗，否則您交的學費可能會比您省下的傭金多。

我們來看看Do-it-Yourself有那些缺點：首先，Do-it-Yourself的投資者通常在識別不同類型投資面臨的潛在風險方面其知識，經驗和自律性不如專業的投資理財顧問。對風險缺乏有效控制是投資造成損失的重要原因。在知識方面，投資者要掌握銀行、保險、基金、股票、稅務、法律等相關知識。在經驗方面，投資者要經歷過市場的風浪，感受過割肉的切膚之痛，對市場的認識才會全面。在自律性方面，投資行為和心理的研究表明，在面臨風險時投資者往往會表現出非理性的一面,很容易偏離既定的投資計劃。在這時，專業的投資理財顧問會幫助投資者回到正確的軌道。

其次，面臨眾多繁雜的投資產品，多種要素（政治經濟形勢，財政金融政策，利率匯率，稅收政策，投資心理以及全球性事件對市場的影響）的變化，使Do-it-Yourself個人投資組合的管理任務變得日益艱巨。面對２０００多隻基金，數千種股票以及不盡其數的投資選擇，投資者往往會迷失方向。再加上沒有時間關注和研究市場，投資者僅會選擇他們熟悉的金融工具和商品，而忽視了能給投資者帶來更好增長潛力，能幫助他們儘快實現目標的投資機會。

我的觀點是：如果您沒有時間、精力、沒有興趣或者沒有投資理財的知識和能力，找一位值得您信賴的投資理財顧問作為您的投資理財方面的家庭醫生。家庭醫生為您診斷治療身體疾病，要求醫學院研究生畢業併當三年住院醫生才能獨立行醫；投資理財顧問為您診治財務方面的「疾病」，要求也應該不低，起碼不能找三個月培訓就出師的「赤腳醫生」。現在加拿大「理財顧問」「理財專家」「投資專家」頭銜滿天飛，沒準哪天您就會撞上個「赤腳醫生」。病沒治好，反而讓您負債纍纍。那麼選擇投資理財顧問應該有哪些標準呢？

如何選擇投資理財顧問

1. 選擇有高尚的職業道德規範的投資理財顧問。你要問了，俗話說，「知人知面不知心」，初次見面，我怎麼判斷他或她有沒有高尚的職業道德啊？首先，向你的朋友打聽；其次看他是否有專業職銜，例如: CFP，RFP等 在個人理財行業，CFP(Certified Financial Planner)由於其對申請人非常嚴格的審核條件(條件包括教育，考試，品德及工作經驗四個方面)贏得了包括幾乎所有發達國家的，世界範圍的廣泛認可。目前全世界僅五萬人擁有.在您無法看清一個理財顧問的專業水平時，專業職銜是一個非常有用的指示，因為這些名稱後面所代表的除了專業技能及道德規範之外，最主要的還是一個統一的服務標準。而這個標準也正是顧客所期望得到的。就象您走進一家五星級的連鎖酒店，得到高質量的服務是一個合理的期待.而對於那些已在個人理財行業工作多年的人士，如果他們尚未得到這類職銜，他們的顧客是不是會覺得他們的理財顧問花了過多的時間去賺錢，而忘了去提高他們的服務水準了？

2. 受到過什麼專業培訓，這種培訓有多長，等。在這裡強調「專業」二字是因為一個和個人理財沒什麼關係的Phd其實沒有任何意義.而在當今飛速發展的社會，專業的繼續教育對一個專業人士來說，是必不可少的。當然在學歷方面,選擇有Bachelor或以上學位,最好有金融，經濟及管理相關專業學歷背景的投資理財顧問。



3. 工作經驗及個人聲譽:  選擇有三年以上從事投資決策,投資諮詢,理財諮詢的投資理財顧問，其實對於很有工作經驗的人來說，良好的個人聲譽是社會對專業人士的肯定.而聲譽的逐步建立是基於長期的，誠實的，為顧客服務。

如何選擇適合你的投資理財顧問

不是所有的投資理財顧問都同樣稱職或適合於幫您達到特定的投資目的。不同的顧問有不同的教育和職業背景，他們管理客戶的投資組合也有不同的方式和方法。您也許會發現選擇多於一位的投資理財顧問管理您不同方面的財務需求對您是必需的而且是有幫助的。不管您有何選擇，當您需要更特別的建議時，正如家庭醫生向您推薦專科醫生,您的投資理財顧問願意為您介紹該領域的專家。為了幫助您做出最好的選擇，您必須要了解不同類型的投資理財顧問有何差別。

下面是投資理財領域不同類別的投資理財專家頭銜的介紹，有助於您做出有效的決策。

Chartered Financial Analyst® (CFA®特許金融分析師
取得CFA®頭銜的投資理財顧問都有大學本科以上學歷並獲得學士學位，三年以上被CFA®協會所認可的投資決策（如金融分析、投資管理、和證券分析等等）相關工作經驗，順序通過三級每次6小時的嚴格考試，最短的時間是整整兩年半。所有18小時的CFA®考試涵蓋了金融投資行業各個核心領域理論與實踐知識，包括從投資組合管理到金融資產估價，從衍生證券到固定收益證券以及定量分析。

持有CFA®頭銜的專業人員工作於與投資相關的各類領域，如投資銀行、證券公司、基金管理公司、商業銀行、保險公司、投資管理公司、大型交易商等，從事的職業包括基金經理、證券分析師、財務總監、投資顧問、投資銀行家、交易員等等。

經濟和金融領域有許多職業頭銜，但都沒有象CFA®頭銜一樣專註於投資知識。

CFA®知識體系的核心內容包括：投資工具（經濟學，財務報表分析，數量分析），資產估值，道德規範和職業行為標準以及投資組合管理。每一級的通過率平均只有50%，意味著每5個進入CFA®課程的考生只有1個能最終完成三級考試並取得CFA®頭銜。

另外，ＣＦＡ®特許狀持有人每年必須向CFA 協會提交報告，重申對道德規範和職業行為標準的承諾，才可繼續擁有該項資格。道德規範和職業行為標準要求ＣＦＡ®特許狀持有人和考生堅持正直，勝任，勤奮，尊重的做事原則；進行投資分析，提供投資建議時，應保持合理的謹慎，做出獨立的職業判斷；將投資行業的誠信和客戶利益置於個人利益之上。

CFA考試被認為是全球投資專業最嚴格的考試，同時也是全球公認的用作衡量投資專業人士專業能力與道德操守的權威考評標準。目前，全球有6.8萬人持有CFA特許資格，分佈在120多個國家和地區。其中加拿大有8000多名ＣＦＡ®特許狀持有人。

Certified Financial Planner
註冊財務策劃師（CFP）的四個特點

1，國際承認：註冊財務策劃師（CFP）是目前唯一得到國際認可的理財職稱和專業資格。全球有超過90,000名CFP資格持有人,分佈於22個國家。其中,美國有大約45，000名，加拿大約有16，000名投資理財顧問

2，跨行業：它是跨行業的（包括法律、稅務、投資、保險等在內）的。其它一些理財稱號可能是銀行系統認可、授予的，或由證券投資系統或保險系統認可、授予的，而唯有這個註冊財務策劃師（CFP）是有一個獨特的不受轄於任何一個特定系統（如銀行、保險、證券或稅務等）而又涵蓋這些行業的理財師標準理事會（FPSC）認可、授予的。

3，權威機構認許：雖然目前理財顧問很多，也沒有統一標準去確認、規範、限制對理財顧問稱號的使用，但註冊財務策劃師（CFP）證書卻是得到權威機構（理財師標準理事會，FPSC）認許的（CERTIFIED）。雖然誰都可稱理財顧問，但真正註冊的還是不多。只有那些達到標準並被授予CFP執照的人，才可使用CFP 或Certified Financial Planner作為自己的專業職銜。

4，唯一的：它是目前唯一得到國際認可的、跨行業的專業理財職銜。
二，註冊財務策劃師（CFP）的四個條件
1，教育：成功通過批准的教育項目；並每年必須完成一定的繼續教育要求,以在理財戰略和金融趨勢方面與時俱進。

2，經驗：在理財相關行業至少有兩年經驗。

3，考核：(持有CA, CGA, CMA，CFA，CLU，法律協會會員，取得金融，商業，經濟學博士學位者，有三年相關的工作經驗，可申請直接參加考試。)成功通過極其嚴格的專業考核，包括下列有關內容：理財過程，稅務計劃，員工福利，退休計劃，遺產計劃，投資管理，保險計劃，職業操守。(在美國需要通過2天共10小時的考試，在加拿大需要通過1天6小時的考試）。在北美，CFP證書資格考試有20%的內容涉及投資管理，CFP證書資格考試的平均通過率為60%。

4，職業道德：在所有的專業服務和活動中，固守職業操行守則，做到專業上負責任地處事，職業道德上負責任地為人。假如CFP持有者不能滿足職業道德標準，理財師標準理事會會加以紀律處理，包括對情節嚴重者吊銷CFP執照。
總之，持有CFP職稱的人，至少擁有兩年理財經驗，通過極其嚴格的專業考核，並能在職業道德和專業方面有良好操守。

與特許金融分析師（CFA）偏重於投資分析和投資基金管理相比，註冊財務策劃師（CFP）更側重於為普通的企業或富有的個人提供全面、務實的理財方案，前者強調專業化的投資能力，後者看重全面化的銷售和客戶理財服務能力。

[ 本帖最後由 albertzhou 於 2007-8-25 21:29 編輯 ]

錯誤1．低息的貸款先還，高利息的貸款反而後還。一個好的財務LEVERAGE(槓桿)是：低息的債務大量吸納，然後拿這筆'別人的錢'去投資，放貸，獲取高息回報。銀行和金融機構也都是以這種方式運營的。但放著高利息的貸款不還，卻先還高息貸款就相當於一方面放棄自己的福利，另一方面在進行自我懲罰。讓人感到很是痛心。這種現象具體表現為：先還房屋貸款，后還學生貸款，后還LINE OF CREDIT, 后還信用卡債務。

錯誤2．加快償還房屋貸款，捧著金飯碗討飯吃。有個華人朋友和筆者講自己的生活很艱難。但本人一看她的財務狀況：30萬的房子只欠銀行10萬，同時還有10萬元的RRSP, 以及2萬元的LINE OF CREDIT。銀行的貸款利息3%，LINE OF CREDIT是6%，顯然已經犯了第一類錯誤。應該重新申請房屋貸款，即欠銀行22.5萬。自己多了12.5萬的現金，再還掉2萬元的LINE OF CREDIT.

一個人一生中拿到的最低貸款往往就是房屋貸款了，既然是個福利，就不因該儘快放棄，應該慢慢享用，不該加快償還。還貸快慢並不會改變您的地稅，也不影響您的居住，但加速還貸卻降低了您今生的生活質量，加重了您的負擔，只是增加了遺產。這是一種不健康的理財觀和人生觀。筆者認為：錢只掙不划花，只是改變了銀行存款的數字，最終變成自己的遺產。錢不花出去，就不屬於你，只是個遺產。筆者建議大家去充分享受人生。有些華人朋友總還怕有事，但如果您有了保險和LINE OF CREDIT大事和急事您就都不怕了，可以放心的去花錢了。

錯誤3．年薪3萬以下者買RRSP。生活較緊張，再去花錢買RRSP，會加重負擔，而且每年的RRSP額度都可以累積（CARRY FORWARD），不會"過期不給"。在稅率是22%時購買RRSP，如果RRSP累積過多，一旦發生意外，所有RRSP之總額，將當成去世當年收入來課稅，稅率反而可能加到50%，得不償失，積蓄付之東流。

但近期準備購買首個住房者應該先買RRSP,然後通過使用HBP PLAN, 從而達到「一錢兩用」——既可以享受退稅，買房時又可以將之貸出買房，非常划算。HBP指的是RRSP中的購房者計劃（Home Buyer's Plan）。目前的HBP是由聯邦政府1999年預算案修訂確立的，此計劃使得加拿大人在符合規定的前提下，可以不被扣稅而使用一定數額的RRSP帳戶內資金用以購買住宅。按規定提前從RRSP帳戶內支取資金是要被預扣稅的，但以ＨＢＰ的形式取款不受此限制，可以說是對RRSP持有者的又一優惠措施。  

錯誤4．RRSP只買不取或者認為RRSP只有65歲以後才能用。正確的做法是：收入高的年份買，降低稅賦；收入低的年份取，這筆錢就加到了今年的收入頂上，但這年收入不高，也會增加很多稅賦，卻讓這筆RRSP"解套"，且幫到自己度過難關。

錯誤5．租房子年交租金10000元，卻急與建立教育基金來獲取每年400元的補貼，可謂貪小失大。租金是永遠回不來的。如果您買房是用來居住，那麼房價的變化其實和您關係不大，最多對地稅有少許影響。

錯誤6．注重當年退稅，不注重長期的稅務規劃。當年退的是小錢，長期的規劃才是重點。

錯誤7．沒有做好組合和搭配，高風險的比例太高，或過於保守。各種投資的優先順序和比重需要請教專家來獲取專業意見。

錯誤8．參加以上的各種投資儲蓄計劃，但沒有個人保險計劃和避稅計劃打底。一個好的投資組合是要考慮到規避風險，合理搭配並且結合長期的避稅規劃。若沒有這兩個基礎，其他的投資都是空中樓閣，風險極高並且每年的稅賦會無情地吃掉您的資本利得。

要想了解定期人壽保險的作用，就要揭開它神秘的面紗。下面這10條關於人壽保險的誤區可以幫助你對保險做出正確選擇。

　　1.我不需要人壽保險

　　這是錯誤的。很少有人可以在死後留下足夠的錢來完成未了的心愿或是完成他沒有負完的責任。例如，如果你有老婆，孩子，他們又都要靠你的收入來生活或是你在外面還有抵押貸款，信用卡或是汽車貸款，那你就需要人壽保險了。

　　2.我不出門所以不需要人壽保險

　　錯。即使你不出門，如果你不在了，那你知道孩子的撫養費和家庭支出到底需要多大一筆開支嗎？那需要很多錢，這時候就需要依靠人壽保險了。

　　3.我上班的公司有人壽保險，所以不需要其它保險。

　　這當然不對了。事實上，你工作時買的保險並沒有想象的那麼全面。想想你的老闆究竟會為你交多少保險呢？而且，一旦你退休了或是因為什麼原因離職了，那你的保險也到頭了。

　　4.我有房屋貸款人壽保險，這就夠了。

　　房屋貸款人壽保險（Mortgage life insurance）只是在合同上的其中一個貸款人死後，將其未還的貸款還上，而且僅此而已。定期人壽保險可以覆蓋任何費用，包括喪葬費，抵押貸款，汽車消費貸款和信用卡貸款，或是彌補家庭經濟上的損失。

　　5.我不需要人壽保險，因為我的孩子已經自立了而且我的貸款已經還上。

　　每個人需求的保險都不同，但是想一想，如果沒有你，你的配偶又靠什麼生活呢？那如果沒有你，他（她）還要生活10年，20年呢？

　　6.我不可能會拿到保險，因為我是抽煙者。

　　這是錯誤的。實際上作為一名吸煙者，所付的保險費要比非吸煙者高。但即使這樣，保費也是比你想象的要低的。

　　7.在保險員的眼裡，一日為煙民就終生為煙民。

　　這種想法也是不對的。大多數保險公司在你戒煙一年後就承認你為非吸煙者。所以，一年以後就可以拿到非煙民保險費率了。

　　8.我很年輕，所以不需要人壽保險。

　　雖然你在工作的這幾十年裡不會去世，但誰也不能保證不會有意外發生。這也是為什麼年輕人和健康人也要購買保險的原因。買了人壽保險，就意味著不用花很多錢就可以保證「後顧無憂」。

　　例如，一家網站上25萬元10年期保險的報價是：
　　健康不吸煙的35歲女性一年保費163元；
　　健康不吸煙的35歲男性一年保費200元；
　　健康不吸煙35歲的已婚夫婦一年保費僅313元。

　　所以，符合最好條件的人付的保費也最低。

　　9.既然定期人壽保險這麼便宜，那其中肯定有詐。

　　其實根本就沒有。定期人壽保險可以覆蓋付保費的整段時間。另外，每年的保費是固定的，它不因買險人的年齡和健康狀況改變。

　　10.購買人壽保險很麻煩。

　　現在有網路的幫忙，查看保險的報價簡單迅速而且還是免費的。
來源：多倫多信息港

　　　　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

在加拿大，政府提供了最基本的醫療健康保險。政府的醫療健康保險是由省政府
管理的。各省的規定不完全相同，如安大略省OHIP計劃，不要求受保人支付任何
保費，但非公民和移民不能享受該醫療保險，自加拿大境外新入境者要等候90天
后才能享受該醫療保險；阿爾伯達省的AHCIP計劃，要求受保人每月支付一定保
費，但沒有等待期，能證明自己將會在該省居住12月以上的外國人士也可以享受
保險；卑詩省MSP計劃，需要繳納一定保費，受保人一般要求必須是每年至少在卑
詩省6個月以上的加拿大公民或永久居民，自加拿大境外新入境者在抵達當月和隨
后的兩個月不享受保險；在魁北克省，也有最長不超過3個月的等待期，受保人一
般要求是加拿大永久居民或公民，非居民和公民只有將在魁省工作六個月以上人士
和受省政府獎學金資助的學生學者才可享受省政府免費醫療保險。詳細資訊可瀏覽
各省的相關資訊。
非政府提供的醫療保險，主要是圍繞政府的醫療保險進行補充或是針對不能享受政
府免費醫療保險的人士的。這些商業性醫療保險大致還以下幾種。不同的保險種類
提供不同客戶群的需要。




臨時醫療保險(Health insurance for visitors)
與加拿大旅行醫療保險不同的是，加拿大臨時醫療保險（加拿大探親旅行醫療保險）
是專為前來加拿大但不能享受或暫時不能享受加拿大政府醫療保險的人士而設。因
此，主要適應對象是前來加拿大探親訪問人士、暫不能享受政府醫療保險的新移民
以及國際留學生。此外，該計劃也適合前往美國做不超過一年的短期工作的加拿大
居民。

在加拿大的一些省份，新移民頭90天或兩個多月不能享受政府的免費醫療保險。政
府沒有規定新移民在這90天內必須購買臨時醫療保險，不少年輕新移民也並沒有買
臨時醫療保險。但由於北美醫院住院費十分昂貴，若經濟上能負擔得起，花少許的
錢買個醫療保險以防萬一，還是值得考慮。近年多倫多就發生了幾起新移民重病又
沒有醫療保險而呼籲大家募捐的事。

另一方面，隨著新移民工作收入的穩定，邀請父母來北美探親旅行的也逐漸增加。
由於父母年齡較大，為他們到達后買份臨時探親醫療保險，則相對顯得十分必要。
否則，萬一有事，則可能讓邀請人陷於經濟困境。

臨時醫療保險適合的第三類人是來加拿大留學的外國留學生。各學校多要求外國留
學生在讀期間購買醫療保險，許多學校甚至是在收繳學費時就將醫療保險費計算在
內。但學校安排購買的醫療保險，如安省的UHIP，價格等方面不一定是最有競爭力
的。留學生可詢問是否能自己選擇保險公司，辦理後向學校出示受保證明，從而免
繳學校安排的醫療保險費用。

前往美國旅遊或短期（一年以內）工作的加拿大公民或永久居民，若在外期間不能
享受原居住省政府的健康保險時，也可購買臨時醫療保險。但如果是前往美國以外
的其他國家，則需要買的是加拿大旅行醫療保險，而不是針對到美、加的加拿大臨
時醫療保險。



旅行醫療保險(Travel health insurance)：
加拿大旅行醫療保險，是由加拿大公司提供給加拿大公民和永久居民前往加拿大和
美國以外地區旅行時的一種醫療保險保障。因此，它與臨時醫療保險 (Health
Insurance for Visitor and New Immigrants)的區別是，前者是提供給加拿大公民
和永久居民前往境外的；後者則是提供給非加拿大公民和永久居民前來加拿大探親
訪問留學以及剛入加拿大境內暫時不能享受政府醫療保險的新移民或剛返國人士的。
如果您是希望為前來加拿大期間購買臨時醫療保險，則可看上面的臨時醫療保險。




延伸醫療保險(Extension health insurance)：
加拿大延伸醫療保險，主要是針對政府醫療保險不包括的醫療費用保險而設。如處方
葯、牙、物理治療(physiotherapist)、按摩治療(chiropractor)等。其根據受保服
務對象的不同又分為個人延伸醫療保險(Personal health insurance)和團體延伸醫
療保險(Group health insurance)。加拿大不少大中型公司為其僱員提供醫療保險福
利，其購買的即是團體延伸醫療保險。而沒有或不能享受僱主醫療保險福利的人士需
要則須自己購買。因此購買延伸醫療保險主要適合對象包括：

其僱主不提供延伸醫療保險保障的僱員或季節性僱員；
各類自僱人士、沒有團體醫療保險的小業主；
其他僅有政府醫療保險而希望獲得政府醫療保險之外更多醫療保障的人士；
希望為其僱員購買團體醫療保險福利的各類公司；

有關各省政府醫療保險的進一步詳細規定，可參閱政府醫療保險資訊欄目。最新、最
詳細的有關規定還是各省政府健康部的相關網站。

延伸醫療保險的稅務優惠
購買延伸醫療保險的保費(premiums)，在以下情況下可減免稅。
自雇和非股份有限(unincorporated)公司者為自己和家人購買個人延伸醫療保險的費
用；
僱主為其僱員購買團體延伸醫療保險的費用。

延伸醫療保險保費減免稅的進一步說明
就個人延伸醫療保險而言，自雇和非股份有限(unincorporated)公司者為自己和配
偶子女購買延伸醫療保險的保費，可作為經商開支減免稅而同時享受該保險計劃。
具體而言，如果你不是全日時受雇僱員，你的年最高延伸醫療保險保費減稅額（annual
tax deduction limit）為：

你本人、配偶、及每各已成年但未經濟獨立的子女的最高減稅額為各自$1,500加元；
其他子女每人$750加元。

如果你同時是全日時僱員，有關的規定則較為複雜，建議你根據自己的具體情況諮詢
會計師。 那麼，該減稅額究竟可減多少稅呢?

究竟可以減多少稅，取決你個人的邊緣稅率。我們這裡假定你的邊緣稅率是40%，並
假定你和家人的年延伸醫療保費開支是$1,000加元, 則你會得到的減免稅額為 $400
加元。也即你購買該延伸醫療保險的實際成本是$600加元。

當然，有關的規定較為複雜，建議你就以下問題諮詢你的會計師：




重病保險(Critical Illness Insurance)：
若發生重病，政府的醫療健康保險為醫療費用和住院藥費提供了基本保障。但一方
面重病可能導致家庭收入失去或減少，另一方面重病又還可能導致家庭收入開支增
加，尤其是需要政府醫療保險範圍之外的治療費用或護理，如尋求加拿大境外的醫
療專家治療等，則可能給家庭和個人經濟帶來嚴重困難，因此需要個人有所準備。
重病保險即為此而設。
目前加拿大市場上的重病保險產品，主要的基本特點包括：1）包括18－22 種左右
最常見的重病。2）分定期和終身兩種。3）終身重病保險若受保人要中止時，可獲
得退還部分保費。所退保費的多少，取決於受保時間長短，受保達到一定年數或(和)
一定年齡后，可獲得退還全部保費。具體的規定，因公司而略有不同。
目前加拿大提供重病保險服務的公司有18家，按字母順序排列為： AIG Life, AXA,
Canada Life(加拿大人壽), Clarica（明信）, Desjardins Financial Security,
Empire Financial, Equitable Life, Great-West Life, Industrial Alliance（國
聯）, ManuLife（宏利）, Maritime Life, National Life, RBC Insurance,
Standard Life, Transamerica, Unity Life, Unumprovident, Wawanesa。




加拿大生活常見問答
FAQs for Living in Canada


臨時醫療保險常見問答(FAQs: Visitor Health Insurance)

1）加拿大醫院住院每天的費用大致是多少？
加拿大住院費比美國便宜不少，但若自費仍相當昂貴。以下是1995年10月加拿大
主要醫院住院費標準(包括床位、護理、診斷等費用，不含手術、輸液、藥費等;資
料來源:Ingle Health)。

醫院名稱 收費(加元/天)
Toronto General Hospital $3070
Toronto Hospital for Sick Children $2600
Vancouver General Hospital $1776
Ottawa Children』s Hospital $2288
Ottawa Civic Hospital $1464
Montreal Children』s Hospital $2832
Montreal Royal Victoria Hospital $1962
Halifax Victoria Hospital $2162
Calgary Foothills Hospital $1492
Credit Valley Hospital $2000

2）購買保險后，看醫生時還要自己先支付醫藥費嗎？
如果是住院涉及費用較高時，可以讓醫院直接同保險公司聯繫，醫院將直接向保險
公司索取費用。如果是一般門診涉及費用較少時，需要自己先墊付錢，並有一份
「Attending Physicians Report for Visitors to Canada」表需要醫生填寫簽
字，以便事後向保險公司所償。

3）父母準備來加拿大探親，最好什麼時候買醫療保險？
最好是在父母入境前就替他們買好，在他們飛機離開出發地前往加拿大時就立即保
險生效。若是在其抵達加拿大后購買，疾病需要等候至少48小時生效(意外
受傷仍立即受保)；

4）在加拿大買醫療保險後去美國旅行，若在美國生病去醫院受保嗎？
只要受保期間主要是居住在加拿大，前往美國短期旅行所發生的醫療費用，同在加
拿大時一樣受保。但如果是加拿大公民或居民前往美國以外的其他國家，則是應購
買旅行醫療保險(Travel Insurance)，而不是臨時醫療保險(Health Insurance for
Visotors to Canada)。

5）臨時醫療保險主要是針對哪些人呢？
前往加拿大或已在加拿大境內的任何不能享受加拿大政府以來保險的人士。包括剛
入境的新移民、探親訪問觀光人士、國際留學生和短期工作人員。此外，前往美國
短期（1年以內）學習工作的加拿大境內居民也可購買臨時醫療保險。境外準備進
入加拿大的人士購買醫療保險，保單生效日期不能早於飛機起飛前往加拿大的日期
和時間。

6）我們是新移民，頭三個月一定要買臨時醫療保險嗎？
少數移民等公司向其客戶推銷臨時醫療保險，並說加拿大政府規定必須購買。但事
實上，政府對此沒有任何強制性規定，也有相當多的新移民頭三個月(安省)或兩個
多月(卑詩省、魁北克省)沒有購買臨時醫療保險。是否購買完全取決於個人的決定
與經濟狀況。

7）移民公司代理臨時醫療保險合法嗎？
加拿大法律規定臨時醫療保險代理必須持有人壽與重病保險從業執照。海外移民律
師代理臨時醫療保險，應是以某個有該執照的個人的名義而不是律師的名義進行的。
現實中，一旦客戶發生看病索賠，業務代理人在協助客戶索賠等過程中的作用常相
當重要。因此，客戶宜在購買臨時醫療保險時就要確信自己是在同保單上註明的業
務代理人聯繫，避免銷售人與代理人不是同一人而事後無法同代理人聯繫上的情況。
此外，若在加拿大境外購買臨時醫療保險，而索賠公司在加拿大境內的話，還應確
信抵達加拿大后在加拿大境內同業務代理聯繫方便。

8）在你們過去代理的客戶中索賠時遇到過問題嗎？
在我們過去代理的臨時醫療保險客戶中，我們知道的索償有近
50起。其中只有一起未能獲得補償。具體原因是其給抵加30天後的母親購買的保
險，有7天的等候期。但其母親在7天之內已生病，儘管拖延到7天後才看醫生，
但因自醫生的記錄中證明是7天之內發病的，故未能獲得補償。等候期的設置，主
要是為了避免少數客戶有發病癥狀后才買保險的情況。

9）入境後過了一段時間才買保險，有等待期嗎？
如果是抵達加拿大后購買保險計劃，自購買時起48小時后受保；自購買至受保生效間的這段時間叫等待期，其設立目的主要是為了避免有人生病後才買保險。因此，在等待期若發生不能預料的意外受傷，仍在受保範圍；
但在此期間的生病和看病則不在受保範圍。

10）我已懷孕，臨時醫療保險包括正常孕娠檢查和分娩嗎？
據我們所知，所有公司的臨時醫療保險計劃都不包括孕娠檢查和分娩費用。這可能
是因為臨時醫療保險均是幾個月至一年左右的短期計劃，是針對意外受傷和疾病的。
孕娠檢查和生產不是意外或疾病，若受保，可以肯定保險公司會虧本賠償，故沒有
臨時醫療保險計劃將其包括。若您可能會在沒有健康保險情況下做孕娠檢查和分娩，
可向我們詢問，一些社區或政府計劃可能能提供一定援助。

11）我想為探親父母購買臨時醫療保險，是每次買長些時間還是短些時間好呢？
各有利弊。其最高保額是以每張保單上的保期為準的，若買5萬
的保額，每月續一次保單則每月有5萬的保額。這似乎每次保單的受保時間越短續
保越頻繁越好。但另一方面，公司規定續保后的新保單不再包括新保單之前已在治
療中的疾病，因此又是每次保單的保期越長越好。綜合而言，每月發生一種新病並
當月需要上萬元索賠的概率比得一種病幾個月之內的累計醫療費需要上萬元的概率
小得多，加之加拿大看病常是個較慢的過程，因此，我們建議若保費相同（有的公
司每次保單的保期越長價格月貴），應一次購買較長而不是較短的受保時間。

12）我即將移民加拿大，但目前仍在中國，怎樣購買臨時醫療保險呢？
按加拿大臨時醫療保險公司的規定，保險申請時申請人(Sponsor)必須在加拿大境
內，保單也只可寄往加拿大境內地址。即將但尚未入境的新移民申請臨時醫療保險
有兩種辦法：一是若加拿大境內有親友，可委託他們做申請人（新移民則為受保人）
代為申請；二是若加拿大境內沒有親友，則可在來加前，以電子郵件向我們證實你
將購買臨時醫療保險並填寫好我們網上的預申請表發送給我們，然後在你抵達加拿
大后的第一個白天同我們聯繫，完成購買手續。這樣，你的保險受保仍可從你的航
班起飛前往加拿大時起算。

重病保險問答(FAQs: Critical Illness Insurance)

1）什麼是重病保險？
重病保險是當診斷患受保範圍內的重病中的任何一種時，提供的現金收入保險。其現
金髮放是一次性全額發放。

2）重病保險主要包括哪些疾病？
主要包括癌症、心臟病、中風、腎衰竭、老年滯呆症、癱瘓、柏氏金森症、嚴重燒傷、
多發性硬化、主要器官移植、良性腦瘤、失明、失聰、昏迷、肢體分離、冠狀動脈搭
橋手術、肌萎縮側索硬化（ALS）及其他運動神經元疾病、因職業導致人類免疫缺陷病
毒(HIV)等十八種至二十二種（依公司而異）最常見重病。並是首次患病。

3）受保範圍內的重病在加拿大的發病率怎樣？
在加拿大，大約40％的男性和35％的女性最終會患上癌症；每年約有七萬五千名加拿
大人患心臟病；每年約有五萬名加拿大人不幸中風，其中百分之三十三是六十五歲以
下人士。

4）這些重病患者的生存率怎樣？
隨著科技的進步，這些重病的發病者生存率越來越大。目前首次中風病癒者達75％，
但其中60％則終身殘廢；心臟病患者病發入院后的生存率高達80％；大約60％癌症
病患者能活五年或以上。自1970年，癌症病患者的康復率增加了兩倍。

5）為什麼有必要買重病保險？
隨著科技的發展，從這些重病發病到死亡之間的時間越來越長，而在這期間一方面喪
失工作收入，另一方面開支又增加，因此，需要一份與人壽保險（死亡后才能領取保
險金）不同的保險，供自己重病後在生時領取開支的保險金。

6）什麼情況下可以領取重病保險金？
只要醫生診斷患有受保範圍內的任何一種，在一定等候期后（依公司和病種而異，多
為30或31天），就可領取全部保險額。即使受保人隨後康復並能從返工作崗位，也
不用退還任何保險金。保險金受保人可隨意運用，沒有任何使用用途的規定。

7）如果受保人最後不是因受保範圍內的重病而死亡，怎麼辦？
如果受保人是因其他疾病或意外而死亡，可退還受保人已繳納的全部保費，給其受益
人。

8）可以中途退保嗎？
可以隨時退保。而且如果是終身型的重病保險，還可獲退還部分或全部已付保費。

9）哪裡可以獲取重病保險的進一步資訊？
重病保險的公司主要有Clarica（明信）的重病保險計劃；ManuLife（宏利）、CanadaLife（加拿大人壽）、Industrial Alliance（國聯）的重病保險計劃。進一步資訊
可以找報紙上的各大保險公司代理諮詢。

10）請問根據我的情況，每萬元保額的保費是多少呢？
這是剛來自或即將來自中國大陸的新移民常問的一個問題。實際上，加拿大重病保
險的設計，即使知道受保人的性別、年齡，也很難用每萬元保額保費多少來回答。
一是起保保額均遠高於一萬；二是起保保額基礎上增加多少，受保人可自由選擇，
並不要求以萬元為單位整數增加；三是在不同保額基礎上每增加一萬保額所增加的
保費不一定相同；四是重病保險有諸多種類，不同種類保費也不相同。


醫療健康問答(FAQs: General Health)

1）在哪些地方可以看病？
醫院、醫生診所、或其他提供看病服務處均可。如果你沒有健康保險，每次看病都
須付費。政府的健康保險包括所有主要的醫療治理，所有公民和永久居民均可申請。

2）怎樣申請健康保險卡？
健康保險卡在你居住城市的省衛生部辦公室（provincial ministry of health
office）辦理，地址可以從電話薄省政府欄中查到。申請時需要帶出生證、移民簽證
（Record of Landing）、護照、居住地址證明。家庭每個成員都必須單獨申請。

3）誰可以申請健康保險卡？
加拿大所有公民和永久居民均可申請。在部分省分，持工作、學生、外交簽證和難民
身份的人也可申請。難民申請人也可自Interim Federal Health Program at
Citizenship and Immigration Canada申請。1994年以前，包括外國人士在內的任
何在加拿大境內的人都可享受免費醫療，因此美加邊境的美國人大量來加看病導致
加拿大每年高達以億美元計的損失，因此現在非加拿大的公民和永久居民，多不能享
受加拿大政府的免費醫療保險。

4）健康卡申請需要多長時間？
永久居民在British Columbia，Ontario和New Brunswick省需要等自入境日算起三
個月時間，其他地區可以自申請之日立即生效。持工作、學生、外交簽證的人在不同
省份需要等待的時間長短不同，具體可同省衛生部辦公室聯繫詢問。

5）健康保險卡是否可以在全國範圍使用？
對於永久居民，健康保險卡主要是為在所在省使用。如果你搬遷到另一省，應儘快重
新申 請。如果你只是在另一省作短期停留，健康保險卡可以在看急診時使用。可與
該省健康保險辦公室聯繫了解進一步資訊。

6）醫療費用是怎樣被支付的？
大多數醫療費用都是政府自稅收支付給醫院和醫師的。健康保險支付範圍內的醫療費
一般已事先付給醫院。住院后的藥費，健康保險一般均全支付。但不需住院小病的葯
費，多須由病人或其工作單位支付。這有效防止了公費醫療亂開藥、亂領葯現象。低
收入家庭若有病人需長期費住院吃藥，則有相應的政府藥物補貼計劃。

7）哪些醫療費用健康 保險不包括？
健康保險不包括不必要的醫療費用，如美容手術等。非住院小病的藥費，一些省份不
支付，一些省份可付部分藥費和個人所需醫療器械。

8）死亡證明由誰開？一定需要嗎？
所有死亡都必須由持有許可證的醫生出示官方死亡證明。沒有死亡證明不可以辦理遺
囑、繼承、保險及其他相關的法律手續。在加拿大大部分地區，遺體只能安葬在指定
的墓地區，並由專職的安葬人員（funeral director）根據你的希望和信仰負責安排。
我懷孕了，但沒有照顧小孩的經驗，怎麼辦？

9）如果你認為自己可能已懷孕，應儘快與你的醫生聯繫，安排檢查。在加拿大幾乎所
有的生產都是在醫院。大多數醫院和診所可提供嬰兒出生和護理的課程，也會叫你有
關的食物、產品、服務、及怎樣做嬰兒媽媽的一些常識。

10）藥店的葯可以隨便買嗎？
葯是被嚴格管理的。治一些小病如頭疼、感冒等的葯可以直接從藥店購買，藥店的葯
劑師會建議你買什麼樣的葯最合適。治其他病的葯則必須有醫生的處方才能購買。加
拿大人認為同別人分享用藥十分危險。部分大城市可買到中藥。非住院藥費一般由病
人自理，一些單位可為其僱員報銷藥費。

11）家庭醫生是怎麼回事？怎樣選擇？
在加拿大，大多數人選擇一個醫生作為他們一般疾病時治療醫生，又稱為家庭醫生。
這使 你可以有一個熟悉你、知道你的病史的醫生，帶來不少方便。你可以請朋友或
同事推薦一 位他們認為可以信賴的醫生。你也可以從電話薄中根據醫生的診所地址、
專長、是否會你 的母語等來挑選一位醫生。一些新移民服務中心也可以給予幫助。
每位醫生只接受一定數 量的病人。每次看醫生時，須先預約。但也有的診所是先來
先看，不要預約。你有權選擇 你的醫生，也可以隨時更換。如果你不同意你的醫生
的診斷，可以看另外的醫生，尤其是 當你被診斷需要動手術或有嚴重問題時。

12）叫救護車應注意些什麼？
如果是嚴重受傷或突然生病，可以前往任何醫院的急診室。如果危及生命，可以叫
救護車。在加拿大許多城鎮，可打電話911叫救護車，在加拿大其他地區可打0要
求電話查詢台幫助叫救護車。如果醫生最後確認沒有必要叫救護車，你需要支付費
用。有的省規定所有叫救護車，病人都需要付部分費用。大城市的醫院可提供翻譯
人員，但遇到急救情況時，你或同你一起上醫院的人中有能懂足夠英語的相當重要。

13）不能享受政府健康保險的人士該怎麼辦？
Ontario、B.C.、New Brunswick三省規定新移民必須自入境時算起等待90天才能
享受政府的健康保險。在這等待期內若需要醫療保險，則需要自己購買臨時醫療保
險。父母來加探親自1994年起也均不能享受政府健康保險而必須自己購買臨時醫
療保險。有關資訊詳見臨時醫療保險。

光陰似箭,轉眼2007就要過去,感謝各位同胞對我的大力支持,我們將要迎來嶄新的2008.我在此真誠地祝各位新年快樂,萬事如意!

為了讓大家對旅遊保險有更好的了解,下面我簡單將我在工作中遇到的問題和經驗與大家分享!

隨著新移民在加拿大生活的逐漸穩定,來加探親的老人呈逐年增加的趨勢,也越來越多的來加老人遇到醫療問題,由於加拿大醫療費用非常昂貴,而新移民又沒有太多的儲蓄,為了預防因老人生病而可能帶來的巨額醫療費用,多數同胞都會為自己的父母購買醫療保險.那麼為什麼醫療保險應該在到達加拿大之前作好呢? 根據本人從事多年該工作的經驗, 主要有以下幾點原因:

1. 多數保險公司提供的醫療保險,如果在來到加拿大之前申請,受保人是由原出發地直接到達目的地,則整個過程都受到保護.到加后沒有等候期,而計算保費則是從到達加拿大那天算起.而且有些保險公司還贈送航空意外保險.但如果到達加拿大之後再購買,則根據到達加拿大的時間長短不同,購買保險后,會有48小時到一周的等候期.

2.到加后購買保險,索賠時間可能會延長,根據本人經手的案例,在來加之前就作好保險計劃,在索賠是都會比較順利;而如果在到加拿大一段時間之後才做保險,萬一出現索賠,則保險公司會審核比較嚴格,而且如果導致索賠的疾病是明顯的慢性病或曾經有過的疾病,則保險公司可能要調查受保人的病例,因此會導致賠付時間延長.

3.一般人的僥倖的心理因素.有很多朋友在老人來加之前都對旅遊保險作了充分的了解,而且認為很有必要購買,也作好了相應的預算,但由於種種原因在老人來加之前沒有購買保險的計劃,之後我提醒他們時,部分朋友會說,老人到加拿大后,身體沒什麼不適,也已經適應了這裡的環境,不需要醫療保險了,而且在這些人的父母當中也認為自己的身體很好,不同意購買,並且認為買保險太貴了(因為他們一般都會把加幣摺合成人民幣).這種心理因素會給老人的健康和自己的經濟埋下了非常大的隱患.

我有一個客戶給老人購買保險時,沒跟老人商量就作好了.他給我講了他鄰居的事情: 他鄰居的母親來加拿大照看小孫子,而沒有購買旅遊保險,老人本來打算在這裡幫忙六個月到一年之久,可是來到加拿大兩個月後的一天,老人出門下台階時,不小心摔倒,造成小臂骨折,只好到醫院治療,但由於老人認為住院費太貴,堅持不住院.在醫院只作基本處理后匆忙出院,因為家裡還有小孩,夫妻倆還要上班,根本無法照顧老人,無奈之下,只好把老人送回國治療.每當談起此事,鄰居總是覺得對不起老母,恐怕以後她母親再也不會來這快傷心地了,但是已經無法挽回.

其實老人生病或事故不一定只發生在剛來加拿大的初期階段,當人上了年紀後任何時候都可能生病,保險本來也是為了預防,誰都不想用得上.如果花的保費並不影響您的正常生活水平的話,給老人購買保險是非常必要的.有一個朋友在她父親來加拿大三個月後給我打電話,問我還能不能給他父親買醫療保險. 我回答說"當然可以".當我問她",為什麼現在想起來買保險?"她告訴我說,"他最近總是覺得心臟很難受.怕心臟病發作".我告訴她說雖然可以買保險,但是保險公司不一定會賠付因治療心臟病而產生的費用,心臟病發作需要立即去看,而無法等到過了等候期再去看,另外即使他可以熬過等候期,當醫生為他治療時,他要不要如實回答醫生的問題,若如實回答則保險公司一定不會支付醫療費(因為該病是在買保險之前已經出現而穩定期沒有超過一定的天數).若不如實回答,則可能會影響治療效果,而且有些病即使不說醫生也會判斷出來是剛剛產生的還是以前就有的,此時我的這位朋友感到進退兩難.

根據本人的多年經驗,為了讓自己心安,在老人來加之前就請您作好老人的醫療保險計劃是非常必要的,也是非常明智的決策!

從事加拿大投資理財行業6年多來,遇到客人問的最多的問題之一是:"購買什麼樣的保險最好?" 其實沒有任何的一種保險是最好的.象一句廣告語所所,"沒有最好,只有更好!". 只是根據您特定的情況(包括年齡.性別.健康狀況,財務狀況.購買保險的目的等).有某一類保險最適合您或比較適合您,因為每一種保險都有起自身特點,而這些特點對於您來講是優點,而對於另外一個人則可能變成缺點.

當您想要購買的適合您的保險時,您需要對加拿大不同類型保險的特點,有一個比較全面的了解,這樣可能對你的決定有一定的幫助,有了一定的知識可幫您選擇一個優秀的保險經紀或理財顧問.如果您遇到某個經紀只介紹某種產品的優點,而不提及任何缺點.又讓您覺得不買這個保險就太傻了...這個時候您需要有所戒備了,不要在衝動時做決定. 我將在接下來的系列講座中用非常通俗易懂的語言,為您介紹加拿大的各大人壽保險的特點以及適合什麼情況的人群.希望為您的決定提供一定的幫助.但是很難做到面面俱到,當您做最後決定時還需要和您自己的經紀商討.本系列講座僅供參考.

加拿大人壽保險系列講座之一:

Term 保險

是加拿大人壽保險中最簡單的一類只是一種純粹的人壽保險,一般不含現金價值,其特點和汽車保險類似.交一個月的保費有一個月的保險,也隨時可以停止.停止后除多交的保費外,一般不會有其他任何退款,也不存在罰款.Term在這裡的意思是,在這個其間內,保費不變,並不是有些人誤解的必須簽這個Term期限的合同. Term一般有5年,10年,20年,30年,35年或到65歲的期限.但是多數購買Term保險的人選擇最多的是10年Term和20年Term. 選擇Term的期限越短,在第一段期限內保險費用會越低.

Term保險的一個最大優點是在所有保險之中起保費最低.以38歲男性,不吸煙,身體健康狀況分為三等為例,10年Term和20年Term,$250,000 Coverage. 所需保費分別如下:

  38歲           健康狀況最好               健康狀況良好            健康狀況一般
   10年Term   $197.5/年(或$17.78/月)        $230.00/年(或$20.70/月)     $252.00/年(或$22.73/月)
      20年Term     $290.00/年(或$26.10/月)      $327.5/年(或$29.48/月)       $377.5/年(或$33.98/月)

健康狀況的類型根據體檢指標,有無家族病史等由保險公司確定.

Tips:當您身體健康又無家族病史時而所須保額至少在$200,000時,最好申請保費在$250,000或以上時會有優惠費率,優惠后$250,000所需保費比保額$200,000的保費還低.還以上面的所舉為例.在同一家公司購買$200,000保額保費如下:

38歲              身體健康
   10年Term           $274/年(或$24.66/月)
      20年Term           $368/年(或$33.12/月)
   
  
   
Term 保險的缺點是當第一個期限到期后,若繼續保留該保險,則所需保費會大幅增加,繼續以上面為例,購買$250,000保險所需保費在第二個階段分別為:
48歲/58歲        健康狀況最好                健康狀況良好          健康狀況一般
    10年Term       $912.5/年(或$82.13/月)         $1035/年(或$93.15/月)        $1122/年(或$101.03/月)
       20年Term       $3470/年(或$312.30/月)        $3720/年(或$334.80/月)      $4467.50/年(或$402.08/月)

接下來每到一個新的階段,保費都會有更大幅度的增長而一般75歲或85歲時不允許續保.

根據Term保險的以上特點,它一般適合以下類型的人群:

(1). 家庭建立之初,收入較少,各種支出較多,同時又需要較大的保額(例如剛買了房,或剛有了小孩等)購買其它類型的保險財務壓力太大;

(2)年齡較大,購買力較弱,而且本人以為小孩初長成,而且自己退休后不需要保險,例如45歲左右,購買20年的term保險;

(3)相信購買Term投資餘額理念的人,不想把投資與保險綁在一起.而且自己有較好的投資方向,這些客人只想用最少的支出購買足夠的保險,而且把剩餘的資金選擇其它類型的投資.

以上是本人對Term保險的粗淺認識,若有興趣進一步了解加拿大其它類型的保險.敬請關注下期講座: 加拿大人壽保險基本類型的系列講座之二:----Universal 人壽保險.

Albert Zhou, MBA, CFP

416-834-9204

zhouwanmao@hotmail.com

版權所有,未經許可,請忽轉載!

[ 本帖最後由 albertzhou 於 2008-5-14 06:50 編輯 ]

從事保險行業7 年的感悟

許多發生在我身邊的故事，使我更深愛保險這一行業，更堅信自己當初選擇這一行沒有錯 真的, 總算熬過來了. 跟我一起的很多朋友都退出這一行了… 我感謝大家對我一如既往的支持, 使我才能很榮幸在這一行活著. 也恭喜自己在保險這個行業中行走了7個春夏秋冬.真的不容易,在一個新的國度,一切從零開始,拋掉自己double master的學位, 調整自己的心態,一切歸零. 從學習考license, 到後面的實踐, 所經歷的酸甜苦辣只有自己知道.曾經的我也彷徨過,也徘徊過…有一句話講得好,不經歷風雨,怎麼見彩虹? 我相信經過我自己堅持不懈的努力,一定會見到日趨漂亮的彩虹.
保險在一個家庭扮演的角色，是充滿了愛心和責任的。對於家庭中的「頂樑柱」而言，他應該考慮到，當出現風險時，家人如何生活下去？孩子靠什麼繼續攻讀學業？通過保險體現一個人對家庭的愛與責任，才是保險的真正含義。只有心中裝著風險的人，才能坦然面對生活。如果一個人成立家庭的時候，不能把風險和如何應對風險的辦法考慮進去的話，不管他說有多愛這個家庭，對這個家庭多麼負責，那都是空話。這是一個價值觀、道德觀的問題。

鄰居的媽媽，患有心臟病，但因交不起幾萬元的手術費，只好在小診所打一點點滴，開點葯，病狀沒有太多改觀。他和我在一起，耳濡目染了保險后，深有感觸地說：「假如我以前逼自己存一點點錢，給我媽買份重病保險該有多好，原來存的錢都買房了…」看來未雨綢繆是很有必要的。

也看了同業的一位夥伴寫的博文，我心裡很不舒服，他說由於他的父母沒認識保險，沒買保險，從而他的媽媽出了意外，花了很多錢，如果他告訴其他人買了保險，出了意外就不會傷心和難過等等。這位夥伴固然為講保險的意義與功用，煞費苦心，可我不認同，有錢賠就真的沒有了難過與傷心？不是，保險是能從物質方面能對投保家庭出現意外有所幫助，但它怎麼也無法抵消投保人失去親人的悲痛！這位夥伴誇大了保險的功用。我們應該客觀公證的說保險，真實可信的做保險，不要違背人之常情去強說保險，這樣只能讓人反感。

做了這麼多年,我個人感覺:服務是我們保險業的生命線.

服務在營銷工作中的作用是什麼？為什麼要做好服務？每個人都想把營銷工作干好，並付出了不懈的努力，但工作效果卻大相徑庭，這除了專業素質、營銷技能的差別以外，從根本上說是沒有把服務做好，因為保險行業說到底是個服務行業。

既然保險行業是個服務行業，那麼，服務就是必不可少的，工作中應當以客戶為中心，把服務放在首位。我個人覺得: 客戶的認同來自良好的服務，良好的服務是永續經營的保證。現在各行各業都存在著競爭，保險行業的競爭更是異常激烈。保險商品無形無味，看不見摸不到，保險條款的專業性較強，名詞術語很多；特別是條款具體內容，客戶一般沒有時間自己看，也很少有人看懂，都是聽營銷員的講解，這就在客觀上要求營銷員的講解要耐心細緻、通俗易懂、恰到好處；在保單整個存續期間，客戶對所購買的保險會提出許多問題，同樣需要營銷員不厭其煩地予以滿意解答，這就要求營銷員樹立一種長期服務的思想。　　　

保險是一種理念，一種承諾。保險不像一般商品，買來馬上就能用到，它是一種特殊商品，是不確定時間的風險保障，是將來十年、二十年乃至終身的承諾。客戶投保即是對保險本身的認同，也是對營銷員本人的信任，所以，平時需要好好維護，要用友誼來維繫這種特殊的關係，讓保單持續有效。客戶通過我們購買了保險，就意味著服務和被服務關係的建立，這不是營銷工作的結束，而是剛剛開始。　

　保險營銷員的職業生涯由准客戶的擁有量來決定，一個準客戶資源枯竭的營銷員難以維繼，更談不上發展。准客戶資源大部分來自於已投保客戶的轉介紹，而做好服務是獲取轉介紹的唯一途徑。如果沒有良好的服務，就難以獲得轉介紹，因為轉介紹取決於客戶的滿意度，是由客戶說了算，而不是營銷員自身技巧能夠解決的。　　

實踐中，客戶服務大致包括兩個方面：一方面是行業服務，如耐心講解條款，設計與客戶實際需求和經濟條件相符的保障計劃，解答客戶的疑問，親自遞送保單，續費提醒，協助理賠等等。另一方面是附加值服務，如經常性地回訪問候、交流和溝通，幫助客戶解決生活中的困難，客戶傷病探望，生日壽辰，開業慶典等等，範圍十分廣泛。其實這就是與客戶形成了朋友.在加拿大, 大家都會覺得朋友的推薦很重要, 有了成為朋友的客戶, 你就會有更多他們的朋友成為客戶的機會.　

　服務不能只掛在嘴上，也不是做做樣子，服務必須是切實的、具體的；必須是真誠、熱情、主動、周到、細緻的。為了充分做好服務，平時應建立健全客戶檔案，擬定服務計劃。　　

一個人的能力總是有限的，要學會借力，拓寬自己的服務範圍。隨著時間的推移，營銷員的客戶會越來越多，他們來自各行各業，許多人有一技之長。平時，營銷員要與自己的客戶深交，當某個客戶有困難或者有辦不了的事情而營銷員自己也解決不了的時候，可以請求在這個領域裡的客戶協助解決。　　

總之，做保險是營銷而不是推銷.同一個客人, 聽過不同的講解, 為什麼客戶從他那兒買保險, 而不是我這兒? 我想除了保險從業人員的專業知識之外,更多的是對他這個人的信任.服務是營銷的一項重要內容，意義重大。做好了服務，就從根本上贏得了客戶，贏得了客戶就贏得了人心，贏得了市場，贏得了份額，贏得了聲譽，也贏得了持久。服務是營銷員、保險公司乃至整個保險營銷行業的立身之本，是我們的生命線。

一個好的保險經紀，應該要根據客戶的具體條件，向他推薦合適的產品，而且要將該產品的優點和缺點(不能只說優點)都向客戶說明。當然要做到這一點得下點功夫認真研究產品的特徵. 要想客戶所想, 做客戶所需.一切為客戶的利益著想. 如果能做到這樣, 潛在的客戶還會拒絕嗎? 因為我也得生活,所以錢是要賺的，但應該是我賺的安心，客戶買得放心、開心。

一句話, 只有做好了人，才能做好保險！

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