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在加拿大如何經濟無憂地度過晚年

作者:kylelong  於 2010-9-7 21:59 發表於 最熱鬧的華人社交網路--貝殼村

作者分類:學習探討|通用分類:網路文摘|已有24評論

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多數人移民加拿大都是鑒於這裡優美的自然環境、優厚的福利制度以及豐富的多元文化,為了追求更美好的生活,並實現老有所養。那麼,當在你打拚數十年,到了安度晚年的時候,你將能享受哪些加拿大的國家福利待遇呢?領到的退休金是否能保證晚年無憂呢?自己需要做哪些方面的儲蓄準備呢?對此,綜合參考了加拿大政府出台的相關政策以及一些網民和老人的經歷,對上述問題進行了歸納整理。
 
從退休年齡說起
 
目前,全世界一共有165個國家對退休年齡(享受養老金年齡)做了具體規定。丹麥、冰島和挪威的退休年齡最高:男女都是67歲。瑞士、尚比亞、科威特等國最低,男女都在50歲退休。中國目前的工人以及職工,一般是男60歲、女55歲退休。據悉,從2010年開始,中國將逐步把法定退休年齡提高到65歲;英國人的退休年齡將從現在的男65歲、女60歲,逐步提高至2044年男女都68歲。據統計,全世界男性平均退休年齡約為60歲,女性約為58歲。其中,規定男女相同退休年齡的國家佔多數,而且,發達國家也在延長退休年齡,雖然在發達國家很多人提前退休。在老齡化的衝擊下,延長退休年齡已經成為世界多個國家,特別是發達國家的選擇。因為延長退休年齡可以大大減輕退休金的壓力,政府是最大的受益者。發達國家生育率越來越低,人的壽命越來越長,人口老齡化越來越嚴重,導致退休金壓力太大。在這種背景之下,延長退休年齡,把拿錢的人變成出錢的人,是一個自然的邏輯。
 
加拿大剛出生的男孩壽命有望達到79歲,女孩壽命更長,可活到83歲;目前已到65歲高齡的群體中,有半數男子壽命可超過80歲,近半數女子可活過85歲;目前剛達到規定退休年齡的群體(61~62歲)中,有36%可以活到90歲,12%可活到95歲。而且,已婚男子的壽命通常比單身男子長;而單身女子的壽命則長於家庭主婦。
 
此外,美國人到了退休年齡但仍願意堅持工作的,每多工作一年就獎勵10餘個百分點的退休金,直至正式退休。加拿大的情況不清楚,據說也是晚退休一個月,就給相應的多拿百分比的退休金獎勵。
 
加拿大的養老金制度
 
加拿大的養老金制度有三部份。第一部分是政府的OAS,即政府收入保障計劃,為退休者提供合理的最低標準的生活待遇,是根據你在加拿大的居住年限計算的;第二部分是CPP/QPP(加拿大或魁北克的退休金計劃),即僱主承擔的退休計劃,如實施由僱主倡議的退休計劃和儲蓄計劃,是根據你的工作年限和收入多少來計算的,第三部分是RRSP、人壽保險和個人儲蓄計劃等。
 
第一部分就象加拿大的兒童牛奶金。如果你到65歲前一直工作,可以拿到$15000-18000,但是要看你第二、三部分的收入。如果你第二、三部分收入高,這部分就會自動減下來,還包括你留加的時間、是否參加工作等其它紛繁的條件。第二部分就象國內單位給的補充養老保險,那就看個人工作單位的好壞了。第三部分象是加拿大政府為了鼓勵個人自己儲蓄養老的措施。
 
根據退休收入以及有工作收入的70%來計算,第一部分可以維持退休后開銷的15%,第二部分可以維持退休后開銷的20%,絕大部分要靠第三部分(其中,個人儲蓄和人壽保險是主要部分)。因為新移民的特殊情況,實際上第二部分只有15%,或更少。不過,據說第二部分好像是根據你工作的年限和最後5年的工作收入來定,即最後5年收入高,將來的養老金也會提高,終生受益。如此看來,退休並不能指望加拿大政府的養老金制度,絕大部分還得依靠個人儲蓄。
 
總的來說,這是殺富濟貧的措施。比較好的辦法是:需要合理規劃你的生活支出和收入。收入多了就去買RRSP避稅;收入少了就把它取出來補貼家用。國內的理財觀念要調整一下,要拿加拿大的RRSP來當做國內的私人存款。

加拿大具體養老金制度分述
 
1,老年金(Old Age Security,簡稱OAS)
 
在加拿大,法定退休年齡為65歲,只有在這裡定居10年以上的居民才有資格參與「老年人福利保障項目」(Old Age Security Programs)。需注意的是,老年金(也稱養老金)不是在你到了退休年齡後由政府自動支付,而必須由本人在65歲生日前的12個月內向政府提出申請,方能領取老年金。實際上,OAS與中國的最低生活保障金差不多。老年金的數額多少也要依申請者在加拿大居住的年限長短來定,由聯邦政府按月發放。年滿65歲,並在加拿大住滿40年的老人,可申請全額老年金;2006年3月結算的全額老年金高達$487.54。在加拿大居住時間每少一年,老年金數額就減少1/40,也就是說,如果你只居住了20年,只有$243.77。

部分在加拿大定居不足10年的公民也能享受老年金,前提是該居民的原住國家與加拿大簽訂了「國際社會保障協議」。舉例來說,如果一名老年移民在美國工作生活了4年,然後移民加拿大,6年之後此人年滿65歲,他就有資格領取老年金。對於來自中國、韓國、俄羅斯、阿富汗、伊拉克及墨西哥等國的移民就不享有上述特權。對於從加拿大移居他國的公民而言,只要18歲以後在加拿大居住滿20年,65歲后仍可領取老年金。
 
2,註冊退休儲蓄計劃(RRSP)
 
RRSP(Registered Retirement Savings Plan)是高收入者自己通過銀行購買的國家養老儲蓄。RRSP供款可以抵稅,是人們在工作期間為將來退休作出投資儲蓄上的安排。因此,是既為今天儲蓄,又為明日投資。當然,退休之後,RRSP取出來的時候,還得按照當年的個人收入來繳稅。要提醒的是,RRSP不會產生任何增值保值,只是一種避稅手段。
 
RRSP是一項典型的儲蓄計劃(SP計劃),它不屬於養老金計劃範疇,因此被要求遵守聯邦稅務局的稅法而無需按照聯幫和各省的養老金法規執行。此項計劃規定僱員必須繳費,僱主不用繳費。如果僱員同意,也可以為僱員進行繳費,所繳費用一併計入僱員個人帳戶。
 
同註冊的養老金計劃RPP相同的是,加拿大聯幫稅務局規定了註冊的退休儲蓄計劃RRSP的繳費上限,即繳費總額每年不能高於僱員總收入的18%,最高繳費總額不得超過$13.500.00;不同的是,註冊的養老金計劃的註冊部門是各省的養老金法規部門,而註冊的退休儲蓄計劃RRSP需要到加拿大聯幫稅務局進行註冊。註冊后的RRSP計劃,僱員的繳費可以依法享受減稅,而僱主的繳費不能夠享受減稅政策。
 
實際上,RRSP與工作有關,每年可以存18%的年收入。這裡面的名堂最多。20多年前,很多企業搞了個「Defined Contribution Plan」。只要員工工作多少多少時間,退休時企業保證每個月給你多少錢。但現在很多企業都兌現不了自己的計劃,有些企業都快要破產了(比如三大汽車公司)。這個對員工肯定有利,但企業會背上很重的財務負擔,所以現在流行的是「Money Purchase Plan」,也就是說公司搞一個RRSP計劃,你放多少錢,公司也放多少錢。你就在這個計劃里買賣基金,但個人+公司不能超過18%,有點像美國的401計劃。
 
3,註冊養老金計劃(Registered Pension Plans,RPP)
 
RPP計劃的建立是自願性的,也就是說僱主並不被要求一定要建立相應計劃,但一旦選擇建立,就必須保證執行由稅務局和各省養老金法規部門設定的最低標準,到各省養老金法規部門設定的最低標準,到各省養老法規部門進行註冊,而且要提進相應的法律文書,明確設立計劃的法律動機以及與各項計劃相關的一切事宜(諸如繳費率、投資渠道選擇方式、待享受條件、待費計劃辦法等),稱為「計劃文本」(Pian Text)。所建立的計劃要能同時滿足加拿大聯邦稅務局和各省稅務部門的要求,不要嚴格遵守各類養老金法規(在加拿大,聯邦政府制定了各類養老金法案,各省還有不同的非常詳盡的養老金法規)。
 
註冊的養老金計劃RPP報各省養老金法規部門進行註冊,一旦獲得批准,就可以享受有關稅務減免優惠條件。此類計劃主要分為兩種類型,其一是待遇確定型養老計劃OBPP,其二是繳費確定型養老計劃DCPP。在實際操作中,除純粹的待遇確定型養老計劃OBPP和繳費確定型養老計劃DCPP外,許多企業還將兩種計劃綜合起來,建立的註冊的養老金計劃RPP,通常稱為「混合計劃」。
 
4,人壽保險與個人投資
 
鑒於政府與工作單位退休金或養老金的局限性,建議最好將部分儲蓄用來購買人壽保險,減少通脹率帶來的高風險。因為在英美國家,大型人壽保險公司通常是分階段收取保費,投保人無須立即支付所有的保險費。即使有通貨膨脹問題,繳的保險費相對價值也會越來越便宜。加拿大人壽保險公司也逐漸朝這一方向靠攏。
 
其它可變投資收益:自1980年~2005年間,加拿大股票、證券、國庫券等投資收益平均回報率為6.43%(通脹率調漲后的數字)。從數字上看,這類投資回報相當高,但存在較大風險,今後回報如何還是未知數。而且,在這25年投資期間,有5年只賠不賺,其它時間回報率從2%~22%不等。那些在1982年或1985年退休轉向投資的群體,正值投資市場低靡期,需等待相當長時間才能得到回報,而那些在1981、1990、1994、2001或2002年退休開始投資的人士,一開始就在賠錢。
 
人們不能過於依賴退休金,對於65歲或更年輕一些的退休人士來說,必須將年消費限制在總資產的4%或更少,才能保證晚年生活無憂。同時,在決定退休時間、退休后的消費方式等問題上最好諮詢專業理財人士。
 
5,退休金計劃(Canada Pension Plan,簡稱CPP)
 
加拿大政府的退休金計劃(CPP),就是工人或職工在退休前掙得多,工作的時間長,退休后自然領得多。通常是每月定期從工資中自動划入,比例則依據各個單位的具體規定而不同;同時,工作單位也會自動增補同樣數額的退休金。
 
加拿大政府對退休老人有那麼多福利計劃,也許有的人會問,我什麼時候開始「享用」加拿大退休金計劃才好呢?這要看情況,不過,在許多情況下,越早領取CPP越好。你可以在60歲就開始領取CPP退休金,好好地享受一下清閑的日子。一旦你開始領取退休金,你仍然可以繼續工作,但是不能再對CPP供款。
 
如果你在65歲前領取CPP退休金,那65歲前每年的月退休金會減少6%。所以60歲開始領取退休金的老人實際領取的退休金要少30%。很明顯,活得越久,從退休金計劃里領到的退休金就越多。大多數精算師預計60歲退休的女性能活到84歲,男性能活到79歲。
 
對大多數人來說,一個很重要的問題就是晚領取退休金的人要過多久才能趕上那些早退休的人。如果你在65歲開始領取退休金,那要花11年才能與那些在60歲開始領取的人的總退休金相當。其實這最後都歸結為你想何時拿到更多的錢。先等幾年固然最終能拿到更多的錢,但要等數年才能趕上那些早領取退休金的人。最重要的是,你並不能保證一定能活著領到退休金,最後超過早領取的人。
 
為什麼早領取CPP要好?
 
你可以將早領取到的退休金再投資,再重新開始工作。根據研究,如果你多供款5年,可以將盈虧臨界點(breakeven point)保持在82歲。可如果你在60歲開始領取退休金並工作到65歲,那盈虧臨界點就能保持在88歲。這主要是因為你以後的收入就不用再給CPP供款,這樣每年能節省近2千元的稅前收入,如果你是個體經營者,能節省兩倍的收入。這意味著,根據計算,個體經營者的盈虧臨界點能達到98歲。
 
如果你符合貧困補助(Guaranteed Income Supplement,GIS)的條件,那早申請同樣有意義。雖然65歲后GIS收入會減少CPP退休金,但這樣做並不是沒有好處,因為CPP的收入需要納稅,而GIS的收入則是免稅的。
 
如果你還與同CPP為一個整體的企業退休金(corporate pension plan,也是CPP)有關聯的話,那就複雜多了。而這恰好涉及大多數的公共服務僱員和教師,例如,同為一個整體意味著企業退休金會用來考慮CPP退休金多少。如果你在60歲選擇少領取CPP退休金,CPP退休金將同企業退休金一起發放。在大多數情況下,企業退休金在65歲以前不會影響CPP退休金。在這種情況下,早領取CPP退休金將獲益很多。
 
6,貧困補助(保證收入計劃,收入保障補助)(Guaranteed income supplement,簡稱GIS)

凡有資格領取老年金的老人,才能根據自身收入情況領取貧困補助。收入越高,貧困補助越低。領取貧困補助的標準是:單身老人年收入低於$14,352(老年金除外);夫婦二人皆領取老年金,年收入不足$18,864;夫婦二人只有一方領取老年金,年收入需低於$34,560。
 
7,普通補助金(Allowance)與喪偶補助金(Allowance for the survivor)

 
普通補助金(Allowance)是發放給領取老年金與貧困補助金的居民配偶,其配偶年齡為60~64歲;當年滿65歲后,該項補助將取消,由老年金及貧困補助金代替。年齡在60~64歲間的老人,喪偶,可以領取喪偶補助金(Allowance for the survivor),到65歲后,該項補助也將取消,由老年金替代。
 
2004年1月1日起,補助金的最高金額與收入限額列舉如下(表):
 
婚姻狀況----每月最高的補助金金額----每年的最高收入限額
 
單身----$549.63----$13,200
己婚或同居,但配偶或同居伴侶還未領取養老金--$549.63--$31,968
己婚或同居,但配偶或同居伴侶已領取養老金--$358.01--$17,232
己婚或同居,但配偶或同居伴侶已領取養老金計劃之津貼(即以前稱之為配偶金)--$358.01--$31,968
 
補助金的金額是按照每3個月按生活指數而調整。
 
8,其它社會援助

對於年滿65歲,有資格領取老年金及貧困補助金的老人,卑詩省(B.C.)人力資源廳將根據其收入、個人資產、住房成本等情況給予適當的社會援助。
 
在加拿大,各種老年計劃都有不同。一位多倫多大學教師在這種情況下可以獲益很多,而渥太華的公務員這樣做卻並不好。雖然各種財務狀況不盡相同,但很多人都使用這種計算方法。如果你加入了一項好的退休金計劃,那在做決定前最好同理財顧問好好商量一下。此外,如果你沒有入加拿大國籍,也可以考慮回國養老。畢竟加元兌換人民幣是1:5或者更高,同時享有兩國的優惠條件,何樂而不為?
 
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發表評論 評論 (24 個評論)

回復 老阿姨 2010-9-7 22:10
比美國的好,謝謝分享。
回復 kylelong 2010-9-7 22:13
老阿姨: 比美國的好,謝謝分享。
嗯,這一點不假。
回復 Cristal 2010-9-7 22:26
加拿大的確是福利國家。
回復 kylelong 2010-9-7 22:29
Cristal: 加拿大的確是福利國家。
回復 trunkzhao 2010-9-7 23:33
不知道你的數據從何而來,RRSP成了退休生活的主力。如果是真的,那麼我可以肯定地說是針對中產階級的調查,而不是整個社會的調查。
RRSP不會產生任何增值保值,只是一種避稅手段。假如你退休后的收入比以前的收入還高,或者是到時通貨膨脹極其嚴重,那麼實際上RRSP會受損。
對於接近中產或者中產以下階級,實際上是沒有能力或者習慣儲蓄的。
還有就是老年金,對於移民來說,絕大多數不可能在加拿大獃夠四十年。因為非留學移民一般出來都是三十朝上了,到了六十五隻有三十來年。而且以後也不會因年齡增長而增加退休金。
回復 kylelong 2010-9-8 00:32
trunkzhao: 不知道你的數據從何而來,RRSP成了退休生活的主力。如果是真的,那麼我可以肯定地說是針對中產階級的調查,而不是整個社會的調查。
RRSP不會產生任何增值保值,
所言極是。退休生活的主力,還是個人儲蓄,不是RRSP,還有就是人壽保險。前面都已經交代清楚了。謝謝。
回復 瑞典林 2010-9-8 00:59
幸福啊
回復 kylelong 2010-9-8 01:00
瑞典林: 幸福啊
回復 mike05 2010-9-8 01:28
不錯,值得參考學習。
回復 kylelong 2010-9-8 02:36
mike05: 不錯,值得參考學習。
回復 Raindrops 2010-9-8 03:08
看來以後得去加拿大養老了。
回復 566 2010-9-8 03:10
推遲退休有獎勵這部分你忘了說了!
回復 kylelong 2010-9-8 08:35
Raindrops: 看來以後得去加拿大養老了。
good plan
回復 kylelong 2010-9-8 08:44
566: 推遲退休有獎勵這部分你忘了說了!
美國人到了退休年齡但仍願意堅持工作的,每多工作一年就獎勵10餘個百分點的退休金,直至正式退休。

加拿大的情況不清楚。
回復 戈壁沙海 2010-9-8 09:28
喜歡加拿大。
回復 kylelong 2010-9-8 09:30
戈壁沙海: 喜歡加拿大。
嗯,不錯的地方。
回復 566 2010-9-8 09:49
kylelong: 美國人到了退休年齡但仍願意堅持工作的,每多工作一年就獎勵10餘個百分點的退休金,直至正式退休。

加拿大的情況不清楚。
好像也是晚退休一個月就給相應的多拿百分比的退休金獎勵.
回復 kylelong 2010-9-8 09:59
566: 好像也是晚退休一個月就給相應的多拿百分比的退休金獎勵.
謝謝。
回復 luchen 2010-9-8 10:14
謝謝分享。
回復 蘭碧荷 2010-9-8 10:41
South good! Do we have to live in Canada to get the pension when over 65? Thanks!
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