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mumuflying 發表於 2012-3-19 23:54 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
作者: makejian

聲明: 本人並非專業理財或者稅務人員, 文中凡提到理財和稅務問題, 都沒有權威性,理財或者報稅請諮詢專業人員


從留學到工作


理財是一門大學問, 我只是把個人的經驗收集一下, 不一定最好, 考慮到投入的精力和時間, 有些做法也許得不償失, 但願能拋磚引玉。

1 F2醫療保險
有的學校規定即使只選一個學分, 也能享受一些學生的待遇, 比如買學生醫療保險。大家可以查查F1所在學校的規章, 現在國際學生管理更嚴, 不能隨便成為全日制學生,但是不知道能不能以成人教育(continuing education)的身份選課然後以學生的價格
買到醫療保險, 至少我當年是可以的。

2 IRA帳戶 (MONEY, INVESTMENT版有更多細節)

開IRA帳戶和一般炒股帳戶區別不大, 只是必須指定為IRA。 IRA有很多種, 常見的是IRA(不帶任何定語)和ROTH IRA, 錢必須在59歲后取。

IRA的好處是稅務上的, 對於學生來說, 個人認為ROTH IRA比IRA還要好, 因為ROTH IRA是現在交稅, 將來取錢時免稅。IRA是現在免稅, 將來取錢時交稅。 ROTH IRA好是基於一般學生的收入比將來退休時要少得多(估計學生年收入在兩萬左右, 而退休時會有股票分紅, 銀行利息, 社會保險等各種收入), 所以實際稅率也要低得多。 以五千元計算,假設三十年投資收入1000%(投資只要贏利,贏利比例不影響結果)作如下估計:

ROTH IRA現在交稅:5000X15%=$750 (考慮到頭$5000免稅等等,實際可能還要低)三十年後得到:$4250X10=$42500, ROTH IRA取款免稅,此即你全部所得IRA現在免稅。三十年後帳面為$50000,那時根據你的收入水平,估計稅率為25%,凈得$50000X75%=$37500如果不用IRA,則現在交稅$750,所得贏利4250X9,估計要交稅25%,凈得$4250+$4250X9X75%=$32937.5,好處是隨時可以提現金。

當然如果有的學生目前應納稅的收入水平很高,而將來可能美國的收入水平很低(如回國工作),則本分析不適用。
注意本人並非稅務專家,所有關於稅務的意見都不具有權威性,報稅請不要參照本文,務必諮詢稅務專家。

3 雙重醫療保險

http://www.idfpr.com/DOI/HealthInsurance/coord_benefits.asp 有更多細節

工作后的醫療保險, 很多是包含配偶的, 一般夫妻雙方只要一人加入覆蓋全家的醫療保險既可。但是在某些情況下, 雙保險是一個更好的辦法。

例如牙科保險, 如果做大的牙科手術(拔牙等), 保險可能只報 50%到80%, 導致自己要出很多錢。 如果夫妻雙方都買了全家的牙科保險, 一般來說兩個保險必須先假設對方不存在報銷,只是第二保險(例如丈夫看牙, 丈夫的全家牙保是第一保, 太太的算第二保)保證總報銷額不超過實際費用。 注意買保險時要核對COB條款, 以確定第二保險能起到作用。我自己的經驗, 因為學校的牙科保險按學期買, 我們把要做的牙科手術都集中到幾個學期, 然後在那幾個學期買了雙保險。

具體操作, 一般情況下只要夫妻雙方都加入保險, 並且在註冊時選擇全家人(至少夫妻雙方)就行了。就醫時, 將夫妻雙方的保險信息給醫院, 他們知道如何處理雙保險。

如果當心有的保險不容許雙包險, 想搞清楚細節, 可以上網調閱保險計劃手冊。如果能在手冊中找到COB ( The Coordination of Benefits ), 可以研究一下在有多個保險時, 保險公司是如何通過COB承擔保額的。如果沒有找到, 那就要在加入前打電話問清楚
夫妻雙方都有覆蓋雙方的保險時如何報銷。

4 醫療FSA(Medical Flexible Spending Account)帳戶

工作后很多公司有醫療FSA帳戶, 這是個好東西: 你的醫療費凈支出(醫療保險費不算)可以從這個帳戶報銷, 不用交稅。 FSA的缺點是如果一年(有的公司計劃還可以延長幾個月)內沒有花完, 餘款稅務局沒收。 所以年初存錢時要精心選擇不要存太多或者太少。

值得一提的是, 醫療FSA容許沒有處方的與醫療有關的費用, 如CVS的血糖儀等等。

另外根據Wikipedia, 醫療FSA是由公司墊支從僱員每月工資中扣,僱員離開公司后,公司不得追回墊付而未扣的FSA款。參照
http://en.wikipedia.org/wiki/Flexible_spending_account#Pre-fund

5 COUPON的使用

本版有更多關於PHARMACY等商店使用COUPON的細節。
另外COUPON可以DOUBLE,有些GROCERY有DOUBLE MANUFACTURER COUPON的政策, 一般上限是$1.00, $.50到$.99的COUPON在這些店當一元用。


6 信用卡 (詳細情況及利弊參見MONEY版)

6.1 0%轉帳 (BALANCE TRANSFER)
可以從信用卡公司借貸6到12個月的低息貸款, 存CD賺利息, 多的一年可以賺好幾千
6.2 開戶獎金
開信用卡, 很多公司給獎金或者禮品, 一次多的可以賺$250

7 禮品卡 (GIFTCARD,詳細情況參見GIFTCARD版))
在網上加入一些俱樂部, 可以買到八折的禮品卡, 如Staples的兩百元的商品,用了禮品卡后, 相當於省了約四十元。一個商家發行的禮品卡對於商家, 相當於CASH,所以使用COUPON和打折銷售等都可以和GIFTCARD疊加。

8 博物館動物園等門票
一般博物館動物園等門票很貴, 但是如果要去多次,買家庭年票就相對比較划算。如果是可以帶朋友的年票, 一年可以帶無數朋友去本地有名的博物館等參觀, 就更划算了。

這種年票還有兩個好處: 很多博物館等相互承認年票(或者給門票折扣), 可以用本地的年票去外地的博物館。 二是有的年票算慈善捐款, 可以免稅(再次重申本人並非稅務專家,所有關於稅務的意見都不具有權威性,報稅請不要參照本文,務必諮詢稅務專
家)

9 合理利用價格保證條款 (PRICE MATCH)

很多商家保證自己的價格是同類競爭者中最低的,一般顧客找到一個更低的價格, 商家除了以那個低價賣給你外, 還再降一點價以示獎勵。 所以你看到了一個便宜的東西, 可以到商家的競爭對手那裡看看, 要求PRICE MATCH.

還有一個是商家自己降價, 一段時間內商家也MATCH。 下面就是AMAZON的詳細攻略:
在amazon上買的東西,在shipping前如果價格下降,他們會退還差價。

如果發現你買的東西降價了,如何要錢呢?
a.到amazon.com 點右上角help
b.點customer service
c.login後點contact us下的E-mail圖標
d.輸入你的order號以及價格變化的情況,要求refund.
e.點發送。

當然你也可以打電話給客服順便練英語。

注意amazon的政策是貨運前退還差價,如果貨已經發出就不行了。

可是如何知道你買的東西降價了呢,總不能每天都去看一遍,有一些工具可以使用,這
價格網站基本上是只要輸入產品的link, asin,和你的email,當價格發生變化了,就發
email給你通知。
a.  http://www.ookong.com
界面清晰簡單,速度快, 還有價格歷史圖,可以看看下降的趨勢~

b.http://www.priceprotectr.com/
也不錯,還支持其他一些網站。 網站速度有點慢。

c.  http://www.refundplease.com/
只支持輸ASIN,ISBN, 頁面上廣告多。  
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