新新人類財富手冊：80后的理財快車

　　可惜的是，在搭上理財快車的乘客當中，急功近利、想一夜發家致富的人實在不在少數。比如說吧，有的年輕人聽了理財專家的建議，剛剛買了分紅險，下個禮拜讀財經報的時候又看中了指數基金，於是馬上撤了分紅險去買基金，再下個禮拜又想撤資買短債，讓理財顧問們十分為難，因為每種產品都不錯，但作為一個資金有限的普通投資者，未必全要買。

　　如果某個人一直這樣，跳來跳去做投資，那麼收益多半會被你進去出來的手續費給吃掉了，也分享不到長期持有所帶來的收益，資金不久就會捉襟見肘了，拆東牆補西牆更是對正常的理財百害而無益。

　　在理財領域，我們有時也會看到這樣的情形，剛上市的某個基金便被人們一哄而上地搶購，但是真正對這隻基金的了解和掌握又有多少呢？它的投資結構、基金經理的風格都適合你的投資習慣嗎？這些問題估計並不是所有的人都想清楚了之後才決策的，而是有一種說不清的羊群效應在作祟，等熱潮過去了，大家又開始等待下一波行情。

　　其實，我們不用這麼著急，面對不斷推陳出新的理財產品，我們完全可以更加從容一點，更加平和一點。要知道，理財不是一時的頭腦發熱，這樣不論是在財富積累還是人生道路上都是走不安穩的。

　如何設置合理的理財目標

　　通過前面的了解，我們已經知道：理財是一種長期、全面的人生規劃，它會隨著人生不同階段的變化而不斷地發生改變。而每一階段的理財目標都不外乎是在當前的資產狀況、收入水平、家庭情況及社會發展的前提下，進行教育規劃、養老規劃、投資規劃、風險管理規劃、稅務規劃、遺產規劃等，為的就是做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女養育儲備、儲蓄及投資、風險管理、養老規劃等方面的權衡與滿足，以此來保證我們每一段的人生都能有一個穩定的生活質量，老而無憂，從而達到創造財富、保存財富與增值財富的人生目標。

　　在現在勞動力供過於求的時代，很大一部分年輕人初入職場，還未來得及享受自己養活自己的快樂，就已經被推到了生存的邊界線。"剛參加工作，薪水低，花銷卻大，尤其是你來我往，哪一部分都少不了錢的支撐，到月底，能夠自主支配的資金更是少得可憐。"剛剛成為公務員的一位年輕人這樣感慨，"所以，還是能省則省，該用再用，發揮每一分錢的價值。"

　　對於剛離開校園，閱歷較淺的新鮮人類，理財專家建議，節儉雖然創造不出富翁，但卻是實現富翁之夢的量變過程。高瞻遠矚，未雨而綢繆是必須的。因此，好好計劃支出，可為未來積攢一大部分資本。另外，手頭留有部分備用資金，更能預防人生風險，以備不時之需。

　　先來看看國外的先進例子，研究一下"成為百萬富翁的八個步驟"。

　　美國人查理斯·卡爾森調查了170位美國的百萬富翁，總結了成為百萬富翁的八個行動步驟。

　　第一步，現在就開始投資。現實生活中，那些沒有成為百萬富翁的人們，有六成以上是連成為百萬富翁的第一步--投資都沒邁出。

　　第二步，制定目標。不論任何目標，要有計劃，堅定不移地去完成。

　　第三步，要分散投資，不要把雞蛋都放在一個籃子里。

　　第四步，不要眼高手低，要注意選擇績優股而不是高風險股。

　　第五步，每月固定投資，使投資成為習慣。不論投資金額多少，只要做到每月固定投資，若干年以後，就足以使你的財富超越美國2/3以上的人。

　　第六步，堅持就是勝利。調查顯示，3/4的百萬富翁買一種股票至少持有5年以上，將近4成的百萬富翁買一種股票至少持有8年以上。

　　第七步，把國稅局當成投資夥伴，合理利用稅收籌劃。

　　第八步，控制財務風險。富翁大多過著很乏味的生活，工作固定，穩定性是他們的特色。

　　國外的國情也許無法和中國相比，但我們可以從中得到借鑒，剛剛踏入職場的社會新人因為自身的特點，在理財方面和工作數年、小有積蓄的白領就應該區別對待。

　　第一，投入產出差最大。

　　從經濟層面分析，對於社會新人來說，經過前面至少16年的學習歷程，累計的相應的教育成本和生活成本已經達到了最大，而教育回報還是為零，是投入產出相差最大的時期。

　　第二，沒有完全獨立的經濟能力。

　　工作收入雖然在逐步提高，但是總體而言還是較低，難以獨立克服一些突發事件對經濟上較大的衝擊。雖暫時獨立自主，不用伸手往家裡要錢，但經濟上，例如買房、買車、結婚、養育小孩等或多或少還需要依賴父母。

　第三，不穩定性。

　　初入職場，初次迎接社會的要求和挑戰，難免出現這樣那樣的職場不適應症，社會新人的跳槽率逐年增加也反映出他們的工作環境和經濟收入並不十分穩定，在這個時候，更要為自己合理地規劃出一個財務上的詳細計劃，以便能夠應付各種危機。

　　如果我們對自身的條件和環境都有了一個清楚的規劃之後，就可以開始制定自己的財務目標或者想要達到的財務理想了，可以採取以下方式來進行。

　　1. 列舉所有願望與目標

　　列舉目標的最好方法是使用"大腦風暴"，所謂大腦風暴就是把你能想到的所有願望和目標全部寫出來，包括短期目標和長期目標。列舉的目標可以是個人的，也可以包括家庭所有成員。

　　2. 篩選並確立基本理財目標

　　審查每一項願望並將其轉化為理財目標，有些願望不太可能實現，就需篩選排除。如5年後希望達到比爾·蓋茨的財富級別，這是遙不可及的，也就不成為實際可行的理財目標。

　　3. 排定目標實現的順序

　　把篩選后的理財目標轉化為一定時間能夠實現的、具體數量的資金量，並按時間長短、優先順序別進行排序，確立基本理財目標。所謂基本理財目標，就是生活中比較重大，時間較長的目標，如養老、購房、買車、子女教育等。

　　4. 目標分解和細化，使其具有實現的方向性

　　制定理財行動計劃，即達到目標需要的詳細計劃，如每月需存入多少錢、每年需達到多少投資收益等。有些目標不可能一步實現，需要分解成若干個次級目標，設定次級目標后，你就可以知道每天努力的方向了。

　　仔細觀察一般人的生活，大家在整個人生中都會想去達成的財務目標，主要有以下幾點。

　　購置住房：指購置居住用房的計劃。

　　購置硬體：指購置家庭一般耐用品的計劃。

　　節財計劃：指控制過度消費，旨在積累資金的節約計劃。

　　應急基金：指為應付偶發事件而準備的預付金，包括現金、現金等價物(如容易變現的股票、債券、票據等)及銀行存款的基金組合計劃。

債務計劃：指對個人及家庭的總體債務規模、債務成本及還債時間的計劃，隨著我國個人消費信貸體系的不斷完善，個人及家庭債務計劃的重要性不斷提高。

　　子女教育規劃：指為到時支付子女教育費用所定的計劃。

　　資產增值管理：指通過投資及資產管理使資產增值的計劃，多適用於擁有的個人財產達到一定規模之時。

　　特殊目標的規劃：指為達成特殊目的所做的規劃，如購置汽車的計劃。

　　養老規劃：指為退休養老所做的規劃。

　　遺產規劃：指對自己的遺產所做的規劃，包括合理避稅。

　　理財的目標確定下來之後，接下來就是一個具體規劃的過程。

　　1. 投資規劃

　　投資是指投資者運用自己擁有的資本，用來購買實物資產或者金融資產，或者取得這些資產的權利，目的是在一定時期內獲得資產增值和一定的收入預期。

　　我們一般把投資分為實物投資和金融投資。實物投資一般包括對有形資產，例如土地、機器、廠房等的投資。金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信託、基金產品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

　　理財專家認為，在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40％用於供房及其他方面投資，30％用於家庭生活開支，20％用於銀行存款以備應急之需，10％用於保險。

　　2. 居住規劃

　　"衣食住行"是人最基本的四大需要，其中"住"是投入最大、周期最長的一項投資。房子給人一種穩定的感覺，有了自己的房子，才感覺自己在社會上真正有了一個屬於自己的家。買房子是人生的一件大事，很多人辛苦一輩子就是為了擁有一套自己的房子，但是買房前首期的資金籌備與買房后貸款償還的負擔，對於家庭的現金流量及其以後的生活水平的影響可以延長到十幾甚至幾十年，因此要仔細規劃，盡量減輕住房貸款對自己的壓力。

　　3. 教育投資規劃

　　"一定要對人力資本、對教育進行投資，它帶來的回報是強有力的，變化的中國需要增加人力資本投資。"2000年，當諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·赫克曼在北大一次演講中爆出教育投資回報率高達30%時，很多人開始領略到這項投資的魅力。早在上個世紀60年代，就有經濟學家把家庭對子女的培養看作是一種經濟行為，即在子女成長初期，家長將財富用在其成長上，使之能夠獲得良好的教育，當子女成年以後，可獲得的收益遠大於當年家長投入的財富。

　　1963年，舒爾茨運用美國1929年-1957年的統計資料，計算出各級教育投資的平均收益率為173%，教育對國民經濟增長的貢獻率為33%。在一般情況下，受過良好教育者，無論在收入或是地位上，確實高於沒有受過良好教育的同齡人。從這個角度看，教育投資是個人財務規劃中最具有回報價值的一種，它幾乎沒有任何負面的效應。

　　4. 個人風險管理和保險規劃

　　保險並不僅僅是保障人生意外，還是財務安全規劃的主要工具之一，因為保險在所有財務工具中最具防禦性，保險不僅可以積累現金價值，還可以提供償債能力，當投保人發生風險且沒有時間在未來的歲月中繼續增加收入以償債的情況下，保險是唯一可以立即創造錢財的工具，因此，保險也被形容成一種買時間的理財工具。

　　5. 個人稅務籌劃

　　個人稅務籌劃是指納稅行為發生以前，在不違反法律、法規的前提下，通過對納稅主體的經營活動或投資行為等涉稅事項做出事先安排，以達到少繳稅和遞延納稅目標的一系列籌劃活動。

　　美國開國元勛本傑明·富蘭克林曾經說過："只有兩件事情無法避免：一是死亡，二是納稅。"雖然納稅是每一個公民的法定義務，但納稅人總是希望儘可能地減少稅負支出。稅收規劃與投資規劃、退休規劃和遺產規劃一樣，是整個財務規劃過程中的一個基本組成部分，稅務規劃的首要目標就是確保通過各種可能的合法途徑，來減少或延緩稅負支出。

　6. 退休計劃

　　年輕人的眼裡，養老似乎是遙遠的事。但是，你必須清醒地認識到，未來的養老金收入遠不能滿足我們的生活所需。退休后如果要維持目前的生活水平，在基本的社會保障之外，還需要自己籌備一大筆資金，而這需要我們從年輕時就要儘早開始進行個人的財務規劃。

　　中國財富管理網CEO楊晨先生指出，退休規劃是貫穿一生的規劃，為了使老年生活安逸富足，應該讓籌備養老金的過程有計劃地儘早進行。社保養老、企業年金制度，以及個人自願儲蓄，是退休理財的金三角。

　　籌備養老金就好比攀登山峰，同樣一筆養老費用，如果20歲就開始準備，好比輕裝上陣，不覺得有負擔，一路輕鬆愉快地直上頂峰；要是40歲才開始，可能就非常的吃力了，很有可能會百經周折，氣喘吁吁才能登上頂峰；若是到50歲才想到準備的話，那就更加是非常辛苦，力不從心。同樣是存養老金，差距咋這麼大呢？奧妙在於越早準備越輕鬆。

　　那麼，如何過一個幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進行退休規劃，你可以選擇銀行存款、購買債券、基金定投、購買股票或者購買保險等以獲得收益。以基金定投為例，若每月投資500元，基金每年的回報保持12%，18年之後，這份投資將能為你累積資產38萬元，而如果定投一隻基金，用每月投資1 000元來計算×18年後的收益，晚一個月投資，18年後就少賺了5 560元，晚兩個月投資的話，就少賺了上萬元，因此，投資是越早越好。

　　7. 遺產規劃

　　遺產規劃是將個人財產從一代人轉移給另一代人，從而實現個人為其家庭所確定的目標而進行的一種合理財產安排。

　　遺產規劃的主要目標是幫助投資者高效率地管理遺產，並將遺產順利地轉移到受益人的手中。

　　無論是願意還是不願意，一個人總不可能永遠不死。怎樣才能使你的財產最大限度地留給你的後人呢？當已經進入了重病期的時候，又怎樣來保證後續的治療費用呢？又有誰來為你的配偶和子女做好以後的安排呢？遺產規劃正好可以幫助你，給你一生的財產規劃畫上一個圓滿的句號。

　　一個完整而安全的人生應該有很好的規劃，對絕大數年輕人來說，隨著年齡的增長，將有越來越多的東西需要考慮，而不僅僅是自己的開銷。現在還無負擔的年輕一族們將擔負起一個家庭的責任，而不再是"一人吃飽、全家不愁"的狀態。所以，這種規劃越早越好。只有合理地規劃自己的將來，這才不至於到將來的某一刻才發出"錢到用時方恨少"的感嘆。

　理財第一步：先把收入的30%存起來

　　講到理財，無疑有很多種方法，很多種門路，可能一本書都無法窮盡，但最主要的，也是剛剛踏上理財之路的年輕朋友們應該謹記的是：無論收入多少，一定要留出一部分錢儲蓄起來。

　　阿萍大學畢業之後，先是進了一家軟體公司，之後又跳到了一家大型的留學中介。算起來工作已3年了，按說畢業后工資也不算低，但是始終沒有存下錢來。朋友幾次跟她說，一定要把工資的五分之一用於儲蓄或者投資。這樣的話，萬一以後有個什麼突發事件，或者想要進修，就不會太被動。

　　每每這個時候，阿萍總是說，"我知道，但是現在一個月到手的就只有3 500元，每個月房租1 000元，吃飯1 000元，買書買碟500元，交通300元，在加上電話、購置衣物、朋友聚會，怎麼能省下錢？月光是不用說了，不做負婆就不錯了。

　　"再說了，不趁著年輕的時候好好玩，每個月存個五六百塊錢有什麼用？最最重要的是要找個好工作，否則再怎麼省錢也沒有用！"

　　可是，最近阿萍卻深刻體驗到儲蓄的重要性了。去年9月，阿萍打算換一個工作，於是就辭職了。原先她覺得找工作是一件輕而易舉的事，不料一直沒有找到合適的。阿萍一個月後就處於彈盡糧絕的境地了。她打趣地說，現在成為徹頭徹尾的"負婆"了，早知今日，當時就應該多多少少每個月存一點錢，至少現在基本的開銷不存在問題，不會為下一步該問誰借錢而煩惱。

　　在著名的美國第一學府哈佛大學，第一堂的經濟學課，只教兩個概念。

（1）第一個概念：花錢要區分"投資"行為或"消費"行為。

　　（2）第二個概念：每月先儲蓄30%的工資，剩下來的才進行消費。

　　哈佛教導出來的青年人，在後來的生活中都很富有。但這並非因為他們是名校出身、收入豐厚，而是他們的觀念和行為，跟普通老百姓有點不一樣。在這樣一群人中，無論收入高低，他們都有一個財務上的硬指標：收入的30%用作儲蓄，剩下的錢再用於消費！

　　他們把每月儲蓄的錢當作是一項最重要的財務目標，只准超額完成而絕不能減少。這和一般人的先花錢，然後把消費的節餘部分用作儲蓄的作法大相徑庭，而在個人的理財收穫上也是天淵之別。

　　在儲蓄方面，約翰·戴·洛克菲勒也曾對年輕人提出過類似的忠告：儲蓄是非常重要的，如果沒有一定的儲蓄，我們的很多計劃都將毫無意義。機會存在於各處，但只提供給那些手中有餘錢的人，或是那些已經養成儲蓄習慣的年輕人。

　　等到我們開始明白這個道理之後，我們就可以嘗試著投資了--千萬別害羞！我們來算一下，如果你現在的收入是每個月2 000元，那麼把其中的30%--要是這個比例讓你的生活很拮据的話，我們可以把它降為10%--存入銀行，那麼，這樣一年存下來，你將有2 400元的積蓄。2 400和一文不名可是大有區別，儲蓄也是一種投資。看看那些富人們的資產組成，投資收入可以佔到他們收入的一半，甚至還要多(當然他們不只有儲蓄這一種投資方式)!而如果你也保持對投資的長久關注，將使你經常保持一種敏感，即便不會獲得多高的收益，但是能夠幫助你養成終身投資的好習慣，更是一件了不起的事情。

　　當我們檢視世界上那些成功創業人士的經驗時，我們會發現，他們都有一個良好的習慣，這就是儲蓄存款。即便是在他們經濟條件並不甚寬裕時，他們也會努力本著先儲蓄、再消費的原則執行自己的財務計劃。一旦機遇來臨，這辛苦存下的錢便成為他們成功的起點。

　石油大王洛克菲勒16歲開始闖蕩商界。他最先是在一家商行當簿記員，雖然收入不多，月薪只有40美元，他仍然把大部分錢積蓄起來，為日後的投資作準備。兩年後，他開始做臘肉和豬油的投機生意，成為一個小有資本的商人，這時他仍然保持著儲蓄的習慣，他要為今後的大投資作準備。

　　機會來了，在1859年石油業掀起熱潮時，他憑靠長期積蓄的財力，在一家煉油廠拍賣時，不惜重金，每次叫價都比對手高，最終獲得了這家煉油廠的產權。這就是他賴以起家，登上石油大王寶座的"標準"新煉油廠。經過20年的經營，洛克菲勒控制了美國90％的煉油業，成為億萬富翁。他成功的基礎，就是他16歲時開始養成的存款習慣。

　　根據目前國內的調查顯示，中國城市居民家庭理財方式仍呈現以儲蓄為主的局面，儲蓄以60%的提及率高居家庭理財方式的榜首。選擇儲蓄雖然是較為保守的理財方式，但是對於剛大學畢業的社會新新人類來說，也不失為良計。正如國家理財規劃師、專業委員會秘書長劉彥斌先生分析說："年輕人應該先從攢錢開始，收入像河流，財富像水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有剩下的才是你的財，如果你都是月月光、月光族，那你有什麼財可理？所以說年輕人一定從攢錢開始。"

　　與投資有關的"七十二"法則

　　在投資實務中，有一個很有趣的規律：在回報率一定的前提下，一項投資需要多長時間能夠翻倍？

　　舉例來說：如果你手上有100萬，投資的回報率是6%，那麼（72÷6）12年左右的時間，你的100萬就會變成200萬。"七十二"法則可能並不像實際結果那麼精確，但還是十分接近真實數值的。而且它最大的意義在於，以最簡單的方式幫你選擇投資方案，例如：如果你想讓自己手中的50萬元在十年之內成為100萬的話，那麼你就要選擇回報率為7.2%以上的產品才能實現你的預期。

　第7章 最重要的理財：投資自己

　　長篇大論地談了這麼多理財，好像一直沒有談在理財的"財"從何而來的問題，也許，在大家的潛意識裡，能夠理財的，大部分都是有工作的，有工作了，自然就可以理財了。

　　事實上，真的是這樣的嗎？有一則寓言在職場中頗為流行--草原的夜幕下，一頭獅子在沉思：當明天的太陽升起，我要拚命地奔跑，追上跑得最快的那隻羚羊。與此同時，一隻羚羊也在琢磨：當明天的太陽升起，我要拚命地奔跑，逃脫跑得最快的那隻獅子的追趕。

　　這則寓言，無疑也代表了當今大部分年輕人的心態，每個人在職場上都有強烈的危機感，而要克服這種危機感，唯有不斷地充實自己，提升自己的能力，因此，給自己投資，是一種態度，更是一種意識。對於大多數人，特別是只能靠自己的努力才能改變命運的人來說，每個人都是潛力股，但是這隻潛力股的價值不能指望別人來提升，我們要通過自己投資來增加股票的內在價值，所以最有價值的投資，是給自己的投資。

　　誤區一：我的能力很強

　　可能對於現在的年輕人而言，畢業即失業的年代是近在眼前的，即使你在目前，還不用擔心，因為你還年輕，有幹勁，即使跌倒了，也可以爬起來。

　　生活在都市裡的白領，當初手握著一張燙金的畢業證書，曾經讓他們頗為自豪。然而隨著職場競爭的不斷加劇，有越來越多的白領感到焦慮與恐慌，原來的那一紙畢業證書已經不能滿足工作的需求，新進入辦公室的後起之秀開始對自己形成了巨大的壓力。職場中的困境就擺在眼前，對收入不滿足；對工作環境不認同；對個人發展前景不明朗；想跳槽卻發現自己並沒有多少值得炫耀的資本。在這種情況下，除了給自己充電，還有別的選擇嗎？

　　在廣州某媒體擔任新聞工作的小葉，1981年出生，6歲便入學讀書，因此大學畢業出來工作較早。但是真正穩定下來開始做事只有兩年時間。由於職業的特殊性，他的月薪收入一直處於不穩定狀態。綜合計算，平均每月大約有4 000元左右。

　　小葉自小生活在農村，對農民生活十分熟悉，由此，他養成了節儉的生活習慣。畢業后，由於單位配備了租住房，而且平時他自己買菜做飯吃，平均每個月生活費基本開支也就500元至600元左右，再加上水電費、交通費、電話費，偶爾買衣服的費用，一共不超過1 000元。他平常很少出去玩，也沒有什麼應酬消費，因此每個月基本能存3 000元左右。

　要給自己的知識"充電"，說是爭分奪秒，其實只要把能夠抓緊的時間抓緊，提高效率就行了，天天挑燈夜戰的做法精神可嘉，但絕不值得推薦。所謂"捨得"，沒有捨棄，怎麼會有獲得？每個人的時間都一樣，時間利用率再怎麼提高也會有個限度，所以只得增加時間的投入了。這時間從哪裡擠出來？當然是別人"喝咖啡"的時間，是別人花前月下的時間，是別人愜意享受的時間了。笨鳥先飛，大概說得就是這個道理吧。

　　是的，有人該瀟灑照樣瀟灑，一樣混的好，取得好的結果--但是問題的關鍵在於，你是屬於那一類人嗎？有人會說，不試試怎麼知道呢？當然可以試，但是這次的賭注可是自己的前途，甚至命運--世界上是沒有後悔葯可以吃的。所以不要羨慕那些什麼都玩的轉的"牛人"，不妨把自己放到"笨鳥"的位置上，多付出一些努力。

　　但是自身投資也分兩個方面，硬體方面就是要做好身體素質的鍛煉，也就是健身理財，俗話說，身體是幹活的本錢，健康是我們最大的財富，因此身體鍛煉在年輕的時候就要注意。這一點已經得到越來越多人的認可；軟體方面就是要拓寬知識面，不斷學習，提高自己。

　　小張和小劉既是同事又是當年的大學同窗。小張頭腦精明，人緣不錯，工作期間就做了兼職，並且理財有術，積蓄頗豐。

　　而小劉似乎有點"敗家"，對好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買書和參加各種培訓上，並且還舉債數萬元讀MBA。後來，他拿到MBA證書跳槽去了一家外企擔任高管，工資立馬翻跟頭，比原來高出十多倍。而小張則非常後悔"把錢放錯了地方"。看來，知識就是財富，此言不虛。

　　據很多過來人分析，年輕的時候把錢裝入腦袋往往比裝入口袋的收益更大。要提高自己的能力，首先要保持敏感，時刻關注自己所處的行業對人員技能和需求的改變，這將決定了你的學習方向。你可以認真分析一下這個領域對所需人才有什麼樣的標準和要求，諸如學歷、工作經驗、專業背景等等。與之相比，分析出自己有哪些長處和劣勢。

　在不少單位的招聘廣告中，"培訓機會"已被寫在了顯赫的位置上。隨著信息時代新知識的膨脹性擴展，企業管理人員最終意識到，企業內部人力資源必須通過不斷地開發企業員工所具有的知識與技能，才能完成再生及再利用，否則這種"易耗型資源"將會隨時消耗殆盡。在高工資之外，人們更渴望公司提供培訓教程。很多公司管理層都表示，管理者必須與從業人員進行更有效的交流，提供使專業人員提高技能的機會以及由公司負擔的學習進修機會。

　　事實上，當某一家公司不能滿足自己時，有心計的年輕人們早已自掏腰包開始接受"再教育"。工商管理、計算機、財務、英語等都是比較熱門的項目，這類培訓更多意義上被當作一種"補品"。在以後的職場衝浪中，這些培訓將化作各種資格證書，在求職或跳槽時增加自己的"分量"，有時學歷證書反倒排在了後頭。　　

　　隨著職場進入了後學歷時代，學歷之外的"素質訓練"將被用來證明你比別人更優秀，例如，如果當時在學校里學的是基礎學科，如數學、物理應用性不很強，或許這種專業知識的短缺還未直接影響到當前的工作。但是，由於缺乏專業背景和正規培訓，這類在職者工作起來不夠自信，那他們就應該選擇一個與從事職業相關的專業，趕緊補補課，以補充自己的專業技能，從而儘快提升自己的價值，增加自身的職場競爭力。對於這類人來說，充電不能選擇走走看看的方式，儘快充電才是理性的選擇。

　　只要自己具備了足夠的能力，當日後碰到"牛市"，也就是屬於你自己的舞台時，自然會成為一隻績優股，"金磷豈是池中物，一遇風雲便化龍"，我們的投資總有一天會獲得回報的。現在的職場中，越來越多的員工如同奔跑的"獅子"和"羚羊"，想要得到發展，就要隨時按市場的要求調整自己的目標和充電方向，才能在濟濟人才中脫穎而出，這樣，才會掙到更多的資本，理財之路也會更順暢。

　　在變化不斷的職場上，很多人即使已身為高級主管的高端人才，仍沒有安全感和歸屬感，甚至也害怕下台的一天，更不要說人才市場上為數眾多的中端、低端人才了。所以，趁有機會時，讀點書、報個班多給自己攢些本錢，成了很多職場人士的必要選擇。俗話說技多不壓身，雖說達不到十八般武藝全行的地步，但也得有幾樣拿手的，多幾項技能掌握在手，老闆肯定會捨不得你走。即使考慮自己職業發展前景，想要跳槽或是升職，也不愁沒有新的伯樂相中你。

　誤區二：我現在有工作了，用不著再辛苦培訓了

　　擁有一份穩定的工作，在眼下這個競爭殘酷的時代，可以說是80後人比較大的一個期望了，年復一年的公務員報考熱就說明了這一點，但是，很少有人去想，你現在有了這份穩定的工作，就真的可以一輩子高枕無憂了嗎？

　　職場競爭激烈，即使已經努力地工作，煩惱、沮喪仍然伴隨著不少看上去風光無限的白領人士。經某家諮詢公司對2 100多名白領所做的調查，有85%的白領認為自己缺乏職業安全感。究其原因，有的是所處行業普遍的競爭危機，也有個人的職業發展受限制等，職業安全感危機是白領普遍遭遇的心頭之痛。

　　不僅僅是白領會這樣，高層人士也不能例外，在一家媒體的報道中寫道，聯想主席柳傳志帶頭學英語，在中國聯想集團收購IBM的PC部門后，聯想要求高層領導每天至少抽出一小時來學習英語，英語已成為聯想的新語言。其實，不僅僅是高層人士意識到這個嚴重的問題，不少企業的白領們也早早開始為自己的前程和健康進行"充電"了。

　　陸先生是一家民營企業的董事長，他說自己每個周末都會參加一些管理培訓，連春節假期也不放棄，因為他知道企業在發展過程中會不斷出現新問題、新現象，所以自己要不斷學習，完善和加強處理問題的能力。最近他在一所大學剛參加完《高效績團隊的建立》、《情緒控制與溝通技巧》、《衝突與危機管理》等內容的短期培訓，效果非常好，感覺自己的心態都有了不少變化。

　　在這個瞬息萬變的時代，你是否已感到多年的經驗可能會因為新技術和革命的出現而在一夜之間變得一文不值？是否覺得自己在工作中的優勢已越來越弱，自身價值得到充分體現的可能也越來越小了？可能處在不同年齡段的人有著不同的感觸，也有著不同的想法，不乏有些人突然間發現對自己的前途比較茫然，不知道將來要去幹什麼。

　　平安保險的欣欣是個剛踏出大學校門的女孩子，她每個周末都要去參加各種培訓，據她自己說，"公司里很多人都來參加培訓，學什麼的都有，自己也不能落後呀，而且，多學點東西總是沒錯的。"廣州百貨大廈的王小姐離開大學已十多個年頭，看到身邊的同學、朋友、同事都忙於進修，感到自己再不跟進，遲早被社會淘汰，與其吃"老本"，不如"更新"自己，她索性每周日到華南理工大學MBA班進修"充電"，以期讓自己擁有更高的競爭力。　這是大多數年輕人的主要狀態和選擇。

　2006年《福布斯》雜誌全球富豪排行榜顯示，沃倫·巴菲特個人資產420億美元，位居全球富人的第二把交椅，被人稱為華爾街股神。

　　最近，英國《泰晤士報》的一位記者採訪他："在您至今所進行的投資中，哪一次的收益最高？"沃倫·巴菲特想了想，從辦公桌抽屜里拿出一個發黃的筆記本，笑呵呵地說："就是這個。"記者不信，說："您在開玩笑吧？"這時，巴菲特嚴肅起來："不，先生，這是真的。這個筆記本是我小時候用0.5美元買的，現在已成為我最珍貴的財富了。"

　　記者帶著疑問打開，看看裡面到底有什麼寶貝，才發現上面記錄了他的學習體會，讀書感想，突然閃現的投資想法以及一些生活和投資經歷，其中幾段是這樣的：

　　7歲那年，我向父親要一點零花錢，買一本很好看的漫畫書，父親不給，讓我自己想辦法。於是，我只好像別的孩子那樣去送報或做點別的短工。

　　從開始上學我就養成了一個習慣，每天放學后，我都要閱讀股票指數和圖表以及《華爾街日報》。讀大學后，我閱讀了能夠接觸到的各種投資和商業類書籍，總共讀了100多本，並把學到的知識應用到實際中，嘗試各種投資方法，力圖找到一套框架體系，犯了很多錯誤，也吸取了許多經驗教訓。

　　"這真是一筆無窮的財富啊！"記者由衷地讚歎道。

　　沃倫·巴菲特稍稍一頓，接著說："這筆財富已經創造的物質財富以及它本身都在隨時間而不斷地增值，因此，可以說，它是我最成功最漂亮的一次投資了。"

　　原來，巴菲特所說的最好的投資，是學習、讀書，總結經驗、教訓，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養自己的眼光。

　　一位曾在股市裡小有成績的人士介紹自己的經驗時說，隨著頻繁的股市交易，賺了、又賠了，痛定思痛，他深深地感到，投資股市不能靠聽消息，跟大戶，要有自己的思路，必須自己認真讀書，掌握金融證券的基本理論。這時，正好有一位朋友弄到一本台灣出版的《股市操作指南》，他借來花錢複印了下來。白天工作，深夜苦讀，書中的投資理論，為他打開了一片新的投資世界。此後十多年，他一邊讀書，一邊投資，先後讀了格雷厄姆、巴菲特、鮑格爾、索羅斯等50多本關於投資的書籍，並認真做好讀書筆記。有些書反覆看了不下十幾遍，每看一遍都有新的發現。大師們的智慧，把他從黑暗中引領到光明的地帶。一位成功人士說過："當災難來臨，你的金錢，你的廠房，你的設備，你的產品等所有身外財物都毀於一旦的時候，唯有知識和頭腦是可以隨身攜帶，且永遠不會被人偷盜和毀滅的財富，有了學問就擁有一切。所以教育是人類最重要的投資，也是最高明的投資。"

　最好的投資，不一定指哪一個項目，哪一隻股票，哪一個產品，而是投資自己的未來。

　　有這樣一個年輕的女孩，英語系大專畢業。初進社會的時候，因為學歷低，家庭又沒有什麼特別的背景，只能在一家外資公司擔任前台接待的工作，月薪1 500元。工作是瑣碎的，每天除了接聽和轉接無數個電話，接待來訪的客戶，還要為老闆訂機票，為公司叫快遞，為同事訂午餐。

　　然而，再繁瑣的工作，她也沒有倦怠，在盡職儘力地工作之外，她更清楚，只有不斷地提高自己的能力和素質，她才能夠獲得更高的職業提升，否則她就只能停留在前台接待的位子上滯步不前。她通過自學考試，獲取了本科的文憑，憑著自己還不錯的英語功底，考過了英語專業的八級考試。在公司里，她在瑣碎的工作之外，細心地學習做外貿的同事是如何在業務上"攻關"的，在同事忙不過來的時候，幫著做一些事情，也讓她對外貿行業有了更多的認識。老天果然不負有心人，兩年之後，她成功地跳槽到了一家義大利的外貿公司駐滬辦事處，不過，現在她擔任的是經理秘書的職位，月薪也跳到了5 000元一檔，每月的收入提高了3 500元，這個投資的收益率可不低啊。

　　她的經歷，是很多白領階層的常見奮鬥路徑，很容易讓人想起中國IT業的一位如雷貫耳的人物--吳士宏。

　　吳士宏從一個小醫院的小護士，步入企業界，成了IBM中國銷售總經理，微軟中國公司總經理，出任TCL信息產業集團公司總裁，加盟奧克斯。

　　吳士宏沒有任何高深背景，也未受過正規的高等教育，她曾在北京的一家椿樹醫院做護士，獲得自學英語大專文憑后，通過外企服務公司進入IBM公司，從沏茶倒水、打掃衛生的小角色做起，但是她憑藉著自己堅忍不拔的意志和精神，不斷地投資自己，給自己加碼。

　　在她的自傳里曾經描述過一場，對她來說幾乎是人生轉折點的考試。IBM公司有一個計算機資格考試，說誰能通過這個考試，就可以到香港參加培訓。吳士宏下定決心，要參加這個考試，但她當時並不具備考試資格，於是她越級跑到人事部經理處多次要求，希望能給她一個機會，如果考試通不過，她心甘情願。因為她是越級要求參加考試，由此引來直管上司的不滿，但她卻一試而過，將有學歷的，甚至名牌大學畢業的都考在了後面，去香港培訓非她莫屬。

　　有了香港培訓的經歷，吳士宏不再做後勤，成為了公司的銷售員，幹了五年。五年內，她的業績非凡，終於出任了IBM華南分公司總經理，被同行稱為"南天王"。1997年，她升職任IBM中國銷售總經理。此間"微軟"用半年時間開始說服她，於是她辭職到了微軟出任中國公司總經理。吳士宏在微軟僅僅用7個月的時間就完成了全年銷售額的130%。

　　回到我們的主題上去，可以看到，在年輕的時候不斷地投資自己，不斷努力，不斷超越自我，對今後的事業發展和財富積累有著多麼重要的意義。

　給自己投得越多，日後獲利越多

　　走出校園，不代表結束學習，而是意味著各個方面都需要學習。無數成功者的經驗告訴我們：學校里只需讀好書就行了，而要想立足社會，就必須有形知識和隱形知識一起學習，知識和做人齊頭並進，這樣才能邁向成功的階梯。

　　因此，年輕人的第一桶金，不妨拿來投資自己，在未來的人生當中，能夠獲得更多無形的回報。例如，參加適合自己的培訓班，進一步進修，以及如果條件允許，出國留學等。

　　自然，給自己投資的渠道是多種多樣的。

　　曾經，有位未婚白領問一位著名的理財顧問，她有兩萬元結餘，該投資什麼。那位理財顧問很聰明，明白她是想問該投資什麼股票，但這位理財顧問別出心裁，給她的建議是：投資自己！嫁個有錢人。並介紹她去"現代淑女魔鬼訓練營"訓練了一年，費用正好兩萬。半年以後，在上海外灘再見到她時，她已被同來的"金龜婿"稱為上海灘最後一個淑女了。

　　這個方法對單身的女性理財很有幫助，在電影《亂世佳人》中，郝思嘉把家裡的窗帘拉下來做了一條漂亮的綠裙子，然後去見白瑞德找他借錢。被專家評為女性成功投資的典範，所以，在普遍的意義上認為不把錢投入到最值得投入的地方，是跟錢過不去的愚蠢表現。

　　在西安一商業銀行上班的鄧女士半年前喜歡上了鋼琴，每天下班，都要去鋼琴培訓班上兩三個小時的鋼琴課，通過一段時間的學習，自己的鋼琴演奏水平有了很大的提高。現在朋友聚會，鄧女士的演奏成為最能給朋友帶來愉悅的節目。而另一個在證券公司上班的馬小姐最近迷上了一個禮儀、色彩培訓班，她說，自己總是埋頭於工作和家務之中，平時很少注重修飾外表，女人天性愛美，過去沒時間，現在無論如何也要抽時間給自己在審美方面補補課。

當然了，年輕女性的理財不能僅僅是在外表上投資自己，更重要的還是提升自己的各項技能。在一家日資公司當文員的邢小姐已經有了一個中文自考本科學歷，但她每天下班后仍趕著去上日語課。說起一天上"兩個班"的辛苦，她自己感慨很深："深圳的人才這麼多，如果不趁著還算年輕多學點東西，很快就會落伍的。而且，我們班裡年齡最大的62歲，最小的不過15歲，十幾歲在校的中學生和已退休在家的老人都知道要'充電'，我不努力行嗎？"的確，由於現代社會正向學習社會化方向發展，個人十分重視自身的培訓與"充電"，用人單位也不再只看學歷而更看重員工的能力，各種證書也是衡量個人能力的一個槓桿，為自己進行"充電"也就在所難免了。

　　佛吉尼亞大學常務副校長Daniel．He近日在穗港兩地調查后說，90％以上的外企白領認為都有接受培訓的需要，而且認為越是西方的牌證越好。在美國一家電腦公司供職曾獲得過碩士學位的董先生也這樣說："我的美國上司告誡我：你如果一年不學習，你曾擁有的知識就會折舊80％。"

　　我們說，投資自己重要，其實並不僅僅局限於"腦力充電"和業務鑽研上，我們可以投資自己的內容還很多，比如，在工作之餘，多花點時間在健身鍛煉上。

　　現在的白領，尤其是30歲以下的年輕白領，大多數因為工作壓力大，空閑時間少，一有空閑時間就是睡大覺，身體處於"亞健康"的狀態。如果他們多給自己一點時間，投入在健身鍛煉上，一來提高自己的身體素質，有更好的體魄去迎接工作中的挑戰；二來還可以減少目前乃至將來在醫療和保健產品上的支出，這筆花銷可不是個小數目。從這個意義上看，投資健康，積極健身不也是另外一個角度上的理財嗎？

　　很多剛出校門的大學生，在最初階段，往往只能養活自己，那裡能稱得上是有財富的呢？其實錯了，我們都有一個最大最珍貴的財產就是我們自己，所以，當薪水很低的時候，當境遇不佳的時候，首先要想的是怎麼把自己理好，讓自己增值。

　小王剛畢業時，月工資只有800，而花在自己身上的投資是8 000塊的電腦，還有每月450的英語培訓課，買書，因為他知道電腦和英語對他今後有多麼重要，事實也證明，他的投資在兩年後得到了10倍、甚至100倍的回報。

　　借著這份頗有遠見的投資，他隻身來到上海的工作單位，這是一家關於自動化控制的高科技公司，當時正是開展一些國外業務的時候，他的專業和外語都得到了充分的發揮。工作很辛苦，他的工資漲到3 500，但是基本沒有花銷，公司都包了，很多時間還可以出國工作，拿2 000美金的工資，所以在來了兩年後他的年收入15萬左右。

　　這個時候他才有了真正意義上的財來理了。所以，在我們身無分文的時候，首先應該理好自己這個"固定資產"，讓它一步步增值。

　　在學歷高速"貶值"、形勢變幻莫測的職場競爭中，有方向還得有動力，充電不再是時尚而是必須。從另一方面看，儘管都說技多不壓身，但在知識爆炸的今天，我們沒必要也不可能十八般武藝樣樣精通，面對眼花繚亂的各種證書，求學者最好結合自己的職業發展路徑，選擇適合自己的"加油站"，只有"術業有專攻"，才能夠真正做到所學有所用。

　　23歲的李瓊小姐是一家大公司的銷售經理，單身。按照李瓊小姐的職位和所在公司的規模來說，她是一位標準的白領，但李瓊小姐的收入實在與"白領薪金"有一定距離：每月收入才2 000元。因為李瓊小姐是大專畢業，在學歷上稍遜一點，所以畢業三年薪金漲幅不大，而李瓊的目標就是投資自己，使自己能夠進一步深造。

　　目前現狀：由於工資太低，她的收支幾乎持平，幸好李瓊是本地人，住在父母的房子里不需要再支付房租，否則每月 2 000元的收入實在有些捉襟見肘。好在李瓊非常節省，她把自己的日常開銷嚴格控制在1 000元左右，這樣每月就剩下1 000元的積蓄。

　　但是，李瓊畢竟是年輕人，每月結餘的1 000元在不知不覺中就從指縫溜走了，除去朋友往來不算，李瓊現在每年要支付兩筆費用：保險費1 350元，還有讀英語的學費4 000元。保險是父母為李瓊在6年以前買的，壽險和意外險的組合，每隔5年李瓊能夠拿到保險公司的分紅，去年李瓊第一次拿到的分紅是3 000元，如果李瓊發生意外，能夠得到2萬元的賠償。李瓊覺得自己的學歷較低，如果想在工作中有進一步發展，必須先深造自己，所以李瓊對4 000元的學費是很捨得的。

　　現在她面臨的難題是：如何籌措學費，因為李瓊打算明年考專升本，如果考上的話，每年的學費是5 000元左右，加上英語口語班的學費和必要的書費，估計僅學習的開銷就要接近10 000元。但是完成之後，李瓊的收入有可能上一個台階，達到4 000元。

　　在這個計劃趕不上變化的年代，個人的未來靠天靠地不如靠自己，李瓊無疑是意識得較早的一個。職位上的級別會隨著企業組織結構扁平化和合併發展隨時變動，薪酬更是隨著行業的波動依績效獎金的調整而上下浮動。以不變應萬變的唯一武器是個人的專業知識的積累，業務能力的提高，這是遇山開路，遇水搭橋，應對意外的終身保險。

理財的不懈動力，是持續賺錢的能力

　　說到這裡，又把理財歸結到"開源"上面去了，歸結到底，理財還是要使自己具備持續不斷的掙錢能力。試問，如果你不能堅持不懈地提高自己，又怎麼能讓自己得到更高的回報呢？

　　位於某省會城市的一家高檔寫字樓里的某語言培訓中心，一到晚上就被前來培訓的職場人士坐滿了。在該語言培訓中心，一位職場人士說，他在現在的單位工作了好幾年，感覺現有工作已經沒什麼挑戰性，準備換一家更高層次的單位。但是跳槽需要資本，多掌握一門語言就多一份資本，為此他不惜高額的學費來"充電"進修。但是，這不能讓單位的領導和同事們知道，所以他每次來上課都小心翼翼，盡量避開領導和同事，若偶然遇到同事詢問也只好打馬虎眼含糊過去，來學習一點都不輕鬆，感覺像在做賊。

　　在某外企工作的王先生也是偷偷來學習的，因為他所在公司最近有一個出國培訓的機會，挑選的標準除了業務技能外，最重要的就是語言水平，所以公司員工都對這個名額"虎視眈眈"。為了爭取到這個機會，王先生必須抓住最後的機會"惡補"一下，還不能給同事知道，"沒辦法，說不定其他同事也在偷偷惡補呢"。

　　不管怎麼說，充電還是給白領們升職或加薪帶來了好處。

　畢業於東北大學化工學院的蘇偉本著做複合型人才的目的，工作之餘通過自考拿到了第二個學士學位，雖然花費了他三年時間，但薪水增長帶來的實實在在的好處，讓他感覺很值得。

　　在報紙上列出的各種熱門充電課程中，外語進修佔了近1/3，有29%；金融知識是4%；會計知識7%；實用IT技術9%；學位進修12%；其他專業知識15%；管理知識23%。雖然在這些技能中，英語排在首位，但人力資源顧問則認為，充電這事重要的是過程而不是結果，比如最熱的外語學習，企業對那些證明一般能力的英語證書、各種職業資格並不看中，因為通過面談就能了解得八九不離十。而更看重的是員工的實際應用能力。

　　在充電的人群中，像蘇偉這樣的以發展自己能力為目的的白領，可以不受時間限制，相對來說也比較輕鬆。相比之下，那些在工作上有危機感，急需更新知識來應付下一個挑戰的白領們則辛苦得多。

　　在一家都市報工作的記者楊勇由於大學學的是歷史專業，進入報社後有許多東西都需要補充，尤其對跑ＩＴ新聞的他來說，知識刷新非常快，他每周末都要上課，除此之外，每月報社還有專門的培訓，這讓原本就忙碌的他疲憊不堪，但深感學到的東西非常之多，非常值得。

　　駕照也是報考的一大熱點，每年的春節和署期，是這種培訓班最紅火的時候，學校雖然放假了，但是駕校的教練卻更忙了。據一位姓李的教練講，不少年輕人來駕校報名，要求周末和每天午休時間學習駕駛，有的甚至要求春節期間也能學習，駕校只好安排教練輪休。前來考駕照的人大多是剛剛畢業的年輕學生，他們普遍希望儘快掌握開車技能，給自己工作和生活提供更多方便。

　　有一句話很好，"大多數人不是富人，也不是窮人，是老百姓"。的確，就現在而言，我們的生活離"優質"還差很遠，但因為把最大的投資投給了自己,自己的"基本面"越來越好，優質生活的基礎也就越來越厚。

　　毫無疑問，充電，是防止人才"折舊"的有效辦法，越來越多的職場中人選擇充電來提高自己的競爭力，達到晉陞、跳槽的目的。

　　某著名企業一位入職不久的業務員張小寶，由於自身的性格問題，在口頭表達上總是有些欠缺。在一次單位總結髮言上，雖然他準備得極其充分，但一上台由於緊張過度造成完全忘詞，因而喪失了一次升遷的大好機會。為此他後悔不迭。

　　過去，很多人忙於學歷、專業技術培訓、技能培訓，而如今，口才、人際溝通、心理等體現綜合素質的"軟充電"在一些白領人士中開始悄然盛行。

　　目前，市場上推出的培訓項目很多。從外語的強化班、托福、雅思，到考研輔導班，再到電腦學校、ＭＢＡ、職業經理人認證培訓班等，都成為白領們頻繁往來之地。有一個近似玩笑的文章里就把白領所要進行的培訓和考試的項目做了介紹，從專業技能，包括財會金融、人力資源、市場營銷、物流管理、營運管理，到電腦技術和語言類的英語口語、英語中高級口譯、商務英語、通用英語等，近６０個門類，數量之多，令人眼花繚亂。

　　當然，對自己充電也是有選擇性的，不同的充電，應該區分不同的人群。例如已經有一個滿意的工作，但危機感很強的白領，可以選擇短期培訓；想跳槽進一家更好的企業的白領，應該選擇能獲取文憑，讓自己全面提高的系統學習；而對於有豐富閱歷的人來說，則更應該選擇國際化的認證培訓……這樣都會對自己有不同程度的提高。