神仙夫妻移民煩惱 重振財務有序可循

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郭為民、張佳家住湖南長沙，是朋友眼中的一對「神仙夫妻」——沒有孩子，雙方父母尚在工作，月收入合計超過了萬元。但是，這對雙雙在外企工作的小夫妻有著自己的苦惱：掙的錢不夠花，身上還背負了近16萬元的債！

　　這苦惱還得從三年前說起。張佳看到移民比留學更省錢、更簡單，便和郭為民快速辦了結婚手續，以夫妻名義申請移民。現在他們已赴香港完成了「加拿大移民面試」，只等著簽證了。可兩個月前，身在加拿大的表哥說加拿大工作不好找，有好工作的人沒必要出國。一向衝動的張佳又「不想去加拿大了」，這可急壞了郭為民，要知道他們為這個移民已投入近5萬元。

　　按說，5萬元的移民支出也不至於讓月入過萬元的小家庭財務緊張，這都要「歸功於」張佳這一典型的「購物狂」，AA制的財務制度也給了她花錢的便利，常常是自己的工資不到月底就沒了，郭為民便成了她的後備箱，存錢似乎永遠是最後一位的。

　　最大的花費還在房子上。剛結婚時，父母先出資在市區買了套15.4萬元的二手房，首付6萬元、裝修費3萬元。小夫妻許諾每年春節用年終獎還款，但至今「債款」未見減少。目前尚余房屋貸款6.7萬元和父母資助的9萬元，債務近16萬元。

　　夫妻倆目前困惑重重，繼續移民還要再花近5萬元，移民前還需還清6萬元的房屋貸款，不移又太可惜。

　　《第一財經日報》邀請了知名外資理財機構的理財師俞女士為這對別人眼中的「神仙夫妻」做了一個嚴謹的財務籌劃。

　　第一步：重整家庭財務制度

　　張佳、郭為民夫妻填好了家庭月度收支表，結果令兩人非常吃驚。隨意及浮動性花費佔總支出的比例竟高達62.53%，其中開銷最多的是交際應酬、外出就餐費、娛樂及手機、上網費，以及服裝與化妝品消費。

　　俞女士指出，當務之急是變AA製為郭為民財政主導制。改變家庭財務制度后，將兩人的收入合併，由郭為民每月核定預算標準，並按項目定額每周將錢發給張佳，才有助於克制購物衝動。

　　還有一點很關鍵，就是養成詳細記錄支出的習慣，至少堅持3至6個月記流水賬,這樣才能知道每月工資都「貢獻」給了哪幾類消費，以便酌情削減或剔除。



　　第二步：確定財務目標，掛起紅燈籠

　　確定財務目標，按照目標輕重緩急掛起紅燈籠，才能有的放矢地制訂財務方案。

　　無論是考慮過去花費的時間、金錢還是未來的發展，就此放棄移民都是不明智的。當初移民並沒有做必要的生涯規劃，比如：赴加拿大后兩人如何安排工作或學業等。如今兩人才考慮到移民后的職業風險。

　　俞女士的建議是不妨採用移民登陸(兩年內在加拿大本土生活幾個月，可獲得移民身份)，並且將其看成是海外旅遊，把近兩年的帶薪假日「積攢」起來。這樣可以做到工作、移民兩不誤：降低了職業風險。

　　因此，未來赴加拿大移民登陸的花費約5.2萬元，和離境前必須還清的房屋貸款約6萬元，是夫妻倆第一個要高高掛起的紅燈籠。

　　應急資金準備不足也是夫妻倆財務混亂的一個典型方面。一般家庭應該留出6個月的支出作為應急資金。按基本生活費1320元,約定后的零用錢2000元計算,應留出2萬元存為活期，以防範臨時失業。但夫妻倆目前的資產中，美元定期存款5000美元，股票3.6萬元,升值到21萬元的房產,流動性都略有欠缺，而且還要優先考慮移民所需。因此也要儘快建立應急資金賬戶。

　　在外人眼裡很風光的外企工作其實職業風險較大，養老保障也不足。再加上移民與否帶來的不確定性，郭為民、張佳更應該從年輕時積累養老金。

　　財務目標順序：移民、還貸-應急資金-養老-其他諸如生產、育兒等。



　　第三步：合理安排財務

　　紅燈籠依次掛起來后，就要合理安排現有資產和每月節餘，逐漸實現以上財務目標了。計算每月節餘時，俞女士只減去了基本生活費1320元和月還貸額2000元,節餘7180元。小夫妻的浮動性花費並沒有被當做支出，而是從每月節餘里固定拿出2000元作為基本生活費以外的零用。這時，整合后的家庭財務制度就發揮了很大的作用，郭為民負責監控零用的每月開銷，可以最大限度地改變張佳的購物習慣。

　　因為把最易動用的5000美元存款(摺合人民幣4.2萬元)、股票3.6萬元加起來，要實現移民登陸尚有3.5萬元缺口，所以每月節餘中接著就要拿出2833元，才能在一年內實現移民登陸和還清房屋貸款的目標。

　　既然移民登陸要在一年內實現，應急資金也要儘快在一年內建立起來，以防備移民后的職業風險。這個財務目標每月需投入1583元。

　　俞女士給夫妻倆作了個簡單的計算，如果他們現在每月投入2000元積累養老金，30年後退休時將有72萬元，可以充分保證他們老來衣食無憂。

　　不過鑒於目前移民是短期內的首要目標，養老計劃可以稍作推遲。但投資理念要從現在開始建立，每月投入500元定期定額基金，待前幾個目標實現后逐步加大份額。

　　經過精心的財務安排后，每月7180元的節餘分別用於零用 2000元、移民2833元、應急1583元、養老投資500元,各個財務目標也將依次實現，郭為民、張佳夫妻倆逐步走出了財務混亂的局面。