在加拿大買人壽保險需要注意什麼?

在加拿大什麼情況下需要買人壽保險呢?一個人是否需要買人壽保險,理財規劃上主要要考慮以下因素:配偶的生活和養老費用;未成年子女的生活費用.配偶和子女的教育費用;房屋貸款及其他債務;緊急用款和最後費用等方面.最後費用(last enpenses) 是指一個人過世前後的最後開支.若其是家庭主要收入的來源者,其最後的開銷將成為家庭最先考慮的開銷.這包括:最後醫藥費,安葬費,家庭及個人的帳單;銀行等單位的貸款,分期付款債務,未付的地稅,遺產安置或轉讓涉及的費用,以及各類最後稅款.此外,我們中國人有贍養老人的傳統,如果你老人需要你一定的生活支持,在購買人壽保險也應考慮的.

買人壽保險需要注意什麼?

因為人壽保險只是入息的保障，這引伸到只有在某些條件情況下買保險才有實在的意義。這些條件，包括以下三點：

(一)家財夠厚的人不需要買保險：因為保險的最大意義既然是填補死者的入息，那麼身家足夠可以「自保」的人便沒有買保險的需要。試問一個就算「打跛腳」都可以養大兩代子孫的富裕家庭，那裡還有買人壽保險的需要？有些人會說買保險的另一個目的是資產策劃(estate planning)，但這個說法其實經不起邏輯的考驗，我們會在下期再詳細對這些問題逐一探討。

　　(二)沒有入息的人不需要買保險：譬方說，一個七十多歲的老人家，不幸一朝一睡不醒，雖然對家人來說是莫大的損失，但其實在金錢上這個家庭的損失是很有限的。對於家庭沒有入息貢獻的人，無論是年老或年幼的，實在一樣都沒有買保險的必要。話雖這樣說，但市面上仍然有很多人為自己的年幼子女買保險。如果以保險的真正意義來分析這件事，其實此舉亦屬「除褲放屁」，多此一舉。如果一定要為子女買保險，反正兩者都同樣沒有賺錢的能力，那麼倒不如順帶買多一份保險給家裡的金魚！這論調好像很滑稽，但其道理的確是如此。

　　(三)沒有人倚靠他的人不需買保險：若果一個人死了，而沒有人會因為損失了的入息而蒙受損失或影向生計的話，這人當然沒有需要買保險。

　　對於消費者來說，必須完全符合以上三個條件才真正需要買人壽保險。如果缺少其中任何一樣，那麼便應該確實地衡量一下自己是否真有買保險的需要。如果以上三項條件都同時符合(有入息、有家人倚靠這份入息、又未有雄厚的家財足以自保)的話，那麼便有買人壽保險的需要買保險應買價錢低而保障高的純保險 (term insurance)投資儲蓄跟保險應該是分開來處理。

　　很多人買錯了保險，(買了有儲蓄成分的保險而不是純保險)，其中最主要的原因是把保險和儲蓄這兩件截然不同的事情混淆了。試問，閣下買汽車保險時，保險公司會不會在二千元的保險費上再加上一個一千元的「儲蓄」環節？又或者閣下買財物或屋宇保險時，保險公司又會否加上一個「儲蓄」的成分？既然不會，那麼我們買人壽保險的時侯，又為甚麼會加錢給保險公司來替我們儲蓄？付錢給保險公司代自己儲蓄，其實是效率極低的儲蓄方法。以下的真實個案便是一個很明顯的例子：一位朋友於去年為他剛出世的小孩子買了一份儲蓄保險，每月供款三十一元五角，滿以為可以為孩子儲起一筆錢，日後可供她念大學。但仔細分析一下保單的內容，才發覺孩子要等到二十五歲那年，才可享受二百八十一元的儲蓄金額。到「小孩子」三十八歲那年，「儲蓄」的金額才剛剛相等於多年來的供款！試問，世上可還有比這更低效率的儲蓄方法？如果要送份禮物給自己的子女，倒不如把買保險的錢拿來供一份互惠基金或類似的投資公具，還實際得多！有人說，儲蓄保險是永久的保險，而純保險則是暫時性的保險，不交保費便失去了保障。其實，儲蓄保險也未必是永久的保障，因為受保人若果把儲蓄起來的錢拿走，保單便會終止，即是說保障也會同時失效。此外，人生根本就無需要永久的保障，因為年老的人不符合上述買保險的幾個基本原則：老人既無賺錢的能力，亦無倚靠他入息的人，況且大部分更有自保的能力，那還需要保險？在香港，有些人買人壽保險的原因是為了應付遺產稅。但加拿大沒有遺產稅，所以這個原因在加拿大不成立。在加拿大，對一小撮的富翁來說，買人壽保險是為了應付死者的最後稅單，免了他的後人要為繳交這畢款項而急促變賣遺產的一部分。但如果這是買保險的原因，那麼更加是應該買便宜的純保險，而不是有儲蓄成分的那種。

在加拿大買保險常見問答: 旅遊保險;人壽保險;重病保險等