你了解保險嗎?
我們來到這個世界, 看花開葉落, 萬象變化, 然後歸於塵土, 是謂人生. 如果你能看到這篇文章, 恭喜你, 你正在經歷這個歷程, 你在經歷人生!
人生的的道路崎嶇多變, 有人一人獨行, 有人結伴跋涉. 在這途中, 有人倒下了, 那人的同伴還得繼續前行. 在這過程中, 有人希望在自己倒下后, 能有一個計劃讓自已的同伴或者家人剩下的旅途能更平坦, 所以保險就產生了.
保險就是這樣一個產品, 他使你顯示出一種責任, 他保護你的家人, 不會因為你的意外而承擔金融上的損失.當你購買了保險時, 你就和保險公司定下了一個合同關係. 保險合同是一個很有意思的合同, 他有以下一些和別的品種不一樣的地方:
1. 保險合同是一種Valued Contracts, 意思就是說, 在事件發生時, 賠償金額是事先擬定好的, 而不是根據實際的損失情況來確定賠償金額的.
2. 保險合同是一種Aleatory Contracts, 中文叫射幸合同, 意思就是,保險的事件是偶然事件, 是一種賭博.
3. 保險合同是一種Unilateral Contracts, 意思就是, 是一個單方面的合同. 我們知道一般的合同, 都是雙方的合同, 也就是說, 雙方都有義務完全完成合同的條款. 但保險合同不一樣.他的單方面性體現在哪裡呢? 作為一個購買保險的個體, 你隨時有權力離開這個合同! 這就是他的單方面性. 也就是說, 如果你購買了保險合同, 當你不想執行這個合同了, 你隨時可以中止這個合同而不負有賠償保險公司的法律責任.
4. 保險合同是一種Adhesion Contracts, 意思是說, 保險合同沒得談判, 保險公司設定條款, 價格, 你要麼同意, 要麼離開, 中間沒有更改條款以達成協議的餘地.
現在, 你了解了保險合同的這些特點了嗎? 好, 繼續進行, 下面我再來談談一般的life insurance的品種:
Term life: 這是一種最簡單的保險品種. 在一定期限內, 要麼有事情發生, 保險公司賠償你, 要麼啥事也沒發生, 保險過期, 當然你交的保費也打水漂啦. 說實話, 這個實際上就是你和保險公司在玩輪盤賭, 轉到了那個數字(有事情發生), 保險公司賠錢, 沒轉到, 進行下一輪.
Permanent Life: 這就是所謂的終生保險. 人生總有一死. 所以這種保險, 保險公司註定會賠你錢的. 這就產生一種疑問: 既然保險公司註定要賠你錢, 那他咋賺錢呢? 我告訴過你,保險公司是一個開賭場的傢伙, 他還是在給你玩輪盤賭. 不過, 他現在不是跟你賭你死還是不死, 而是跟你賭你什麼時候死! 有意思吧. 簡單地來講, 我們假設你現在35歲, 投了1萬塊保險金保15萬. 人均壽命83歲. 正常投資, 到83歲時, 我們假設正好可以有15萬. 好, 到那個時候, 保險公司賠你15萬, 是不是他正好保本? 如果你活過了83歲, 比如90歲, 保險公司的投資已經20萬了, 可他還是只賠你15萬, 怎麼樣, 他賺了吧. 當然,反之 如果你在83歲以前去世, 保險公司肯定就是賠了, 對不對. 你現在了解了吧, 作為終生險來說, 保險公司是在賭你活的長久.
作為Permanent Life來說, 又可以分成兩種保險: Whole Life 和Universal Life. 簡單來講, 他們的區別在於, Whole Life 由保險公司幫你投資, 市場波動的風險在保險公司, 而Universal Life的投資由個人決定, 市場波動的風險在個人身上, 正因為如此, Universal Life 也比Whole Life 具有更大的靈活性.
保險就這麼簡單, 現在你了解了保險的基本概念了嗎? 也許有人會問, 既然保險公司是個開賭場的, 他總在賺錢, 我為什麼還要買保險? 我告訴你, 你有選擇嗎? 死或者不死, 什麼時候死, 你知道嗎? 從一生下來, 我們就坐在人生這場賭局上, 如果我們一定知道自己會比平均壽命短, 買保險, 保險公司輸定了! 如果我一定知道我們的壽命會比一般人長, 那我們買保險, 保險公司就贏定了,.可是,你能知道你的壽命長短嗎? 你能知道未來會有什麼事情發生嗎?你不可能知道, 我也不可能.
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(Toronto)Albert zhou, MBA, CFP, Global (Maxfin Investments INC) 資深理財顧問. Tel: 416-834-9204. 理財信箱: zhouwanmao@globalfinancial.ca) |
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