利用銀行,做大生意

《多維時報》記者呂賢修/「華人在考慮向銀行借錢時，的確有迷思。許多老一輩的商人，認為這是一種風險，喜歡靠自己的本錢做生意，有人甚至連買房子都不借錢。有時候，我還是會遇到第二代的企業主告訴我，爸爸反對他借錢。」國泰銀行資深副總裁戴斌，一語道破銀行在提供貸款服務時，經常面臨的尷尬。 ()

他反問記者「1塊錢可以賺2毛，如果再向銀行借9塊，就可以賺2元了，這不是很好嗎？」 ()

上述的矛盾，相信許多生意人都曾經經歷過。手頭現金不足，面對稍縱即逝的商機，該怎麼辦？同行削價競爭，我想突破，怎麼辦？買方拖延貨款，但另一端的賣方卻不斷地向我催帳。周轉不靈，怎麼辦？ ()

有經驗的人，也許會立刻回應:「用銀行提供的貸款或信用額不就好了？」 ()

的確，信用，總是解決資金問題的不二法門。但同樣的，信用不足，也是許多商家，在面臨借款挑戰時永遠的痛。對此，過來人的建議是，即早累積信用。()

原來可以貸這麼多()

與許多剛起步的商家一樣，協和門窗公司總裁陳秋貴，創業的第一筆資金，也是來自親友間的標會。1987年，他標了5萬元的會，與友人一起在皇後區大學點租下一間倉庫。協和門窗公司也自此開始營運。 ()

「當時不僅不知道如何用，也沒有想到過可以利用銀行的服務。只是認為應該貸不到。」他對多維回憶道。 ()

但隨著生意發展，現金的需求也日益曾大。1995年，陳秋貴回台灣參加大學舉辦的企業研習班。自此，他相信做生意應該正規經營，而不是靠逃稅賺錢。回美國后，他一方面將公司營收透明化，依規定報稅；同時，他也向中國信託貸款50萬元。雙管齊下，開始累積信用。 ()

他承認當初的想法只是單純地想累積信用，但後來證明自己的決定是對的。2000年，由於公司擴大規模，買地、蓋工廠、買機器、存貨等，需要大量資金。陳秋貴共貸了800萬元，後來又追加到1200萬元。 ()

「有納稅紀錄，有信用，銀行才願意貸款給我們。有了充分的資金，才能打進主流市場，真正提升營業額。」他說。 ()

而一直到現在，據陳秋貴表示，銀行提供公司運轉資金的貸款額度，已維持在450萬左右，這給了他很大的經營彈性。 ()

同樣的，勝龍餐館批發公司負責人王家鶯，13年來，從開著貨車沿街推銷海鮮，到經營批發公司由小變大，也是藉報稅累積個人及公司的信用。 ()

「這是很實際的。做生意，如果都是靠自己的資金，稅又報得少，很容易被政府查，也很難解釋是哪來的錢作生意。有現成的獲利，銀行才會同意借錢。其中很重要的是過去信用紀錄，就是稅單，這也是許多華人的隱痛。」他指出。 ()

由於一直多報稅，他表示，銀行主動問他要不要貸款。他於是把公司的財務報告交給銀行、好奇地想知道可以貸多少？ ()

他發現「結果我自己都嚇一跳，原來可以貸這麼多！現在有越來越多銀行來找我，利率也較低。一家公司如果有5、6年以上的歷史，報稅多，代表獲利也高。貸款額度自然會遞增。以我的公司而言，每年大約增加30％，而且有用才開始計算利息…我有朋友滿足於現狀，但當競爭對手出現，你又能賠多久？累積信用，當生意好轉時，很容易貸到錢，這也是一種未雨綢繆。」()

有能力借就有能力還()

2003年，Angela決定與友人合作創業，從進口中國生產的廚廁用紙開始。2年多來，雖然金額不大，但妥善利用3次貸款，小生意逐漸成長。而從她的語氣里，可以明顯感覺到一股自信。 ()

她對多維記者敘述自己的故事： ()

我來美國才6年多一點，跟許多人一樣，剛來時英文不好，對美國也不了解。在幫貿易公司工作幾年後，我決定與朋友合資創業，在曼哈頓下城開設進出口公司，進口廚廁用紙。 ()

我的第一筆創業的資金，純粹是自己的積蓄。一開使也有考慮向銀行貸款，但當時因為個人信用紀錄不足，公司的帳目也也累積有限，所以被銀行打了回票。也只能有多少資本，作多少生意。()

不久，隨著客戶逐漸增加，進貨需要更多的資金。2004年初，由報紙得知振興商業中心有小額貸款服務，所以就申請了。 ()

他們派人來公司視察，看我們每個月的銷售報表、公司的註冊、公司人數、銀行帳單及客戶的名單。從我們銷售的速度，證明公司正不斷地發展，後來我得到SBA 的小型貸款1萬5千元，大約1個多月就下來了。這是我第一筆貸款，雖然數字不大，但在當時正好幫我度過資金的難關，我將它全數投入貨款。 ()

由於分3年還款，所以每個月只還幾百塊，不是很大的壓力。而當業務逐漸穩定后，我發現許多99分商店的客戶，有其它商品的需求，我決定開發其它浴廁相關產品。 ()

第一次貸款時，我每個月只有8、9千塊的營業額，信用也不足。但第二次時，已經成長到每個月2、3萬，而且有按時還款的紀錄。我用貸來的錢進貨，賺錢后才能進更多貨，所以倉庫里有很多存貨。而且在街上很多店裡，都可以看見我的貨，證明我有在出貨。2004年年底，再度透過振興，這次貸到了3萬元。 ()

2005年年初，我決定將公司的商品註冊，並且引進許多打包及封箱用的紙製品以及沐浴乳，但因為收帳平均需要3個月，這次需要更多的資金。透過振興，我又借到3萬5千元。 ()

振興還教我們許多管理知識，以及記帳軟體。這樣，每個月該收多少，該付多少，都清清楚楚的，也可以掌握到底是賺錢還是虧錢。 ()

像我們這樣，剛來美國沒幾年的人，都想作些小生意，但很多人都有資金的困難。我們要的只是一個機會，做生意雖然辛苦一點，但因為是自己的事業，所以還是比較充實。而現在我手上已經有5種商品，未來希望生意能站穩、放大。 ()

我想過將來要跟銀行貸款，加速公司的成長。我相信銀行會想知道我過去的貸款，花多久還清。這能證明公司的獲利及發展能力。所以現在看來是累積信用的過程，將來需要更多錢時，就比較容易借。 ()

我覺得我有能力還，所以會再借錢，繼續開發新的產品。()

渴望創業借第一筆錢()

()

如何累積信用？協和門窗陳秋貴建議，不妨先選擇門檻較低的政府擔保貸款。然而，對許多新移民而言，面對繁瑣的申請文件，也許又是另一種挫折。民間非營利組織，振興商業服務中心，提供華人商家辦理小額貸款的協助。 ()

「在與小商家接觸的經驗中，我們遇過許多人想創業，但不知道如何借第一筆錢。此外，許多新移民本身沒有信用紀錄，甚至一些已經經營一陣子的商家，還是缺乏信用紀錄，所以即便到銀行，也會被拒絕。」振興商業服務中心顧問李蓁表示。

很好的文章。