探親旅遊保險的幾個問題

1、探親旅遊保險，什麼時候買比較合適？

　　21世紀旅遊保險公司提供的探親旅遊保險(Visitor to Canada Insurance), 可以在受保人入境之前或入境之後的任何時間購買。不過，其受保時間會因購買時間不同而相異。具體規定如下：

　　* 如果在受保人入境之前購買保險，受保人離開原居地前往加拿大時，意外保障和疾病即開始受保，沒有「等待期」(Waiting Period)。

　　* 如果受保人是85歲或以下者，若在入境后30天以內購買保險，意外保障立即受保，但疾病保障則需等待72小時后才能受保；若在入境后31天或以後購買保險，意外保障立即受保，但疾病保障則需等待7天後才能受保。

　　* 如果受保人是86歲或以上者，不論在入境后什麼時間購買保險，意外保障立即受保，但疾病保障都要在保險生效15天後才能受保。

　　由此可見，在受保人入境之前購買保險是比較合適的，因為這樣可以使受保人的利益得到最大限度的保障。

　　2、一次性購買還是按月購買？

　　探親旅遊保險可以一次性購買比如一次保六個月或一次保一年，也可以一個月一個月地購買。但不同的購買方式有其不同的優缺點。

　　一次性購買的連續保險有如下一些優點：首先，一次性保單隻有一個生效日期(Effective Date)，因此在保單有效期內，「不受保範圍」(Exclusions)條款中「每份保單生效日期前180天內的先存病例概不受保」只計算一次。這也就是說，保單有效期內受保人的同一病症可以多次就診和治療，而不會影響到理賠。

　　其次，由於連續保單容許同一病症多次治療(Continuing Treatment)，因此，在申請理賠時有很大的優點。例如，21世紀旅遊保險公司的保險條款規定，每一疾病治療費用的頭50元要由受保人自己負擔。在連續保單中，雖然同一病症的治療可能持續較長時間，甚至好幾個月，但因為是連續治療，投保人就可以在受保人完全康復后，將所有與該病症有關的醫療費用的收據收集在一起，作為一種病症來申請理賠。這樣，投保人自己需要負擔的費用也就只是50元。

　　一次性購買的缺陷是：其一，由於連續保單需要一次性付清受保期內所有保費，對於一般家庭來說，是一筆不小的經濟負擔。這也是不少投保人寧願選擇分月購買保險的部分原因。其二，如果受保人由於某種原因提前離開加拿大，而此前已有索償個案發生，那麼，按照保險條款的規定，剩餘部分的保費則不予退還，這對投保人來說是一種損失。當然，如果此前沒有申請過理賠，剩餘部分的保費則會在扣除25元行政管理費后全部予以退還。

　　按月購買保險的優點是比較靈活。投保人在保單到期時可以選擇續保或者停止購買。如果在已有保單到期之前或到期當日續保，且保額沒有變化，則新的保單可視為連續保單，意外保障和疾病即刻受保，無需「等待期」。即使投保人在保單到期后不續保，如果在之後某個時間感到有需要保險，他仍然有資格購買。不過，按月購買保險的最大弊病在於，「不受保範圍」條款中規定的「每份保單生效日期前180天內的先存病例概不受保」適用於所有續保的保單。這就是說，180天從每一份續保的保單生效日期起重新計算。如果在前一份保單中有疾病發生並已申請索償，該疾病在新的保單中將不再受保。大中報曾經報導過的（2005年9月16日和23日）周女士的1萬5千元的理賠沒有得到保險公司的批准的案例就是屬於這種情況。

　　3、保額多少比較合適？

　　對於這一問題沒有一個一定的答案。究竟購買多大的保額比較合適，通常取決於受保人的年齡、身體狀況以及投保人的經濟狀況。一般來講，如果受保人比較年輕，健康狀況比較好，已往沒有什麼重大疾病，那麼，購買一個基本的保額即可。因為探親旅遊保險的本質在於在意外疾病或事故發生時有一個基本的醫療保障，而且這種保障是短期性的。

　　相反，如果受保人年紀較大，過往健康狀況不是很好。那麼投保人就需要考慮購買保額較大的保險。原因在於，一是這類受保人容易由於旅途勞累或氣候環境變化而引發原有疾病，嚴重時需要住院治療。二是一旦這類受保人住院治療，恢復起來也比較慢，而目前加拿大住院治療的費用是比較昂貴的。據統計，目前在大多倫多地區，非加拿大居民平均每天的住院費為1500 ~2000加元。如果需要做重大手術，費用會更高。在這種情況下，小保額的保單就起不到保障的作用。

　　目前，21世紀旅遊保險公司的探親旅遊保險計劃中，對於不同的年齡段，共有5種保費價目可供選擇，保額分別為1萬、1萬5千、2萬5千、5萬和10萬。投保人可以根據自己的具體情況，選擇合適的保額。另外，除了21世紀旅遊保險公司外，還有其他保險公司也經營探親旅遊保險計劃，讀者不防對各家保險公司的投保範圍、理賠條件、保費和其信譽作些比較。

老年人出遠門，遠渡重洋探親是應該考慮買保險，一方面探親時日子過得安心，另一方面不會因為出現萬一而給子女帶來負擔。這個保險費當然應該由子女來買單。