誰在洗錢：起底「地下錢莊」運作之道

　　繼中行7月9日兩度修改回應口徑，澄清「優匯通」業務並未涉及洗錢，而是「先行先試」，事先已向監管報備后。央行行長周小川、央行官方也相繼作出回應。

　　人民銀行7月10日回應稱，我國跨境人民幣業務本著積極穩妥、合法合規、市場導向、服務實體經濟和防範風險的原則，得到了較快的發展。在業務拓展過程中，辦理機構要堅持依法合規，建立健全相應的規章制度，防範法律和操作風險。已經注意到媒體有關商業銀行跨境人民幣業務的報道，正在對相關情況了解核實。

　　無論優匯通業務如何定性，民間「洗錢」的生意鏈條一直存在。那麼，到底是誰在洗錢？21世紀經濟報道記者採訪多位知情人士和銀行人士，試圖還原洗錢產業鏈。

　　廣東等沿海地區尤其是毗鄰香港的深圳地區，地下錢莊由來已久，異常活躍且屢禁不止。

　　廣東潮汕地區華僑眾多，改革開放初期國家鼓勵通過換僑匯積累外匯儲備，早年間便形成了換賣僑匯的生意。潮汕人掌握僑匯資源，深圳處於開放的前沿地，以僑匯生意為基礎的潮汕人在深圳形成了外匯兌換的產業鏈，俗稱「地下錢莊」，並一直延續至今。

　　「表面上看起來都沒有問題，一般以外貿公司、投資公司的形式運行，近些年投資移民的需求多了，很多都會以移民中介、跨境旅遊中介的形式接觸客戶。」一位知情人士向21世紀經濟報道記者透露。

　　「地下錢莊」洗錢路徑

　　所謂的「地下錢莊」洗錢，一般包括兩類業務，一是換匯，即境內人民幣輸出境外換成外幣，或境外外幣輸入境內換成人民幣；另一種是「洗黑錢」，即一些無法交代來源的資金，通過賬戶倒轉，變成合法合規的收入，資金不一定跨境。

　　「個人境內人民幣資金劃到國外，每人每年只有5萬美元的額度，這是國家外匯政策規定的；企業境內資金的話要經過外管局審批，一種是貿易項下或者叫經常項目，通過進出口的方式，外管局都需要根據貿易清單審批，然後再去銀行結算；另外一種是資本項下，通過境外移民投資項目、或者是境外投資基金QDII 等。」上述知情人士表示，「資本項下監管部門都有額度，一般是大額的熱錢套利，『地下錢莊』只是牽線。」

　　真正由「地下錢莊」主導的是「換匯」業務，在監管體系之外或利用制度漏洞，幫助個人或企業實現資金跨境輸送。

　　「最原始的『換匯』方法是夾帶現金，有些國家對出入境夾帶現金額度有限制，一種方式是通過人海戰術多次往返，另一種就是通過特殊通道夾帶，直接偷渡運送，逃過檢查，深圳和香港隔著一條河，『水客』做起來就比較方便。」上述知情人士表示，「這種方式比較耗費人力，最流行的是『賬戶對敲』。」

　　所謂「賬戶對敲」，是指「地下錢莊」在境內收取客戶人民幣，計算好匯率和傭金后，再通知境外合伙人將相應的外幣划轉至客戶指定的境外賬戶；在境外收取客戶外幣后的操作手法則相反。這種境內外「對敲」、「兩地平衡」的運作方式，境內外雙方定期軋差、對沖結算，並未發生資金跨境流動。「這種方式就要求兩地的業務平衡、對沖，短期的差額就需要由自己墊付，對資金調集的要求比較高，往往因為資本金不夠經常丟掉了很多生意。」

　　據上述知情人士透露，這類地下錢莊通過夾帶或對敲的方式比較隱秘，風險相對較低，收費標準一般在0.5%-1%左右；另一種通過鑽政策漏洞的方式，收費則更高，一般在3%左右。

　　「這種方式表面都是合規的，資金都是直接從銀行賬戶走。但是不能太明目張胆，容易引起反洗錢監測部門注意，大都是與銀行基層工作人員串通，利用他們打掩護。」一位股份制銀行人士向21世紀經濟報道記者表示。

　　第一種是利用「個人每年5萬美元跨境匯款」的政策，搜集或購買大量的個人身份證，開立結算賬戶，將大額資金分散存入銀行並匯出；另一種則通過外貿公司的經常性項目進行交易。

　　「需要匯錢出去的時候，就多報進口、少報出口，進口的時候報高進口商品的價格，相應差價對應的款項就留存境外；匯錢進來就相反，多報出口、少報進口。」上述知情人士透露，「有些甚至直接偽造企業出口貿易項目，利用進出口合同騙取外管局核准的外匯結算額度，進行跨境付款。」

　　據透露，在「洗黑錢」的方式上，「地下錢莊」一般通過皮包公司，虛構多道貿易或產業鏈結算背景，「主要通過虛構娛樂場所、收藏品買賣、投資公司等業務，資金轉幾個賬戶，變成合法性收入基本就沒問題了」。

　　期待陽光化

　　據上述知情人士透露，每年通過深圳「地下錢莊」出海的資金至少上百億，「這只是我們知道的部分估計，沒有人去完全統計」。

　　據國際貨幣基金組織估算，全球每年涉及的「洗錢」量大約為1.5萬億-2.8萬億美元。據國內一些專家學者分析，中國每年通過地下錢莊送出去的資金至少高達2000億人民幣。

　　然而，「地下錢莊」屬於法外之地，涉嫌擾亂國家外匯體系，也經常引起執法部門發現。

　　「銀行都有反洗錢系統，每位員工都要進行反洗錢培訓，所有賬戶都在反洗錢系統的監控之中，正常情況下，有洗錢嫌疑的賬戶都會進行調查。」一位銀行國際部人士稱，「銀行絕不敢通過統一推出匯兌產品（如中行『優匯通』）進行洗錢，基層個別員工或者團隊與外部心照不宣，導致銀行參與其中（洗錢），這屬於道德操作風險，銀行都在加強管理，但利益驅動下也屢禁不止，這也給反洗錢檢查工作帶來很大困擾。」

　　他還認為，「地下錢莊」的存在主要是我國外匯管制下的市場需求和金融制度的漏洞導致，其存在也有一定的合理性，「銀行正規渠道解決不了，市場需求越來越大，自然會走偏路；有些匯兌可以直接正常走銀行渠道，但由於他們（地下錢莊）的效率更高，往往不找銀行直接找他們了。銀行受管制比較嚴重，但近幾年外匯政策鬆動信號比較明顯。一旦外匯管制放開，都陽光化了，就沒有『地下』了」。

　　「大家都希望政策放開，雖然放開之後可能費率（地下錢莊換匯手續費）會降低，但這幾年投資移民的需求增大，換匯的需求也越來越大。」上述知情人士稱，「有了政策，就可以光明正大地發展業務，也不用擔風險了。」