美國銀行窮瘋了：開始向散戶開刀

老虎貝貝  發表於 2009-11-10 22:46  

金融風暴的影響導致不少銀行倒閉，而倖存下來的銀行的業績也沒有前幾年般理想。

為了更有效地吸納更多資金, 銀行把目標轉移到了客戶身上, 決定推出一些新規定, 準備向信用卡持卡人開刀。

各銀行陸續更新信用卡用戶的使用條款, 包括增加用戶的信用卡償還利率，削減銀行的借貸名額及向用戶新徵收多種收費等。

一個收件人的新信用卡範圍是阿妮塔霍拉迪，一名91歲的佛羅里達州信用卡新用戶從上個月花旗銀行寄給她的信件內得知她的信用卡上個月從利率增加了10%，達29.99%。

這位佛羅里達州用戶的情況其實並不特殊。

偏高的利率和收費反映出信用卡行業正面對一個嚴峻的事實---無法收回的借貸比例已達新高, 甚至到了可能要靠司法途徑進一步限制信用卡的信用額的地步。

各銀行自大約一年前已開始提高利率及削減借貸名額。由於銀行積極做出變化，有立法委員指責他們試圖在新規則生效前加息。

美國聯邦儲備周一提供了新的證據證實各銀行的一系列改革行動。

美聯儲的調查指出, 大約百分之五十的銀行響應說，他們正在提高利率及減少借貸名額, 即使是有良好信用評分的借款人信用評分。另外有大約百分之四十表示正向用戶徵收更高的費用。有銀行稱, 他們收緊了對申請人的各項要求, 包括提高最低信用分數。

皮尤慈善信託基金於上月底發表的一項研究指出，全美最大的 12家銀行，正繼續執行被美聯儲稱為「不公平或欺騙性的」各項新規定，而且這些規定曾被國會宣布為不合法。

為響應選民們的投訴，美國眾議院於上周就相關法案舉行投票。該法案已經被提交至參議院，但未獲安排投票時間。參議院銀行委員會主席及康乃迪克州民主黨代表克里斯托弗多德正推動一項將會凍結現有信用卡餘額上的利率的法案直至有關法律生效。該法案將令銀行更難在現有利率上做出改變，同時銀行也需要更多時間及在提前通知用戶的前提下，才可推出新的利率規定。

銀行官員表示，他們不得不提高利率和稍減借名額貸。在行業的新規則和長期經濟困境的影響下, 銀行發行信用卡比在幾年前時要承受更大的風險。

美國最大的銀行都相繼在規劃一個既能遵守新規則又能適應目前經濟狀況的新商業模式。這些銀行在過去十年中靠著收取高利息及一小群經常過遲付款的客戶的罰款賺取了豐厚的利潤。

銀行已在轉型，更多美國人將有資格擁有信用卡;信用卡客戶可能需通過繳交年費和較高的利息而享有更多的特權。

另一方面，銀行在這個過程中正放棄一些他們認為有較大風險拖欠借貸的客戶。這意味著成千上萬的美國人將不再能夠揮霍的 耐克 運動鞋或平板電視，除非，他們有足夠的現金來支付這些費用。

有消費者權益保護人士指出，銀行的確在過去時過快批准及給予客戶信貸。」

尼爾森報告的出版人戴維羅伯遜指出，至今年9月的12個月內，Visa， 萬事達卡， 美國運通 和Discover卡在美國本土的信用拖欠就減少了7200萬美元，但市場上仍有5.55億信欠款。

根據政府的資料，銀行幾乎是在同一時期把信貸限額降低至34萬億美元。信用卡帳額的利息則由去年平均11.94%升至13.71%。

在現今金融時代，發行信用卡是銀行長期的收入來源。直至 經濟衰退, 信用卡貸放一直在以默認的大約4%利息為銀行賺取幾十億元的年利潤。

銀行官員說，由於新的法律限制了他們改變信用額的能力, 他們將改變客戶在申請新信用卡時的要求。

這意味著銀行將減少發行信用卡，而新的信用卡持卡人需面對越來越高的年費或浮動利率。目前，大約百分之二十的信用卡收取年費，這個比例呈上升趨勢，比爾說 Hardekopf， LowCards.com的首席執行官比爾哈德卡夫表示, 目前有大約百分之二十的信用卡收取年費，而這個比例有上升的趨勢; 另外, 現有的持卡人也將受到影響。

花旗銀行發表聲明解釋加息時表示，「行動是必要的，因為整個行業的損失是由客戶不還款 所引起, 而銀行調整變化減低此風險重新定價。「

仍有許多其他銀行正試圖修補並提升他們的信譽。

美國運通和Discover Financial表示，當持卡人信用限額超額時，會盡量停止收取罰款。摩根大通也推出一項新計劃幫助消費者將各種消費分類，以及更快還清餘額。

美國銀行推廣新產品和服務的手法比較簡單, 就是把信用卡的使用條款集中在放一頁, 方便客戶閱讀。該銀行的基本信用卡則沒有任何獎勵或利率。

美國銀行的全球信用卡服務戰略執行人安德烈羅家表示，與其用收費來懲罰拖欠款項的客戶，還不如幫助消費者擺脫他們平時消費的壞習慣來得有效。