保險：美麗罌粟還是帶刺玫瑰

老薑和小焦在同一個部門工作，工作性質相同。老薑年屆50，小焦則是「奔三」的年齡(奔30去了)。倆人的收入也差不多，都是3000元左右。一次有關購買保險的話題引發了倆人的爭執。老薑贊同購買保險，而小焦則堅決反對。是年齡的差異還是理財觀念的不同？他們的想法有可能代表了一部分投資者的心理。

　　幾乎所有的代理人都是該公司的尖子、保險銷售精英。然而事實上，保險代理人的流

動性極強，賣出一份保險很難，其中少數佼佼者都是騙術一流的大師。

　　代理人：商業精英OR騙術大師

　　老薑：做保險代理人挺不易

　　提到保險代理人，人們就會產生厭煩感，這可能是我國的保險市場還不夠成熟，保險代理人制度還存在缺陷，行業不夠規範造成的。

　　其實做一個保險代理人也挺不容易的。要做得長久，首先要有這方面的專業知識和口才；其次是得干出業績，只有干出業績才能掙到錢，因為代理人是靠傭金吃飯的。這就要求綜合素質要高，口碑要好，靠行騙是長久不了的。另外，他們不算公司正式員工，沒有「三險一金」做保障。

　　有人說消費者所投的保費有一大部分是被保險代理人的傭金吃掉了，這只是看到了事物的一個方面而沒有看到另一方面。雖然保險代理人每年要從客戶中提取一部分傭金，但他們也要花費大量成本。一是時間成本，二是服務成本。

　　我們知道，保險代理人在推銷產品時要花費大量的時間為客戶介紹產品特點，有時可能花上幾天時間，也未必能推銷出一份保險產品。所以他們花費的時間成本是較高的。二是服務成本，保險代理人在推銷產品時所花費的話費、交通費等是要自己掏腰包。保險代理人推銷出產品后並非就不管了，他們還得一直為這些客戶服務，一旦客戶出險，保險代理人要一直將理賠工作做到底。在國外，70多歲的保險代理人還在為80多歲的客戶服務，而這些都是要需要成本的。您說，掙這點錢容易嗎？

　　小焦：騙術高超方能修成正果

　　保險代理人說法99.99%言過其實，所展示的往往是「看起來」的東西，經不住推敲，與其說是推銷保險，不如說是尋找最後的羔羊，在向你推銷保險的人里，幾乎所有的代理人都是該公司的尖子、保險銷售精英。然而事實上，保險代理人的流動性極強，賣出一份保險很難，其中少數佼佼者都是騙術一流的大師。事實勝於雄辯，下面舉幾個例子大家體會一下。

　　騙術一：保費高可以減小保額。保險代理人給你規劃完成後，往往年繳保費超過5000塊，這時候你肯定要在心裡「啊」一下，然後打個冷顫，保險代理人對你的驚訝也會有所感覺，然後告訴你，如果覺得保費高，可以減小保額從而降低保費，看似解決了保費高昂的問題，但是事實上你依然挨宰沒商量。

　　騙術二：本金還給你。有些人往往不願意將保險視為消費，而看做一種投資，保險代理人就投其所好，宣稱，最後不管有沒有出現意外，到你60歲的時候，本金全部退給你，而經過30年的歲月，你的資金早經過了幾何級增長，而投資的本金早已微不足道。比如年收益率為10%，30年後1萬元本金已經變成17.45萬元本息，此時退還你1萬元本金真的那麼重要嗎？

　　騙術三：早晚用得上。保險代理人往往聲稱賣給你的保險早晚用得上，不會白花錢，而事實上，其免責條款中的條款其往往隻字不提，真到出險時，投保人往往才發現其中的關鍵，後悔莫及。

　　對於絕大多數的普通百姓來說，購買奢侈的商業保險消費實在得不償失，除了能夠繼續滿足保險從業人員高企的收入，對自己和家人真的用處不大。
　買保險：全民保障OR白領遊戲

　　老薑：理財―保險不可或缺

　　我覺得，每個人打心眼裡都是想買保險的。現在單位都必須給員工上「三險」，雖然個人也出一部分錢，但人們都很樂意，一是公家給出了錢；二是自己心裡也覺得踏實。失業

、疾病、養老都是人們最大的後顧之憂，如果單位不給你上，你會是什麼滋味？我相信，你個人也得上，這使你至少有最低的生活保障。

　　保險在理財產品中比較特別，不像其他產品那樣能夠較快獲得收益，它的主要是起保障功能，同時兼具儲蓄投資的功能。也就是說，只有人們遇到風險的時候，如失業、生病、發生意外等等，保險的功能才顯示出來。因此，人們總是會擔心自己有可能會遇上這些風險而想買份保險，但又不想為未來不可預測的風險佔用資金。投資別的渠道，如股票、基金、黃金等可以儘快獲利，即使是存在銀行吃利息也看著踏實。

　　但是這些人恰恰忽略了一點，一旦遇到風險，比如說罹患重大疾病，可能你投資賺的錢還不足以補償醫療費。而你存在銀行的錢隨著通貨膨脹，利率或許早已成為負數。因此，買保險雖然不可能一夜暴富，但它卻為你漫長的未來生活提供一份最低的基本保障，而這份保障是生活的根基，只有這個根基穩固了，你在進行其他投資時才踏實，才不會有後顧之憂。

　　此外，保險還有抵禦通貨膨脹、轉移遺產避稅等作用。因此，我認為理財投資，保險是不可或缺的一部分。

　　小焦：高價――難以承受之重

　　保險本是好事，但是萬物皆有價，在我國目前的商業保險體系中，最突出的問題就是保險太貴，在各種保險診所或者專家解答中，幾乎所有的案例都是男性為某IT公司技術部門主管，女性為外企白領，兩人年收入超過30萬元，然後他們可以瀟灑地買各式各樣的保險。

　　事實上，我國絕大多數的城市老百姓是男性為公司職員，月收入2000元，女性為國企文員，月收入1000元，可是，就是這絕大多數人，被專家們所拋棄，理由很簡單，他們買不起保險。

　　社會保險解決了多數人的養老、醫療基本需要，對於絕大多數的普通百姓來說，奢侈的商業保險消費是得不償失的，除了能夠繼續滿足保險從業人員高企的收入，對自己和家人真的用處不大。

　　說買保險能夠投資，此言差矣。有高人說過，隨便買一隻基金，就肯定比買保險強，是不是隨便買一隻基金就可以，先姑且不論，但是這麼多年來，基金的收益確實好於保險，就算投資能力相同，按成本分析，基金公司最多不過幾十人領工資，而保險公司可能有上萬人要靠你吃飯。

　　保險避稅的說法更加可笑！先不說遺產稅尚未開徵，現在就想避稅為時過早。即便真正開徵遺產稅，有錢人避稅的辦法也多種多樣，買保險不過是最笨拙的一種，只有保險公司才希望所有人都用最笨的辦法避稅。

　　老薑：看著通脹真著急，買份保險才安心。

　　小焦： 說買保險能夠抵禦通貨膨脹，這簡直是痴人說夢。
「幸福險」：終身幸福OR無盡煩惱

　　老薑：回頭看看後悔了

　　在銀行代賣保險的宣傳標語上，你常常能看到這樣的話：「本產品可幫您抵禦通貨膨脹所帶來的風險。」當然，這些產品一般是指那些投資型的保險，如萬能險、分紅險。在推

銷這些產品時，營銷員一般都會向你描述高、中、低三種未來預期的收益率。因為保險的種類繁多，它的保障功能和收益率算起來很複雜，未來能否得到這些收益也說不好，與存款或國債比，哪個更划算一時也難說清。那麼到底買這些保險划不划算呢？

　　如果你是偏好風險型的投資者，那你肯定不會考慮買保險。但如果你是保守型的，就不妨考慮購買保險。

　　10年前我給女兒買過一份「終身幸福險」，每年繳費1600多元，繳費10年，每月繳費只有100餘元，從小學6年級繳至大學畢業，上中學時便開始返費，大學畢業后還完本金。等到她退休后，每年還可以領到千餘元的養老金。如果這10年累積的1.6萬多元存在銀行中又能得到多少利息呢？現在這樣的險種已經消失了，就是因為人們的工資長了，物價也上漲了。這就是通貨膨脹在起作用。同樣的錢，是存在銀行里划算，還是買幾份保險划算，比一比就不言而喻了。現在回頭想想，還真有幾分後悔。

　　我有個同事過去經常與保險公司打交道，後來保險公司的人給了他一個信息，說是某種年金險要取消了，特別划算，讓他趕緊買。這個險種簡而言之就是你現在投保，等你退休后領取養老金，每年增長500元，你活得越長久，養老金就越高。如果你能活到80歲，將多拿1萬元。他說，他退休以後基本沒有什麼後顧之憂了。

　　小焦：保險金在通脹下消失

　　說買保險能夠抵禦通貨膨脹，這簡直是痴人說夢。先來看看保障這塊，比如某險種規定，每年繳保費2000元，身故后支付10萬元。如果到身故的時候物價上漲了100倍，目前每斤大米2塊錢，想想看，現在每年繳2000元，合大米1000斤，身故后得到10萬元，每斤大米200元，合大米500斤，這樣的結果抵禦了通貨膨脹？

　　再說投資部分，保險公司會用保費去投資各種領域，但是並沒有任何跡象表明保險公司的投資水平高於基金，而經營成本基金比保險公司要低得多，如果說保險公司能夠抵禦通貨膨脹，那麼基金就能跑贏通貨膨脹了，這顯然是不可能的。

　　再來看看老薑的案例，他的女兒從6年級開始繳納保險費，繳10年，每年1600元，6年級時候應該是12歲，女兒55歲退休。假設其上中學后每年返錢和所繳保費相當，而6年級繳納的保費在大學畢業后歸還，10年前的1996年銀行儲蓄的利率在7%-10%之間，取中間8.5%計算，到老薑孩子大學畢業，保險公司從老薑孩子身上賺的現金3617.57元。現在老薑的孩子22歲，因為預期將出現通貨膨脹，如果未來的33年間，平均利率為8.5%，在老薑孩子55歲時，這3617.57元如果存在銀行，已經變成53398元！此時，即使沒有了通貨膨脹，每年3%的利息也有1601.94元，當女兒身故時，這53398元本金應是屬於女兒的合法遺產；如果購買保險，這53398元本金就歸保險公司了，所以說，通過買保險抵禦通貨膨脹是不可能的。
保險：美麗罌粟OR帶刺玫瑰

　　養老險：提早規劃OR杞人憂天

　　老薑：養老應未雨綢繆



　　買養老險不是划算不划算的問題，而是應該及早籌劃，做到未雨綢繆。

　　有人說單位已經給上了養老險了，個人還用買嗎？我舉兩個數據你可能就清楚了。

　　按照今年養老金實行的新政策計算，退休后我們能得到多少養老金呢？這個問題算起來比較複雜，理財專家給我們算了一筆賬：北京居民王先生50歲左右，屬於「中人」(養老金賬戶分為「老人」、「中人」和「新人」三類，養老金髮放標準不同)，他的平均月薪為3000元，養老保險繳費期限為10年，那他退休后能領到多少退休金呢？

　　實行新的養老金制度后，個人養老賬戶的規模由本人繳費工資的11%調整為8%后，王先生退休后每月可領到的養老金＝3000元×15%＋3000元×8%×12×10÷120＝690元。其中，(3000元×15%)為基礎養老金；(3000元×8%×12×10÷120)為個人賬戶養老金。加上對「中人」過渡金的補償，王先生的養老金大概不會超過千元。

　　也有人計算過，未來30年，加入通貨膨脹的因素，如果要想退休後生活質量不下降，至少每月得需要6500元的生活費，而僅靠單位上的養老險是絕對不夠的，每月千元的養老金到那時恐怕連維持最低的生活都難。

　　最需要強調的是，現在的年輕人以為養老保險是以後的事，殊不知，越是年輕時買費用越低，而所得保額越高，等到老年再買反而不划算了。

　　小焦：養兒防老最安全

　　在我國5000年的歷史中，幾乎所有人都是養兒防老，即使沒有兒女，社會也能為你提供基本的養老保障。那麼，你不如趁年青時採取更加積極的理財方式。

　　老人輕鬆安享晚年時光，最重要的還是要看年輕時的投資積累，前面已經說過，買保險不如買基金。在統籌學的理論中有這樣一個觀點，如果一個或者幾個方案的組合在各方面均優於另一個方案，那麼第二個方案是一文不值的。對於養老問題，社保+商業養老保險的方案就不如社保+基金的方案，商業養老保險意義不大。

　　養老要結合國情，養兒防老仍是我國最佳的養老策略。多數中國人是遵守孝道的，也是樂於照顧父母晚年的，而讓子女養老最大的優點就是能夠享受親情的快樂，也可以徹底抵禦通貨膨脹。所以，養老的最佳方案就是社保加基金加子女，如果把基金交給子女打理也是一個不錯的選擇。

　　並不是說中國的商業保險不好，但我國的保險實在是太貴了，保險代理人太多，十羊九牧，保費的近1/3成為了代理人的傭金，其他2/3還要供養保險公司的大量工作人員，指望這種模式養老，無異於天方夜譚。

　　另外，通過數學方法可以簡單的證明，買保險並非越早買越划算。據估算，每推遲一年，需要多支付的資金大約為2.5%，這個比例遠遠低於目前的合理利率，也就是說，如將買保險的錢先投資一年再買，可能會更節約。

重疾險：化解風險OR得不償失

　　老薑：保不保關健在理念

　　重大疾病險投不投保因人而異，關鍵在於投保理念。因為重大疾病險一般不具備投資價值，屬於純消費保障型產品。



　　一般人的心理是誰也不願意自己得病，而且有人覺得自己身體很好，根本就不會得病。既然如此，為什麼要白白地扔掉這筆錢呢？

　　但人吃五穀雜糧難免不得病。一旦得了大病，人們如何應對呢？我們常聽有報道說，某人或某小孩得了大病，動輒花費幾十萬元或上百萬元，他們只能求助於慈善部門，或求助於媒體以得到社會人士的捐助。但這種捐助往往是杯水車薪，無濟於事。倘若及早上份重大疾病險，不就能達到自救的目的嗎？

　　現在重大疾病的發病率還是很高的，尤其是癌症、腦血管病、糖尿病等病，隨著人的年齡的增長而發病率也越高。有關資料對癌症病情的調查表明：大多數癌症的發病率隨著年齡增長而有上升的趨勢。據美國1977年底的統計：在55歲以上的老年人中，癌症的發病率僅次於心臟病，居各種死亡的第二位。1973-1975年我國人口的主要死亡統計表明：55-64歲的老年人癌症死亡率僅次於心血管病，也位居第二。另外，據世界衛生組織對腦血管病調查顯示，我國腦中風的發病率和死亡率很高，每年每10萬人口中約有100人死於腦中風。因此，投保重大疾病險是為了轉嫁未來的風險，投不投重大疾病險完全在於個人的投資理念，談不上值得不值得保。

　　小焦：騙局迷城愛你不容易

　　重疾險看起來很美，但是在遇到問題的時候，保險公司往往推三阻四，不是說檢查不完全，不能斷定是重大疾病；就是說這種病是屬於保險合同裡面免賠的。真正能夠得到理賠的少之又少，這樣的重疾險不買也罷。

　　其實，社會醫療保險完全可以解決看病的問題。有些保險代理人鼓吹的醫保只給報50%，剩下的50%沒人給報，很多消費者很容易就接受了誤導。其實，如果購買商業保險，這另外50%的報銷成本實在是高得不能再高了，先不說年輕時用不上，到了老年，自己繳納的保險費已經遠遠超出了能夠得到的賠償，而這也只能建立在保險公司能夠理賠的情況下。

　　重疾險購買者往往忽視了社會進步的因素，在保險公司劃定的重大疾病中，有些疾病經過10年或者20年的臨床研究，很可能會成為常見病而被剔除出重大疾病，從而不能得到賠償。另外，若干年後，我國的福利制度很可能會更加進步，相關重大疾病的社會保障制度也會更加完善，果真如此，重疾險也就失去了存在的意義。

　　當然，不買重疾險的最重要理由就是騙局太多，重疾險的合同中，往往出現大量的醫學名詞，一般老百姓很難理解具體是什麼意思，保險代理人也不做解釋，而有個別的保險公司甚至讓你在年輕的時候購買帕金森的保險(註：帕金森病為一種老年痴呆症)，而這些病種都是隱藏在若干種疾病當中，如此的騙局迷城只能讓人感到重大疾病險愛你不容易。(文/劉澤先 周科競)