如何劃分財務生命周期

我們把幾個不同階段組成的人的一生稱為財務生命周期，相應的針對家庭即有家庭生命周期的概念。所謂家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的階段組成。我們來簡單區分一下家庭的幾個階段：

　　青年單身期：參加工作至結婚的時期，一般為1-5年。這時的收入比較低，消費支出大。這段時期是提高自身，投資自己的大好階段。這段時期的重點是培養未來的獲得能力。財務狀況是資產較少，可能還有負債（如貸款、父母借款），甚至凈資產為負。

　　家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1-5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定， 家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。

　　家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9-15年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教 育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

　　子女教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4-8年。這一階段裡子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

　　家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。 這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

　　退休養老期： 指退休以後。這一時期的主要內容是安度晚年，投資的花費通常都比較保守。