華人醫保為健康未雨綢繆

記者 杜海玲


　　日本的保險分為對人和對物。對物的有火災保險、地震保險和車子保險，而對人則分為生命保險、醫療保險、癌症保險、年金保險和學資保險。其中，與華人健康最為息息相關的就是醫療保險（包括癌症保險）。加入醫療保險的華人基本上都是有長期在日本生活打算的人。



　　日本公司上門推銷



　　華人加入保險，有幾大途徑，其中很重要的一條就是就職於日本公司后，經保險推銷員上門來訪后而簽約。日本各公司幾乎都與保險公司有契約，即允許這家保險公司上門推銷，但也需要他們給出些優惠條件。



　　在公司經過勸誘而加入保險，雖然聽上去很安全，很有計劃性，但實際上也存在問題，也需要各人細細分析是否適合自家。



　　千葉縣的華人陳春陽（39歲）目前正在為保險一事煩惱。15年前，丈夫工作的公司（某日本大商社）里每月有三井生命保險公司的推銷員上門訪問勸誘。推銷員不但態度和藹，講解仔細，而且能記住公司里每個職員的家庭成員性別年齡，比如說當陳春陽家的女兒出世時，推銷員就來推銷學資保險，兩年後第二個孩子出世，又同樣加入了一份學資保險，過一段時間，又經不住勸說而加入了一份個人年金保險，而最關鍵的一份生命保險，也就是陳春陽的丈夫的保險，當然是在保險公司的重點營業範圍之內。



　　當時，經過勸誘加入了三井生命的「帶特約終身保險」，該特約的關鍵詞是「15年」，據那位推銷員說，從小孩出生到15歲，這15年裡做爸爸的要養家，非常重要，所以，如果是在這15年裡有個三長兩短，就能獲得5000萬日元的保險金。當時，5000萬日元這個數目大得令人無法想像，而「15年」則顯得無比遙遠，於是，就按照推銷員所介紹的加入了這份保險。而當15年過去后，陳春陽仔細看保險證書，發現這特約期間一過，生命保險金就成了200萬日元。陳春陽告訴記者，其實，小孩從出生到15歲也就是初中畢業，所花費的並不太多，因為日本實行9年義務教育，小學、初中都只需要每月交幾千日元的「給食」費，而此後的高中和大學，才是花錢的時候，但保險的特約期間偏偏在這時候停止了。



　　在過去的15年裡，每月保險費是2萬6千日元，如果現在要申請保險金比較多的生命保險，一個月起碼要5萬日元，因為現在丈夫年齡上去了，加入保險自然比年輕時候要交更多的錢，而現在正是小孩上高中，最需要花錢的時候，但現在去加一份保險金能高達5000萬日元的保險，就要負擔很重的保險費，所以，暫時就沒有再買保險了。



　　每月幾千不覺貴



　　東京都葛飾區的華人女性小璇（34歲）則說她家每個月交保險費就要5萬以上。結婚8年的小璇，現在有丈夫的生命保險、兒子的學資保險，另外她自己還買了醫療保險。其實，小璇自己交著國民健康保險，也就是說，生病上醫院是有保險的，即需要交納30%的醫療費。但是，小璇有一陣子看日本的主婦雜誌，看到裡面有很多醫療保險的廣告。想到如果生病住院，將是一筆不小的費用，她就想在普通的健康保險之外，再加入一份醫療保險。她打電話要來資料后，很快就選中了日本某大公司的「安心醫療保險」，每月交3000日元左右，就能獲得安心保障——如果住院的話，一天可以得到1萬日元，如果動手術，也可獲得10萬日元。



　　小璇說，每月3千日元，也不會覺得太貴，但就能給自己和家人一份安心，還是划得來的。



　　同樣是每月幾千日元，就能獲得相當的安心感的，還有「國民共濟」。這是每年一次結算的互助型保險，一個月交納2000到5000日元不等，有死亡保險金和醫療保險金。到了結算期，還能返回錢來。今年東京都民共濟的返回率達到34.7%，算是相當不錯的成績。也就是說，如果你投了保，而沒有使用這份保險金，那麼結算時就還給你一部分。返還的金額，要按這一年有多少人需要用到保險金而定，用的人越少，返還的也越多。



　　什麼時候買保險？



　　據生命保險文化中心所作的調查顯示，結婚和為人父母時，是大多數人考慮投保的時期。對於華人來說，也許還要加上一條，便是當決定或估計很有可能在日本長期居住時。



　　一旦打算投保，到底應該買多少錢的保險？這是一個問題。由於華人投保尚未普及，我們在此只能藉用很多日本百姓投保的數據，來確定在日本生活，投保應多少？



　　日本社會每個家庭投保在戶主即掙錢的「當家人」身上的死亡保險金平均為2322萬日元，在他45歲到49歲之間，即預計家庭開支相當大的時期，則提高至3198萬日元。家庭中女性投保者有74.8%，平均死亡保險金為1074萬日元。而日本家庭平均每年投保費是61萬日元。



　　以此為參考數字，可以定出一個大概的所需投保額。如果有心投保，只需看著電視上的廣告索取資料，並按照資料顯示打一個電話到保險公司，立即就會有人趕來，無比親切地對你宣傳多種適合你家的保險商品。各處遊說銷售保險的多為女性，在日本被俗稱為「保險阿姨」。



　　這位保險阿姨對於一個家庭的投保事關重大，不可小覷。最好能遇到一位看起來聊下去都讓人產生信賴感的人，然後將家庭情況與她交流，確能起到制定家庭計劃的作用。但怕的是為了賣出保險而天花亂墜之人，她只要與你簽約才不管日後是否有麻煩。



　　而且，目前華人投保並不普及。採訪中，七成被採訪者回答「沒有投保」並且「暫時沒有打算」。這七成華人包括留學生、今後方向未定的定居、就職者，而已經加入保險的多為日本人配偶(即跟隨日本家庭加入了保險)和有長居日本打算的華人。



　　在了解醫療保險之前，有必要了解生命保險，因為有很多醫療保險就是作為「特約」附加在生命保險之上的。生命保險，這個離我們似乎很遙遠的詞，在日本社會其實早已滲透到每家每戶。隨著華人成家立業、生活安定，開始考慮投保者已開始增加，並且勢必越來越多。而簡單一個「生命保險」，聽上去卻複雜無比，更何況時有保險公司不支付保險金等事件發生。保險，究竟是否能將未來保險？



　　先讓我們從數字來看看保險。目前日本共有39家保險公司，也就是說選擇範圍相當大。保險業從業人員有26,792人，也就是說有這麼多人「虎視眈眈」盯著新老客戶。面向個人客戶的保險種類約為19種，特約保險則有30餘種。



　　因此，一些華人說，雖然有心投保，但一聽到那些名詞、保險期間以及種種規定，就已先卻步了。實際上，從身體健康程度和每月的保險金來看，投保這件事，是做得越早越划算。年齡越大，需要每月交納的投保費就越高，一言以蔽之：50歲的人投保金是30歲人的兩倍。



　　正確選擇醫療保險



　　家庭計劃相談中心的藤川太指出，選擇醫療保險的時候，最好按照下面的六個步驟：



　　1，計算一天需要多少醫療費。以月收入40萬日元、房屋貸款或房租10萬日元的家庭為例，如果因病或事故需要住院兩個月，醫療費總計150萬日元的話，每天需要多少呢？



　　由於是住院，花費比較多，所以可以享用高額療養費的優惠（這是加入國民健康保險或社會健康保險者均可享用的），一天是3379日元，而醫療費自己每天需要負擔的是7500日元，再加上醫院伙食費、病床差價5000日元及雜費1500日元，一天總共需要11401日元。從這裡可以看出，在日本生病住院，自己一天需要交1萬日元。這也是大多數醫療保險都在宣傳「一天一萬日元」的原因。



　　2，保險的內容是什麼？需要做選擇的是，究竟是要住院保險還是要其他保險？這就需要各人根據家族病史來掌握，根據自己的遺傳基因，容易得哪些病，然後在加入保險的時候，就可以定自己重點保險什麼病，比如癌症保險或三大心血管疾病。



　　3，住院保險要幾天？生病住院時，保險金能下來多少天的？這一點也非常重要。因腦血管疾病而住院的日數平均是115天，所以可以定為，以120天來作為需要保險的天數就可以了。



　　4，保險時間要多長？醫療保險，分為一次簽約就持續到死亡的終身型和僅僅是保證一段時間內有保險的定期型。雖說終身型的保險費比定期型的要高一些，但因為定期型的需要不斷更新，所以總的來說，倒是終身型更划算。



　　5，保險費要交到何時？有關終身保險，保險公司會給出兩個選擇，短期內付清或是交到最後。如果覺得老年退休后還要交保險費太難，就應選擇在60歲左右交完的方式，不過這樣的話，每月的保費負擔就比較重。



　　6，夫妻應該分開投保。有很多家庭看中保險公司的「夫婦特約」，這樣加入的話，比起各自投保要價格便宜，但是，這樣的話有可能選擇性很小，只有那麼一兩種固定的可以加入，而且因為主要的投保者是丈夫，丈夫有個三長兩短的話，妻子那一份就非常得不起眼。所以，如果是雙職工家庭，妻子也應另加一份醫療保險。



　　對健康未雨綢繆



　　醫療保險，實際上就是對健康未雨綢繆。人在健康的時候，往往以為健康可以與自己長久相隨，但天有不測風雲，一旦遭遇不測，才感到普通的健康保險只能應付門診，而如果住院，費用一下子就高上去了。



　　千葉縣華人林強生（48歲）告訴記者，他非常幸運，因為妻子程紅為他加入了醫療保險，而後來腦溢血發作，住院將近兩個月，他才知道有醫療保險讓人安心。



　　程紅說她自己對保險也不太清楚，正好隔壁一個日本主婦跟她說起這事兒，說你們既然今後在日本長住，絕對是加入醫療保險的好。程紅當時覺得，家裡有丈夫在公司加入的健康保險，根本不用擔心，然而，她和這個日本主婦幾乎每天抬頭不見低頭見，拗不過人家的執意勸誘，最終抱著「加就加，反正一個月4000塊也不算太多」的心理，算是花錢買安靜。



　　沒想到，一年半以後，丈夫突然腦溢血住院，當時人都嚇懵了。雖說很快丈夫就蘇醒了，但醫生說，需要做理療，可能還要住一個多月的院，護士則告訴她可能需要多少醫療費，還問他們有沒有醫療保險。



　　程紅拿出保險證書，打電話交涉保險金事宜，結果確定住院一天可以得到1萬多日元。當丈夫得知根本不用擔心醫療費時，直誇程紅做得有備無患。程紅告訴記者，其實這次也真是福大命大，丈夫腦溢血是輕度的，而且送醫院治療及時，醫生說只要理療，基本能恢復。如若不是被那個日本主婦盯著催，也不會去加入醫療保險，而這次加入，就知道了它的用處。



　　其實，日本一些保險的專業人士也提出，目前生活安定，基本風調雨順，而且醫療條件好，比起死亡保險來，太平年月里醫療保險可能更加重要。而在購買醫療保險時，最好也貨比三家，不要以為所有保險公司的條件都差不多，實際上不同的保險公司價格都不同，有的甚至差了10%到50%的保險費。



　　有一個保險費比較網站(http://www.nttif.com/)，值得有購買意願的人參考。在這裡有日本幾乎所有保險公司的資料，輸入自己所需的保險條件，就會自動出來一系列保險公司和金額比較。從裡面選擇自己所真正需要的，不失為聰明的做法。