專家詳解加息后如何選擇房貸

3月18日起，央行再次上調了房貸基準利率 ，調整后， 5年期以上個人住房貸款基準利率為 7.11%，下限利率為 6.04%。按照滬上大多數銀行房貸規則，老房貸客戶(2007年3月18日以前按揭購房的市民)都從明年1月1日開始按照新的利率繳納房款。
   
    新利率公布后，對有房貸的市民而言，都意味著要繳納更多的利息。面對這種情況，打算購房的市民該如何選擇房貸產品才會更省錢呢？
   
    1、直客式房貸：省本錢
   
    「直客式」房貸又叫「超前按揭」，就是個人先找銀行貸款，然後再去買房。銀行直接貸款給買房者，不用經過開發商擔保，貸款額度、佔總房款比例、期限及還款方式等，都可根據購房者的需求決定。目前，中行、建行、民生都已經推出了這項業務。
   
    案例：張小姐看中了一套市價100萬元的房子，開發商指定的按揭銀行是兩家國有商業銀行，開發商規定如果消費者辦理按揭貸款可以優惠2%，而一次性付款則可給予折扣5%。在這種情況下，張小姐就可以選擇「直客式房貸」，繞過開發商和其指定銀行，直接與商業銀行簽訂貸款合同，將貸款與自備的首期款作為房款一次性支付給開發商，從而獲得5%的折扣。與到指定的按揭銀行貸款獲得2%的折扣相比，張小姐即可省下3萬元房款。同時，由於整體房價下降，相應的稅費也會跟著減少。
   
    優點：買房時可辦理一次性付款，這樣房價通常可以得到一定幅度的優惠。另外，由於繞過了開發商和中介的環節，「直客式房貸」可以節省一筆中介費。
   
    缺點：沒有開發商擔保的借款人需要尋找專業的擔保公司，因此會多付一筆擔保費。並且銀行為了降低自身風險，對申請直客式房貸的市民設置的門檻較高。據記者了解，最受銀行青睞的「直客式房貸」申請人是政府機關公務員及行政事業單位工作人員。據悉，各級政府機關、國家機關特派機構、海關、檢驗檢疫等單位的在冊入編員工，往往能比較容易申請到「直客式房貸」。
   
    適宜人群：有穩定收入、良好的授信記錄、所購房屋一次性付款優惠較多的借款人。
   
    友情提醒：據記者了解，有部分人群被明確指明不能享受「直客式房貸」。這部分客戶的特點是工作穩定性較差，收入具有不可預期性。這類客戶主要包括：機關或公用事業(行情論壇)單位非幹部編製的工作人員；社保查詢情況與借款申請人提供材料不符、社保交納不正常或未參加社保的人員；有不良資信記錄的人員等。

學習！！