女人要學會理財，如何做個聰明的「房奴」？

「房奴」？哦，NO，親愛的，不要把自己說得那麼可憐！要知道，貸款買房，對於現代女性而言，不只是一種生活狀態，還是一種生活方式，更是一種理財模式。

毫無疑問，因房子而為銀行「打工」，已是無法改變的事實，但如何巧妙地利用銀行房貸方式為自己解憂，是每個現代女性都應該掌握的一門理財技巧。

《marie claire》想告訴你的就是，不要讓自己成為一個真正的「房奴」，而要學會如何令自己在房貸面前，變得更聰明，更從容。

類人群一：婚育一族

在2007年生個「金豬寶寶」，已經成為眾多中國成熟女性的夢想。當然，這個計劃的實施也就意味著，這些「准媽咪」將喪失近一年的收入，已經貸款買房或正準備貸款買房的「准媽咪」需要考慮的一個問題是，這個期間，房子的月供怎麼辦？

如果把壓力全推給「准爸爸」，顯然有點「不人道」，但如果讓月供就這麼拖欠著，你肚子里的「金豬寶寶」就該嘲笑你這個真正的「房奴媽咪」了。

MC支招：選擇移動組合房貸吧。這是一種你可以隨時調整還款方式的房貸品種。

招數詳解：這種房貸方式，允許客戶針對不同時期的家庭收入情況和個人投資理財習慣，訂製個性化的還款方案。你完全可以根據自己的收入預期，靈活調整自己的還款方式，有能力時多還，壓力大時少還。與等額本息方式相比，移動組合房貸還可能節省一部分利息支出。這樣，你就可以安心地、保持愉悅的心情去準備你的「金豬寶寶」計劃了。

不過，需要提醒的是，由於還款總期限是固定的，因此如果還款數額較低的月份越多，日後還款壓力就會越大。

銀行選擇：民生銀行

類人群二：Soho一族

對於Soho一族的女性而言，其主要特點是收入額不穩定，且波動很大。或許這段時間富得流油，整天山珍海味，與「狐朋狗友」們刷夜High到無邊；但下個時間段，也許你就會看到她靠著東借西湊過日子，徹底淪為「月光族」。

要買房了，或者銀行又來催房款了，怎麼辦？靠老爸老媽？靠男朋友或老公？不，這都不是我們現代女性所應該擁有的「品德」。理財師告訴你，最簡單的方法就是，在有錢的時候多為自己的明天打算一下，給自己留點備用金好不好？當然，另一個方法就是，改變你的房貸方式。

MC支招：可以選擇如「婚育一族」一樣的移動組合房貸，也可以選擇入住還款法。

招數詳解：入住還款方式，可以降低交房初期你的經濟壓力。你可以申請從貸款第一個月開始，與銀行約定一個時間段僅償還貸款利息，無需償還貸款本金，約定期滿后再開始採用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。如果你買的樓盤是期房，用這種房貸方式，還可以免除你過「一邊交著房租，一邊交著月供」的生活。

不過，需要提醒的是，這種「只還息、不還本」的最長時間不能超過12個月，但也不能低於6個月。期滿后，需按照你事先與銀行約定的等額還款方式或等額本金方式還款。

銀行選擇：民生銀行（移動組合房貸）、招商銀行（入住還款房貸）

類人群三：多房一族

不愧是女強人，在許多人都還沒有第一套住房時，而你已經開始購買第二套甚至第三套住房，提前過上了中產生活。這個時候，房貸或許不會成為你的壓力，但是，或許你也有你的難處。

在你的高品質生活中，難免會出現房屋裝修、投資理財、應急支出、經營周轉等需要，如向銀行商業貸款肯定需要時間較長，難以應急。怎麼辦？這個時候，我們為何不利用銀行現有的房貸方式，多做點有意義的事情呢？

MC支招：選擇循環貸吧。這是一種貸款額度高，且使用年限長的房貸方式。

招數詳解：只需將自有住房到銀行做抵押，就可獲得該住房等價值80%的貸款額度，在房產抵押期內可分次提款，循環使用。在授信額度內，客戶同樣可以隨時循環取用，無需再提供其他抵質押品，用后及時歸還，使不動產變為動產。

需要提醒的是，不同的銀行有不同的計算授信額度的方法。比如浦發銀行是總額度扣除房貸額度后的剩餘部分，而工行則是已還貸款的數額。另外，這種房貸方式，最長是30年，不能用於炒股買期貨。

銀行選擇：浦東發展銀行、工商銀行、深發展、建設銀行、招商銀行


類人群四：分手一族

現代女性的感情和婚姻是多變的。也許你今天愛上的是這個男人，並可以要死要活地與他一起供房、共同生活；但或許有一天，你發現自己愛上了別的男人，當然，無須勉強自己，分開吧，於是，你原來一起買的房子或許日後就得你自己一個人供了。

當然，你完全可以再找另一個男人一起來承擔這一切，不過，這也太快了點吧？總得讓自己有個感情休息的時間。沒錯，給了自己獨立的空間，相應地也就增加了自己的房貸壓力。怎麼辦？

MC支招：以上的任何一種適合你的房貸方式，你都可以選擇，當然這裡可以推薦一款更適合你的：即變種房貸。

招數詳解：這又有兩種方式：1、寬限期。貸款發放后，在合同約定的一定時期內，你只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結束后，按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息；2、存貸通。建立一個「存貸通」賬戶，超出5萬元以上的存款，銀行按比例視為提前還款，以減少你的利息支出。一旦你有急需，又可自由、輕鬆地提取「房貸理財賬戶」中所有款項。

銀行選擇：上海銀行 建設銀行

類人群五：夕陽一族

拜託，這裡指的可不是步入夕陽年齡的女性，而是指目前從事的職業因為行業限制，可能在現階段收入不錯，但未來長期並不見好的職業女性。理財師建議，那些靠「青春」吃飯的職業女性，也應該趁著還能抓錢，趕緊多為自己打算。買房選擇房貸方式也是如此。

MC支招：第一種方式是雙周供，這是一種供款期縮短利息大減的方式；第二種則是提前還貸。

招數詳解：「雙周供」就是每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。對於你來說，貸款利息少於「月供」時的貸款利息，同時，相應的供款期也會縮短，而每月供樓壓力相應加大。「提前還貸」有全部貸款一次性還清；也有部分提前還款，逐月減少月供；也有將還款期限變短，增加月供數額。

需要提醒的是，新辦理雙周供的，無須支付額外的手續費，但改變房貸方式的卻需要，具體費用為按揭餘額的2‰，不足600元的按600元交納。對於提前還貸，有些銀行也是需要交違約金的，具體得看你的貸款合同是如何約定的。
銀行選擇：深發展（雙周供）、各大商業銀行（提前還貸）

類人群六：空空一族

「我也想擁有屬於自己的小窩。」
「恩，這個想法不錯，是個有上進心的新時代女性。」
「沒錢怎麼辦？」
「別告訴我你想靠父母？想靠男人？如果這樣，我們大家都會鄙視你的！」
「那我就去銀行貸款吧？」
「貸款買房的確時髦，但如果連還貸的錢都沒有，那勸你早死了這條心吧！不然你就真正成『房奴』了！那樣，我們更會鄙視你的！」
「……」

特別提醒：以上方式均可以根據自己的實際需求進行調整，切勿簡單地對號入座，更多詳情請直接諮詢各商業銀行。

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