介紹加拿大的醫療和養老福利

在不少論壇中，我看到很多人移民是沖著加拿大的養老金和醫療保險來的。也有很多人提出問題，每個月的養老金究竟有多少？醫療質量如何？國民平均收入和生活水平如何？如果就靠打labor 工10~15年，然後靠政府的養老金過活，能不能衣食無憂？

從我個人的生活經驗來看，天下沒有免費的午餐，不可能有哪一個國家富裕到可以承擔整個老年公民的養老和醫療。另一方面，我周圍的同事和本地土生土長的朋友也是積極地投資、買養老和醫療保險，並沒有認為生活在加拿大就一生有了保障。其實，這些信息加拿大各個政府部門的網站都有，我和其他人在一些貼子中也回答過這些問題，但都是零星且不全面。這次我利用周末時間，把一些關於養老和醫療的信息都摘抄和翻譯成中文，並附上鏈接，供大家參考原文，因為時間倉促，很可能我的理解和翻譯有誤。歡迎大家更正和補充信息，以益後來人。

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醫療保險

在加拿大各省，都提供醫療卡，由政府cover一些基本的醫療服務，稱之為public plan。有三項主要的醫療項目：health insurance（主要是看病、檢查、手術等）， dental insurance（牙醫） 和 drug insurance（藥物）。各省政府主要保障的是health insurance，dental insurance（牙醫） 和 drug insurance（藥物）則基本不包，以下有詳細說明。

一般正規單位的固定員工和學生除醫療卡外，還會有僱主和學校提供的醫療保險，cover政府不包括的醫療服務。這部分的醫療保險由社會上的保險公司提供，可以保個人，也可以選擇保全家（需要付更多的錢）。當然這個保險往往僱主和學校也都承擔一部分的保費，同時你也可以根據自己的預算來選擇不同的保險計劃和保險額度。作為固定員工，會有health insurance (這部分主要是drug insurance，因為基本的醫療服務在醫療卡里包括了)，dental insurance，life insurance （人壽保險） 和 income replacement insurance（一般每個單位各有規定每年可以病假幾天，但如果一病半個月或更久，員工的薪水是由這個保險出的，單位不負責，當然這個薪水是有額度地給的）。這些保險額度由你單位的福利決定，也更多地取決於你的職位。當然你也可以個人到保險公司買這些保險。這一類保險，與上面的相對，稱之為private plan。

下面介紹在沒有private plan的情況下，你可以得到什麼醫療服務。

安省的官方網站是: http://www.health.gov.on.ca/
魁省的官方網站是：http://www.ramq.gouv.qc.ca/en/citoye...ie/index.shtml

各省的規定大同小異，下面以BC省為例。

BC （http://www.health.gov.bc.ca/msp/info...notcovered）：
BC 省的健康計劃稱為Medical Services Plan (MSP)，包括
. 註冊醫生所提供的與醫療相關服務；
. 生產；
. 眼睛檢查(只有必須的檢查可以包,比如眼睛疾病、受傷、與疾病相關的眼睛問題如糖尿病引發的眼睛檢查等。常規檢查只包括18歲以下、65歲以上)；
. 醫生開方的診斷檢查，如X光；
.當醫生診斷必須在醫院進行的牙科和口腔手術;
. 引起面部非常嚴重粘連的矯形.
不包括:
. 與醫療無關,如美容手術;
. 牙醫服務;
. 18~64歲的眼睛常規檢查;
. 眼鏡和聽力輔助設備等工具、設備性質的器具；
. 按摩、物理治療；
. 沒有疾病跡象的預防或篩查性質的檢查（如全身CT等）；
. 心理諮詢
. 與雇傭、升學、移民等有關的體檢。
每月保險費用：
. $54/人; $96/2人家庭；$108/3人以上家庭

BC省的處方葯保險稱為Fair PharmaCare（以下凈收入指稅後收入，額度為全家而非個人）
. 家庭凈收入在$15000以下，70%由Fair PharmaCare付，30%你付。如果這30%部分超過你凈收入的2%，超出部分由Fair PharmaCare。
. 家庭凈收入在$15000~$30000，如果藥費在你凈收入的2%之內，你全付。超過部分70%由Fair PharmaCare付，同上，你付的最多不超過你凈收入的3%。
. 家庭凈收入在$30000以上，如果藥費在你凈收入的3%之內，你全付。超過部分70%由Fair PharmaCare付，同上，你付的最多不超過你凈收入的4%。
舉例說明：如果你家庭凈收入是$3,4500，你家每年的藥費開支最多是3%, $1,035。超出部分由Fair PharmaCare付。

筆者註：從上面介紹可以看出，加拿大政府的醫療保險保證了你不會因為看病而傾家蕩產。但是，對於大部分正常的健康人來說，如果僱主不包保險，年收入又較低，一年看病下的來的藥費也不是太多（能花上一兩千藥費的基本上是藥罐子了），他們不會感覺到醫療福利有什麼好，只會感覺到要排的隊實在太長。

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對於退休養老計劃，加拿大有很多種，包括各種各樣商業性質的保險公司、人壽保險紅利等等，這裡只選最普遍的來說

第一層保障是OAS，如果你超過65歲，住滿10年以上，可以領OAS，全額目前是$484/月。要拿到全額，你必須住滿40年，如果不足，每一年算1/40。如果你住15年，每月每人可以領到OAS $185/月（零頭我不算了，大家知道一個大概就可以了吧）。官方網站在此： (http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/oas/oasrates.shtml)
。需要注意的是，你一旦開始申請OAS，這個數額就定了。比如你住了10年申請，只能拿到全額的1/4，這個比例會一直維持下去。不會因為隨著你居住年頭的增加而增加。這部分收入是要交稅的。

如果你是低收入階層，那麼你有可能領到GIS，是低收入的補貼。如果你除掉OAS之外的年收入為$0.00 - $863.99，你每月可以領到大概$395。（GIS的官方網站在此： http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/oas/ta...main.shtml）。

第二層退休保障是CPP（如果你在魁省以外的地方工作）或QPP（在魁省工作）。每個月你的工資都會大概4.95%出來放在裡面，同時僱主也出同等數目。但是CPP和QPP都有一個最高的限額，就是4萬2左右（聯邦大概是4萬3吧），稱之為pensionable earning，你薪水再多，也只按4萬2來算，所以最多每年交到pension plan中的錢是$3800多一點。退休時領到的數額取決於你的contribution多少、取錢時的年紀（60歲取，70%; 65歲取,100%; 70歲取,130%）。你每個月領的錢，大概是你退休前pensionable earning的25%，每個月最高是$844多，平均是400多。具體信息請看：http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/cpp/cpptoc.shtml

最普通的退休保障是RRSP。加鼎銀行有份資料，充滿了例子，說得很好，大家可以看一看：http://www.desjardins.com/en/particu...s/guidreer.pdf
簡單地說，RRSP是一種個人投資行為。你每年從薪水中拿出一部分放進去，這部分是免稅的。比如說，你年入10萬，每年放1萬進RRSP，那你的收入只按9萬來算。所以最直接的一個利益就是你可以拿到退稅，因為每月你都按10萬來扣稅，而實際你需要報的只是9萬。這放進RRSP中的1萬，是投資，可以逐年增長，你也可以自己選擇投資的項目，投資收入也是免稅的。到退休之後，你的收入減少了，你再將RRSP中的錢分年取出來，因為你退休了，收入低了，這時候把錢取出來就等於是賺了。所以RRSP中的錢，有兩個好處，一是投資帶來的增值，二是打了一個稅額差。當然還有買第一幢屋的計劃等等好處，詳情看上面的鏈接。但每年RRSP最多是你收入的18%，且最高額每年不能超過1.3萬多。

對於很多移民來說，最主要的問題是，工作大多是臨時工，有的甚至是現金。僱主根本不提供CPP或QPP，所以他們就少了pension plan的保障（要想知道你是否有plan，看你的工資單deduction部分除了省稅和聯邦稅外，是否有C.P.P或Q.P.P這一欄）。如果年收入比較低的話，買RRSP也沒有任何好處，設想你現在的收入稅率就已經很低了，根本不用打什麼稅額差,而且你自己存在saving中的錢一樣可以用來做投資。而他們在加拿大住的年頭也肯定不滿40年。所以，很多人移加時夢想的「老有所養」，只能是一個夢而已。

對於沒有工作、或者工作性質是臨時工的移民，唯一能保障退休生活的，就是自己的積蓄。

"""對於沒有工作、或者工作性質是臨時工的移民，唯一能保障退休生活的，就是自己的積蓄。"""
請不要誤導大家, 即使你沒有工作工作一天,退休后也有800-900元/每月的收入.這是加拿大,懂嗎?! OAS+GIS