享受健康保險 你可對號入座——加州移民建康保險的多重選擇

享受健康保險 你可對號入座——加州移民建康保險的多重選擇- 多維記者 華民


　　加州政府的優惠政策

　　加州是美國醫療福利最好的州﹐生活在加州的華裔民眾﹐應該熟知加州政府特別提供的幾項優惠的醫療保險計劃。

　　1  加州對19歲以下並有合法身份的居民﹐提供一項叫做「Healthy Families」的醫療保險。這項包括了建康﹑牙齒和視力的建康保險﹐所需的費用每個月在7元到15元之間。這項家庭建康保險計劃申請的資格是﹐必須同時滿足下面的條件﹕年齡從1歲以上到19歲當天生生日為止﹔具有加州居民或是美國公民或是符合資格的外國人(如政治庇護)﹔收入等於或低於某一限度(低於5萬元,收入的標準每年都在調整)的家庭﹔不合資格加入免費的Medi-Cal;沒有僱主提供的建康保險。需要注意的是﹐這項保險對申請人的資格每年要審查一次。有關月收費及家庭收入標準等問題﹐可上網www.HealthyFamilies.ca.gov查詢。

　　2  65歲以上﹑無病﹑有身分的加州居民﹐如果拿不到聯邦政府的Medicare,可以申請加州的Medi-Cal建保計劃。這個保險計劃包括了住院﹑看病。如果有收入﹐自付額要提高。需要說明的是﹐這項福利計劃最近有了很大的改變﹐這就是持有綠卡的65歲以上老人﹐享受低收入醫療福利延後到70歲﹐65歲以上老人符合條件的只有美國公民了﹐由此讓很多老人都在爭相入籍。實際上加州對老年人的醫療福利最好﹐但是因政府的醫療福利在縮水﹐很多老人都為此緊張。剛把自己父母申請過來的一些移民﹐也感到了壓力和負擔。

　　3  加州婦嬰保健計劃(AIM﹕Access for Infants and Mothers)。理論上說﹐孕婦也可以申請加州的Medi-Cal﹐但是不一定百分之百得到批准﹐只是說有批准的可能﹐因此AIM計劃就成了加州大部份孕婦的首選。

　　加州的AIM計劃是為孕婦及其嬰兒提供收費低廉的產科保健計劃。AIM提供的醫療服務包括懷孕及產後60天的全部醫療保健服務﹑醫院分娩和嬰兒至2歲生日為止的全部醫療保建服務。參加ATM計劃的資格應同時符合下面的條件﹕申請日那一天﹐懷孕沒有超過30週﹔申請時在加州至少連續居住了6個月﹔目前不享受加州醫療補助計劃Medi-Cal或聯邦醫療保險Medicare的福利﹔沒有懷孕建康保險或產科專用保險的自付或分付額超過500元﹔月收入符合AIM計劃的規定。有關AIM計劃的付費標準及對月收入的要求﹐可上網www.mrmib.ca.gov查詢。

　　4  在突發重病的情況下﹐可以申請一個加州重病計劃﹐但需要排隊﹐大約需要排半年﹐具體由保險公司執行。這項計劃的每個月自付額很高﹐但還是有點幫助。這項計劃對於經紀人來說利潤甚微﹐但又要提供很多的服務﹐因此很多人不知道這項計劃。

　　5  低收入﹑有病﹑身份合法的加州居民﹐可以申請加州臨時醫療保險。另外﹐在65歲以上﹑沒有身份﹑但是有錢的情況下﹐可以購買一種叫做HIPAA的醫療保險。這種醫療保險的上限為10萬元﹐而普通的醫療保險終身可保到500萬元。

　　建康保費爲何上漲

　　就全國來說﹐目前醫療保險的計劃有2種﹐一種是PPO(Public Policy Office)﹐一種是HMO(Health Maintenance Organization)。

　　醫療保險專家陳紅表示﹐相比之下﹐PPO的優點是可以自由選擇醫生﹑醫院﹐由保險公司向醫生﹑醫院支付費用﹐客戶自己以可以選擇好的醫生﹐因此比較靈活並可以調整。但要注意的是﹐每個州PPO計劃的情況會不一樣﹐但可以在外州使用﹐能享受50%的福利。而HMO計劃需要指定家庭醫生﹐如果看專科醫生﹐需要由醫療網的家庭醫生去轉到專科醫生﹐去醫院需要經過申請。HOM雖然沒有限制醫療費用的上限﹐但是限制用錢。另外﹐HMO計劃則不能在外州使用。

　　南加州保險總匯的負責人﹑保險專家鹿強表示﹐目前值得注意的一個問題是醫療健保費用的上漲。據他觀察﹐保費上漲已經連續5﹑6年﹐在這5﹑6年內﹐基本上是每半年上漲一次。保費的上漲﹐造成不買健康保險的人越來越多﹐有的人乾脆就買住院險﹐投保人越來越少。

　　對於保費上漲的原因﹐鹿強分析說﹐首先是藥費的上漲。由於一個新藥從臨床實驗到滿足FDA所要求的病例數量﹐需要10年時間﹐因此新藥的研製成本非常高﹐這就造成名牌藥的價格非常高。由此﹐醫療當中的免費用藥或折扣藥受到限制而縮水﹐比如增加名牌藥的自付額。

　　鹿強表示﹐由凱撒永久醫療集團推出的HMO是醫療改革的產物﹐其推出初衷是為病患節省保費。按照HMO保健系統計劃﹐把病人承包給醫生後﹐病患可以先看家庭醫生﹐防止有病亂投醫﹐這樣可以減少病患有病亂投醫的費用。但是實踐的結果表明﹐由於增加了HMO這一管理上的環節﹐病患看專科醫生需要家庭醫生向HMO申請﹐由HMO掌握轉科。由於是由HMO轉錢給專科醫生﹐為了省錢﹐有時就出現了能不轉科就儘量不轉科的情況﹐患者就不能享受很好的醫療服務。由於HMO管理機構的費用龐大﹐因此每年都與保險公司談保費﹐這也是造成保費上漲的原因之一。

　　鹿強說﹐保費上漲的另外一個原因﹐是因強調個人權益的法律而引起的。比如﹐新的法律要求保險公司的保險計劃必須包括心理方面治療的醫療保險﹐以便保障投保人得到更多的利益﹐但是心理醫生的治療費用很高﹐因此個人保費就要上漲。

　　陳紅說﹐除了在前一段已經開始實施的新的處方藥計劃外﹐目前聯邦政府還沒有新的醫療保健改革計劃。但是﹐應該對在近幾年來提出的全民健保計劃的發展情況給予關注。因為﹐這是一個比較敏感的問題。

　　陳紅表示﹐如果實施全民健保計劃﹐將會對每個人都產生影響﹐因為每人每月要承擔300元。初步測算﹐對於近3億人口的美國來說﹐每年全民健保的費用需要4600億元。如果搞全民健保﹐整個國家的經濟會全部改觀﹐國家會背上沉重的包袱或是經濟被拖垮。她列舉加大拿得例子說﹐加拿大的全民健保不僅給經濟上造成很大的拖累﹐醫療服務的品質也存在問題。像手術這樣的事情﹐如果在醫療保險的情況下﹐用1到2週就可以決定一個大手術﹔而在加拿大全民健保的情況下﹐需要等上幾個月。

　　業者給華裔移民的建議

　　陳紅認為﹐正確的認識建康保險的作用非常重要。她說﹐很多剛來到美國的新移民都這樣的想法﹐自己無所謂﹐孩子的健康保險重要﹐因此給孩子買而不給自己買。其實﹐父母的身體健康與孩子的身體健康同等重要。有條件的﹐至少應該買一個住院保險。美國的住院費用大約是一天6000元﹐如果有醫療保險﹐保險公司與醫院之間有合同﹐會有很大的折扣﹐2萬元的住院費可以打折到6﹑7千元﹐住院費用越高﹐折扣越大。

　　鹿強表示﹐在美國的少數族裔中﹐華人購買健康保險的比例是最高的。不過﹐一些還在為溫飽問題而努力工作的新移民﹐購買保險的比率就相對低些﹔近幾年來的健保費上漲﹐也影響了一些華裔購買保險。他希望華裔應該有這樣的觀念﹐健康保險是在你身體好的情況下獲得的一種福利﹔當身體不好時﹐即使你有錢﹑有經濟能力﹐也不會被保險公司接受﹐也就是說買不到保險﹐結果只能是面對高額的醫療費用。在體檢時發現有問題而要買醫療保險時﹐已經晚了。

　　保險的受益有多大的好處﹖陳紅介紹說﹐她的一位客戶進行了換肝手術﹐手術的費用是120萬元﹐但這位客戶自己只付了7000元。她也表示﹐像心臟類的疾病﹐如果是在早晨4﹑5點鐘發作被送到急診檢查﹐全部檢查所需要的費用加上急診費﹐大約為14萬到15萬元﹐如果沒有醫療保險﹐是難以承受的。她也告誡華裔移民﹐當沒有醫療保險或是沒有支付能力時﹐醫院也會去積極的救治﹐比如說去洛杉磯縣中心醫院﹐不過能夠得到什麼樣的醫療品質和服務﹐到時就會體會到了。

　　鹿強和陳紅建議加州的華裔民眾在購買醫療保險時﹐能夠注意下面的一些具體問題。

　　購買醫療保險﹐一定要如實公開自己病史的資料。如果不公開﹐如果在2年內你所看的病被認為本來就是以前患有的慢性病﹐那麼醫療保險有被取消的可能。所得的病是新患的病還是以前就有的病﹐通過醫生的檢查是可以被確認的。

　　19歲至65歲的民眾如果沒有在所在的公司參加集體保險﹐可以購買私人保險。特別應該注意到﹐如果是簽約人(contractor)如水電工﹑電腦工程師以及自僱者(self-empeloee)等﹐自己購買的保險可以100%的抵稅。

　　對參加團體保險﹐陳紅和鹿強提出這樣的建議﹐如果孩子和太太的身體好﹐可以不必隨自己參加團體保險﹐而讓他們自己在外面另外買保險﹐這樣可以節省一半以上的保險費用。但是如果自己的家庭成員身體有病﹐應該參加團體保險﹐因為團體保險對家庭成員的身體健康情況沒有要求。

　　對於老人來說﹐加州正在興起的康復中心是一個好去處。65歲以上持有綠卡的老人﹐只要是患有慢性病或是傷殘都可以申請。在康復中心可以參加各種活動﹐也會得到很好的照顧﹐醫生和護士會經常進行體檢。康復中心的活動每週2到4天﹐老人在那裡可以舒解壓力﹑聊天﹐聯邦政府也因此節省費用。統計結果表明﹐經常在外面活動的老人﹐其生命力要高出長期待在家裡的老人。參加康復中心的活動﹐至少可以推遲一些必然發生的老年病的到來。

　　因辭職﹑退休等原因從公司出來但身體不好的人﹐不要馬上從公司的醫療保險中退出﹐團體的醫療保險有18個月的過渡時間。如果一旦退出而身體又不好﹐很難買到醫療保險﹑甚至根本買不到。18個月的過渡期後﹐可以加入到HIPAA的醫療保險中﹐無論是身體好壞都會保證批准的。這非常重要﹐因為在美國看病花個幾十萬是很正常的﹐沒有專門的醫療保險根本不行。購買醫療保險也是一樣﹐一步趕不上將步步趕不上。

　　雖然有的人只是購買住院保險﹐但還是有一些要注意的地方。在住院保險方面﹐應注意到長期護理費用和長期用藥的費用是一個什麼情況。因為﹐有的住院保險可能不包括出院後需要長期服藥的費用。保險中有關藥品的使用也要注意﹐名牌藥(Name Brand)是指在專利期30年之內的新藥﹐普通藥是指專利期已經過去並且藥品處方已經公開的藥品。

　　鹿強和陳紅再三強調﹐購買醫療保險不能因小失大。購買醫療保險不是買東西﹐只要有錢想買就可以買。要明確﹐健康保險的價值在於使用的時候﹐因此購買健康保險的時候﹐條件就是身體要好﹐如果身體不健康﹐就會買不到保險。

　　最後﹐他們還提醒民眾注意近幾年來在南加州出現的一種所謂有折扣的醫療計劃宣傳廣告。他們指出﹐這種廣告往往打著XX服務中心的旗號給人以政府機構的印象﹐廣告號稱折扣計劃比保險便宜﹐看醫生有折扣。名義上是打著為窮人服務的計劃﹐實際上是一種欺詐﹐因為不是保險。實際上﹐這種計劃只是一種介紹的功能。

　　他們表示﹐向這種折扣計劃付費﹐保險公司是收不到的﹐最多是在門診看病或是化驗時有點折扣﹐甚至連專科醫生都看不到。一個明顯的問題是﹐這種計劃的申請書上通常有非常小的英文字﹐意思是申請人放棄上訴﹑找律師的權利﹐也寫著不是醫療保險﹐但是中文的材料上卻不這麼寫。

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