談談人壽保險

人壽保險是你能送給你愛的人的最大的禮物。

當你做出決定要孩子而成為一個父母的時候，你其實就做了一個承諾：照顧那個孩子直到他長大成人。而且，你肯定會希望，不論你發生了石門事，你的孩子仍然能夠衣食無憂地長大成人。也就是說，如果某事發生在你身上，你的配偶或者你指定的孩子的監護人，能有足夠的經濟能力，將你的孩子撫養成人。你所愛的心肝寶貝們，不至於因為你突然離去而導致生活水平急劇下降，何必讓他們除了要承受失去你的痛苦，還要承受失去你后少了你這份工資沒錢過日子的痛苦呢？

買人壽保險的概念，其實跟公司里的Risk　Management中說的ＨＥＤＧＩＮＧ差不多。將有可能發生的危險，用保險ＨＥＤＧＥ了，你呢，就安安心心跟家人過日子，再也不要提心弔膽了。

市場上的人壽保險品種，讓人眼花繚亂，不知道該買哪種。

首先，賣保險的如吳征之流推薦你買的那種，其獲利人，幾乎可以肯定是他們自己而不是你，所以，當你聽到他們推銷的variable life, whole life, or universal life這些有很多好處諸如免稅了，存款了，保到你死為止了等等，千萬別被他們迷惑住，他們推銷這些保險，是因為他們能獲得大的回扣，尤其是第一年，你的保費（premium），基本上就是給了他們做回扣。

其實大部分人需要買的人壽保險是level term insurance。

level term insurance，是指你在一定期限內被保，可以是從1年 到30 年。 "ＬＥＶＥＬ" 就是你的每月的保險費在整個保險期間是不變的，如果您死在保險期間之內, 保險金額，做為免稅的收入，由你保單上指定的受益人獲得，如果你沒有死在保險期限之內, 你什麼也得不到。

那麼假設你在保險期間之內沒死，你到底花錢買了什麼？

首先，恭喜你還活著。

先說說什麼樣的人不需要買人壽保險。

如果你沒有孩子而且也沒有任何人在經濟上要靠你生活，那麼，你根本不需要浪費錢去買任何人壽保險。

為什麼要買人壽保險？是因為在你年輕還沒有能力積累財富的時候，如果你不幸突然死亡，那些經濟上依靠你生活的人，不至於因為你的死亡而衣食無著，居無定所。當你年齡越來越大，你已經攢了一點財富，你的孩子也長大了，經濟越來越能獨立，對於保險的需要，就會越來越少甚至沒有。

那麼，應該買多少保險，保多長時間呢？這是個因人而異的問題。

永遠預計最壞的情況發生后，你需要買多少保險去保護你的親人。

有人可能會說，怎麼可能發生呢？

永遠也不要假設，即使概率很小，但是不怕一萬，只怕萬一。萬一發生了，別指望你的未亡人能夠在短期之內悲傷過後就能結識一個大款並且碰巧這個大款良心大大地好，樂意給他／她足夠的錢去養大你們的小孩。這個概率可能比你死的概率還要小。

假設你希望你死了后，家人一年能有十萬塊錢的收入，那麼，你得買多少人壽保險呢。

這得根據rate of return算一算。假設他們把錢買了ＢＯＮＤ，有５％的回報，那麼，你得買２００萬的人壽保險，才能每年有１０萬塊的收入。

下一步，你要決定保期多長。

一般來講，保到你的最小的娃娃２５歲吧。那時候，希望他已經能夠獨立。

如果你沒有娃娃但是家裡有人要靠你養，比如說你的老婆／老公既沒收入，也沒有別的工作能力，那麼，你得買到你有足夠的時間攢到足夠的錢不再需要保險為止。

柳蟬

9/15/2005