[轉帖]理財極短篇

留意共同基金費用

相信大家都發覺，要在股票市場賺錢並不容易，相信每年平均收益都會是個位數字，萬一市場像前數年一般下跌，短期內還可能有損失風險。

要長期利用股票市場作投資，都應該利用共同基金去分散投資風險，可是，在選擇共同基金時要特別留意基金的費用，因為這些費用直接減低您投資的收益。

透過經紀購買的基金，通常基金名稱都有A、B、或C字母，它們都可能要收取銷售費用。假如您需要由經紀為您選擇基金，那便沒有辦法避免這些費用了。

除了銷售費用之外，基金也有管理費用，不論基金投資是賺錢或虧蝕，基金公司都會按時自動由您的基金內扣掉管理費用。一般股票基金每年的管理費用是大約 1.5%，但有些基金要額外收取所謂12b-1費用，是用來讓基金公司賣廣告的費用，加起來每年費用可能接近2%。假如平均每年基金總收益是8%，即可能高達四分之一收益歸到基金公司。

近年很流行的「股票指數共同基金」 (STOCK INDEX-MUTUAL FUNDS)，除了完全沒有銷售費用之外，每年管理費用只有不到0.5%，費用最低的，低至0.1%，比一般基金年費低了九成以上。

「股神」提供投資點子

美國排名第二超級富豪，素有「股神」美譽的巴菲特先生，每年在他的投資公司年報上都談到投資心得，今年剛發表的年報也不例外。

巴菲特先生首先提到，許多投資者收益都不理想，其實他們只要跟著美國企業，用一個分散與低費用的方法去投資。他提到只要用股票指數共同基金，已經可以達到這個目的。

可惜，一般投資者都犯了三個錯誤，第一是付出太高的費用，往往是因為做太多買賣，或付出太高的管理費用。第二是不肯自己下功夫去做研究，只是靠人家的貼士或跟著潮流來作投資決定。第三是在不適當的時間--尤其是市場停頓或下跌時匆匆離場，這些都令小投資者在市場無利可圖。

巴菲特先生提醒說：投資者要記得，興奮感和費用是他們的敵人，如果投資者一定要試圖捕捉市場時機，他們必須在其他投資者貪心時戰驚，但當其他投資者都戰驚時，他們便應該貪心。

巴菲特先生長期投資成績有目共睹，自1965年開始平均每年收益21.9%，比史坦普（S&）五百指數高出一倍以上，他的投資點子士看來很簡單，但實行起來卻不容易。

共同還是分開報稅？

夫婦報稅時用的身份只有三個選擇：已婚共同報稅，已婚分開報稅，與及「一家之主」。用「一家之主」 (HEAD OF HOUSEHOLD )屬於特殊情況，有兩個主要條件，第一，家中要有屬於「受撫養人」 (DEPENDENT)的孩子，第二，夫婦在過去一年下半年完全沒有住在一起。
大多數夫婦都會共同報稅，因為稅務好處比較多。但亦有些特別的情況，是夫婦應該考慮分開報稅的。

由於共同報稅是要夫婦通常要一同負責，所以有任何原因，對配偶的報稅資料有懷疑，或者夫婦已經在辦理離婚手續，都可能要考慮分開報稅。

另一個選擇分開報稅的原因，是因為配偶仍未移民來美國，這類納稅人如果要共同報稅，除了要為身在海外的配偶申請「個人稅務號碼」 (ITIN)之外，還要將配偶的海外收入填上報稅表，所以一般這類家庭都以已婚分開報稅身份。

最後，假如一位配偶收入比另一位低很多，而這位配偶有大筆醫療的費用，為了可以將收入7.5%以上的金額扣稅，便可能分開報稅比較有利，但這個方法對住在美國西部使用COMMUNITY PROPERTY夫婦共同擁有權的州份，是未必行得通的。

應付追收電話

假如您欠下債務無法依期歸還，債主當然會自己或托追收公司向您追收，甚至有些律師都會為債主提供追收服務，通常遲付幾天已經有人會以電話與你聯絡。

初次收到這些追收電話或信件，當然會覺得煩惱甚至慌張，不過您不應該拒絕接聽，或不理會收到的追收信件。你應該聽聽對方有什麼要求，並且您可以要求對方將欠賬資料供給您。其實對方在首次用電話與您接觸后，五天之內便要給您信件，詳細列出欠債金額和債主。

假如該債務不屬於您，便應該告之對方，這樣對方便要提出欠債證明，才可以繼續追收。

假如該債務真的屬於您，而您目前經濟有困難，需要延期歸還欠款，便可以與對方討論，要求給予時間，甚至要求減低供款。對方同意的話，您應該問對方員工號碼，並要求對方將協議用信件通知你，或您自己用書面通知對方。

聯邦法例給予您權利要求對方停止與您接觸，但這樣做不等於對方會停止追收行動，欠賬金額高的話，對方可能採取法律行動，所以最好還是試試與對方溝通。

如何查保險公司評級？

當大家購買保險，或透過一些保險公司提供的投資產品，來為退休作儲蓄及投資，都應該看清楚有關保險公司的評級，來確保有關保險或投資，不會因為保險公司本身的財務狀況而有所影響。

保險公司的實力，並非視乎那一家公司廣告最多，或名聲較為響亮；而是要參考他們的財務評級。這些評級是根據保險公司的業績表現、盈利及資金狀況而定，歷史最悠久的保險公司評級機構，名為貝斯特（A.M.Best），另外三家有規模的機構分別是：惠譽（Fitch）、穆迪（Moody's）及史坦普（Standard & Poors）。

四家機構的評級制度均稍有不同，一家機構的A評級，與另外一家機構的A評級，可能有相當大的差別，最簡單做法是集中去找出一家或兩家機構的評級，值得推薦的是貝斯特及史坦普，兩家機構都在網上提供免費評級資料。A.M.Best的網址是：www.ambest.com，它的最高評級是A++及A+；至於史坦普的評級，可以上網：www.insure.com，它的最高評級是AAA。