從出生到退休：在美國你會有哪些福利待遇和硬性開銷？

　　其實無論是對無腦吹還是無腦黑，亦或是客觀分析者來說，大家都會承認一個共同觀點，那就是「只要你錢夠花，在美國就能過的很舒服。」

　　美國社會有很多問題這沒錯，但是這個國家又充滿了太多的內容與故事，同時加上全球文化碰撞融合而出的無數種變數，隨之誕生了無限的可能。在這個形勢下，「談錢」又未免顯得有點傷感情了。

　　

　　但是對生活並定居在這裡的人們來說，各種硬性開銷又是不可逃避的，那麼今天我便按照時間順序總結一下各種開銷與你能享受到的福利，希望能帶給大家一個直觀的認識。（文中數據均為2019年第四季度或2020年第一季度）

　　第一聲啼哭VS出生賬單

　　在美國生孩子是不便宜的。如果沒有任何併發症，那麼在美國分娩的平均費用為10808美元， 如果考慮到懷孕前後的護理費用，那麼總數可能為30000美元左右。

　　醫療保險到位的話，需要你掏腰包的平均費用會降到4500美金上下。

　　（同學們注意了，當月子中心為你「打包」服務並收你幾十萬的時候，你要對差價做到心中有數）

　　

　　那麼如果付不起怎麼辦？美國的Medicaid醫療援助（俗稱白卡），可以讓政府幫你100%買單，覆蓋範圍包括產前護理、分娩、相關產後護理以及所有醫療必備的服務。

　　當然了，如果你負擔得起的話還是不建議去「騙福利」的，畢竟不厚道，而且如果被查到隱瞞收入或資產厚著臉皮用白卡，後果還是比較嚴重的。

　　托兒（Daycare）與學前班（Preschool)

　　技術上來說，美國上小學前，按年齡段可以分三個階段，Daycare（托兒）——Preschool（學前班）——Kindergarten（幼兒園）。

　　其中Kindergarten往後，各個地區就開始提供公立的免費課程了，但是Daycare和Preschool還是要自己掏腰包的。

　　

　　Daycare的平均費用從4000美金/年到22600美金/年不等，送去的越早自然越貴。而Preschool的費用區間則在每年4460美金到13158美金左右。另外，有沒有「Potty trained(自己上廁所)」也是影響費用的一個關鍵因素，我兒子以前去過的Daycare，對不會自己上廁所的小朋友每月要多收200美金——當然了如果自己在家帶孩子就不用掏這個錢了。

　　沒人看孩子的同時你又需要去工作，如何省錢？

　　1. 通過僱主設立「彈性支出賬戶（FSA）」，每月存進去一些錢用來支付額外開銷，這部分可以免稅。

　　2. 稅收抵免。根據個人收入條件不同，一個孩子的情況下，每年最高可獲得3000美金的稅務減免（當然了孩子越多抵免的越多了）。

　　3. 托兒合作組（Child careCo-ops）。這個操作就比較高端了，本質上是一群互相認識並信任的職工父母們輪流排時間統一照顧大家的孩子。當然了這個條件比較苛刻，但是完全免費。

　　4. 國家托兒。在美國，每個州都會給低收入群體提供一些由聯邦政府資助的托兒服務，但是資格需求和可調配的資金也會因不同地區而變化，不過對達到資質的人群來說是免費的。

　　K-12公立教育系統

　　美國的免費義務教育從5歲上幼兒園（Kindergarten）開始。

　　術語「K-12」就是指從幼兒園（Kindergarten）到「12年級（高中畢業）」的整體時期。

　　公立學校的幼兒園通常提供半天的課程，大約三個小時左右，少數學校可以提供免費的全日制課程（約6個小時），但是大多數情況下，下午還是要早早接回家的，否則就要掏錢上學校提供的Afterschool （課外活動/看護），或者直接送去全日制的私立學校了（每年開銷在3000美金到34000美金的區間）。

　　公立小學當然也是免費的，但是由於放學時間也很早（下午兩點半左右），所以父母是朝九晚五的話，每個月也要給學校交幾百美金的afterschool費用的。

　　至於初中和高中（公立）當然也都是免費，課程也涵蓋了所有的必修和選秀科目，包括了數學、科學、英語、社會研究、藝術和體育等等。

　　最「硬核」的車輛：校車（School bus）

　　有人說「是校車將美國團結在一起」。在美國，所有在學校附近居住的孩子都有權利乘坐免費的校車去上學和放學回家。校車系統是美國最大的運輸系統，每天共有48萬輛校車運送2600萬兒童。即使某些兒童由於某種情況在寄養院甚至收容所，他們也仍然有乘坐上學的權力。

　　

　　校車的路權永遠都是最高的，而且自帶「停止（標誌）」。在任何一輛校車停下來並亮出指示牌時，任何車輛在任何情況下都不能以任何方式通過——沒錯，總統的專車也不例外。

　　如果居住地離學校有些距離，超過了免費校車的範圍，你仍然可以申請校車服務，一般費用為：

　　家庭中第一個孩子，每年395美元左右；第二個孩子每年365美元。

　　國家學校午餐計劃（NSLP）

　　國家學校午餐計劃是美國農業部推行的、旨在給低收入家庭的兒童在校提供的低價或者免費的營養午餐。家庭收入低於貧困線130%就有資格申請免費營養午餐，而家庭收入在貧困線的130%到185%之間就有資格享受低價營養午餐。

　　

　　打個比方，美國2020年最新公布的國家貧困線（3口之家）為年收入21720美金。那麼家庭年收入如果低於130%也就是28236美金的話，孩子就可以在學校享用免費午餐了。

　　本地大學學費大降價

　　美國的公立大學學費很有意思，如果是公民或者綠卡身份的學生，在居住的州上大學跟去外州上大學的學費是不同的。

　　

　　以四年制公立大學為例，在本州上大學的話，平均學費在8890美金/年左右；而如果是「外地人」，那麼數字就變成了23890美金/年。

　　私立四年制大學的費用幅度較大，就不再贅述。

　　如果大學學費交不起怎麼辦？你可以嘗試：

　　1. 申請聯邦學生資助（FAFSA）。這是美國教育部為大學生提供的聯邦補助。

　　2. 本校書店會回購你用過的課本。

　　3. 申請學生貸款或者獎學金。

　　不過學生貸款的利率你懂的，年利率一般在2.75%到10.97%不等，要想清楚就是了。

　　工作醫保與失業補助

　　進入社會開始工作后，開銷自然就多了起來。

　　美國看病雖然貴，但是一個好的醫保所能覆蓋的比率也是相當可觀的，七七八八下來你也不用付什麼大錢了。如果僱主公司靠譜的話，醫保的保費也會替你付掉很大一部分（甚至全部），你就更不用擔心了。

　　

　　如果是低收入群體，你也可以申請醫療補助（Medicaid）獲得完全免費的醫療保險和服務。（給低收入家庭未成年的孩子申請的醫療福利叫CHIP）

　　那麼如何達到資格呢？你能證明你「夠窮」就行——當然了這並不丟人。

　　拿加州為例，家庭年收入貧困線從$16395（1口人）到$79392（12口人）——基本上多一口人提高$5741——符合這個水平的都可以去申請。

　　如果你不幸失業，那麼美國還有一個「失業救濟金」，這是一種由聯邦提供的保險，當你遇到「非正常」的失業時便可以獲得一定金額的賠付，助你在找到下一個工作之前渡過困難時期。當然了，因為你工作失誤被炒魷魚的話，是不能獲得領取救濟金的資格的——因為是你自己的錯。

　　那麼怎樣才算「非正常」的失業情況呢？

　　一個最直觀的例子就是：因為肺炎疫情引起的失業。

　　退休收入怎麼來

　　在美國，「退休金」的來源主要有兩個：「社會保障金」和「401k」。

　　社會保障金是退休后每月領取的退休金。要獲得這個資格的前提是之前必須工作了至少十年，而金額的多少也是根據你在工作期間的納稅收入計算的。也就是說你賺的越多，納稅也就越高，退休后領的也就越多了。同樣，如果你選擇延遲退休，那麼每月的福利金額也會相應增加。目前來說， 美國退休后的平均「社會保障金」是每個月1503美金。如果條件都達到的話，最高這部分可以領取3011美金/月。

　　401k這個退休計劃就有意思了。原理就是你每月留出一定比例的收入放到這個賬戶中進行各種基金和股票等投資——而且這部分無需徵稅——僱主也會配給一部分進去。就是說如果你存1萬美金進去，主公司也會存相同的金額到你的401k賬戶。隨著水漲船高，到了退休的時候，你便可以像領工資一樣獲取投資收益。

　　至於401k具體能收益多少，這就是另外一個故事了，可以單獨拎出來詳細討論。

　　總而言之，普通人從出生到老去，在美國無論是自給自足還是需要政府保障，其操作都是相對一目了然的。