美國人存款少 為何熱衷超前消費？

　　原創：不執著財經

　　

　　美國人超前消費的習慣聞名全世界，即便如此，他們不愛存錢的習慣還是讓人震驚。美國一家網站GOBankingRates.com在2015年就問過5000個美國人「你們銀行卡里有多少錢」，結果有62%的受訪者說他們銀行卡里的存款低於1000美元（摺合人民幣約6600元）。

　　為了證明美國人真的沒有那麼窮，他們又在2016年向7000位美國人問了同樣的問題，但這次結果卻比之前的統計更糟糕。69%的人說他們儲蓄卡里連1000美金都沒有。這意味著一旦遭遇緊急情況，這些美國人想要從容不迫地拿出現金來解決問題都有困難。

　　接下去出爐的數據更糟糕，除了69%的人銀行卡里連1000美金都沒有，而且一分錢都不存的美國人呈上升趨勢。2015年，28%的人說他們儲蓄賬戶里的存款為零，而2016年這一比例上升到34%。數據還顯示，42%的女性說，她們儲蓄賬戶里存款為零，而男性比例只有28%。

　　與美國情況相差無幾，加拿大和英國的月光族也很多。英國《每日郵報》曾報道過，在年收入5萬英鎊的英國中產階級里，有31%的家庭入不敷出過著舉債的日子。而加拿大薪資協會2016年統計數據也顯示，加拿大有48%的人拿到工資之後需要立即還債。與之相比，我們中國人也在超前消費，只不過歐美國家的民眾「超前」在提高生活品質上，而中國人往往只是將「超前消費」用在購置房產上。

　　那麼，造成美國民眾超前消費的根本原因在哪裡呢？首先，無錢金社會縱容了消費者超前購物。在美國非接觸支付市場佔75%的Apple Pay就在「縱容」消費者，讓他們花得更多。正是信用卡和其他非現金支付方式給超前消費提供了便利，美國民眾通常在不知不覺中超前消費了。

　　此外，超前消費支付的利息也很低，這也鼓勵了民眾的透支消費觀，美國一家投資網站The Motley Fool稱，基於平均利率和最低1.5%的最低還款額計算，美國人平均需要近14年才能償還完其現有信用卡債務。對民眾超前消費長期保持著低利率，也鼓勵了大家養成透支消費的習慣。

　　

　　再者，虛榮心強，使美國年輕人藏不住錢。根據TD Ameritrade的調查發現，超過90%的年輕人喜歡過度消費，一年之中至少有1個月會背信用卡債。他們面臨更多的是同輩和社交圈的壓力。對於52%的年輕人說，如果經常出去玩，你會不由自主的想要跟朋友們的消費水平保持一致，還有人覺得社交媒體也在鼓動他們多消費，正是在「虛榮心」的驅使下。

　　再次，美國低收入群體根本存不了錢。在美國，很多人用50：30：20的原則來管理個人支出：50%的花費用在生活必需品上，20%用來購買非必需品，另外20%存下來。

　　但在美國各大城市來說，生活要過得舒適體面，每年需要7.4萬美元，根據20%用於存款的原則，一個人每年需要存下1.5萬美金。但如果此人年薪每年只有4萬美元，想要在大城市生活下去，還要存下錢，簡直比上天還難。

　　最後，美國老百姓的福利待遇也很好，沒有什麼後顧之憂。在這種前提下，人們手頭也相對較寬裕，衣食無憂，當然在消費方面也更大方一點。萬一支撐不住了，個人還可以依據法律向政府申請破產的。實際上，並非美國等西方國家福利有多好，而是我們中國在很多社會福利方面有待進一步改善。

　　現在問題又來了，美國老百姓的超前消費模式，究竟能帶來什麼好處呢？一方面，從個人角度而言超前消費有利於生活質量的先期改善、提高生活水平，因為所有經濟的增長，都是要為了提高民眾生活質量為宗旨的。

　　另一方面，從國家視覺來說超前消費可以帶動新的社會消費熱點，擴大市場需求，以消費刺激拓寬市場，反過來又以市場促進生產的增長，使生產與消費保持良性的循環，從而實現拉動社會經濟的目的。目前中國經濟增長是靠房地產、基建投資，而美國經濟增長主要靠消費來拉動，美國這樣的經濟增長方式更加科學和健康。

　　當然，不計後果的超前消費也會給個人和經濟帶來隱患，所以要量力而為之，切忌任何事情不要做得過度：超前消費帶動了人們提前、盲目的非理性消費趨勢，助長了人們奢侈、浪費與貪圖享樂的不良傾向，導致消費成為貪、腐的溫床。

　　

　　同時，從經濟層面來說，過度消費甚至濫加槓桿，會給金融體系帶來嚴重傷害。2008年的美國金融危機，以雷曼兄弟公司倒閉為起點，就是之前美國政府通過零利率方式，把房產買給低收入群體，而低收入群體在無力購房的情況下，圓上了住房夢，一旦經濟出現波動，還貸能力就會出現問題，最後導致美國金融大動蕩時代的到來。

　　多數美國人熱衷於超前消費，對儲蓄之事比較淡漠，而中國民眾則比較喜歡儲蓄，至多在投資房地產方面「超前消費」一回。那麼，超前消費究竟好不好呢？任何事情都要把握尺度，如果適度「超前消費」用於提高民眾生活品質，這對於國家拉動內需，促進經濟增長是有幫助的，但是超前消費如果過分透支出來收入，那麼08年美國的金融危機就是前車之鑒。

　　本文由平說財經（微信ID：bzzcaijing）供稿，觀點犀利、時效性強，財經愛好者喜愛的內參！