借錢是一門技術：如何聰明地借到一大筆錢？

　　常在江湖漂，誰還沒個缺錢的時候，比如這位：

　　

　　本來只是想股權質押借錢過橋，結果被人下套，成了根本無法償還的高利貸。

　　

　　這還是有略有些實力的老闆，有資本拿企業來做股權質押。普通老百姓能用的金融工具就更有限了。

　　那麼問題來了：如果突然出現了一筆相對較大的資金缺口，我們應該怎麼個借錢法？

　　因為最近需要一筆相對大額的資金，我作為我可以使用的借（貸）款方式都一一列了出來：

　　A. 向親戚朋友求助

　　好處是,不會對徵信有影響，通常利息也很低，因為有「人情溢價」在裡面。如果人脈廣朋友靠譜，應該是成本最低的選擇。關係好的直接不要利息，就算收，通常也是按照貨幣基金利率，或略高於貨幣基金利率收取。也就是平均年化5個點左右。

　　壞處是，人情終是要還的，而且人情債是一筆糊塗賬，最後會不會扯皮還得拼運氣和人品。

　　B. 信用貸

　　所謂信用貸就是不需要抵押品，只要你單位資質比較好、收入流水比較高、徵信記錄也不錯，都可以嘗試去申請。額度從幾萬到幾十萬不等。

　　優點是方便簡單，不需要求朋友，也不需要任何抵押物。信用貸的利率差異巨大，從年化6%到10%+不等。

　　但缺點也很明顯，相對優質的信用貸是比較有誘惑力的，有循環授信額度，隨借隨還，且利率也就是基準利率浮個20%左右，也就是5%-7%的樣子。但對申請人資質要求很嚴格，得是公務員、事業單位、水電煤煙草等壟斷性企業、大型的金融企業、國企央企、外企500強、上市公司的在職員工，或者是會計師、律師這樣的專業人士。這就把很多人擋在了門外。

　　不過，其實我最想說的是——任何信用貸，對於更大額度的資金需求，比如百萬數量級的資金需求，基本都是望塵莫及的。

　　C. 申請抵押貸

　　先要申請大額貸款，抵押貸幾乎是唯一途徑。比如樓上的大風廠老闆採取的方式是股權質押。但，對於沒有企業的普通工薪族，大概多數只有房產抵押貸一種選擇（如果你有房的話）。

　　房產抵押貸的優勢相當明顯。優質的房子即信用，用它抵押，往往可以從銀行等金融機構貸到大額度的資金，且利息相對較低。

　　如果是在京滬深等城市，由於房價本身就比較高，即使按照房屋抵押貸款最高7成來算，再算上估值不足的折扣，那金額也是相當可觀的，能達到幾百萬甚至上千萬數量級。

　　不過，和不喜歡給民營企業貸款一樣，國有大行對於抵押貸的資質審批也是非常嚴格的。尤其是317之後，不少大銀行都收緊了抵押貸款資質審批。而且利率也相應上浮了，以中信銀行為例，就直接在3月底調整了貸款政策，利率在原有基礎上上浮10%，客戶範圍縮小至僅限五類人群：

　　1. 有公務員證的公務員、事業單位正式員工、金融行業正式員工、有職業資格證書的醫生、律師、職業會計師等；

　　

　　2. 國企、央企正式員工；

　　

　　3. 上市公司中層及以上管理人員；

　　

　　4. 世界500強在華正式員工；

　　

　　5. 社會知名人士

　　

　　

　　我看了看自己的資質，還真是——一個也夠不上。

　　事實上不僅僅是中信銀行，基本所有大行的房屋抵押貸資質要求都大同小異，並且在317后都有不同方式的收緊。

　　另一個問題是審批時間，銀行通常的模式是16-22個工作日才會有審批結果明確利率，金額。然後5到7個工作日後放款。這樣一來一去兩三個月就過去了。弄不好就又和樓上這位老哥一樣，為了過橋借個高利貸什麼的，不值得。

　　著急等錢用或者資質夠不上，又或者兩者都有，怎麼辦？

　　我以放款時間和資質要求為兩個坐標比較了一下目前市面上的房抵貸產品。還是發現了一些東西：

　　能達到三天內放款且對資質要求比大行寬鬆的大概有以下這些：

　　

　　基本上這類快速放款的產品不可能有25-30年的年限，從放款年限來看，百度和華夏典當行的房產典當融資產品，以及合力金融的二押產品是三個可以達到五年期的貸款產品。剩下的都是36個月以內，有的甚至只有一年。

　　

　　那麼，利率和額度怎麼樣呢？

　　

　　我們得到這個圖（點擊可查看大圖）：

　　

　　看到5000萬和2000萬的額度先不要high，房抵貸的最高額度就是估值7成。要想貸到5000萬，除非房子估值達到7200萬以上，且機構評估后也覺得你財大氣粗還得起，土豪專供，普通人就別想了。而表格里除了平安普惠的宅e貸最高50萬，其他的基本都是最高房產估值7成。

　　

　　那麼看什麼呢？

　　看利率。

　　年限最高的三個產品：百度和華夏典當行的房產典加上合力金融的二押。如果不是二押，合力金融的不用看了。在剩下的百度房抵貸和華夏房產典中，百度月息0.5%-1%，華夏高達1.6%。

　　這樣綜合放款速度、貸款年限、和利率綜合比一比的話，百度房抵貸的優勢還是比較明顯的。

　　當然，如果您是國有大行優質客戶名單內的人士，還對放款時間完全不敏感的話，我還是建議去大行貸，畢竟，還是要便宜一點。

　　

　　大概就是這樣了，由於貸款金融機構政策也一直在變，所以利率不一定準確，但是基本出入不大。

　　做完這個表格驚出一身冷汗，貸款和貸款之間原來差距這麼大。好好根據自己需求選產品，還是很重要的。