如何理性應對理財風險

　　隨著人們生活水平的提高，理財越來越多進入尋常百姓的視野。但是從傳統的儲蓄跨越到理財領域，其中的區別可能還未為每一個已經進入或者打算進入理財領域的投資者充分認識。個人理財是指個人資產通過銀行等金融機構的理財服務實現保值增值的過程。具體的講，當前個人理財業務，就是金融機構根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產配置到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。
　　銀行的理財產品也不等同於儲蓄存款。銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和資產管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。與儲蓄相比，銀行理財產品在流動性、風險、收益、交易方式等方面都有很大區別，更加側重於「投資」的功能。
　　在個人理財過程中，風險始終伴隨左右，舒適的退休生活、孩子的教育經費、購車置房等、家庭現在與未來的收支平衡、資產增值很大程度上取決於財富安全和風險管理。人們對於潛在的風險只能估計某種形式可能導致風險的結果，以及某種結果出現的可能造成損失的程度。但是風險的結果究竟會怎樣，個人投資者事前幾乎不可能確定。由此可知，個人理財風險具有不確定性，這也是風險本身的特性。
　　由於理財風險的任何因素都可能對理財結果產生影響，可以把個人理財風險分為廣義和狹義兩種形式。廣義個人理財風險，指在個人理財的過程中，由於各種難以預料或無法控制因素的作用，使個人理財者實際收益和預計收益發生背離的情況，且蒙受經濟損失的可能性；狹義個人理財風險，是由於個人對理財環境認識的局限性及個人理財知識與技術的缺乏，導致個人理財收益不確定性的情況。風險對於個人理財行為有重大的影響，可能給個人理財者造成損失，廣泛影響個人理財的整個過程。
　　隨著經濟的發展，理財風險表現的形式多種多樣。了解各種風險的表現，以及風險的轉變過程，有利於對個人理財風險的預防，有利於理財者利用手中資產改善生活，提高生活保障。個人理財的風險首先表現在市場風險，市場風險指因金融工具市場價格、利率、匯率等的變動而導致投資對象價值存在的潛在損失的風險。所以，大部分理財產品所提到的收益率基本上都是預期收益率，並非確定的保證收益(保證收益的產品除外)。其次是流動性風險，銀行存款尤其是活期存款具有很大的存取靈活性。而理財產品往往不能提前終止合同，同時購買理財產品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產品又沒到期時，一旦投資者提出「提前支取」，就可能面臨更大的經濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那麼，投資理財產品的客戶將損失提高利率的機會收益。除了上述兩個主要風險之外，操作風險以及法律風險也是在理財中需要了解的。
　　因此，個人理財者要用正確方法和平衡心態來對待理財的整個過程，進行較為準確地衡量，以便認識理財環境，提高個人理財的技能，降低理財的風險，使個人理財實際收益與預計收益達到趨同，使經濟損失最大程度變得最小。
　　由於個人理財者的生活環境不同，承受風險能力的大小有一定限度，風險超過這個限度，將給個人理財者造成壓力，對精神或情緒造成影響，甚至對健康、工作、家庭、生活等造成傷害。在開始理財之前，對自己的風險承受能力進行適當的評估是非常必要的。目前銀行等機構大多能為投資者進行此類評估，投資者也可以結合自身的財務狀況以及心理承受能力來判斷。
　　在投資之前，有必要進一步了解理財產品風險收益特徵。「高收益必定伴隨著高風險，但高風險未必最終能帶來高益」——這是在任何投資活動前都必須牢記的規律。理財產品也遵循這一規律，正因為理財產品的風險高於普通存款，因此能有機會獲得高於存款利息的理財收益。但在投資不同理財產品時，人們往往只看到產品描述的收益，而忽視了相應的風險。
　　不同理財產品的風險種類不同。相同的理財產品購買時機、購買價格等因素不同，所需承受的風險的程度也可能不同。一般規律是：保證收益類產品的約定收益較低，風險也較低；非保證收益類產品的收益潛力較大，但風險相對也較高。個人投資者應根據自身對理財產品風險的理解能力和承受能力，選擇適合的產品類型。
　　首先，保證本金安全。不管是 「牛市」還是「熊市」，保證本金安全的策略對於投資者來說，永遠也不落伍。投資者在進行投資前，應對各種理財產品有進一步的了解，盲目的追求高收益，可能使投資者的本金蒙受損失。本金都沒有了，那裡還會取得收益呢？建議投資選擇理財產品，盡量保證本金的安全方為上策。
　　其次，進行投資組合。有些人將大部分現金保留，以防應急，這樣就會無形的損失資金的創造價值；有些把全部資產投資到股票或者房地產中，家中沒有閑置應急資金，或者很少，這樣也很大地增加了風險。這兩種極端的現象都是不可取的，在風險所導致的損失較大或者無法預測的時候，要考慮個人家庭需要，每個家庭需建立家庭應急基金，有備無患。不把所有雞蛋都放在一個籃子裡面的投資方法，對於投資者來說很關鍵。投資者將資金按不同的比例，分別投資於不同的產品，一種投資產品的損失能夠用另一種投資產品的收益來補償，通過投資組合達到分散風險的目的。這種投資組合將幫助投資者免受資金全部受損的風險。合理的資產配置應該是金字塔型(如下圖)，低風險的資產配置比重較大，高風險的資產比例相對較小。
　　第三，樹立正確的理財目標。投資者在進行理財時，根據自己的實際情況選擇適合自身的理財目標，這些目標可以是短期的，也可以是長期的，切忌盲目追求高回報。制定正確的目標，然後腳踏實地的完成它，使風險降低最低，投資者真正享受到理財生活帶給你的快樂。