如何打破「富不過三代」？

　　

　　中國有句俗語，「富不過三代」。這似乎成為魔咒，屢屢成真。所幸的是，中國高凈值人群已開始關注「財富傳承」，並在尋求解決之道。

　　來源|正和島（ID：zhenghedao）

　　中國有句俗語，「富不過三代」。在許多文學作品、或是現實事件中，確實也不乏家族基業傳至第三代時沒落或凋零的現象。根據招商銀行2015年私人財富報告顯示，在身為企業主的高凈值人士中，有70%的企業是家族企業，其中順利傳到第三代的只有13%，傳至第四代的僅為5%。

　　「富不過三代」似乎成為一個魔咒。所幸的是，中國高凈值人群已開始關注「財富傳承」。根據友邦保險與福布斯聯合發布的《2015中國高凈值人群壽險市場白皮書》（以下簡稱為《白皮書》）調查顯示，高凈值人群的觀念正在發生改變，從過去「財富創造」和「財富增值」轉向「財富保障」和「財富傳承」。

　　企業管理方面的專家，會從培養接班人的角度，幫助企業家們尋求方法實現企業的代際傳承，這是一個長期且複雜的過程。但其實，從家庭資產層面，也需要找到方法實現財富傳承，而這個過程可以快速且便捷。

　　▌保險是實現「財富傳承」的重要工具之一

　　在今年8月的「2016年中國保險業發展年會」上，馬雲提到，保險應該是中國最大的善事，所有人都是股民是不正常的，所有人都是保民是健康的。

　　近年來，中國保險市場規模連續超過德國、法國、英國，從全球第6位躍居第3位。2016年上半年全國保費收入達1.9萬億元，全年有望超過日本成為全球第二大保險市場。

　　導致保險業快速發展的原因主要是：第一，行業監管方面，從保障到投資，都立足於促進發展，有政策紅利；第二，民眾保障意識、風險意識都在提高；第三，投資驅動性業務的發展，促使整個保險業的業務量突然爆發。

　　基於以上背景，中國保險業從服務規範性到產品多樣性，其發展程度已能滿足高凈值人士的需求。

　　一般高凈值人士會產生「資產保護及隔離」的需求，通常是面臨以下幾種情境：創業、投資、婚姻及繼承。選擇合適的保險產品，可以在面臨這些情境時，實現高額身價、資債隔離、定向傳承。

　　▌如何實現「財富傳承」？

　　

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　　根據《白皮書》統計顯示，在我國高凈值人群中，企業主佔比最高。同時，中國的中小企業在近十幾年來發展迅猛，只是大多數企業的平均壽命不超過5年，其中，大量中小企業經營2-3年就歇業了。

　　創業有風險，在這樣的「高危」領域中，身為企業主的高凈值人群應該時刻保持個人與公司資產隔離，將風險控制在創業資金部分，而不涉及家庭資產。

　　在隔離個人與公司資產的同時，企業主可以通過適當的商業保險產品，為個人資產豎起一道金融防火牆。從資產管理的角度來講，不同的壽險產品有不同的資產管理目的，例如：終身壽險，可以通過槓桿效應，放大壽險保額，起到資產傳承、節稅保值的效果；分紅年金，可以通過繳費期、領取期的不同設置，起到資產隔離、按需補給的作用。

　　但是，一個賬目混亂的企業主因為預見到自己企業未來會債台高築、經營不善，然後將公司資金挪用，購買大量保險，這種情況不可能獲得法律保護，相反會加速企業衰敗。只有在事業起步期且尚未發生事業瓶頸的時候，選擇適當的保險產品，才能實現資產合理配置、投資不忘保值的理財目的。

　　另外，當高凈值人群的子女處於某段婚姻關係中時，適合的保險產品也能解決他們的一個困擾——既能將資產贈與子女表達心意，又不必擔心子女婚姻亮起紅燈時，資產也蒙受損失。

　　比如，父母作為投保人，為子女購買一份分紅年金保險產品，受益人指定為父母。這份保單在法律關係上非常明確。首先，作為投保人，該年金給付於被保險人子女由合同約定。如果婚姻破裂，該保單未來的年金給付是其子女的個人財產，無需分割。最後，若婚姻期間，其子女不幸身故，該保單的理賠金直接賠付給受益人（即父母），也就是高凈值人士自己。

　　▌如何使用「財富槓桿」

　　《白皮書》調查發現，在高凈值人群關注的各類風險中，他們最關心「意外風險」、「個人健康風險」、「家人健康風險」，並由此延伸出對高品質醫療服務的需求。但是，社保或普通醫療保險並不能完全滿足他們的需求。

　　社保因「廣覆蓋、低保障」的原則，在用藥範圍、就診地點、費用報銷比例等方面有諸多限制。而普通商業醫療保險主要面向普通社會群體，是在社保基礎上，作為提高治療費用給付比例的中等收費保險，只是社保的一種基本補充。

　　高凈值人群在選擇醫療服務時，會考量保險責任的廣泛程度、醫院選擇的自由度以及保險服務的國際化與專業度，相較之下，高端醫療險可來滿他們更多需求。

　　

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　　一些高凈值人士可能會認為，自己的財富足以覆蓋醫療成本，不需要額外的保險。但是，高端醫療險對他們來說仍然是必要的，因其具備風險轉嫁和財富槓桿作用。

　　第一，當高凈值人群萬一面臨疾病威脅，除了花費資金，可能還會依靠人脈去尋找更優質的醫療資源，而個人資源是有限的，但是，如果把這部分風險轉嫁到專業保險機構，就相當於擁有遍布全世界的強大醫療資源。

　　第二，為了應對健康風險，高凈值人士可能需要在資產配置中預留一部分資產以備萬一。但保險運用財富槓桿原理，通過每年只交一筆較少的保費，就可以撬動高額的醫療保額，原本預留的資產因此具有流動性，可以靈活使用，或用於經營，或留給子女，達到「財富傳承」的目的。

　　▌友邦，高凈值人士傳承財富的首選

　　高凈值人群選擇保險公司，除了參考企業品牌以外，還應該注重品牌背後的產品功能和配套服務能力。友邦保險一直以來，給人的印象是專業服務，有著國際背景和穩健的發展歷史，是亞太地區高凈值市場的引導者。在高凈值人群的業務上，友邦內部擁有高水準服務團隊，他們是專業的精算師、會計師、律師、精通國際稅的稅務諮詢人員等。

　　

　　友邦保險還特別為高凈值人群推出「致精英」的高凈值傳世系列產品，從提供高額人身保障的終身壽險；到幫助富裕人群對家庭財富進行穩健籌劃和財富管理的年金保險；以及覆蓋全球頂尖醫療資源的高端醫療保險。量身定做的尊享保單，幫助高凈值人士完善財富保障、無憂品質養老和享受尊貴醫療。