我並不認為你能靠理財致富

當你看到類似《我終於通過這個理財方程式賺到了第N+1個10萬！》、《做好這幾件事，你能躺著賺錢》等文章標題時，內心是不是很激動？是不是成功地勾起你的理財致富夢？如果你恰好又是一個年輕人，不妨讀一讀本文，對你也許會有幫助。



掙多少錢才可以不工作?



一句「你不理財、財不理你」激發了國人對投資理財的熱情，加上不斷地有雞湯文苦口婆心地教人如何通過理財成為人生贏家。最經典的案例就是年金複利投資帶來的震撼效應，先看看四種情景：



情景一：每年存1萬元，年收益率5%，連續20年，可以得到多少錢？答案是33萬。



情景二：每年存1萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是57萬。



情景三：每年存10萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是573萬。



情景四：每年存10萬元，年收益率20%，連續20年，可以得到多少錢？答案是1867萬。



看完四個情景，相信很多人是心潮澎湃的。情景一還沒什麼，33萬元不那麼打動人。為了得到更好的結果，我們幻想著通過節衣縮食、努力工作把年理財金額提到10萬，同時尋找一些高收益的產品，達到情景三，573萬。這是個相當高的數字，很多人已經滿足於此了。然而，貪婪永遠是人的天性，還有一部分人認為自己可以找到收益率更高的項目，從而達到情景四，1867萬元，這樣，20年後可以不用工作了。



當把理財的時間拉長，我們發現收益率的些許差異會被時間放大，激勵著人們不斷去冒險、去尋找高收益的項目。



理財致富的真相在本金



通俗地講，所謂理財，本質上就是錢生錢的過程。理財有兩要素：本金和收益，大家關注的重心在收益，計較於收益率的高和低，孜孜不倦尋找高收益產品，不經意間，忽略了本金的重要性。就像一個人不停地在數字後面加0，一直沒發現0前面原來沒有1。



就絕大多數人而言，會不會理財，體現在收益率上，一般也就差個5%。我們來看看，5%的差異會怎麼改變你的生活。



本金1萬元，一年相差500元，改善不了生活；本金10萬元，一年相差5000元，依然改變不了生活；本金100萬元，一年相差5萬元，算一筆小錢了。很多人認為可以改善生活了，問題是，對於百萬資產的人而言，多了5萬元依然改變不了生活。那些認為可以改善生活的人，恰恰沒有百萬本金，5%的收益率對他們而言，帶來的只是500元或5000元的差異。



看清楚問題本質了嗎？理財致富的真相在本金，本金太低，連複利和高利率都幫不了你。而本金高的人，早就已經致富了。基於此，蘇寧金融研究院認為，理財致富是個偽命題。



本金不夠能用槓桿湊嗎？



本金的重要性不言而喻，對年輕人而言，最缺乏的恰恰是本金。不過，年輕人不缺冒險精神，本金不足，槓桿彌補，一些人開始嘗試槓桿理財。



理論上，只要負債的成本低於投資的收益，槓桿理財就有得賺。



很多人覺得槓桿理財有點誇張了，但其實現在還挺普遍的。下面簡單舉兩個例子。



P2P槓桿理財。很多P2P平台曾推出「安全標」產品，借款人是平台投資人，以其在平台的投資資產為質押，發出低利率（8%-9%）借款標的。滿標后，借款人不提現，在平台上選擇更高收益率（一般14%以上）的產品進行投資，穩賺利差。然後，借款人還可以以新的投資標的為質押，再次發行「安全標」，重複這一過程，一般可以實現3-4倍的槓桿。



最大的風險是什麼？期限錯配帶來的現金流風險還只是小問題，平台的倒閉才是大問題。3-4倍的槓桿，投資人真的扛得住嗎？



槓桿炒股。這個相信大家都不陌生，去年的牛市就是槓桿上的牛市，又稱「槓桿牛」。相對於P2P槓桿理財，槓桿炒股風險最大。但真正弔詭之處在於，很多人明明在冒險，卻自認為資金很安全。當一個人頭腦發熱時，唯有冰冷的現實可以叫醒他們。瘋牛轉瘋熊后，很多人平生第一次體會到什麼是欲哭無淚。



年輕人切莫辜負好時光



理財致富需要有大額本金，年輕人缺的就是本金。槓桿理財的歪主意想想就好，理財帶來的是收益，槓桿借款面臨的則是持續的還本付息壓力，不要高估自己的承受能力。前一陣子因校園信貸跳樓的大學生，是個前車之鑒。



年輕人，趁年輕，做點正經事，莫要因追逐於點滴利息而辜負了大好青春。那什麼是正經事呢？



一是努力工作，提升自身人力資本。道理大家都懂，不再啰嗦。



二是保護好你的本金。少賺5個點不可怕，可怕的是盲目進行高風險投資，把本錢給搭進去。現在，人人想理財，貪婪而無知，滋生出各式各樣的詐騙手段。只要你貪婪，不怕你不中招。



三是正常花錢消費。趁年輕，有空閑，要學會享受生活。很多事情，不要等有錢的時候再做，那個時候，你將沒有時間，而且心境也完全不同了。更不要為了攢錢而過苦行僧的生活，錢是靠工作賺的，而不是靠節儉攢的。當然，鋪張浪費要不得。



最後，再說句明白話。投資理財暴富的機會是有的，房地產就是最好的例子，知名企業的A/B輪融資也是很好的機會（參考趙薇、范冰冰是怎麼投資致富的）。


問題在於，這些投資機會都有很高的門檻，未到門檻前，請踏踏實實做該做的事！