「中產」面臨潛在風險，資產配置刻不容緩

　　投資銀行瑞士信貸發布的《全球財富報告2015》顯示，中國取代日本成為全球家庭財富總值第二國家，並以1.09億的「中產階級」人數，位列全球第一。據一份關於北亞地區的「中產階級」調查報告顯示，中國內地自認為是「中產」的家庭月收入為45202元。

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　　「中產」普遍對健康改善缺乏信心

　　這些月入4.5萬元的「中產」家庭生活究竟如何？數據顯示，他們對「健康」、「休閑可用時間」、「居住地周圍環境」的改善信心度較低。高達接近七成的中國內地「中產」把健康列為首要人生目標。

　　多少人拚命往中產階級跳，加班熬夜不眠不休，處在或接近「過勞」狀態，付出了沉重的健康代價。身體底子因疲勞而每況愈下，食品安全得不到有力監控，環境惡化也得不到有效的改善，內因外因雙重作用下，健康危機格外嚴峻。

　　事實上，國家的經濟發展勢態衍生了特別多的致富機會。可對於財富根基並不牢固的中產階級而言，如果一場重疾從天而降，其昂貴的醫療費用，加上不健全社會保障制度，非常有可能讓剛成為「中產」的人秒變「中慘」。

　　

　　一個真實例子是，一位中產家裡有一位癌症患者醫療費用前後需要100萬左右，而癌症的很多特葯和進口藥物，治療使用的藥物以及手術的費用大多數是不報銷的，最終前後能報銷的不到35萬。這時如果你還有車貸房貸養兒壓力在身，根本無力應對！因病返貧、因貧致死的實屬常見。

　　健康危機很可能會讓處於事業上升態勢的中產階級止步不前。而對於想在危機中獨善其身的中產階級，除了物質財富的累積，更重要的還有精神觀念的轉變，比如理財規劃，未雨綢繆的意識。除了自己，家人的健康保障也成為中產階級考慮之列。

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　　超六成「中產」無退休規劃

　　從調查數據看來，中國內地「中產」認為，要實現長期經濟保障，存款需要達到770萬元，而平均資產達到1240萬元才能算富裕。他們當中，62%的人沒有退休計劃，這一比率遠高於受訪北亞地區市場的平均值45%。

　　他們一方面認為約需1110萬元才可安享退休生活，另一方面平均每月僅為退休生活儲蓄6423元，除去其他投資收益及貨幣通脹等因素，若要達成1110萬元的存款需不間斷積累超過100年。

　　關於退休儲蓄工具的使用，73%的中國內地受訪者會選擇購買股票、基金。相對而言，中國內地「中產」僅有41%的人運用銀行固定賬戶為退休做儲備，有48%的人認為達成財務穩健主要靠運氣。

　　「我們可以看到，中國內地「中產」對於退休后的生活有較高期待，但對理財工具的合理配置概念較弱，他們更多地寄希望於子女贍養。」參與這一調查的機構分析認為，中國內地「中產」對財務發展的風險意識較為薄弱，理財規劃程度偏低。

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　　「中產」面臨潛在風險，資產配置刻不容緩

　　中國內地受訪「中產」大多已經開始承擔贍養父母，撫養子女的雙重責任，並對退休生活和子女教育都有較高的期望，同時對健康和醫療表示擔憂。相較其他北亞區市場，在長期財務規劃、緊急事件儲備等方面都存在明顯差距，也缺乏明確的財務儲備計劃和行動。僅靠積極投資或運氣進行財務規劃，將使內地「中產」在遭遇經濟震蕩或下行周期時面臨潛在風險。

　　因此，家庭資產配置刻不容緩。

　　

　　家庭資產配置結構應遵循「金字塔」法則。

　　底層作為理財規劃的基石最寬最穩健，它由一些低風險低回報的理財產品所組成；

　　中層是風險和回報都在中等水平的理財產品，如企業債券、金融債券、投資型保險、分紅型保險等；

　　頂部是風險大也可能獲得高收益的具有進取性的投資產品，如股票、期貨等。

　　此外，個人理財的金字塔如何構建，則要視國際國內經濟形勢、家庭收入規模和穩定性、風險偏好和承受能力而定。

　　無論是個人理財還是家庭理財，保險作為金字塔的底層建築，起著非常重要的基石作用。在考慮財富管理的時候，一定要把保障性需求做牢做實。進一步來說，要實現正確的科學的理財規劃到財富管理轉型，應當恪守保障為先的資產配置規制。

　　通常來說，中產家庭擁有較高的收入，並追求生活質量，可以從全面保障的角度規劃保障方案。一方面，家庭中的經濟來源需要優先考慮，現在不少家庭肩負著沉重的房貸債務，萬一家庭支柱因疾病、意外而失去賺錢能力，將帶來沉重打擊。

　　另外，中產家庭非常重視養老生活品質和子女教育，可通過保險規劃未來養老生活以及籌備子女教育金。總的來說，保險這塊「餅圖」在中產家庭的財務規劃中應該佔據最基礎也是不可缺少的地位，在經濟能力允許下，應盡量把保障做全做足，不留保障缺口。

　　

　　無論是中產家庭還是普通家庭，在規劃保險保障時，應有「全面保障」的觀念，壽險、意外險、健康險共同構成了全面保障的「金三角」。意外險可以幫助人們抵禦人生中不可預知的意外風險；健康險則可以為人們轉嫁因大病小病而造成的財務風險。壽險，不僅可以提供生命保障、防範因疾病或意外身故或全殘時家庭財務發生的危機，而且可以幫助人們安全穩健地實現養老金、子女教育金的規劃。只有真正做到三者兼顧的保險規劃，才是一份真正全面的保障。

　　整理編輯：第一理財

　　來源：網路