2005年個人財務七件事

2005年個人財務七件事

　　【CBS】如果說生活里有什麼確定無疑的事，那就是管理個人財務一年比一年變得複雜了，日益繁瑣的稅法稅規就是一個證據。

　　但是，稅務也許不是消費者明年需要擔心的問題，至少擔憂程度不會比以往更高。

　　在布希總統稅改委員會(尚未召開會議)提出建議以及國會對這些提議進行投票之前，稅法上不太可能出現重大變化，而國會對稅法提案進行投票可能要到2006年之後。

　　儘管如此，仍有大量個人財務方面的問題值得我們關注。

　　準備購房和已經用變息抵押貸款購房的，警惕地注視著利率的走勢；另外，對於利率上升給房屋價值產生的影響，業主也心中無底。

　　持有信用卡的人也有利率方面的擔憂；而隨著信用分數變得日益重要，每個人都必須對財務管理格外當心。

　　此外，為了反擊日益猖獗的郵件線上詐欺行為，金融機構在安全措施方面也會更加嚴格。

　　一、抵押貸款利率會上升嗎

　　預期聯儲2005年將繼續加息的腳步。Economy.com經濟學家估計，到明年年底，聯邦資金利率可能升至3.75%。

　　但是這對抵押貸款利率意味著什麼呢？過去六個月大量例子顯示，長期抵押貸款利率並不總是與聯邦資金利率走勢一致。

　　今年初，三十年期定息抵押貸款利率平均為6.03%，雖然經過五次加息，但對高油價和就業市場不穩定的擔憂，使抵押貸款利率到11月份反而下滑至5.83%--HSH Associates資料。

　　Economy.com經濟學家預計，三十年期定息抵押貸款利率到2005年第四季度將升至6.8%，一年期變息抵押貸款利率平均將升至4.7%。

　　Economy.com資深經濟學家阿姆德(Haseeb Ahmed)說，今年抵押貸款利率下滑是因為，「對石油價格的擔憂導致長期債券殖利率在一段時間內走低。」

　　但是，利率下滑趨勢是「無法持久的。隨著聯儲進一步的緊縮，抵押貸款利率將不可避免地與長期利率、債券殖利率等一道上升。」

　　其他人也表示贊成。Bankrate.com資深金融分析師麥布賴德(Greg McBride)說，「這麼些年一直在說利率要上升但利率卻沒有上升，讓人覺得好像在喊狼來了。不過現在看來，2005年抵押貸款利率上升的可能性極大。」

　　他估計，明年年底三十年期定息抵押貸款利率將達到6.5%。

　　推動抵押貸款利率上升的另一個因素是，預計2005年就業市場將顯著好轉。

　　麥布賴德說，「近來的就業市場好像春天的臉，一陣晴一陣陰，這引起悲觀情緒┅┅從而使長期利率保持在較低水平上。」

　　Economy.com預計，2005年每月新增就業人數將為20萬人左右，而今年11月份新增就業人數為18萬5000人。

　　二、房市泡沫會破裂嗎

　　利率上升的預期令業主們擔憂：隨著購房人數減少，房屋價格會下降嗎？並最終使某些地區兩位數字的房屋升值出現成長放緩嗎？對此人們的觀點也不太一致。

　　UCLA Anderson Forecast經理利瑪(Ed Leamer)說，在火爆的不動產市場上，「高房價是難以持續的┅┅除非利率維持在相當低的水平上。」

　　但他說，即使出現價格調整，幅度也非常小。

　　儘管如此，「如果你打算今後一、兩年內售出房屋，那可能成問題，因為房市會變得相當疲軟；但如果你以十年的眼光看待這個問題，加上房屋的抵押貸款利率很低，就沒有擔憂的必要。」

　　其他人則認為，房市不存在泡沫。Appleton Partners in Boston投資長努南(Jon Noonan)說，「國家政策鼓勵人們購房，而人口狀況也促使人們購房。」

　　他說，「房價一年內會下降嗎？我不能回答你。房價五年或十年內會上漲嗎？如果稅法沒有大的變動，我敢擔保會上漲！」

　　房價風險的高低，依據地區不同而不同。「房屋價格很像天氣。地域性極強┅┅目前價格承受能力有問題的地區，房價風險最高。」

　　三、抵押貸款倒債率上升

　　不過，透過只付息抵押貸款或變息抵押貸款購買高價房屋的業主，卻面臨著風險。

　　麥布賴德說，「我擔憂一些人，他們的月還款可能會比所得上升得更快。如果他們的預算已經很緊的話，利率一上升只會使情形更糟。」

　　有些人說，針對信用非最優客戶的抵押貸款業務成長，加上近年再融資猛增(貸款期限延長)，將導致未來拖欠還款和倒債行為的增多。

　　E-Loan執行長拉森(Chris Larsen)說，「2005年年底和2006年，抵押貸款拖欠還款和倒債行為將顯著增多。」

　　但是，再融資業主的行為將更類似於新業主--往往第三、四年出現還款麻煩，還是更類似於經驗豐富的業主？這仍然有待進一步的觀察。

　　四、信用審查更嚴格

　　倒債率的上升，即使只是預期，也可能導致貸款商加緊信用的審查。拉森說，「眼下獲得信用相當容易。」

　　「但是隨著倒債率的上升，這種情形可能出現一些變化┅┅我們談論的還只是倒債率的微幅上升，但即使是0.2%至0.3%的上升，對資本市場而言也是一個值得考量的數字。這將影響消費者獲得信用的難易程度。」

　　儘管如此，現在還不用太擔心這個問題。麥布賴德說，「除非經濟顯著疲軟或利率大幅上升--抵押貸款利率達到7%，這方面可能不會有太大變化。」

　　不過一件事是確定無疑的：現在就應當下決心償還信用卡債務，因為利率會愈來愈高。

　　五、信用歷史更加重要

　　目前出現一種趨勢：管理個人財務的重要性日益提高，因為我們的每一項財務決定都愈來愈影響到我們的生活。

　　如今，拖欠一次房租都可能導致信用卡利率上升，因為信用卡發行公司會迅速起用「universal default」條款。這個條款用小字印刷在信用卡協議上，聲明信用卡持有人對任何債權人的一次延遲付款都可能導致提高信用卡利率。

　　債權人包括：貸款商，僱主、保險商、公用事業公司，等等等等┅┅

　　健保行業已經開始根據信用分數來決定患者手術的付款方式。

　　電話公司也愈來愈多地依據信用分數。如果信用分數太低，押金數額就可能提高。

　　六、網路釣魚盛行

　　消費者在從事線上交易時必須更加明智。

　　2004年，利用電子郵件，假冒銀行或其它金融機構，欺騙消費者透露其帳戶訊息的網路「釣魚」現象顯著增加，且2005年有繼續的趨勢。

　　行業協會反網路釣魚小組(Anti-Phishing Working Group)董事長傑文斯(Dave Jevans)說，「我們確信小公司將成為騙子的目標。」

　　另外，公司郵件帳戶也愈來愈成為網路釣魚的目標。「他們假裝IT員工給公司發郵件，試圖獲得帳戶密碼。」

　　MessageLabs今年攔截到超過1800萬份網路釣魚郵件，僅9月份就攔截了200萬份，而去年同期才攔截279份。

　　有鑒於此，預計在進入帳戶時，銀行除要求提供密碼外，還會要求客戶回答預先選定的問題，如「我的狗叫什麼？」或者，你的銀行可能在其網站上貼出不同照片，要你選擇預先選定的那一張。

　　七、稅務方面沒有大動作

　　2005年相對較為平靜的是稅務領域。布希總統的稅改委員會將考量簡化稅制，但國會在2006年之前不太可能討論這個問題。

　　U.C. Berkeley經濟學家的奧爾巴契(Alan Auerbach)說，「明年社安方面的改革可能比稅務領域多。」

　　他說，「最可能的是，個人將允許將社安稅的一部分存入自己的帳戶，這個帳戶將可以申報稅務扣除，但也許僅為社安稅總額的1%或2%。總之，其形式可能類似於個人退休帳戶。」

　　不過，納稅人應當提前為2006年作準備，屆時布希總統可要與稅制這頭體形龐大的公牛角斗一番了。

　　(本文作者：Andrea Coombes)

個人理財,一定要走簡單的路線,不要把事情想得太複雜,我對這七件事的想法是;
1.貸款利息不會上升,因為低利息走了這麼些年了,買房子的人太多了,利息一長,多少人要遭殃,別人是那些老美,老英,老加,老澳的,在理財上,還是沒有我們這樣算的好.利息不漲,人人努力工作還MORTGAGE,利息一漲,多少人要'死'在MORTGAGE上.
2.房地產的泡沫不會破,實際上算不上是泡沫,想想現在的利息,對於有工作有房子的人再買投資房,並不是壓力太大的事,叫叫嚷嚷的都是些第一次買房的人,基本上是自己嚇自己.
3.抵押倒債的事,總是有的,發生這事,還是自己算計不到位,注意在我們身上發生的並不多.
4.信用審查更嚴格是銀行表面上看看的,許多方法可以繞道走的,如果你真有需要.
5.信用歷史是重要,這於我們的關係不大,我們都是信用最好的國民.
6.網路釣魚大有人在,只是別太把網上的生意當真.
7.稅務是事,大家都是一樣的,所以也用不著去多想.