反常道而行之：富人的5個理財好習慣

個人理財類文章通常會開出一些「處方」式建議：做這個，不要做那個，把省下的錢存起來將來會有更好的經濟保障。它給你的好比「減肥菜單」，而不是真正的計劃。就像節食減肥一樣，這類理財建議往往開頭效果喜人，但最終很難堅持下去。換言之，這麼做很無趣。


    我建議用一種更好的方式來考慮各種財務決策，比如划條分界線，即本文所稱的「淺綠線」，看看你在線的哪一頭。它看起來就像是過去50年的股指收益，可以把人們分成四類：處於財務安全狀態的富人、普通有錢人、窮人、其他人。區分標準跟一個人的收入關係不大，更主要的是人們在涉及金錢時所做的決定和行為。


    在《淡綠色線：超級富人的金錢秘密》一書中，我通過研究發現，處於財務安全狀態的富人有如下5個特點。


    寧買便宜一點的奧迪，不買更貴的寶馬。保羅•波斯盧什尼是美洲虎隊的進攻內鋒，他得到了兩份全美橄欖球聯盟的合同，根據表現，他可獲得2000萬-4700萬美元的報酬。他現在肯定算有錢人，但早在幾年前，他的購車決定就已證明，他很早開始就一直在像富人那樣考慮問題。他告訴我，一直想買輛寶馬，但後來他權衡了一下寶馬車的價錢。他認為：「8萬美元一輛車對我來說太奢侈了。所以我降了一些。」他並沒有選擇屈就起亞這樣的廉價車，而是選擇了檔次不相上下、但便宜1萬美元的奧迪。這可能看起來挺好笑，畢竟他兩輛車都買得起，但是，像他這樣會以「夠用就好」做決定的人不多，而這可以保證他在退役之後數十年裡的財務安全。


    想喝星巴克的時候就去喝。如果點一杯4美元的拿鐵可以讓你的心情更好，那就別猶豫。有人可能會對你說要省下這4美元，看著它越變越多，讓自己有更多退休儲備金。他說的沒錯，但這種做法既無趣又不切實際。做預算就像節食，失敗就失敗在它只告訴你別去做什麼。在「淺綠色線」那頭，聰明的富人用「財務計劃」來選擇把錢花在對自己來說重要的事情上，與此同時，你知道自己必須要在其他地方省，以保證財務安全。


    不要時刻關注股市走向。對於不從事金融業的普通上班族來說，要從股票市場每天波詭雲譎的變化中找到真理，絕對是浪費時間。最糟糕的是，你很有可能因為行差踏錯，做出錯誤投資決定而被套牢。更合理的規劃是專註於自己能夠控制的事情：你應該將錢投到多樣化、低成本、不會讓你深陷其中的投資產品。


    （另外兩條投資警告。根據被披露的利益衝突調整投資策略的人往往無法調整到位——因此會犯下錯誤。看到電視上有人談論一支股票，會讓你買進或賣出這隻股票的概率增加3-9倍。做出這種衝動決定的根據，不過是一個陌生人的高談闊論而已。）


    如果不惜為子女教育投入重金，把錢花在他們3-8歲這個階段。諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯•赫克曼進行的研究發現，花錢讓孩子接受高質量的早期兒童教育，可以讓他們成年後獲得最大的好處。原因是3至8歲正是兒童發展責任心、毅力、社交能力和好奇心的階段。這些品質對於孩子最終的成功至關重要，遠遠超過高中的SAT預科課程和讀哪所的大學。


    少出去下館子。我與堪薩斯州立大學心理學家布拉德•克朗茲進行的研究發現，1%與5%之間的區別是顯而易見的：1%的人花在外出就餐上的開支少30%，意味著他們為退休增加了30%的儲蓄。這筆錢可不止一杯星巴克拿鐵的價格，隨著時間推移，這種行為將讓人脫穎而出，成為「財務安全的富人」。