社保養老並不可靠，如何養老才有保障？

　　很多時候，人們總是覺得社保能為自己的未來養老。只要自己購買了社保，似乎就覺得將來的養老問題有了保障。實際上，這種想法是錯誤的。雖然說養老保險是一種社會保險制度，但是並不能真正保障我們的養老問題。

　　退休老人所拿到的退休金，是來自現在工作的年輕人所交的養老保險金。也就說，工作的人交錢供養著當前的退休人員，等到這些人退休之後，然後繼續讓工作的人供養自己。所謂的退休金就是，你年輕時把自己一定比例收入給退休人員，等到自己退休了，人家也把錢給自己。

　　這樣循環下去，似乎沒什麼問題。可是問題就是，老人越來越多，年輕人越來越少。以前，是四個人年輕人拿錢給一個老人花，或許壓力並不大，但是慢慢地變成三個人、兩個人，甚至一個人。計生政策等因素導致中國出生人口不斷減少，老年人占人口比例越來越大了。

　　著名經濟學家張五常說到，「沒有強迫性的養老金制度，人們會自行儲蓄而養老。香港十年以前是沒有這種養老金制度的，情況不差。而那些養老金制度強迫人們通過政府投資，回報率一般是低的。有很多專家作過統計，自己積蓄投資養老的回報率，比政府代替人們投資養老的回報率高很多。這是普遍的情況。有些人因為自己不積蓄，到老時就有問題。但是，在正常的天倫發展下，我個人是反對強迫養老金的。因為一個人可以自己積蓄，而如果他有自己的兒女就更安全，可以有兒女養老。所以我在1984年的時候發表《沒有兄弟姊妹的社會》，極力反對一家一孩的政策。其中一個原因，就是將會需要很多老人院。現在由於有了一家一孩政策實施多年的後果，養老就成為社會問題。另一方面，如果政府大肆推行養老金制度，人們的自主積蓄就會減少。這是很明顯的。美國的儲蓄率就很低，據說是低於 GDP的2%，這是拜強迫養老金所賜。而最近的金融風暴影響了養老金，加重了美國金融危機的嚴重性。新加坡的強迫養老金很高，聽說在這次金融危機中輸了很多錢。」

　　說實話，很多人花錢購買養老保險，並不能收回這些錢。面臨老年齡化問題，一些人建議延遲退休年齡。要是一旦延遲退休年齡真正實施了，這意味叫養老保險時間更長了，享受時間更短了。說一句不好聽的話，要是剛退休了，就到西天去了，那麼這些錢就白交了。要是這樣的話，還不如年輕的時候拿出花掉更實在。

　　社保養老看起來很美麗，實際上就是一個龐氏騙局。最初者總是享受到好處，但是後來者只能有交錢的份了。辛苦交了幾十年的社保，結果遇到不斷推遲退休，最終導致自己沒命享受了。

　　其實，養老還是要靠自己，社保養老並不可靠。如果把希望放在這裡，到時會很慘。強制的社保養老制度，對於多數老百姓來說，是禍而不是福。