小白領美帝理財奇遇記

Mike Yan 財子佳人

我叫大黃，英文名：Big Yellow，曾經是個苦逼的帝都金融民工。聽說大洋彼岸有一片美麗的土地，人人財富自由，家家安居樂業，最重要的是PM2.5每天都不超過50，於是開始海投簡歷，半年後終於修成正果，在美帝「大蘋果城」一家三流投行找到一份分析師的工作，可是等我到了之後，卻發現...



到了水深火熱的美帝，聯邦、州政府、社安，各種苛捐雜稅，起碼吃掉20%的收入，而且掙得越多，稅漲得越快。還是天朝的白領幸福啊，辛辛苦苦幹一年，天朝不搶你的錢，粗略算下來也就交個10%的個人所得稅。

好不容易搞明白美帝的稅法，又要開始糾結養老保險的問題，我天真的以為美帝的福利比天朝好，結果…

等我到了水深火熱的美帝，才發現什麼「五險一金」，啥都沒有，退休金賬號要自己開，401(K)、Roth 401 (K)、IRA、Roth IRA、SEP IRA、SIMPLE IRA，先來上個五六七八種，不把你搞暈不算完。還特別摳門，得自己往裡先交錢，公司才給你等比例補齊。又交進去年收入的5%，公司說給補齊100%，結果一看傻眼了，給的是公司的股票，又不是現錢，還得自己找券商託管，自己挑投資組合，投資那麼高大上的事兒，我們小白領哪懂，跟著瞎摻和，結果次貸金融危機，退休金腰斬一半，哭都沒地方哭去。

還是天朝替我們考慮得周到啊，找個體面的白領工作，又有公積金，又有養老保險。管理機構從來不隨便亂投資，絕大多數資產不是買國債，就是存銀行。而且早有先見之明，知道「月光族」們消費習慣糟糕，替我們把好關：想取養老保險，門都沒有，現在取了、花了，退休吃啥？想取公積金交房租，只許取一半！先預約領號，再排一上午隊等著辦手續，然後告訴你材料不齊讓你回去補，再來排一天，還是踏實放著吧，否則十年後買房的時候，貸款利率又降了，結果公積金結餘不夠，別鬧了。


總算開好了退休金賬戶，收入又被吃掉不少，想找個省事兒的網際網路理財產品，餘額寶那樣的，賺點收益，結果被美國同事狠狠教育了一番：

「網際網路理財產品」是神馬？我們根本沒有閑錢，「大蘋果城」剛上班的小白領，哪裡是月光族，全都是「二十年光族」！每月領回來那點可憐的工資，還信用卡、還賬單分期、現金分期、房貸、自己上學的教育貸款、小孩上學的教育貸款，啥時候還完過？

美國貨幣市場基金，七日年化收益率才0.0X%，連做餘額寶的基本條件都沒有。我只好自己去默默地探索，結果找到一個叫LearnVest的網站，看著有點像網際網路理財。註冊了個賬號，被告知要先交$299開戶費，餘額寶啥時候敢跟用戶收錢？！還要跟我電話溝通30分鐘，問我的消費習慣、儲蓄習慣，還給我定什麼每月預算、五年規劃，教那麼多有啥用？一個月還兩次電話回訪，累不累啊？每天給兩美刀收益，夠我周末出去吃頓好的，比這不強多了？

越來越羨慕沒有出來淘金的小夥伴了，他們的理財意識早就被餘額寶、P2P、銀行理財產品給喚醒了，早就告別月光了，手機APP就能理財，動輒活期存款十幾倍的收益，看那錢一天天嘩嘩地進來，就用收益買彩票，中個500萬直接通州買套房，瞬間抖起來有木有？不想玩兒心跳？沒關係啊，兩天就賺出一雙襪子錢，一個禮拜的收益買油鹽醬醋都夠了，啥也不用干，坐那就數錢，小日子過得紅紅火火！

苦哈哈熬了兩年，終於等到了漲工資的日子，手上閑錢多了，想買點高收益產品玩玩，結果…

哪有啊！國內那麼多P2P平台，在美國就找到個什麼破網站Lending Club，號稱美國最大，結果最高風險的票據收益率才給8.67%，還沒擔保，好意思嗎？

天朝的小夥伴們，有那麼多網際網路理財好產品，什麼P2P、P2C，沒有個10%以上的年化收益，都不好意思出來跟人打招呼。跑路也不怕，不是都「全額擔保」嘛，總能要回來的！

理財產品是沒戲了,要不去炒炒股票試試?結果剛開個戶我就被嚇跑了...

美國股市簡直了，交易手續費貴不說，還沒有漲跌停板，隨便出點負面消息就跌個50%，不賠死也嚇死了好嗎？

天朝哪有這問題啊，傭金天天價格戰，一家比一家便宜，而且牛市一來，普天同漲，隨便看看新聞政策就選股票，天天漲停板！跌？不怕跌，咱有跌停板，最多也就損失個10%么不是？


白天是連氣帶嚇，晚上回家倒頭就睡，俗話說日有所思，夜有所夢，夢裡的自己居然變成了高富帥：

終於請得起私人會計師了，結果被告知高富帥的收入50%要用來納稅…好在我有的是錢，貸款也早就還清了，總得找個人幫我管多出來的錢吧，結果看來看去，找到一家做「基於演演算法的理財顧問」的公司叫WealthFront，看著還挺是那麼回事，號稱把《漫步華爾街》的作者弄來當首席投資官。可轉念一想，騙誰呢？以為咱不懂啊，咱也是金融民工出身！不就編個程序，電腦操作買賣股票么？十萬美金起投？十萬美金叫錢么！還好意思收0.25%年費，你們那一屋子小霸王學習機用得了那麼多電么？難怪搞了快三年，才管10個億美金。

想我在天朝那會兒，那些個銀行理財、信託什麼的，隨便發個產品就幾十上百億，什麼10萬起買，百萬起投，不叫事兒，先拿15%年化收益來再說！風險？有啥風險，不是「剛性兌付」么，有人兜底啊！

5:30 am, 被呲牙咧嘴的鬧鐘叫醒，打開最新一期《服不服》雜誌，上面依然沒有我的名字，於是只好悻悻地去上班。仔細想想，在這水深火熱的美帝待著幹嘛，還是回天朝算了！