李俊：房子養老只是看起來很美麗

　　房子養老是一種相對新型的養老方式，所以很多人對它產生興趣。現實上，有一些人把房子養老看得過於美好，甚至覺得這種養老方式讓自己過上無憂無慮的生活。事實上，這種想法是錯誤的。房子養老確實有好處，但是一樣有很多風險，包括一些不確定因素。

　　據《經濟參考報》報道，「北京市民政局網站發布『十二五』時期北京老齡事業發展規劃，首次提出『以房養老』概念，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門開展『以房養老』試點業務。『以房養老』被稱為『住房反向抵押貸款』或『倒按揭』，是指老人將自己的產權房抵押給金融機構，以定期取得一定數額養老金或接受老年公寓服務的一種養老方式。」

　　現實上，房子養老將會面臨很多因素的制約。可以說，人們長期的觀念，似乎不太接受這種「倒按揭」方式。有人說到，「一輩子好不容易還完按揭、老了還要跟銀行『倒按揭』過活，叫人情何以堪？」同時，70年土地使用權成障礙。一位叫李伯的博主說到，「因為我國土地使用權期限最多只有70年。根據《房地產管理法》，土地使用權的續期必須重新批准，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權及其附著的建築物，都將被政府無償收回。」

　　據《經濟參考報》報道，「如果70年產權到期后，抵押房屋要有償續期，那麼續期費用將是一個巨大的未知風險。這種不可能在短期內掃清的障礙，使得中國大多數銀行或者保險公司出於風險控制的考慮，不會對『以房養老』太感興趣。其次，是房地產市場的變數不可控也讓各方顧慮重重。對於保險公司而言，宏觀調控下房子蘊含的價值是個變數，起伏不定難以判斷，這對保險公司而言將是不小的風險。」

　　中國人觀念之中，往往是希望把房子留給子孫，而不是金融機構。有的人覺得，「如果需要用房子養活自己，不僅自己內心會有挫敗感，在外也會覺得自己和孩子都無顏面。」正是這種觀念，所以房子養老不能在中國流行起來。

　　房子只是建築物而已，隨著時間而出現折舊。雖然這些年以來，房價不斷上漲，從而掩蓋房子折舊的一面。如果房價處於平穩階段，或者漲幅不大時，時間長了，房子就會貶值了。如果房齡超過了20年，房子將會很大貶值，甚至會出現很大質量問題。再加上中國房子質量不怎麼好，所以房齡過了30年，已經離危房不遠了。

　　房子質量問題，往往會導致還沒有等到養老的年齡，房子卻報廢了。因此，房子養老的方案之中，不得不考慮這個問題。一位叫黃祖斌的博主說到，「中老年人已經使用幾十年的房產，現在抵押出去，二三十年以後，土地使用權期限就所剩無幾了。城市房產最大的價值構成就是土地，真正的建築成本反而是微不足道的。如果重繳土地出讓金，金融機構願意向抵押人付出的年金就非常少；即使土地使用權期限可以延續，建築的使用壽命卻是比較有限的，未必能超過70年。」

　　儘管媒體對房子養老也做了很大宣傳，把一些好處展現出來，但是很多時候，房子養老只是看起來很美麗。因此，對房子養老的做法，我們需要理性思考。