最通俗易懂的解釋：刷卡消費后，被POS機划走的錢去了哪

　　是這樣的，POS 機是由不同銀行提供的，各家銀行提供的 POS 機列印出的單據上都會有自家銀行的標誌。我樓下超市的 POS 機列印出的單據上有交通銀行的 LOGO，那就代表著這台 POS 機是交通銀行提供的。

　　一般來說，銀行向商戶提供 POS 機就意味著商戶在這家銀行開立對公賬戶（多數如此，但存在例外情形），通過 POS 機交易的金額都會直接進入這個對公賬戶。所以我看到超市單據上是交通銀行 LOGO，我自然也可以猜到超市的對公賬戶就開在交行，日常的結算也是通過交行。

　　以我曾經參與過的一個項目為例，我們的客戶是一家基金公司，提供借款給一家地產開發商。因為我們要對這家地產商買樓所得的資金進行監管，確保回款能夠用於償還我們的借款。所以我們一方面要和地產商的結算銀行簽訂資金監管協議，另一方面我們要和地產商約定售樓現場只允許安裝結算銀行的 POS 機，這就是為了讓售樓回款全部回到監管賬戶里去。

　　銀行提供 POS 服務，當然不會是免費的。通常而言，提供 POS 機的銀行會向商戶稍微收取一點手續費。而消費者的發卡行再向提供 POS 機的銀行要求按銀聯制訂的規則進行分成。

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　　POS 機刷卡獲得的手續費，各方如何分成？分成比例是怎樣的？

　　從PM到PM

　　客戶、商家、收單機構、卡組織、發卡機構，是卡消費關係鏈中的主要角色。

　　其中具體費率牽涉到商業機密，而且因為不同的以上各角色，在整個交易鏈中的話語權不同，待遇肯定也不同，所以我就舉個例子來說明，現實中具體費率都是可以談的。

　　客戶買了一件 100 元的商品，刷卡並且簽單，簽收單上 100 元，卡中額度也實時少了 100 元。

　　商家拿著收單行發的 POS，刷了下客戶的卡，打出簽收單，然後拿著簽收單去問收單行清算（非實時，可周結或月結），收單行根據與商家之間的合同付給商家 97 元，扣除 3 元手續費（3%手續費算高的）。

　　那麼這個 3 元去哪了呢，繼續看下去。

　　收單行拿著商戶的簽收單一看，客戶刷卡不是自家銀行的，（比如在工行的 POS 上刷了農行卡），把簽收單發給銀聯去清算，假定銀聯依據這家收單行與自己的協議，要抽走手續費中的 10%作為交易費。銀聯給了收單行 97.6 元，然後拿著簽收單去問發卡行要錢。

　　發卡行接到銀聯的清算文件后，看到這筆消費，就把 100 元從客戶的賬戶上扣掉（稱作入賬 posting），並記上賬單準備發給客戶。然後按照和銀聯的協議，抽走手續費中的 70%，打了 97.9 元給銀聯。

　　客戶在 N 天後收到賬單，跑到發卡行把這 100 元錢還了，至此交易款才算流轉完畢。

　　總結手續費收入如下：

　　收單賺了 0.6 元 ，占手續費的 2 成。

　　銀聯也就是卡組織賺了 0.3 元， 占手續費的 1 成

　　發卡行賺了 2.1 元 ，占手續費的 7 成。

　　分贓完畢……這只是例子不代表真實情況，真實情況要看各家的合同。

　　銀聯以外卡組織全部用美金看待上述金額就行。

　　再另外，如果收單和發卡是同一家機構，交易不需要經過銀聯，這樣 3 元手續費全部都給這家機構了。