女性與錢：評新書《下一個男人更便宜》

生活到底需要多少錢

　　--《下一個男人更便宜》教女性如何與錢打交道

　　您怎樣使用您的錢?您的收入都去了哪裡?對此您是否心中有數?您是否覺得錢不知不覺就沒了蹤影?只有很少的人能立刻說出他們花了多少錢做了些什麼，大多數人只要錢夠花就  
高興了。但是如果我們想要明智地和錢打交道，就必須知道，生活到底需要多少錢。在所謂「共同承擔生活費用」的伴侶關係中，女性對於開支的問題常常很敏感。你的錢，我的錢，我們的錢――許多女性都害怕考慮這些問題。她們預感到，在錢的問題中暗藏著爭端，一觸即發，於是她們逃避，不敢正視現實。她們由於擔心關係破裂而不敢審視她們的經濟狀況，只要收支平衡就很滿足。然而這樣的態度不僅會使經濟問題更加嚴重，而且會給兩人的感情造成壓力。不要再盲目了，趕快認清自己和錢的關係吧!

　　下面的十步法可以讓您了解自己是怎樣與錢打交道的。如果您和伴侶是各花各的錢，至於共同的生活開支則有明確的分類，各自承擔一部分，那麼請您先獨自做這項十步試驗。如果你們是共同管理兩人的錢，那麼請你們共同討論這項試驗，可以一起做，也可以分別做。在您和伴侶名下各記上一定數目的起零用錢，這樣你們就有了一定的個人空間。

　　如果您單獨進行試驗，那麼您將了解到自己和錢打交道的方式，但了解不到兩人生活中的經濟狀況。但是請注意，今天這樣的關係並不罕見：兩個人雖然一起生活，但既不考慮將來，也不願讓對方知道自己的經濟狀況。在這種情況下，作為女性，可能會覺得自己應該對家庭負責，即使您和伴侶商量好了誰負責那一部分開支，您也可能常常比他花更多的錢。如果這項試驗證實了這一點，您就必須要做出選擇了：您是和伴侶討論一下，試著找出一個更合理的解決方案呢，還是因為害怕破壞兩人的關係而繼續默默承擔?

　　第一步：綜觀

　　在家裡您經常看到的地方放一個漂亮的盒子，比如衣帽間、廚房、起居室。每天回家之後第一件事就是把所有的收據、發票、購物小票都放進盒子里。如果是開車去購物的話，那麼車上放手套的小盒子也可以。您要做的是：打開、把單據放進去、合上。堅持一個月，收集每一張小票，包括門票和存車票。

　　請您不要用做記錄的方式寫在紙上!這是一個小竅門，因為如果我們每天都把所花的錢一項一項地記下來，難免有一項讓我們不滿意，接近月底的時候就可能會「作弊」。我們的目標是，獲得一個儘可能客觀的大體了解，不是要給我們的花錢方式下斷語!請您養成一種習慣，每次買東西都要一張小票，包括書報和那些瑣碎的生活用品，還有所有的車票、電話卡和存車票。

　　第二步：細算

　　一個月結束了，重要的時刻到來了。現在請您拿出銀行結算單、信用卡結算單和一張白紙，寫下所有的款項。為了一目了然，您可以把各項支出分門別類，比如住房、汽車，等等，把屬於同一類的項目總結到一起。舉幾個例子：

　　住房：

　　房租、電費、煤氣費、取暖費、家用器具保險費、固定稅收(如果您必須上繳的話)以及一切和住房有關的支出

　　汽車：

　　租金或分期付款費用、保險、稅收、燃料費、洗車費、修理費、額外費用

　　家用：

　　保養維修、家政服務、清潔用具、鮮花

　　飲食：

　　食品、飲料

　　娛樂：

　　電影、迪斯科、戲劇

　　個人消費：

　　理髮、化妝品、衣服、鞋、洗滌費用

　　健康：

　　藥品、營養品、醫療費用

　　度假：

　　短途旅行、為旅行而做的每月積蓄

　　預防措施：

　　法律保障保險、儲蓄投資、人壽保險

　　興趣愛好：

　　體育健身、音樂磁帶、手工藝品

　　信息和學習：

　　報紙雜誌、學習班、書籍、書友會

　　電話費：

　　傳真、上網費

　　其他：

　　禮品、郵資、捐款、資助、掃墓、社團組織會員費

　　這份表列出的並不完整，只是希望能給您一個大概的模式，讓您知道如何把支出進行分類總結，以便能夠對各項花費一目了然。最後，您把那些每年只需交一兩次的費用，比如社團和協會的會費按月平分，並把其中一份列入這個月的開銷。在每一張登記過的票據上用紅筆畫勾，然後把它們裝入一個厚厚的信封。把銀行和信用卡結算單上所列的那些交費項目也用紅筆畫勾並登記到紙上。把所有費用都登記完之後，裝入裝有票據的信封，寫上相應的月份。您可以把這個信封連同銀行和信用卡結算單一起放進文件夾。這時，您就對一個月的情況有了一個整體的了解，萬一需要索賠還可以很容易地找到票據。

　　現在您就可以很清楚地看到：這個月為交通花了多少錢，或者在住房上花了多少錢；娛樂開銷有多大，吃喝又需要多少錢。您看到這些數字有什麼感覺?是為自己能夠如此合理地支配錢而驕傲呢，還是簡直不敢相信自己的眼睛?當然，我們也有可能在這個月碰巧趕上一些特別需要花錢的事情，但花錢習慣還是相對穩定的。有一些消費我們是出於習慣，還有一些與工作領域和生活方式有關。您所從事的工作是不是要求您特別注重形象，或是信息非常靈通?如果是，那麼這些方面的消費會較大，但這些是不可避免的，它對您很重要。如果您的興趣愛好比較費錢，那麼這一項的開支會比較大；如果您比較講究吃喝，那麼會花較多的錢買食品和飲料。也許您已經在能節約的地方部節約了，但不知道怎樣才能做到最好。

　　無論如何，我們有必要把我們列出的表再看一遍。要想使自己的花費合理，必須認清下面三點：哪些開支無法縮減或者只有做出諸如搬家之類更花錢的事才能縮減，哪些開支是可以適當縮減的，哪些開支是稍微克制一下就完全可以節省的。為了找出那些額外的開銷，我們首先必須清楚一點：這樣做的目的是什麼？不能只是想一下今後要改變花錢的方法。為了下定決心並堅持不懈，我們需要設定一個目標。這個目標必須能夠激勵我們克服困難，堅持到底。其實在很多情況下，明智地和錢打交道無非就是在面對生活中那些小小的誘惑時想想自己的遠大目標，權衡利弊，抵制誘惑。比如說，如果您開始每天省去多餘的報紙和一杯卡布其諾咖啡，或者戒煙，一天就可以節省10馬克，那麼每個月就可以節省300馬克。如果您用這300馬克進行一項投資，那麼30年後戶頭上就會有上百萬!您看，並不是非要幹什麼大事，用節省的錢進行一項聰明的投資就會使小資本變成一筆大財富。您需要的只是毅力和一個明智的策略。每個月節省的錢數並不重要，重要的是長期穩定。假設您每月節省150馬克，按14%的利率投資，試想一下，25年後您將得到多少錢?幾十萬馬克!

　　第三步：設定目標

　　怎樣才能確定一個目標?請問問自己，您想成為一個什麼樣的人，想過一種什麼樣的生活。您是想每年旅行一次，認識這個世界呢，還是更願意為老了以後的生活做準備?也許您還沒有仔細地考慮過這個問題；也許認為現在收入太少，還沒有必要做什麼打算；也許您偶爾也夢想過腰纏萬貫，可以昂首挺胸地面對上司，或是退休后也有額外的收入，可以安享天倫；也許您還夢想著還清了所有債務，錢綽綽有餘。不管您的願望是什麼，您想到它時，眼前是否有一個清晰的畫面?如果沒有，那麼請拿出一張紙，在中間畫一條垂直的粗線，在線的左邊大大地寫上您的目標。翻找報紙和資料，從中剪下與您的目標接近的圖片和照片貼在紙的右半邊。然後，反覆仔細地看您製作的剪貼畫。

　　第四步：學會放棄

　　為了達到這個目標，您願意放棄一些東西和一些習慣嗎?我們往往會排斥這個問題，因為我們不願打擊自己追求目標的熱情。但是如果我們不弄清楚自己願意付出什麼，我們就不會成功。請用心考慮一下這個問題：在個人方面和經濟方面您能夠做出什麼樣的犧牲?您還應該想清楚，哪些東西是不想放棄或者不能放棄的。這些問題可以明確您所能夠容忍的限度。有些人可以為了一個目標一比如說一套屬於自己的房子而年復一年地放棄所有享受，而另一些人則不願意為了一套房子而長期降低自己的生活質量。您屬於哪種類型呢?請您實事求是地回答這些問題。因為要想達到目標，就必須找到一種符合您個人需求的方法。因為擔心給別人留下不好的印象，您是不是不願意精打細算?您之所以覺得自己的花費很合理，是不是僅僅因為周圍的人都這麼花錢?那麼您的主要問題不是經濟上的，而是心理上的。請問問自己，為什麼如此看重別人的意見?如果遇到了困境而不得不節省，情況將會怎樣?您覺得這真的會破壞人際關係嗎?還是僅僅有可能?實際上，無論我們是否停止抽煙或喝酒，是否改變我們花錢的習慣，總會有些人不能適應我們新的行為方式而從我們的圈子中退出。您必須要決定，是否願意和能夠做出這種犧牲。這個問題在兩個人的共同生活中可能會成為焦點。您的丈夫是不是和他的朋友們在一起度過很多的業餘時間而且花很多錢?為了他能和朋友在一起，您是不是必須限制自己的消費?您願意做出這樣的犧牲嗎?至少應該保證自己也能夠自由支配同樣多的錢吧!是不是辦不到?因為這樣就超出了預算?您真的心甘情願做出這樣的犧牲嗎?如果您十分肯定地回答「願意」，當然沒問題。但是請您明白，肯定的回答將會更加縱容他的行為。

　　也許您的錢真的只夠維持最基本的生活。那麼請問問自己，您的勞動是否應該得到更多的錢。許多女性不敢提出合理的要求，因為她們不知道老闆會對此做出什麼樣的反應。而在大多數情況下，這種謙虛並非明智之舉。別人不會覺得你很高尚，只會覺得你缺乏自信。如果老闆沒有能力給您加薪，就應該重新考慮自己的工作了。您必須要為這一家公司工作嗎?如果是，有沒有可能獲得一些額外收入?或者您已經習慣了這種不利的局面，還要堅持下去。注意：要防止出現這樣的情況！在工作中加入同情和人道可能會讓您非常失望，因為老闆在必要的情況下可能不會對您採取同樣仁慈的措施。

　　您是不是已經確定了目標並且清楚您準備放棄些什麼，那麼請再仔細地看一遍列出的款項。在哪些項目上可以節省?哪些習慣可以放棄?

　　第五步：繼續

　　如果您已經確定在哪些支出上可以節省，那麼請問問自己，這些支出什麼時候會出現?您是否會因為工作不順心而在下班後去逛商店?是不是會買一些東西，因為您覺得至少應該給生活增們的花錢習慣。　　

　　您覺得您的伴侶只是生活中「階段性」的伴侶呢，還是真的在打算共同的將來?如果你們只是打算共同生活一段時間，那就沒有理由放棄個人的財產控制權。在共同生活中，女性往往願意做更多不必要也沒有意義的投入。您的開支列表是不是也反映了這樣的問題呢?　　

　　第六步：明辨對錯

　　現在您知道了自己的目標，也知道在哪些方面有不必要的開支。目標能夠賦予我們力量、勇氣和恆心。您的目標是否有足夠的吸引力，足以讓自己放棄一些嗜好，振作精神培養新的行為方式?假設您現在每天中午都去一家小館子吃飯，試想一下如果每周只去吃兩次飯，其餘三天都自己做飯吃，又會怎麼樣呢?為了省事而每天中午買飯吃的習慣會花掉一些錢，而這些錢只要稍作考慮是可以用於實現您的目標的!或者您在小盒子里發現了一大把車票，而這只是因為自己沒有去買張月票。難道真的抽不出時間嗎?您是不是加入了某個協會，而從不去參加活動?或者買了一些從來不看的書，上了一些根本不需要的保險?是不是為了方便而在離公司最近的地方購物，儘管那裡的東西比市中心貴?是不是當汽車沒油的時候，才在途中就近加油?購物是不是沒有計劃，而只是根據自己的心情?

　　第七步：做出決定

　　在您想要省掉的錢數上做上標記。如果您能在這樣做時表現出儘可能少的感情波動，那麼將會非常成功。但是請注意，不要把生活中所有的樂趣都劃掉!要記住，只有能夠貫徹的計劃才是好計劃。請做出決定：哪些習慣您可以放棄，哪些不能。

　　第八步：試驗

　　現在請嘗試著按照新計劃生活一個月。記住一定要誠實!如果您是個影迷，卻想讓自己一下子改變習慣，只看電視不進影院，那這個計劃肯定不會長久。在這個試驗階段可以進行多種嘗試，但不要放棄努力!在這個月結束的時候您可以列出三到四條賬目：

　　　1.基本生活消費即不可避免的開支

　　　2.娛樂消費

　　　3.財產

　　　4.債務　　

　　基本生活消費這一條目前是無法改變的，除非您的生活有了徹底改變；賬目上用來娛樂的那一部分錢可以花掉，也可以不花，但是如果不撥出一定的娛樂預算，這個計劃是很難實現的；開一個專門的財產賬戶，每個月把想要留作積蓄的錢存入其中；必須要還清債務，可以按照「一分為二」的規則，把每個月能省下的錢分成兩半，一半用於償還欠款，另一半存入自己的財產賬戶。

　　注意：如果您在銀行長期透支，可能要付出的利息比當初存款所得的利息還要高。儘管如此，還是請堅持按照「一分為二」的規則還款，過一段時間之後把省下的錢進行一項投資或儲蓄。這樣就可以獲得與所付的利息同樣多的利潤。而更重要的是產生了這樣的心理效果：您終於又建立了一筆存款，這個賬戶證明了您的成功!如果只是一味地償還債務，說不定當快還清欠款的時候，您又會開始重新透支。

　　您所列的各個賬目之間比例如何，如何分配和調整它們，取決於您的態度和忍耐力。是要多享受還是要多存錢，由您來決定。

　　現在您可以建立一個家庭賬本了，每天或每周登記一次開支情況，這樣就可以更好地控制自己的行為。慢慢地您對錢就有了更好的把握，不用做記錄也能夠知道消費是否超出了合理的限度，然後可以自己選擇是否繼續記錄。但是請警惕，不要在信用卡和會員卡上栽跟頭，不知不覺地透支會使您的計劃成為泡影。

　　第九步：投資

　　到銀行辦理一個長期的委託，每個月自動從您的工資賬戶上把一定數量的錢存入財產賬戶。如果您想積攢一筆財產的話，就不要輕易動用這個賬戶。諮詢一下，怎樣才能夠用節省下的錢進行投資?即使只有幾馬克，也不要害怕進行高收益的投資。請聽取多方面的建議!

　　第十步：行動

　　請您確定一個時間範圍：一年、兩年，或者三年，在這個時間範圍內堅持實施自己的計劃。在此期間如果工資有所提高，請把增加的錢進行投資，直到預定的計劃期限。堅持您的原則，鍛煉您的毅力!

　　兩人一起實現這個計劃並非易事。對今天的許多人來說，討論「性」比討論「錢」更容易。共同的目標可以把兩個人聯結在一起，但如果兩個人的想法完全不同該怎麼辦呢?比如您想要一套新的廚房設備，而丈夫想買一輛新車；您想讓孩子上一些培訓班，接受良好的啟蒙教育，而他卻認為這完全是多餘；您希望年老的時候可以高枕無憂，而他既不願意攢錢也不願意考慮自己的將來。這個試驗中的問題可能會揭示出一些不容忽視的差異。現在您必須要決定：是默默同意還是極力爭取?制定財務計劃對許多夫妻來說向來都是棘手的事，但他們卻沒有看到，這可能決定了他們的生活質量、他們的滿意程度以及他們的將來――自己的和孩子的。在個別問題上，您能夠、願意或必須做出什麼樣的選擇取決於自己的經濟狀況，但是否覺醒並關注經濟狀況，則取決於您自己!

　　(《下一個男人更便宜》德 瑪麗奧