Pet Plan的保險如何買比較划算，我計算了下

發信人: xzchina (沒昵稱)


花了兩個小時研究了下如何選Pet Plan的保險最划算。

Pet Plan提供的保險有3個參數可以選擇：deductible（$50, $100, $200）、co-pay（
80%、90%、100%）、Level（bronze、silver、gold），所以總共有27種plan可選。這
里以一個5歲的DSH貓（2008年出生）為例，選用Bronze level，計算各種deductible/
co-pay組合的性價比（共9種plan）。我個人認為沒必要選silver或者gold，所以
silver／gold比bronze多出來的服務是否划算我就不討論了。

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摘要

未來一年內，從性價比的角度考慮：（1）如果開銷低於$200，買$200 deductible/80%
co-pay（或者不買）；（2）如果在$200-$600之間，買$100 deductible/90% co-pay
；（3）如果肯定要超過$600了，買$100 deductible/100% co-pay。這裡開銷不包括常
規檢查（疫苗等）和pre-existing disease（這個不cover）。如果有看specialist（
這個服務co-pay一律80%），可以參考（3）的結論，估計總花銷肯定超過$600了。這裡
的計算結論是基於我的貓的情況quote的，具體到你的貓／狗會不一樣，但是這幾個
plan的性價比應該差不多。

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第一章 Pet Plan如何計算reimbursement？

假設你的保險是$100 deductible and 90% co-pay，今天帳單是$1000。

（1.1）計算賬單中eligible expense（疫苗等不cover），假設$800；
（1.2）計算co-pay后價格，$800*90%=$720；
（1.3）減掉deductible：$720－$100=$620

所以你能拿到$620的支票。

註：claim是per illness per policy period （通常為一年）的，所以同一個病你可
以分不同階段claim，只收一次deductible。

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第二章 買保險值不值？

如果買了保險后，Annual cost <Reimbursement，那就值了。

（2.1）Out of pocket：bill減reimbursement（Reimbursement看第一章如何計算）；
（2.2）Annual cost：Out of pocket加上Yearly Premium；

所以值不值取決於兩個因素：（A）Bill的數目（僅指eligible expense，下同）和（B
）deductible/co-pay的情況。下圖我計算了bronze plan 9種deductible／copay組合
的，顯示了當annual cost等於reimbursement的時候bill的數目（臨界值）。

可以看出來，最低的臨界值是$539，是$100 deductible/100% co-pay。也就是說，如
果一年你的bill肯定超過$539，那肯定買保險是比較值的。低於$539，就要具體情況具
體分析了，看第三章。

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第三章 哪種plan最適合我的情況？

最適合的就是可以讓annual cost最小的，這個取決於你的bill和plan；Bill有很大隨
機因素，下面的分類基於more likely than not的原則分析：

（3.1）貓特別健康，肯定不生病，那不買保險最省錢。

（3.2）貓還行，可能生病但bill不超過$200，買$200 deductible/80% co-pay。這種
情況其實你並不會拿到reimbursement，只是用保險的錢買了兩個權利：（A）這個病不
會成為pre-existing；（B）萬一超過$200了，還能報銷一些。你的annual cost在$190
（$0 Bill）到$390（$200 Bill）。

（3.3）貓有可能會生病，預計bill在$200-$600之間，買$100 deductible/90% co-pay
。你的annual cost在$406（$200 bill）到$446（$600 Bill）。

（3.4）貓重病了，bill肯定要超過$600了，買$100 deductible/100% co-pay。你的
annual cost是一刀切$439。