退休和孩子學費 看美國父母如何抉擇 (ZT)

美國父母如何作出抉擇 為自己的退休儲蓄，還是支付子女的大學費用 經濟哀退，房價下跌，美國人的儲蓄有限，推遲退休或透支退休金，先支付孩子的教學基金，值得嗎

　　根據一項新的研究，父母寧可支付孩子的大學學費，不為自己的退休生活作出儲蓄，這種趨勢特別明顯。

　　調查結果發現，越來越多的爭辯指出具有大專以上學歷，所投資的高成本並不值得，大多數理財規劃師認為，退休儲蓄才是最優先的考慮。

　　然而，只有三分之一的家長說，為退休而儲蓄，比較為孩子節省上大學的費用，更加重要。

　　為什麼為退休儲蓄更加重要的呢

　　年輕人通常可以得到大學助學貸款，又或是延遲幾年才上大學，或選擇成本較低的大學，年輕人還有多年的時間來考慮這一切的問題。但是，對於接近退休年齡的父母，他們卻沒有充裕的時間。

　　存錢，是一個長期的過程，它需要儘早開始，絕不應妥協。

　　當談到子女的大學儲蓄更重要，低收入家庭似乎最為堅決，調查中，37%的低收入家庭，年收入25，000美元以下的，他們說，大學學費是最優先的考慮，26%的人說，退休生活儲蓄才是最優先。

　　另外，37%的人認為，兩個同樣重要的。

　　其他收入階層的家庭認為退休是當務之急的考慮，以退休生活儲蓄為主。由此可表明低收入家庭，仍然認為子女的教育，是將來最好的財務投資。

　　有一個研究機構得出結論，指出一個大學畢業生的終身收入，比較沒有大學學位的終身收入，相差100萬美元。

　　但是，近年來，這個結論引來爭議，大學畢業生的學生貸款平均24，000美元，就業市場的疲弱，失業率9.1%，越來越多的爭論認為高等教育不斷上升的成本，並不值得。

　　不管家長是否相信大學學位值得投資，為自己的退休儲蓄或是為子女教學儲蓄，是他們的一個難題。

　　問題是，你寧願孩子們自己支付助學貸款，或是用來支付自己的醫療費用

　　理財規劃師會肯特(Kent Allison)說：「由於許多家庭損失資產和信貸市場趨緊，他們唯有盯上了退休基金，作為其他用途。」但是，他提醒說，這並不是一個很好的舉措，必須注意兩個重點。

　　首次，許多的方法可以幫助子女的大學學費，如貸款，獎學金和財政援助，因此，為退休而儲蓄，應該是一個更大的優先。

　　其次，提早拿取401(k)退休金，有潛在的罰款費用。如果你在59歲半之前，提早拿出退休金，你繳付的所得稅和10%的罰款，並失去了稅收優惠。

　　然而，根據最近的Sallie Mae的和蓋洛普研究，去年，父母提早取走401(k)計劃或從退休金貸款，人數增加一倍以上，從2009年的3.4%增加至7.4%。

　　高級副總裁莎拉(Sarah Ducich)指出，這是一個令人震驚的統計數字。她說，父母寧願透支退休金，付出高息和罰款來供養子女的大學學費，這證明他們看重大學學歷。24%的家長說，為子女規劃大學，唯有從退休帳戶透支。

　　她說：「為子女的大學儲蓄，過於計劃自己的退休，可能是給自己挖一個洞。」

　　艱難的決定

　　去年10月，蘭迪內爾姆斯(Randy Nelms)和他的妻子利安妮(Leigh Anne)停止為他們的401(k)退休計劃供款，部分原因是他們的兒子，19歲的米切爾(Mitchell)，他將是一個大學二年級的學生，和17歲的約旦(Jordan)，剛從高中畢業。

　　他們一家住在田納西州的富蘭克林，內爾姆斯說：「你必須做出一些決定，以目前而言，我們可能會從401(k)透支金錢。」

　　紐約市格林伯格教育總監埃里(Eric Greenberg)指出，許多家庭不會直接動用退休基金，但是，許多人為支付子女學費，寧願推遲退休的計劃。

　　卡梅倫(Cameron)和祖蒂(Jodi Beattie)，住在聖路易斯附近，他們育有一名8歲的女兒和3歲的兒子，他們早已討論過如何為小孩支付大學費和自己的退休儲蓄。

　　他們擔心不能負擔小孩未來的教育，加上他們的房屋價值下跌，股市暴跌也損耗了他們的退休儲蓄。這對夫婦說，他們不知道未來是怎樣 擔心他們是否可以依靠社會保障金。

　　今年43歲的卡梅倫，是建築公司項目經理，他說：「當我們的小孩上大學時，我們已經快60歲了。我們當然希望有能力幫助孩子上大學。」

　　住屋資產，曾經是一個儲蓄的保證，但是，住房市場的崩潰，許多家庭的命運改變了。理財規劃師會肯特指出，人們無法透過房屋凈值貸款支付大學，沒有這個選擇的話，許多家庭都將目光投向他們的退休儲蓄。

　　肯威特(Ken White)和他的妻子卡爾森(Joy Carlson)，居住在辛辛那提附近，夫妻二人今年56歲，育有一名女兒，就讀高中，還有一名兒子，剛大學一年級。

　　多年來，夫妻二人都集中為退休計劃儲蓄，而不是子女的大學教育基金。但是，他們計劃至少幫孩子支付一半的學費。威特說：「這是沒有辦法的，我不想看到孩子畢業之後，還要負上重大的債務。我們不會透支退休金，可能每月儲蓄更少退休金，先交學費吧。」

　　然而，即使家長們早就為子女儲蓄教育基金時，可能也無法支付大學昂貴的成本。

　　大學成本上升

　　大學理事會指出，2010年，四年制公立大學，每年的總成本大約16，000美元，比較 2009年增長6.1%。私立四年制大學，每年平均學費大約37，000美元，比較2009年增長4.3%。

　　52歲的內爾姆斯(Nelms)擔任田納西州農場局保險工作，他說：「大學學院增加學費和食宿的費用，遠遠超過通脹率。我不知道，到底儲蓄多少才足夠。」

　　父母當然不希望自己的孩子背上債務。有些家長決定讓子女入讀成本較低的大學，兩年之後，才轉到一個成本較高的學校。家長們也出盡各種方法，內爾姆斯停止401(k)退休金的供款，先為兒子解決學費的問題。

　　兩名兒子做全職的暑期工，並申請田納西希望獎學金，以及助學貸款和學費援助方案。

　　內爾姆斯希望明年夏天，可以重新恢復401(k)退休金儲蓄，因為他今年52歲，妻子安妮51歲，他們知道必須把重點放在人生的黃金歲月。他說： 「美國將有7500萬嬰兒潮的退休人士，我們都關注是否能夠安享晚年。」

父母有條件應該負擔孩子上公立大學的學費。如果孩子想上私立大學，他(她)應負擔這兩者的差價(通過貸款等方法)。

可憐天下父母心啊。