新新人類財富手冊：80后的理財快車

理財是一張馬拉松比賽，而不是百米衝刺，世界上並沒有財富的傳奇，只有越早越好的理財征途，以時間積累財富，以複利倍增金錢，人人都可以成為百萬富翁。本書是一本專為80后量身打造的理財書，從保險、基金、股票、儲蓄多方面入手，教你學會投資，快樂消費。

第1章 理財是心態，更是持之以恆的習慣

　　剛出校門的80後人，由於經濟和閱歷方面的原因，大可不必像中年人那樣，一定要靠理財達到一個很高的財務預期。但是，作為來日方長的年輕一代，最起碼的理財意識是一定要有的。尤其是在剛入社會的時候，培養正確而有效的理財意識將會讓自己受益終生。

　　理財，是有錢人的事兒？

　　很多年輕人在談到理財問題的時候，經常會用一句話打發勸他理財的人："我沒錢，也沒有餘錢可理。"

　　說這話的人是可以理解的，在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者抱有這種觀念，認為"只有有錢人才有資格談投資理財"。因為一般工薪階層，特別是剛剛走上工作崗位的年輕人都會心存這樣一種想法：自己每月固定的那點工資收入，應付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢？

　　而事實上，專家給我們的建議是：只要你有收入，有現金流，錢再少，只要好好規劃，一樣可以理財，關鍵就看你有多強的理財意識。

　　我們經常可以在報紙上看到，現實生活中，不一定是窮人才會很落魄，反倒是有這麼一些人：他們很有錢，卻因為沒有很好的理財意識和願望，結果讓自己淪為一文不名的窮光蛋，比如大名鼎鼎的拳王泰森。

　　愛好拳擊比賽的人，對泰森這個名字肯定不會陌生。據有關資料的統計，泰森在自己20年的拳擊生涯中，用一雙鐵拳為自己贏得了至少3億～5億的巨額財富。但是這位身價數億的昔日拳王卻在2003年，向法院提出破產申請！原來，20年努力賺得的財富在幾年之內就被他揮霍一空了。而這其中的罪魁禍首，當然還是他的那雙鐵手--只會賺錢，不會理財的鐵手。

　　有人說，理財是有錢人的事；也有人說，理財是高學歷、商人的事；還有人說，理財是成年人的事。其實，理財面前人人平等，理財關係到每一個人。今天，擁有100萬元的富人如果選擇把錢全部存銀行吃利息，那他的錢很可能因為通貨膨脹而在不斷貶值。而一個只憑1萬元進入股市的年輕人如果操作得法，倒有可能過不了幾年就已經擁有了一套市價100萬元的房產。

　　反觀七八十年代出生的年輕人，他們當中大多數人的工資的確都不算太高，能夠不當"啃老族"，不依靠父母，自食其力就已經相當不錯了，要是再從本來就捉襟見肘的那點可憐的工資中拿出一部分來用作理財的話，聽上去確實有些勉為其難。但是，如果存有這種心理的朋友看看下面的這個例子，也許就不會這樣想了。

　　小張，22歲，本科畢業，工作3年，未婚，月收入2 600元左右；

　　小劉，25歲，專科畢業，工作3年，未婚，月收入1 500元左右。

　　照上面的條件看，按說小張應該攢下來的錢更多，但事實卻是：半年下來，小張的存款是600元，而小劉的存款是3 600元。為什麼會有這樣的結果？看看下面這個表格就很清楚了。

　　單位：（元）

　　 衣 食 住 行 其他 月收入 每月剩餘

　　小張 400；大商場買 500；食堂、飯店 700；市中心，一居 200；公交、打車 700；通訊、上網、旅行、娛樂 2 600 100

　　小劉 100；小商店買 300；自己做，帶飯 250；郊區，合租 50；自行車、公交 200；通訊、書籍等 1 500 600

　　 衣 食 住 行 其他 月收入 每月剩餘

　　小張 400；大商場買 500；食堂、飯店 700；市中心，一居 200；公交、打車 700；通訊、上網、旅行、娛樂 2 600 100

　　小劉 100；小商店買 300；自己做，帶飯 250；郊區，合租 50；自行車、公交 200；通訊、書籍等 1 500 600

　　那麼，這樣規劃自己財務的兩個人在生活與工作中又會有怎樣的不同呢？

　　我們看到，已經有3 600元存款的小劉，以他目前的生活水準，至少可以抵禦三個月的風險，所以現在的他是"手裡有糧，心裡不慌"，正在著手聯繫跳槽的事宜，打算換一個待遇更高的公司。

　　而小張雖然工資略高一點，相比之下卻比較慘，600元的余錢連他一個月的房租都不夠，更不要說應付生活中的意外事件了，所以，小張戲稱自己"連得病的權力都沒有"，更不敢說要謀划什麼跳槽或者學習充電之類的事了。

　大家通過這個例子可以看出，其實二者的差別並不是有沒有錢的問題，而是是否具備理財意識，或者理財的願望強弱的問題。相信，在80後人群中，比小張收入低得多的大有人在，可是一樣能理財。

　　小潔出生在上個世紀80年代，雖然早在高中時期就有了儲蓄意識，但手段比較單一，只是把錢存銀行做定期存款（從小到大的壓歲錢，讀高中時父母交給的生活費等），主要是存3年和5年的定期儲蓄，因為當時的她短期內不會動用這筆錢。

　　到了大學后，她合理計劃自己的支出，所有費用都在控制之中，父母每月給她的生活費基本上都有結餘。但那時候，她還是只把錢存銀行。

　　工作后，她的收入不高，但每年年初仍要制定一個儲蓄計劃，並儘力完成。之後，跟同事們聊天時，她了解了國債、基金等投資渠道。於是，就開始了自己的理財之路。由於她屬於比較保守的人，抗風險能力也弱。所以，她用50％的資金買了3年期國債。

　　兩年後，在人民幣理財產品熱銷的時候，她購買了2萬元，嘗試一下。實際上，小潔對這類產品一點概念也沒有，還好本金安全收回，收益超過了3％，比存銀行定期好多了。

　　不過，小潔真正花工夫的是基金。近年證券市場行情比較好，各種基金收益率很高，所以，她又把手中30％的資金投了基金。

　　購買基金前，她經過慎重選擇，做足了功課：先從基金公司的網站上了解信息，查看基金公司的綜合實力排名，了解基金經理的情況。晚上，經濟類的電視節目會推薦一些基金，她也會關注，了解基金髮行情況。本來她打算購買幾隻老基金，但最後還是選擇了新基金，因為老基金凈值太高，會增加投資成本，後來，這幾支基金的回報率都超過了6%，算是一筆不小的收穫了。

　　所以，理財的關鍵不在於你能賺多少，而是你能在多大程度上照看好你的錢，不讓它們不知不覺地從指縫中漏出去。"不積跬步，無以至千里；不積小流，無以成江海"，永遠不要認為自己無財可理，只要你有經濟收入就應該嘗試理財，必然會得到豐厚的回報。

"積少成多，聚沙成塔"。如果我們能夠意識到理財是一個聚少成多、循序漸進的過程，那麼"沒有錢"或"錢太少"不但不會是我們理財的障礙，反而會是我們理財的一個動機，激勵我們向更富足、更有錢的路上邁進。

　　理財在很大程度上，和整理房間有異曲同工之處，一間大屋子，自然需要收拾整理，而如果屋子的空間狹小，則更需要收拾整齊了，才能有足夠的空間容納物件。我們的人均空間越是少，房間就越需要整理和安排，否則會零亂不堪。同樣，我們也可以把這個觀念運用到個人理財的層面，當我們可支配的錢財越少時，就越需要我們把有限的錢財運用好！

　　而要運用和打理好有限的金錢就需要一種合理的理財方式！歸根結底，我們應該明白這樣一個事實，不能因為有錢，甚至錢多就不用理財；而錢財有限，則應該更需要理財。

　會理財，不如會賺錢？

　　在年輕的朋友當中，也不乏這樣一群人，他們學歷高，所學的又是熱門專業，所以工作好，工資高，甚至每個月萬兒八千也不是問題。所以這其中就有一部分人覺得沒必要理財，節流不如開源。當然自己也會注意節約，不會每月花光光，一樣過得很好，每年年底還能剩一點錢夠零花。有這種想法的也是大有人在。

　　乍一聽，好像這樣的生活方式也挺好，不用費心去理財，錢肯定也夠花，但這種很隨性地對待自己錢財的態度看似悠閑自在，實際上還是因為沒有遇到不可預期的風險。一旦遇到了，我們就會發現，目前的這種"自由"是有代價的，它會讓你在缺乏有效防禦的前提下，將自己暴露在風險之中，遭受挫折或損失。

　　在現實生活中，我們看到有許多白領由於工作壓力較大，很少顧及理財。常常是把錢往銀行一存，就以為是最安全的了。而實際上，正如我們在前面文字中所提到的那樣，這種把錢放在銀行里任其生滅的方式，在理財產品和理財渠道如此豐富的今天，其實是十分錯誤和愚蠢的。

　　今年25歲的王林，在一家房地產公司擔任客戶經理，年薪加分紅在十萬以上。這在同齡人中是相當不錯的收入了，看著銀行里的存款一個月比一個月高，王林很是得意，覺得周圍的同事今天聊保險、明天又選基金，真是有點瞎折騰。自己的收入那麼高，存在銀行里，又安全又省心，有什麼不好呢？所以王林從來不會聽公司組織的理財諮詢課，同事們紛紛購買商業保險，他也從來不參與。

　　然而，天有不測風雲，一次駕車遊玩時，王林不小心傷了腿，需要手術治療，並卧床幾個月，這下子，光是手術費、住院費、生活費就要十幾萬。而王林的所有存款也不過七八萬而已，好歹公司還有醫保，但是也才一萬多。沒有辦法，王林只好去借，東拼西湊總算把救命錢給拿出來了，算是救了急。

　　此時的王林是追悔莫及，他恨自己沒有未雨綢繆，本來只花幾千塊錢辦個保險就可以解決的問題，結果現在倒好，不但自己從前的積蓄被一筆勾銷，還成了"負翁"。他從這件事上長了記性，開始學習保險及各種理財手段，為自己規劃一個穩定的未來。

　　與王林相類似的境遇，我們也經常可以在報紙上見到。比如，年收入幾十萬的白領因為一場重病而傾家蕩產，被打入社會底層的故事屢見不鮮。也許，這樣的事情不降臨到自己的頭上，是誰也不會意識到它的存在的。

　　說來說去，我們都是在講這樣一個道理：對一些高收入的年輕朋友而言，理財是同樣重要的。

　　即使在目前，你的工資已經遠遠高出同齡人，暫時不必擔心生計問題，但是要知道，隨著時間的推移，你可能會面臨買房、結婚的事情，甚至以後養育子女的問題，面對這一大筆即將到來的支出，如果不及早作打算，到用錢時怎麼辦？和父母要？找朋友借？--要知道，手心向上（即伸手討錢）的日子可不好過喲！

　　再比如，假如有一天，你或者你的家人像上面的王林一樣，不幸得了重病或受了外傷，在現有的醫療保障體制下，大部分的醫療費用由自己承擔，需要很多錢來醫治時，你又該怎麼辦？其實，所有這一切不可預期的意外，只要你在平時有足夠的風險意識，未雨綢繆，遇到問題時可能就會是另一種結果。

　小李，一畢業就進入一家大型廣告公司，拿著同齡人都羨慕的薪水和福利待遇，他雖然不大手大腳，但也從來沒有理財的概念，所有存下來的錢，一概扔在工資卡里動也不動。他覺得這樣處理錢就已經很安全了，至於那些股票、基金之類的東西，在他看來都是不實用的，說不定還會有什麼風險把原有的積蓄給搭上去，還是老老實實放在銀行最安全。

　　眼看，他卡上的錢越來越多了。與他差不多的同事都已經去炒基金、買保險，投資各類理財產品了，並勸小李也參加進來，小李還是紋絲不動，心想，這種理財方式太有風險，萬一賠了怎麼辦？還是我這種"理財方式"最安全。

　　又是幾年過去了，許多投資理財的同事們在新一輪的牛市中，理財收益都在10%以上，加上他們原有的存款，可以讓他們輕輕鬆鬆地交付房子的首付錢，所以很多人都紛紛開始計劃著購房置業，而小李的存款卻只能保證他在幾年之內衣食無憂而已，小李這才發現和其他人相比，自己已然輸在了起跑線上。

　　所以，綜上所述，不但窮人應該理財，收入高的人更需要理財，因為你的收入越高，如果不科學理財，甚至是懶得理財，那麼所造成的損失也會越大。

　　我們每個人在一生中都應該享有經濟上的保障和富足，都應該儘早獲得財務自由，而其中理財的理念和技能就顯得至關重要。無論你現在的經濟狀況多麼糟糕，如果你真想做的話，你就能扭轉這種狀況。是的，財富是無法複製的，但獲得財富的理念是可以學習的，而理念也許就是最重要的。

　　總而言之，剛剛有收入的年輕人，一定要培養自己的理財意識，收入高的就多做一些安全的投資，收入不理想，就少做一點，但不能不做。

　　理財，只要能慢慢堅持下來，總有一天你會收到意外之喜，或者慶幸自己當初的明智之舉。

　理財，不是一夜暴富

　　"理財"並不是在中國才突然盛行起來的，在國外，很多年輕人很早就有理財的意識了。美國聯邦儲備委員會主席本·伯南克告誡年輕人：一定要花些時間學會如何理財。他在威爾遜一所中學發表演講時對中學生說："雖然財務問題目前可能並不是你們考慮的當務之急，但這一天總會到來。到那時，你們需要為管理你或你家庭的財務狀況承擔責任；或者你需要考慮如何儲蓄以得到你想要的東西：大學教育、一輛新車或自己的房子。"

　　或許正是基於這樣的學校教育，所以美國人從小就有很強的理財觀念。據說，美國普通百姓的收入中，有一半是來自薪水，而另一半則來自--理財的收益。

　　隨著中國經濟的發展，"理財"近幾年來也成為我國電視、網路、報刊、雜誌等各種媒體的一個常見辭彙，隨之而來的個人理財、家庭理財也逐漸風行全國。

　　小魏，1981年生，廣告公司客服，工作三年，月薪5 000元左右。

　　小魏是個快樂的單身漢，儘管每月拿著不菲的工資，但能結餘下來的並不多。而小魏的近期目標是買車，因此他很想儘快改變自己的財務狀況。

　　有了這個目標后，小魏工作之餘開始關注各大銀行以及相關機構推出的個人理財服務，在得到銀行精心設計的分期付款計劃后，小魏下個月就可以開上自己的新車了。另外，專業理財機構還給他推薦了適時和符合個人切身情況的貨幣基金，獲利高過銀行利息，且保值係數較高。與此同時，他還選擇了定期定額計劃，既做到了開源，又進行了節流。小魏個人認為：把錢交給專業理財服務機構，是合理理財的有效方法之一。

　　所謂"理財"，簡單說就是打理自己的錢財。在改革開放后，人們的收入水平有了大幅度的提高，當手頭的盈餘越積越多之後，人們開始對荷包中的銀子如何能夠保值和增值變得十分關切。尤其是初出社會的年輕人，在手頭上第一次有了一份大額存單時，就開始蠢蠢欲動，希望能夠通過合理的投資持續增加自己的財富而成為經濟獨立的有產者。但是，剛剛接觸理財的中國人，尤其是缺少耐性的青年朋友們，有人會天真地抱有這麼一種想法：指望著理財能夠幫自己很快地發家致富。

　　小林就是這樣一個投資者。一方面他不想讓自己辛辛苦苦賺來的錢放在股市裡冒風險，另一方面，又想很快地讓自己的收入見到很好的回報，思來想去，他在朋友的建議下，買了一隻基金。在他看來，基金的低風險與平穩收益對他這種謹慎膽小還想發財的投資者而言，是一個不錯的選擇。

　前幾個月，他的基金錶現優異，小林每次上網站看他的基金時，都能由衷地感受到財富增長帶給他的驚喜。然而，在接下來的三個月里，這支基金開始不斷地"跳空"，反覆考驗著他的心理承受能力，耐住性子的小林堅持認為它是在積蓄力量，醞釀反彈，所以暫時沒有採取什麼措施。然而，再接下來的好幾個月里，小林發現他的這隻"雞"變成了"瘟雞"，長跌不起，到最後幾乎是"破罐子破摔"，再也不理會小林焦灼的目光了。結果，小林剛剛嘗到了一點增值的喜悅，就眼看著這支他寄予了厚望的基金一落千丈。憤怒的小林一氣之下，不顧朋友的勸告，立馬"殺雞"--將這支基金低價處理了，並打算從此以後，再也不涉足投資理財了。

　　然而，過了不久，他就嘗到了衝動的後果，小林當初買下又拋棄的那支基金奇迹般地鹹魚翻身，一舉創下了佳績，而小林的一時衝動，讓他損失的，不僅僅是金錢，更是第一次投資失利的賬單。

　　從小林的經歷中，我們可以得到這樣的教訓：不管我們多麼地渴求財富，在投資理財的時候都要頭腦冷靜、踏實穩當。像小林那樣，在理財的過程中，想通過快進快出，很快地賺到大錢，想一想的確是很誘人，但是事實和經驗告訴我們：從長期來看，嚴謹有度的理財方法往往收效更佳。

　　不少人一聽投資理財基金、股票就覺得恐怖，其實完全沒有這樣的必要。年輕時期是家庭負擔較小，也是最能承受風險的時候，拿出小部分的錢試試基金、股票、債券之類的金融產品，也許會遭遇部分損失，但這是提高自己投資理財能力最有效的方法。個人資產的投資增值是我們一生都要面對的問題，當我們沒有富裕到可以請專業理財師來打理的時候，請自己動手吧。

　　有專家曾對此做過科學的研究：同樣一種理財產品，你持有1年的話，負收益的可能性佔到22%；持有5年的話，負收益的可能性為5%；而持有10年的話，負收益的可能性為0%。其中的原理就在於：任何投資理財都存在一定風險波動，如果你持有的時間越長，那麼風險的波動就會更趨近於它的長期均值，也就是說你的風險會隨著時間的延長而被中和掉一部分。當然，前提是你要選對真正有價值的產品，比如，在中國的理財產品中，購買銀行或者業績十分出色的國際企業的股票或基金就更有利於你長期受益。而這就需要我們多了解一些關於理財方面的知識與技能，不斷地尋找適合自己的理財方法、方式。

　　被譽為股神的巴菲特在他的一本書里介紹說，他6歲開始儲蓄，每月30塊。到13歲時，已經有了3 000塊錢，他用這 3 000塊錢買了一隻股票。年年堅持儲蓄，年年堅持投資，數十年如一日。現在85歲的巴菲特，是美國首富，長年佔據《福布斯》富人排行榜前三甲。

　　另外，有理財專家經過長期的觀察和調研，發現：股票投資雖然向來被視為風險很高的投資領域，但能在股票領域上獲利頗豐的投資者，卻恰恰是那些堅持長期持有的群體，這和他們對投資產品的深入研究，同時具有長期持有的信念和決心是分不開的，無論市場波動多麼劇烈，這些人始終採取持有的策略來應對。

　　不僅僅是風險程度高的股票，風險程度略低的基金亦是如此，據有關報道稱，曾經有基金公司發起過尋訪公司原始持有人的活動。調查的結果是，就該公司單隻基金的收益來看，原始持有人的獲利普遍超過了200%，遠高於那些提前贖回或者中間多次交易的投資人的回報水平。

　　國際上的一項調查表明，幾乎100%的人在缺乏理財規劃的情況下，一生中損失的財產從20%到100%不等。舉例來說，有華僑在美國辛苦打拚一輩子，把畢生積蓄存於某家銀行，卻不幸遭遇這家銀行破產，按照當地的法律，政府只保護10萬美金以內的存款，其餘的全部打了水漂。再舉例來說，很多人在世時富甲一方，但去世后遺產稅甚巨，子女僅能享受一半的遺產，甚至因為無力支付遺產稅而被迫放棄遺產。

　　所以，作為一個現代人，尤其是最具備理財年齡優勢的年輕人，應該在一開始，就有個清醒的認識，樹立良好的理財心態，總有一天會從中受益。我們不需要達到格雷厄姆或巴菲特那樣的大師水準，但弄清楚成熟市場基本的投資哲學和遊戲規則，會有助於年輕朋友避免將自己的辛苦錢捐給毫無預期的"市場黑洞"。

　　一個非職業的投資者，最擔心的是投資市場中無所不在的"陷阱"，尤其是隱藏在大肆宣揚的回報率後面的黑箱操作。如果對自己的理財知識不是很有信心的話，最好詢問專業的理財投資師或者個人理財顧問，不要自己盲目下決定，這樣，才能真正做到"理之有道"。

　　要知道，理財不是投機，而是細水長流、相對穩健的財富積累。如果我們指望著靠理財而一口吃成個胖子，最後只能讓我們欲速不達，甚至適得其反。

　　因此，我們並不是只具備了理財的意識就足夠了，對自己財產的打理，也要講究循序漸進，長線操作，穩中求升，理財，既需要智慧，更需要耐心。

　　理財，不是隨心所欲，而是堅持到底

　　我們一直在強調一個觀點，就是理財一定要儘早開始。許多年輕人有可能會覺得現在由於剛剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩定時再開始。

　　其實，這種想法是比較偏頗的。早理財早受益，現在早一年有可能頂得上後面幾年。舉個例子來說，甲乙兩人都是每月存1 500元，只是甲比乙早做一年，那麼在20年後，如果以5%的投資回報算，甲可以拿到大概616 550元，而乙因為晚做一年，只可以拿到569 020元。他們回報的差額是多少呢？ 47 530元！這已經遠遠高於兩人相差一年的投資額18 000元，這是為什麼呢？

　　這就是複利的魔力，每次投資的收益都可以作為下次投資的本金，如果年限越長，收益率越高，那麼複利的效果就越明顯，兩者的差異會更大。拖延時間是累積財富的最大阻礙。因此早作行動是最佳之計，再說年輕時的儲蓄能力其實並不會低於年長時，畢竟沒有太多的負擔，主要是看自己如何規劃了。

　　年輕人做事有熱情，腦子活，這些都是優點。但是也因為年輕，做起事來往往缺乏耐性，而這正是理財中的大忌。前面說過，理財不是一夜暴富，要靠細水長流的長時間積累才能收到預期的效果，所以，年輕的朋友們如果在理財之初沒有樹立這樣的認識，養成持之以恆的習慣，而是三天捕魚兩天曬網，那樣不但很難實現預期的目標，而且很容易讓自己喪失對理財的信心，走入一種"理財無益"的認識誤區。

　　小麗去年剛從學校畢業，本科讀工科，現在的薪水在所在城市也就算一個中等偏下的水平，特別是在實習期內，薪水更是少的可憐。但是，小麗在一開始工作的時候，就決定理財。

　小麗選擇的理財方式是以每月600的金額定期定額投資基金。也許有人會對小麗每個月的投資數額嗤之以鼻：那麼少的錢還值得去投資嗎？但是，小麗認為是十分值得的。投資會讓少的可憐的錢變得多起來，集腋成裘，積沙成塔，在薪水比較少的情況下理財最關鍵一點是可以培養健康的生活習慣，特別是消費習慣。

　　小麗選擇的基金定投具有強制性儲蓄、投資周期跨度長、平均成本、降低風險的特點，可以作為養老、子女教育、儲蓄等替代投資方式。雖然從長期看，基金定投收益穩定，投資者要本著對資本市場的周期判斷，從而確立定投期限，比如說投資者看好證券市場3年的牛市行情，那麼定投期限就可以設為3年，從而避免到手的利潤在大環境變差的時候大打折扣。

　　確立定投方式后，必須嚴格按照開始設定的金額堅持定投，切忌定投不定。定投要求嚴格遵守投資紀律，以簡單的投資方式，長期的投資心態去應對，而避免人為因素對其產生影響。另外，要選實力強，治理結構好，管理規範的基金公司。同時，從分散風險考慮，不要定投在單一基金上。

　　此外，定期定額投資基金時確定贖回時點很重要。如果正好碰上市場重挫、基金凈值大跌，那麼之前耐心累積份額數的收益將大打折扣。所以定期定額投資應注意贖回時機。

　　另外，最重要的是，如果選擇了基金定投方式來進行投資理財，就應當越早開始越好，定投一般需要兩年以上才能看出成效，定投時間越長，越能夠充分體現基金定投的優勢，所以說做定投"長期堅持"很重要。

　　因此，不管是定投基金或者是其他理財方式，年輕人一定要樹立長期堅持的觀念，並將它貫穿到自己的日常生活中，認識到理財實際上並不是單純的財產打理，它更是一個長期的生活規劃，是一種生活態度和價值選擇。

　　無論是對個人還是家庭，理財都是一輩子而不是某個階段的規劃，它貫穿了人生的始終，包括對個人或家庭每個階段的資產分析、管理；個人風險管理與保險規劃；投資目標的管理與規劃；職業生涯的規劃；子女養育及教育規劃；退休規劃等等。

　年輕人一般工作時間不久。剛開始踏上工作崗位，大多數人的收入都比較低。但是，由於青春好動，許多人還是經常和同學、友人聚會玩樂，或者開始戀愛。如此，花銷較大就不可避免了。

　　其實，從踏上工作崗位起，理財就應當是"進行式"了。正如理財專家所提示的，年輕人理財一開始並非是以投資獲利為重點，而是要以積累資金及經驗為主導。"戰略方針"就是三個字--"存、省、投"。

　　存：要求自己每個月雷打不動地從收入中提取10％至20％存入銀行。當然，一定是先存款再消費，切忌在每個月底消費完了之後再拿剩餘的錢做存款，因為這樣很容易讓"存"之戰略泡湯。

　　省：在每月固定儲蓄和基本的生活支出之外，盡量減少不必要的開銷與浪費，從而可把節餘下來的資金用於存款或其他投資。

　　投：即在扣除每個月的儲蓄和必須消費之後的那部分資金，將之用於投資理財，比如購買保險、股票、基金等。

　　所以，理財的過程，也就是我們每個人把那些金融工具以及相關技術串聯起來，參與、實踐和完成財富積累的過程。在人的一生中，永遠存在各種風險，而長期理財的好處，就是未雨綢繆、積極的防禦，就是制定合理健康的財務規劃，把風險控制到可以接受的程度。這正如國內的資深理財專家所告訴我們的：理財的最佳方式並不只是追求高超的金融投資技巧，更重要的是要掌握正確的理財觀念，並且持之以恆。這樣，若干年之後--我們每一個普通人都能成為百萬富翁。

　　理財，貫穿於每個人的一生。賺錢能力有差別，理財能力更有高低之分。希望每個年輕人都能做好自己的理財規劃，在事業的前途和理財的"錢途"上取得雙豐收。

　　理財忠告

　　★ 理財是一種長期的堅持，養成"消費 = 收入 － 儲蓄"，即先儲蓄后消費的習慣，總能存下錢來。

　　★ 理財是一個積少成多的過程，堅持將收入的10%~30%做安全投資，總會有意想不到的回報。

　　★ 理財是一件先難后易的事，關鍵在於堅持。

　　★ 你的財富不僅需要增長，更需要有最安全的保障。

　第3章 設立一個合理的理財目標

　　有些急性子的年輕人，在請教理財之道的時候，經常是在網上或者銀行找理財師介紹一下自己的財務狀況，然後便問對方："我該怎樣理財？"若是對方反問："你的理財目標是什麼?"這人多半一臉茫然,一頭霧水，或者乾脆來一句"就是錢越多越好唄"。這說明，在這樣的朋友心中，根本沒有一個明確的理財目的和計劃。

　　制定一個儘可能精確的理財目標是非常必要和關鍵的，道理很簡單，只有確立了理財目標，才能圍繞目標制定切實可行的理財計劃，並且按部就班地去實行，最終達成這個目標。如果目標不明確，我們的理財就只能跟著感覺走，而達不到任何效果了。

　　誤區一：理財目標等於生活目標

　　美國著名經濟學家，哈佛大學教授N·格里高利·曼昆所著的經濟學經典教材《經濟學原理》中曾經列舉出經濟學的十大基本原理，其中有一條是"每個人都面臨著權衡取捨"，也就是說，每個人能夠掌握的資源和財力是有限的，應該把有限的資源使用到能夠讓它發揮更大效應的地方。而現在許多年輕人花錢如流水，根本沒有計劃，完全隨心所欲，沒有讓金錢發揮出應有的價值。

　　要知道，理財就是人們犧牲現在花錢的快樂來好好規劃自己的未來財務，以使自己將來的生活更好。我們每個人都有許多美好的願望，但是我們應該看到，願望的實現完全取決於諸多的個人實際情況。每個目標都有輕重緩急，有些是可有可無，而有些是必需的，就看每個人如何在其中作出抉擇。從這個層面上來說，理財一定會面臨取捨。如果實在不知如何取捨，那就天天記明細賬，幾個月下來，你肯定能發現哪些花費是必需的，哪些是可以暫時捨棄的。

　　大家都知道，在投資回報率相同的情況下，投入越多收益越大。多存錢的好處自然不言而喻。年輕人將來用錢的地方會很多，早作打算，也不至於到時捉襟見肘，到時候，可是一文錢難倒英雄好漢。

　　日常生活中，我們有許多這樣的願望：例如，我想退休後過舒適的生活、我想孩子到國外去讀書、我想換一所大房子等，有些人誤以為這就是理財目標，其實這只是生活願望，並非理財目標。很多人將理財目標等同於生活目標，並以此來衡量自己理財的收益水平，這無疑是不切實際的，所以很多人對理財望而生畏，認為根本就沒有這麼大的效用。

　　也許，這是一個在觀念上應該澄清的誤區，一個切實可行的理財目標必須有兩個具體特徵：

　　（1）目標結果可以用貨幣精確計算；

　　（2）有實現目標的最後期限。

　　簡單來說就是理財目標必需具有可度量性和時間性。比如，想在20年後成為百萬富翁、希望5年後購置一套100萬元的大房子、每月給孩子存500元學費……這些都是清晰的理財目標，具有現金度量和時間限制兩個特徵。

　　然而，在大多數人心裡，由於生活目標和理財目標的脫節，很多人只知道辛辛苦苦地賺錢，一旦錢到手了又反而不知如何合理運用，發揮它的更大效用。究其原因，你會發現，"懶"才是罪魁禍首。

　　有人懶得把工資卡里的活期儲蓄轉化為定期或其他高收益的投資，每年無端損失幾百元甚至幾千元；

　　有人懶得去管自己股票賬戶里被套的股票，由此損失的金錢達幾萬，甚至幾十萬，曾經有人發現自己的股票不再有報價（摘牌）了，才到處問該怎麼辦。

　　想想看，忙了整整一年才能賺幾萬元錢，卻因為懶得花幾天，甚至幾個小時的時間關心一下自己已經擁有的財富，就讓辛辛苦苦賺來的金錢從身邊悄悄地溜走，是不是很可惜？

　　所以，理財不是什麼很高深、很專業的事，只要你肯花一點時間和心力，再加一點智慧，完全可以從中得到很好的回報。

　　個人理財規劃的目標是指個人所追求的未來經濟生活的境界，這取決於其生存環境及所希望選擇的人生道路。每個人所追求的生活和自身所處的狀況(像年齡、工作及收入、家庭狀況等)都有不同，因此不同的人設定的目標會不相同。

　　對於有心理財的人，大多數人的期望是每年回報率達到10%以上。而現在的銀行裡面，提供很多理財產品：基金、外幣、保險。這些銀行產品略有一點風險，但假如你能有效地管理它，10%的回報率其實也不難。當然，假如你不肯花點心思和精力去學習相關的知識、了解有益的信息，只是自己想當然，也可能會虧掉很多錢。所以在理財之前，你應該：

　　（1）花點時間和精力去學習、了解。

　　（2）了解、找到值得信賴的專業理財師。

　　找專業理財師，要分辨他們的專業資格，你可以參考以下幾個條件。

　　（1）已經考取了理財規劃師認證的：中國註冊理財規劃師（CFP），全名是Certified Financial Planner，2005年已經在北京舉行公開考試，現在很多銀行的從業人員都在考，合格率偏低，目前在銀行裡面具有這種從業資格的人也不多。

　　（2）有10年以上理財經驗的理財師，最好是在一些明星理財公司從業過的人員。

　　有了相對豐富的理財知識，或者在專業理財師的幫助下，你就可以結合自身的實際情況，制定一個合理而有效的理財目標，這個意義是非同一般的。

　　大學剛畢業的小張今年23歲，在一家科研單位工作，每個月固定收入2 000元，獎金和各項補助3 000元。日常支出主要是房租支出1 000元，衣食支出800元，交通通訊支出400元及其他支出100元。活期存款12萬元(其中有父母支持的8萬元)，定期存款1萬元。由於剛剛畢業一年，自己還沒有買房，現住集體宿舍，沒有任何負債，風險承受能力中等。

　　他的理財目標，屬於中等偏上型的，他希望能把閑置資金做一個規劃，儘快擁有一套屬於自己的單元房，以結束租房帶來的許多不便，條件成熟時，能在無貸款的前提下購置自己的第一輛車。

　　理財師對小張所做的規劃為：從小張所從事的職業分析，科研單位一般比較穩定，收入相對可觀，但其工作性質決定了他不能在平時將過多的精力投入到理財之中，且風險承受能力中等，所以小張的投資理財策略不應過於偏激，投資工具應主要以中短期的債券、基金為主。

　經過具體的分析，理財師為他提出如下的規劃：由於現在各商業銀行都推出了人民幣理財產品，但受貨幣政策的影響，人民幣理財產品的收益率不斷下降。而具有低風險、低波動、高收益特性的債券基金則從眾多的投資理財產品中脫穎而出，得到大眾的青睞，小張不妨將活期存款取出3萬元，購買債券基金。

　　至於他的買房購車規劃，專家認為，小張每個月有近2 500元的資金結餘，目前北京近郊的房價在5 500元左右一平方米，由於一個人住，建議購買一套小戶型的單元房，空間在50～60平方米比較適宜，房價控制在30萬元左右。建議從剩餘的活期存款中取出5萬～7萬元，用於單元房的首付，其餘款用住房公積金做房貸15年，月供約1 750元左右。目前北京的房產大部分都是精裝修房，剩餘的資金小張可以購買一些家用電器、家居等生活大件用品。

　　而說到買車計劃時，專家認為目前還屬於小張能力之外的目標。雖然小張有購車的打算，但是受購買能力的限制，不能和買房同步進行。如果小張再申請汽車消費貸款，也不是不可能，但是這樣一來，小張每月的流動資金就非常有限了，如果遇到突發事件，就顯得力不從心了。另外，銀行也會從規避風險的角度考慮，可能會提出拒貸，建議小張還是把買車的事情放一放，待一切穩定之後再做考慮。

　誤區二：靠理財一夜間發家致富

　　時下，中國的很多老百姓都陷入了"全民炒股"的熱潮中，有的人因炒股把自己炒成了"楊百萬"，也有人持有某基金一年，實現了收益翻番。媒體的大呼小叫，讓很多人不禁產生了一種錯誤的認識，認為通過炒股票、買基金，可以使自己陡然致富。中國自古也有"馬無夜草不肥，人無橫財不富"的俗諺，這就是一種典型的暴富思維。因為想發財又沒有賺錢途徑的人，總把希望寄於"意外"，而不是默默的耕耘和努力，所以常與成功無緣。不信？那就瞧瞧那些給人提供發財機會的場所，譬如賭場、譬如彩票發行點，哪裡不是人頭濟濟，儘管能發財的幾率何其微小。

　　這裡有個實例拿來與諸位分享。話說有位老孫，資金實力與個性勇氣遠遠超過了常人。別人理財投資去炒股，他老孫偏去做期貨，只想投得多，賺得多，最好還能撈進個一大筆。剛開始時，他還比較謹慎，因此有點盈利。然而，他馬上就被成功沖昏頭腦，把偶然當成必然，不斷增加資金，滿倉運作。終於在行情逆轉的情況下，不但之前所賺的都打了水漂，還欠下了一筆債務。

　　可見，投資理財就得講究嚴謹的思維與操作，若只想追加資金髮筆橫財，而忽略市場走勢，作出錯誤的交易決定，最後難免功虧一簣。

　　在此，我們不妨學一學溫州人。溫州人是全國有名的最會賺錢的人，但溫州人的致富手段另有蹊徑，而且溫州商人幾乎很少有炒股的。細心觀察一下就會發現：在幾次股市熱潮中，溫州商人都集體缺席，作壁上觀，一向頭腦靈活的溫州商人竟然放棄這樣的暴富機會，一時成為新聞熱點。

　　其實，溫州人敢闖，但不亂闖，溫州商人在積累財富的過程中非常有耐心，從不妄想一夜暴富。一旦看準某項業務，就會紮下根來，踏踏實實從小事做起、穩穩噹噹地從小錢賺起，這難道不值得我們在理財投資中借鑒嗎？

　　幻想一夜暴富，這可能是理財生活中最大的誤區了。相當大的一部分年輕人，當你最初理財時，也許剛開始遇上的問題是多方面的。比如，首要的問題可能便是，如果你急速想要你的資金在幾年甚至十幾年內獲利很大的話，是不太現實的。想靠理財發大財也是不可能的，只能讓你的財產保值和增值。

　　提個比較切實的建議：對於收入不高的工薪階層想做理財投資時，應該以穩健為原則，不要盲目追求高收益、高回報，因為高收益的背後是高風險。工薪階層工作忙，無暇鑽研市場，很難把握最佳購買時點，更沒有高風險的承受能力，一不小心很容易"翻船"，所以建議最好不要涉及股票，可以在相對穩健型的投資產品里做選擇，如基金或一些銀行理財產品。

　每個人都想要過上更好的生活，但是，一個舒適的居住環境，通常需要穩固的地基和牆體結構保證這間屋子的安全，精緻的裝修來為屋子的主人提供享受和休閑，成熟的物業管理提供屋子的日常維護。

　　和一個舒適住所的三大必備功能相對應，現有的三大理財方式也各有其所長：保險可以保障安全，證券公司的投資能有可觀獲利，而儲蓄則提供了貨幣流通的便利。當然，這三種不同的金融機構可以分別滿足理財當中的三個層面的需求。而它們之間的具體比例和當事人的性格、年齡、教育背景、工作經歷、婚姻狀況、家庭現狀以及收支情況，特別是財務計劃密切相關。

　　年輕人剛進入社會，買房、結婚、生子等重大事情都有待解決，這個時期一般會持續2～5年，這時候也是未來家庭的財富積累期。年輕人最好能讓自己按照先聚財、后增值、再購置住房的順序，制訂自己的理財計劃。

　　而且，由於缺乏理財和投資經驗，年輕人給自己設立第一個理財目標的"門檻"最好能低一點，難度不要太大，所需達到的時間在2～3年之內最好，當達到第一個目標后，就可定下難度高一點、花費時間約3～5年的第二個目標。比如對於一位月入4 000元的廣告公司職員來說，一年內積累1.5萬元為自己購置工作必需的筆記本電腦，就比兩三年內購置一套酒店式單身公寓，更適合作為自己的第一個理財目標。

　　在年輕人的長期理財規劃中，還要注意不能用長期的理財方式來實現短期的理財目標，也不能用短期的理財手段去完成長期的理財任務。

　　通常可以作這樣的搭配：理財目標在2年以內就要實現的，可選擇短期國債、銀行儲蓄、穩健收益型的基金等；預計3年左右實現的可以選擇相近期限的國債，接近面值的可轉換為債券或有明確風險控制成效的基金等；5～10年以上的理財目標可以根據風險承受能力，選擇平衡型基金、股票型基金或者股票。而且這種理財目標要適時做出調整，比如，當預期收益率無法滿足理財需求時，就要考慮修改理財目標。

　　可惜的是，在搭上理財快車的乘客當中，急功近利、想一夜發家致富的人實在不在少數。比如說吧，有的年輕人聽了理財專家的建議，剛剛買了分紅險，下個禮拜讀財經報的時候又看中了指數基金，於是馬上撤了分紅險去買基金，再下個禮拜又想撤資買短債，讓理財顧問們十分為難，因為每種產品都不錯，但作為一個資金有限的普通投資者，未必全要買。

　　如果某個人一直這樣，跳來跳去做投資，那麼收益多半會被你進去出來的手續費給吃掉了，也分享不到長期持有所帶來的收益，資金不久就會捉襟見肘了，拆東牆補西牆更是對正常的理財百害而無益。

　　在理財領域，我們有時也會看到這樣的情形，剛上市的某個基金便被人們一哄而上地搶購，但是真正對這隻基金的了解和掌握又有多少呢？它的投資結構、基金經理的風格都適合你的投資習慣嗎？這些問題估計並不是所有的人都想清楚了之後才決策的，而是有一種說不清的羊群效應在作祟，等熱潮過去了，大家又開始等待下一波行情。

　　其實，我們不用這麼著急，面對不斷推陳出新的理財產品，我們完全可以更加從容一點，更加平和一點。要知道，理財不是一時的頭腦發熱，這樣不論是在財富積累還是人生道路上都是走不安穩的。