聰明理財50招

怎樣更多地賺錢，更多地積蓄錢財，更好地投資，更靈活地消費和怎樣更好地保障你的家庭，下面是美國《money》雜誌的忠告。

對於金錢，你最聰明的投資選擇是哪件事？是買房還是換工作？或許是你購買股票，或許是你選擇了市場中盈利的共同基金。你現在知道它是明智的選擇，因為它使你賺錢，或節約了金錢，或使你免受財政困擾。必須指出的是，我們很多處理金錢的行為僅僅是猜測行為，比如我們無法知道下一年哪只股票的表現會更好，我們只是用運氣來打賭。其實，我們不必總用運氣打賭，本文會告訴你50種聰明的理財方法，這些都是在生活中可以具體把握的事情。有些你可能嘗試過，比如投資401（k）計劃，有些關於消費、職業規劃、財政計劃的建議，可能你從未想到過。當然，50件事中的單獨一件不可能增大你變得富有，但每一件都可以讓你獲得成功的可能性與減小失敗風險。聰明的定義就是――高回報率低風險率。

作為習慣，這些財政行為必須成為你的第二天性：

1.為你的家庭開設賬戶

應該做的：開設家庭增值信貸賬戶並有效利用，為你自己或者孩子準備大學教育費，或者還清信用卡的債務。

不應該做的：濫用你的家庭賬戶，為假期準備專款，購買等離子電視或你無力支付的物品。

2.思考

使你的財務生活自動化。應該把你在銀行中的部分儲蓄讓你的共同基金公司或經紀人進行每月投資。同樣，要合理管理你的行動電話費用，你將會發現，預算比以前簡單，你再也不用支付滯納金。

3.追求利益最大化

儘可能多地投資在你的401(k)上。根據401k計劃，假設有7%的回報率與50%的抵兌，保持每年的持續投資，30年後，你將會得到153110美元（絕對沒有印錯）。在你50歲或者歲數更大時，你可以儲存14000美元或者18000美元。

4.你的應徵稅收入

減少應徵稅收入，也就是說在工作中建立靈活的消費賬戶。老闆會從你的薪水裡扣除稅前所得，你用這些錢去支付醫療費用，包括保險費、藥物費、手術費等等。每1000美元的投入大概就可以使你的稅單減少300美元。別錯過每年的這個機會，尤其是在秋天。

5.有計劃的節約

每個月固定地投資共同基金。這樣可以保證你在股票低價時候買得多，而在股票高價時候買得少。T

11.懂得何時收回資金

出售表現糟糕的股票或虧損基金。在應徵稅賬單中，你的損失會抵消一部分資產所得，因此，它可以減少你應繳納的所得稅，無效投資可以靈活轉化成稅賦的減免。如果你改變觀念，在30天後你可以收回資本。

12.不浪費一分錢

絕對不要浪費一分一毫。在六個月的時間裡，你可以把硬幣存入銀行或者把零錢放入儲蓄賬戶（《錢》雜誌的一位員工家庭去年存了1000美元零錢）。

了解這些消費的秘密，你將受益匪淺

13.普通消費

不要去購買特級汽油。高品質的汽油並不會提高你的生活水平，也不會提高燃料的效率，而且這並非是你的必需品，相反，它只會讓你每年多交120美元的費用。

14.選擇固定的航空公司

在你購買商務座位時選擇一家固定的航空公司，在同一航空公司乘坐飛機，英里數越長越合算。好好利用乘坐飛機的英里數，美國國內海岸線飛機航班的座位價格就會變得很便宜。如果你乘坐了25000英里，你就可以免費得到價值150美元的海岸到海岸的飛機票；而如果你乘坐了100000英里，你可以得到價值3000美元去歐洲的商務機票，包括部分酒店費用。

15.信用卡年費

要求信用卡發行方放棄30到70美元的年費。比如，發行方認為去另外地方經營商業是很具能力的表現，他們會因為你出門經商而不考慮年費。是否只能免交一次？你也可以用現在良好的信用記錄勾銷上次的費用。

16.支付房屋重建費

當你為房屋保險時，你的投保計劃里應該包括重建費，而不僅僅是房屋損壞補償費，這才是實際的現金成本。這樣可能會增加你10%的費用，但是這個價格包括了你房屋的重建以及裝修費用。

17.與醫生討價還價

對於日常程序的醫療，比如看牙醫或者為治療疾病開的藥物等等，你都可以找保險方，尋出他們應該合理負擔你的治療費用的理由。這樣，你不僅可以少支付很多費用，還可以節約一半的時間，獲得更便宜的治療服務。

18.開桑塔納2002

買二手車，讓別人來替你付折舊費。一輛新車第一年的價值折舊率高達30%，這就意味著，大約25000美元的折舊費就可以買一輛豐田Camry或者Lexus IS300。

19.盡量清貧

至少加入大學財務資助。如果你想讓你的孩子具備資助的條件，你應該有選擇性地支出財產以便你的孩子將來擁有得到幫助的機會。在你孩子進入高中的頭一兩年，利用一切額外的現金還清信用卡。如果你的孩子有UGMA或UTMA監護卡，可以把它用於消費教育費用，例如 SAT教育或者電腦教育。

20.讓人分享你的股票

用股票而非現金為慈善事業捐款。你不僅可以為困難的人提供幫助，還可以從此之後規避所得稅以及股票稅。你的熱心不僅能使自己快樂，而且能使你受益。

21.不要扔棄安全裝置

在你將來的車上裝置電子穩定控制器，安全裝置可以避免汽車打滑或者自動旋轉。一份政府研究表明，安全設備可以使交通工具碰撞減少67%。這種裝置用途範圍相當廣泛，從奧迪A3到寶馬Z4都可以安裝。

22.入住concierge樓層

在酒店定concierge樓層的房間。這樣會比你在同一酒店的其他樓層費用高20到40美元，但是你在那裡可以享受到很多免費的享受――飲料，清潔乾燥器，鞋子增亮以及為你預留位置。

23.對奢侈的酒說不

絕不要花20美元買一瓶酒（特殊情況除外）。酒迷們知道對於酒的最高的享受其實可以在便宜的酒單上尋找到。當你和朋友經過標價過高的白蘭地酒店，你朋友請求你購買它時，你就需要離開這樣的朋友了。

不要尋找借口，這些簡單的辦法可以讓你馬上得到紅利

24.選擇長期的固定抵押率

用30年固定利率的抵押代替可調整利率的抵押。短期利率很容易變化而且會越來越高，長期抵押利率從歷史上看是便宜的（最近是5.8%）。現在你選擇長期固定利率，以後就不用擔心房子成本的費用會越來越超出自己的掌握。

25.對自己的賬目心裡有數

在Myfico.com上支付45美元尋找三家信用卡大公司為你信用卡核對數目。雖然你可以免費得到一年的信用卡賬目，但是這個賬目里不包括具體的數字，比如貸方以及保險公司利用你信用卡所獲得巨大數目的利益。

26.豐富文化生活

訂閱出版物――商業周刊、貿易時報，或者雜誌，你訂閱的書籍要確保你辦公室的人都不閱讀。用這些書籍里的觀點和你的老闆交流，你將得到意想不到的好處。

27.安裝溫度調節器

在你家附近的五金商店或者家庭倉庫店花不多於100美元的錢購買一個溫度調節器。當你在睡覺或者工作時，它可以自動調節溫度，下降10度就可以使你的繳費單減少15%。

28.準備好備份

為你個人電腦里的重要文件購買硬碟驅動器以及拷貝盤。如果你喪失了家庭照片、財政狀況記錄以及音樂文檔，損失會有多慘重？不要等電腦死機時才想起備份。你可以在compusa.com購買一個簡單易用的外部硬碟驅動器，價格在160美元到300美元不等。

29.讓孩子現在就感激你

現在就把你的錢給你的孩子，而不要等待留遺囑時才給他們。你即使給你孩子11000美元一年的禮物也不用納稅。你的兒女或者孫兒女們現在感激你要比你死後感激有意義得多。

30.現在就為孩子準備

為你的孩子開IRA賬戶。孩子在課餘或假期打工所得可以放入這個賬戶，一年後可能高達4000美元。五年後，你的孩子的大學教育費就可以在這裡支取了。

31.紙張切碎機(以便不被人閱讀)

購買紙張切碎機。當你的資料被居心不良的人竊取后，這個像飢餓的浣熊一樣盯著你的小偷比電腦黑客更可怕。紙張切碎機讓你的財政文件變成紙屑，你就可以高枕無憂了。個人碎紙機價格一般在90美元左右，在亞馬遜網站，你只需要花50美元就可以得到一台橫切型碎紙機。

32.選擇固定的通訊服務公司

保持通訊費賬單的穩定性。如果你選擇兩家不同的電訊服務公司，每個月要花銷50美元的電話費，或者選擇不同的公司，花銷110美元的電話費、電線費以及網路費的話，那麼，你最好選擇一家固定的服務公司以節省你的費用。

33.使用現金回饋卡

把你的旅行卡以及各種商業卡換成一張你經常使用的有回饋的卡，比如可以得到現金回報的卡。你可以在cardweb.com或bankrate.com上搜尋到適合你的卡。

34.使用良好的潤滑劑

改變你的汽車用油。你需要改進汽車製造商建議你在里程錶上配置的汽油。不要貪圖便宜，用劣質石油，那樣只會讓你付出更多，你應使用蓋有美國石油公司印章的合格汽油。

35.使用快速寬頻

更新你的寬頻網路介面。網路接入口就像你翻開下一頁雜誌的過程一樣，想象一下，每次你需要花17秒鐘才能翻開下一頁雜誌。高速電線或者DSL服務可能會讓你的開支多一點點，電話撥號上網每月大概10到24美元，寬頻大概30到40美元。但是你可以節約更多的時間和金錢，更快捷地掌握投資機會。

36.找出賣點

在你把房屋投到市場上出售之前，為你的房屋設計一兩個一流的賣點。一個簡單好看的布景花銷不到500美元，但可以給你帶來成倍的回報。其他低投入高收益的舉措有：在底樓掛一幅嶄新的畫，增加你家照明燈的瓦數，或者僱人把房屋徹底地掃除一番。

37.如何面對數據化處理的苦差事

購買quicken或微軟理財軟體。追蹤消費，審查資產配置以及估算你下一年的稅單，所有這些你覺得應該做但又不知道怎麼簡單操作的苦差事，軟體都會幫你解決問題。

38.利用你的卧室賺錢

在家裡開始你的商業貿易，雖然地方小，而且聽起來似乎不可思議，但從網路接入到房間裝修，你至少可以節約一筆不菲的費用。當然，有個規則：你只能把這個房間用於工作。你可以從irs.gov上得到詳細的說明。

39.買一雙跑鞋

花120美元買一雙跑鞋絕對是一個明智的舉動。讓我們來看看它的好處：跑步可以減少心臟病、中風的發病率，可以使你的血壓降低，還能比任何其他運動消耗更多的卡路里。120美元比你每個月花50美元去健身房合算得多。

40.巧用信用卡利率

如果你把錢放在貨幣市場基金或者浮動利率1%的銀行賬戶以及平均利率為13%的平衡信用卡中，馬上寫一張支票兌換平衡信用卡，把它投入貨幣市場基金或者銀行賬戶中。只要按時支付，你就可以毫無風險地得到13%的利率。

41.送孩子上大學

不管你從哪些地方節省，從哪裡借錢，也不管你在哪裡消費，教育都是最明智的投資。教育是對你孩子最有價值的投資，它可以讓你的孩子獲得能力。大學畢業的人比高中畢業生的收入多80%，一生收入相差高達一百萬。

42.重回學校

最近一份研究表明，重新回到學校取得MBA證書可以讓你的薪水多增加45%。

43.有自信地說話

局外人不會得到升遷機會。花幾百美元去語言學校上公共交際課程，或者去toastmaster.org獲得一些語言培訓與鍛煉，可以讓你的職業生涯更加順利。這樣的課程每年的費用大概是50美元。

44.做萬一沒有工作的打算

在工作生涯的關鍵幾個月，你有30%的可能喪失工作能力。傷殘保險可能使你現金收入減少，但卻是必要的投入。如果你在工作生涯中並沒有遇到這種情況，當你65歲時，你仍然可以得到所繳納的60%到70%。

45.做到有規劃

雇傭財務規劃公司為你檢查退休或學校教育計劃。在garrettplanningnetwork.com或myfinancialadvice.com上，你可以找到以小時計酬的財務規劃人，通常的費用是150到200美元一小時。從頭到尾的追蹤大約需要8到10小時，外加年度檢查1至2小時。

專業人士對於股票投資的建議

46.買入成長型大盤股票

湯姆

good,...

"如果你把錢放在貨幣市場基金或者浮動利率1%的銀行賬戶以及平均利率為13%的平衡信用卡中，馬上寫一張支票兌換平衡信用卡，把它投入貨幣市場基金或者銀行賬戶中。只要按時支付，你就可以毫無風險地得到13%的利率。"

看不懂，請解釋一下，謝謝。

以後應該常來這個斑, 我的錢永遠不夠花

hao

恩，說的很有道理！人的一生就是這樣的，很多的財富浪費在不經意間，反之，很多的財富也積累在一點一滴間！！

[QUOTE=larrylarry]"如果你把錢放在貨幣市場基金或者浮動利率1%的銀行賬戶以及平均利率為13%的平衡信用卡中，馬上寫一張支票兌換平衡信用卡，把它投入貨幣市場基金或者銀行賬戶中。只要按時支付，你就可以毫無風險地得...[/QUOTE]

Top level does not understand as well. She just copied and pasted. This is the way for white people. Of course, lots of points are applicable to us Chinese as well. [:443:]

還有別的建議嗎？謝謝。

不錯！！！

有道理！

給孩子的錢不用上稅，真的嗎？How？

hao

很好的,一點一點的積累,從現在就開始做起

很實際的建議

具體情況具體分析，有的不太適合國情

好啊，國人理財方面確實很差的．很多人有錢都是存在銀行中！

學學了.接受了.

真的好感動，謝謝。