美國人為何65歲才退休

目前中國就業人員的退休年齡遠低於西方發達國家就業人員的退休年齡，是否延長退休年齡在中國曾引發熱議，而上海試水「柔性延遲申領養老金」一時間也成為焦點話題。無獨有偶，延長老年人領取養老金年齡今年在美國也被炒得熱熱鬧鬧，國會議員甚至考慮立法將民眾領取養老金的年齡提高到70歲。

　　與中國過退休體質不同的是，美國沒有硬性規定的退休年齡，但是，一個人的退休年齡和他所領取的養老金（社會安全金）是聯繫在一起的。一個人如果62歲之前退休是領取不到養老金的，如果62歲退休，只能領取一部分養老金，如果65歲以上退休，可以領取標準的養老金。如果推遲到70歲退休，領取的養老金會更高。正因為能否領取養老金和領取多少養老金與退休年齡有關，在美國自然形成了一種不成文的退休年齡界限，為了領取標準的養老金，大部分人選擇在65歲退休。

　　美國的社會安全金體系是政府預算耗資最大的一個項目，占聯邦政府支出的37%左右，超過國防和醫療保險的支出，佔GDP的7%。雖然耗資巨大，但卻使美國 40%的65歲以上老人不至於生活在貧困線以下。尤其對於女性和少數族裔，養老金（社會安全金）往往成為他們退休後生活主要的經濟支柱。例如，65歲以上單身女性有近50%的人九成收入是來自養老金，65歲以上的黑人中有40%的人退休后唯一的收入來源是養老金。如果不領取養老金，55%的傷殘人員和他們的家庭將生活在貧困線以下。目前美國有5800多萬人每月領取養老金支票，在2008年的退休人員中，有64%的人的主要收入來自這一筆錢，有三分之一的退休人員的養老金佔了他們總收入的至少90%。

　　每一個工作的人要相符合退休后領取養老金的條件並不高，在2010年一個人收入1120美元算一點，每年為4個點，這樣工作10年達到40個點數的要求就可以在退休時領取養老金了。由於每個人的收入不同，領取的養老金金額也會不同。下面我們看一下美國年薪4萬美元收入的人他所領取的養老金情況，如果他是在可領取標準養老金的年齡開始領錢，每個月可以領取1238美元，一年為14856美元。如果一個年薪7.5萬美元的人在可領取標準養老金的年齡開始領錢，他每個月可以領取的金額又是多少呢？按照養老金計算模式，一年可領取的養老金為23520美元。

　　養老金也可以提前領取，最早在62歲時就能夠領取，但不會領到標準的養老金。年薪4萬美元收入的人提前領取每個月只有810美元，全年為9720美元。養老金也可以延後領取，現在美國經濟不好，許多人延遲退休繼續工作，但如果有工作收入，養老金會按一定比例減少。所以想工作的人，可以一直工作到70歲再領取養老金。為了鼓勵民眾延後領取養老金，從62歲后領取養老金的人，每延後一年領取，每年的養老金金額會增加7%至8%，一直到70歲。如果70歲領取養老金，年薪4萬美元收入的人每個月領取的金額為1739美元，一年為20868美元。如果一個人在積滿工作點數后突然死亡，其家屬根據條件有可能享受到一定比例的養老金福利。比如未成年孩子每月可以領取714美元的社安金，照顧孩子的配偶每月可以領取714美元，達到退休年齡的配偶每月可以領取952美元。

　　美國的養老金（社會安全金）體系建立於1935年，在數以千萬計嬰兒潮時代出生的人開始進入退休年齡之際，人們突然發現維持了幾十年的養老金社會福利體系正面臨前所未有的挑戰。聯邦政府的金庫中原應有2.5萬億美元的社會安全金用於嬰兒潮時代出生的人退休時領取養老金，想不到政府赤字連連，過去30年這麼一大筆錢全都讓政府還債去了。根據調查，超過一半的美國人不信任政府的社會安全金體系，60%的美國人認為當他們退休時，政府的社會安全金體系無法支付他們的養老金，而美國的勞工階層接近一半的人退休帳戶不到2000美元。根據國會預算辦公室的報告，2010年美國的社會安全金將出現入不敷出的情形，比原先的預測提早了6年。與此同時，美國65歲以上的老人中有35%的人退休后經濟上的唯一來源是養老金。在1950年，美國16個人供給1個退休老人的養老金，而如今則下降為3.3人。

　　美國人的退休保障被稱之為三條腿體系，即退休金、非金融資產（通常為房地產）和養老金（社會安全金）。在美國65歲以上的老人中，有34.2%的人有退休金，54%的人有非金融資產的收入，20%的人有工作收入，85%的人領取養老金，可以說養老金是大多數美國人退休后最主要的收入渠道。經濟危機嚴重削弱了老年人退休后的兩大收入來源，退休金縮水為其一，房地產價值下滑成其二。根據聯儲會的估算，從2006年至2009年底，美國屋主的房地產價值損失了7 萬多億美元，下降幅度高達53%。在這種情況下，將近一半的美國人面臨沒有足夠退休收入的風險（即退休后的收入達不到退休前70%-80%的收入水平）。而60%低收入家庭人群在65歲退休時也將面臨無法維持退休前生活水平的困境。

　　目前，美國政府成立了一個專門小組，討論提高民眾退休年齡的問題，同時採取其它措施加固社保福利的財政。美國國會兩黨領袖正放出試探風聲，希望以立法讓美國的年輕人年滿70歲才能領取標準的社會保障福利。在此點上國會兩黨議員倒是出現少有的政見一致現象，共和黨議員一揮手，不少民主黨議員也表態支持採取類似舉措。

　　事實上，美國社保體系從運作以來就不斷調整老年人領取養老金的年齡，只不過沒有像現在這樣要一下子把老年人領取要老金的年齡升到70歲。美國社保制度 1935年成立時，即把民眾領取標準養老金的年齡定在65歲。可是自那時以來，美國人的預期壽命已延長了大約6年。根據現行規定，1943至1954年出生的人可以領取十足社保福利的退休年齡是66歲，以後每晚一年出生，退休年齡延長兩個月，1960年以後出生的人必須滿67歲才能領取十足的福利。

　　美國蘭德公司一份專門研究養老金體系的報告認為，如果美國人延長退休年齡，在65歲以後繼續工作而不是立即領取養老金，這將有助於緩解美國在養老金和醫保體系這兩個方面所面臨的財政危機。該報告認為，目前更多美國老年人在65歲以後仍在繼續工作，除了這兩年經濟衰退的因素外，最主要的原因是現在人們的壽命更長、年長者傷殘比例下降和更多女性加入勞動力大軍。即使政府和國會不對推遲領取養老金的民眾採取政策鼓勵措施，延後退休也會成為美國的一個趨勢。 1990年，美國65歲至75歲人群中有17%的人仍繼續工作，而在2010年預計這一比例會上升到25%。

　　如果說推遲養老金領取年齡最直接的結果是緩解養老金體系即將入不敷出的矛盾，而超過65歲的人延長退休年齡則是解決美國日益老齡化社會所帶來問題的一種方式。嬰兒潮時期出生的人，現在陸續進入退休的年齡時期，而在勞動力大軍中納稅和支付社安金的人數比例開始下降，也就是年輕人和中年人將更多地承擔維繫整個社會福利體系正常運轉的重任。

　　目前，美國人口中65以上人口佔12.4%，即8個人中有1位老人，到2030年美國65歲以上的老年人將達到7000萬人。根據美國人口普查局的預測數據，2010年美國65歲以上老人與20歲至64歲工作年齡人群的比例為22比78，2030年該比例將上升到35比65，2050年將達到37比63，也就是說差不多需要兩個工作的人來養活一個退休的人。為了應對大量老年人退休后所帶來的社會福利負擔，經濟學家提出一些解決辦法，例如提高目前就業人群的稅收；削減老年人的退休福利；延長美國人的退休年齡。在這些方案中，也許延長老年人退休年齡最容易被社會接受，這也是為什麼美國的政治人物在拯救社會福利體系危機中率先推出延長老年人領取養老金年齡方案的社會原因。

轉自喬磊博客

中國人大常委會剛通過社會保險法，中國人的退休生活基本有了保障。這樣一來中國與美國人的退休觀念更不一樣了。如果中國人大通過65歲退休的法律，在政府機關工作的人是擁護的，可工人就不幹了。