加拿大人壽保險系列講座

從事加拿大投資理財行業6年多來,遇到客人問的最多的問題之一是:"購買什麼樣的保險最好?" 其實沒有任何的一種保險是最好的.象一句廣告語所所,"沒有最好,只有更好!". 只是根據您特定的情況(包括年齡.性別.健康狀況,財務狀況.購買保險的目的等).有某一類保險最適合您或比較適合您,因為每一種保險都有起自身特點,而這些特點對於您來講是優點,而對於另外一個人則可能變成缺點.

當您想要購買的適合您的保險時,您需要對加拿大不同類型保險的特點,有一個比較全面的了解,這樣可能對你的決定有一定的幫助,有了一定的知識可幫您選擇一個優秀的保險經紀或理財顧問.如果您遇到某個經紀只介紹某種產品的優點,而不提及任何缺點.又讓您覺得不買這個保險就太傻了...這個時候您需要有所戒備了,不要在衝動時做決定. 我將在接下來的系列講座中用非常通俗易懂的語言,為您介紹加拿大的各大人壽保險的特點以及適合什麼情況的人群.希望為您的決定提供一定的幫助.但是很難做到面面俱到,當您做最後決定時還需要和您自己的經紀商討.本系列講座僅供參考.

加拿大人壽保險系列講座之一:

Term 保險

是加拿大人壽保險中最簡單的一類只是一種純粹的人壽保險,一般不含現金價值,其特點和汽車保險類似.交一個月的保費有一個月的保險,也隨時可以停止.停止后除多交的保費外,一般不會有其他任何退款,也不存在罰款.Term在這裡的意思是,在這個其間內,保費不變,並不是有些人誤解的必須簽這個Term期限的合同. Term一般有5年,10年,20年,30年,35年或到65歲的期限.但是多數購買Term保險的人選擇最多的是10年Term和20年Term. 選擇Term的期限越短,在第一段期限內保險費用會越低.

Term保險的一個最大優點是在所有保險之中起保費最低.以38歲男性,不吸煙,身體健康狀況分為三等為例,10年Term和20年Term,$250,000 Coverage. 所需保費分別如下:

  38歲           健康狀況最好               健康狀況良好            健康狀況一般
      10年Term   $197.5/年(或$17.78/月)        $230.00/年(或$20.70/月)     $252.00/年(或$22.73/月)
            20年Term     $290.00/年(或$26.10/月)      $327.5/年(或$29.48/月)       $377.5/年(或$33.98/月)

健康狀況的類型根據體檢指標,有無家族病史等由保險公司確定.

Tips:當您身體健康又無家族病史時而所須保額至少在$200,000時,最好申請保費在$250,000或以上時會有優惠費率,優惠后$250,000所需保費比保額$200,000的保費還低.還以上面的所舉為例.在同一家公司購買$200,000保額保費如下:

38歲                    身體健康
     10年Term           $274/年(或$24.66/月)
         20年Term           $368/年(或$33.12/月)
   
  
   
Term 保險的缺點是當第一個期限到期后,若繼續保留該保險,則所需保費會大幅增加,繼續以上面為例,購買$250,000保險所需保費在第二個階段分別為:
48歲/58歲            健康狀況最好                健康狀況良好          健康狀況一般
      10年Term       $912.5/年(或$82.13/月)         $1035/年(或$93.15/月)        $1122/年(或$101.03/月)
           20年Term       $3470/年(或$312.30/月)        $3720/年(或$334.80/月)      $4467.50/年(或$402.08/月)

接下來每到一個新的階段,保費都會有更大幅度的增長而一般75歲或85歲時不允許續保.

根據Term保險的以上特點,它一般適合以下類型的人群:

(1). 家庭建立之初,收入較少,各種支出較多,同時又需要較大的保額(例如剛買了房,或剛有了小孩等)購買其它類型的保險財務壓力太大;

(2)年齡較大,購買力較弱,而且本人以為小孩初長成,而且自己退休后不需要保險,例如45歲左右,購買20年的term保險;

(3)相信購買Term投資餘額理念的人,不想把投資與保險綁在一起.而且自己有較好的投資方向,這些客人只想用最少的支出購買足夠的保險,而且把剩餘的資金選擇其它類型的投資.

以上是本人對Term保險的粗淺認識,若有興趣進一步了解加拿大其它類型的保險.敬請關注下期講座: 加拿大人壽保險基本類型的系列講座之二:----Universal 人壽保險.

Albert Zhou, MBA, CFP

416-834-9204

zhouwanmao@hotmail.com

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[ 本帖最後由 albertzhou 於 2008-1-6 04:47 編輯 ]

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加拿大人壽保險基本類型系列講座之二

                        Universal Life Insurance

Universal Life 保險是集保險和投資於一體的保險類型之一，其原理是所付的保費進入到一個投資帳戶，保險的成本和管理費就從這個帳戶中撥出。保單擁有人可以決定投資的種類和比例。Universal Life 保險是最靈活也最複雜的一類人壽保險，它屬於永久保險。

它的靈活性在於保額、保險成本的類型以及投資方式均可以選擇，供款額度高於最低保費部分可以由保單擁有人自由決定。因為有太多的選項， 而各個選項之間又相互作用，同一個選項在各個保險公司的選擇又有所不同，這正是Universal Life 保險的複雜性所在。


為便於理解，下面以舉例的方式介紹Universal Life的不同選擇類型：

受保人David，38歲，男性，不吸煙，身體健康， $20萬保險

(1) 保額類型選項
   保額類型選項一般有兩個選項：保額不變型即level(或face amount)和保額增長型即Increasing(或face amount + fund)

顧名思義，保額不變型是指保額永遠不變。任何時候受保人去逝，其受益人獲賠$20萬。 保額增長型是指保險額度隨著投資增加而增長，增長額度與投資額和回報率有關。

(2) 保險成本 (Cost of Insurance, COI) 類型選項
   保險成本有兩大類型：

 Level 即保險成本永遠不變

Level 型保險成本又有以下幾個選項：

終生交付保費； 保費20年保證付清；保費15年保證付清； 保費10年保證付清。

‚ YRT(Yearly Renew Term)即保險成本隨受保人年齡增長而逐年增加

(3)投資類型的選擇
Universal life 保險中所交保費高出成本的部分用於投資，投資種類一般包括：儲蓄帳戶、定期存款、指數基金、保本基金和互惠基金等等。


以上三類選項的不同組合,就會構成不同類型的Universal Life保險產品，按由簡到繁的順序Universal life 保險的類型和價格如下：

1.一定年限內可以保證付清(即保險成本為Level，保額類型為增長型)
付款年限 初始保額 最低保費(/月) 65歲時保額 65歲時現金價值(按6%回報預計) 65歲時保證現金價值
10年 -------20萬 -----$204.41----------- $202,721------ $51,701--------------------------- $48,980
15年 -------20萬-------$161.35----------- $202,724------ $51,704--------------------------- $48,980
20年 -------20萬------ $138.53----------- $202,657------- $51,637-------------------------- $48,980

這種Universal Life 保險只需交付所需最低保費即可在規定年限內付清，保險終生有效。若只是交付最低保費則投資方式的選擇無關緊要，因為保費中投資成份很少，回報率的變化對現金價值和保險額度的變化影響不大。

這類保險適合以下人：:需要購買終生保險並希望在一定年限內保證付清，而且只想交付儘可能低的保費。

2. 保險成本為Level，保額類型為增長型，但無保證付清
初始保額 最低保費(/月) 65歲時保額 65歲時現金價值(按6%回報預計) 65歲時保證現金價值
20萬------- $96.62------- $202,537--------------- $2537------------------------------ $0


若只交付最低保費，則需終生付款才能使保險終生有效。若所交保費高於最低保費，則高出部分用於投資，可能在某年限內付清保險，所需年限與實際投資回報率及投資額度有關。若選擇無風險投資，則需要較長時間或較大投資額才能付清，若選擇高風險投資，則有可能較短時間付清，但由於風險投資回報率變化較大，而且也有可能回報為負值，保險投資帳戶中的資金會有較大變化，本來認為已經付清的保險，也可能隨時出現資金不足而需要再繼續交付保費。

這類保險適合只想每年交付最低保費，而不需保證付清或個人稅率較高利用保險進行延稅投資的人士。

3. 保險成本為YRT(每年增加),保額不變(或增加)
這類保險因成本逐年增長，因而初期保險成本很低，當交付一定數額的保費時，初期用於投資成分較大，因此所需付清年限或資金帳戶與投資回報率關係非常密切，回報率即使只有1%的變化都會產生顯著影響，因此在進行保險演示時一定要注意選擇合理的回報率，否則演示結果只是數字遊戲而無法實現。

選擇這類保險時要對投資方式特別注意。這類保險適合對投資有充分認識，個人稅率較高，想在保險中盡量多投資利用保險延稅的人士。

以上是Universal life 保險常見類型，有些公司還會有其它類型以適合特定人群，但只是做某些局部變動，其原理大同小異。

當您購買保險的目的主要是為家人提供一份保障時，則需要選擇價格較好的保險公司。 當您想利用保險進行投資時，則除注意價格外，還要選擇有適合您投資類型的產品。在購買保險前，一定要把您的意圖和您的保險經紀講清楚，讓他（她）為您多做些比較，這樣才能選擇到最適合您的保險產品。

要想進一步了解更全面的人壽保險計劃，敬請關注下期講座——傳統Whole Life 保險。