存款餘額突破1.7萬億元 「第五大行」橫空出世

　　

　　中國郵政儲蓄銀行董事長劉安東（右）、行長陶禮明在揭牌儀式上 史麗 攝

　　郵儲銀行的正式掛牌成立，既是郵政體制改革的重大成果，也是金融體制改革取得的又一項重要成就。

　　最新數據顯示，郵儲銀行目前存款餘額已突破1.7萬億元人民幣，規模居全國第五位；擁有儲蓄營業網點3.6萬個，綠卡發行量超過1.4億張，自主運用資金規模接近1萬億元。

　　郵儲銀行的市場定位是：主要面向城市社區和農村居民提供基礎金融服務，以零售和中間業務為主。

　　昨日（3月20日）北京西城區宣武門西大街131號的大廳里人頭攢動，熱鬧非凡。國內第五大銀行———中國郵政儲蓄銀行（簡稱「郵儲銀行」）在這裡正式掛牌成立，中郵集團總經理、郵儲銀行董事長劉安東以及行長陶禮明等高管也首次悉數亮相。

　　「此舉既是郵政體制改革的重大成果，也是金融體制改革取得的又一項重要成就。」中郵集團總經理、郵儲銀行董事長劉安東激動地表示。

　　劉安東說，中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進一步促進我國銀行業的發展和銀行體系的完善，加快推進我國社會主義新農村的建設，也必將有力地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。

　　■存款餘額全國第五

　　據陶禮明行長提供的最新數據，郵儲銀行目前存款餘額已經突破1.7萬億元人民幣，規模居全國第五位。此外，郵儲銀行擁有儲蓄營業網點3.6萬個，綠卡發行量超過1.4億張，自主運用資金規模接近1萬億元，是一艘不折不扣的「航母級」銀行。

　　「我們將按照金融體制改革的方向和現代企業制度的要求，建立起符合市場經濟規則和金融企業內部風險控制要求的管理體制和運行機制，實現郵政金融業務的規範化經營和可持續發展，逐步建成一個資本充足、內控嚴密、營運安全、競爭力強的現代商業銀行。」陶禮明顯得十分自信。

　　以零售和中間業務為主

　　按照《商業銀行法》的要求，郵儲銀行在成立后可以全面辦理商業銀行業務，但是，根據銀監會的部署，郵儲銀行的市場定位是：主要面向城市社區和農村居民提供基礎金融服務，以零售和中間業務為主。

　　事實上，自2006年3月小額質押貸款業務獲批以來，郵儲資金迴流農村的渠道就進一步拓寬。加上通過資本市場向農村地區金融機構提供批發行的資金，截至2006年底，郵儲已累計向農村金融機構提供資金超過3200億元。

　　此外，據了解，郵儲銀行將設立專門的農村金融服務部門，進一步加強與農發行、農信社等農村金融機構的合作，並積極完善條件，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，探索產業基金投資模式，全方位地向「三農」和國家基礎建設項目提供資金支持。

　　但是，這並不意味著郵儲並不會涉足除零售業務之外的業務。

　　「我們在條件成熟時將進一步拓寬公司業務，與國內其他銀行形成良好的互補關係，並提高自身競爭力和效益。」一位郵儲高層告訴記者。

　　他同時透露，郵儲銀行成立后，將與郵政在網路資源共享、產品交叉銷售等方面開展合作，同時完全繼承郵政儲蓄及各項郵政金融業務的資產和負債，客戶不必因改制而辦理任何變更手續。

　　分析人士認為，在金融業務競爭日益加劇的情況下，這一網路將成為其開展包括中間業務在內的良好平台。以銀保業務為例，目前通過郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。

　　■新聞分析：資金運用成郵儲「短板」

　　被譽為中國「第五大行」的郵政儲蓄銀行昨日橫空出世。儘管擁有著近兩萬億的存款和遍布全國城鄉的營業網點等優勢，然而在公司治理、風險管理、資金運用、業務創新等方面，郵儲還遠未躋身中國銀行界強者之列。郵儲的「第五大行」之路仍「阻且長」。

　　如何運用好巨額資金

　　最大的壓力首先來自資金自主運用方面。歷史上受只存不貸政策的照顧，郵儲可以放心地吸儲然後從央行享受無風險的轉存利差，這一制度可以保證郵儲每年約有近200億元的無風險利息收入，但2003年8月啟動的改革，迫使郵儲不得不自己進行資金運用。

　　出於防範風險的考慮，去年10月監管部門才允許郵儲從事銀團貸款和擴大小額質押貸款業務。此前的3年間，郵儲的大部分資金都以協議存款和債券投資的方式進行運用。郵儲自主運用量日增，但運用渠道卻非常有限。

　　消息人士透露，鑒於郵儲銀行的歷史狀況，即便在獲得銀行牌照后，業務核准也有可能分步進行。資料顯示，截至去年底，郵儲自主運用的資金量接近9000億，有關專家預計，加上央行的轉存款和新吸收的銀行存款，郵儲銀行今年的自主運用資金將達到1.2萬億。如何通過有限的渠道運用好過萬億的資金並獲得良好收益，無疑是擺在郵儲人面前的首要挑戰。

　　風險控制面臨考驗

　　郵儲面臨的另外一個挑戰，則是與資金運用相關的風險控制能力。

　　郵儲去年3月獲准進行試點並於今年初在全國推廣的小額存單質押貸款，仍非真正意義上的信貸業務。郵儲於去年10月獲准從事銀團貸款業務，但只能承擔非主辦行的角色，這一系列的舉措，使郵儲信貸業務的風險控制能力在未來可能面臨很大的考驗。

　　此外，傳統的運動式營銷、橫向管理在郵儲銀行變身為縱向一體化管理的機構之後，都將面臨模式的轉變。而在公司治理、內部控制方面，郵儲也需按照現代公司制度進行深入的錘鍊。

　　郵儲人士介紹，去年下半年以來，郵儲圍繞業務開展、風險管理的培訓已經大規模開展，對內部控制也開始了一輪徹底的清查。與此同時，圍繞新業務開展和產品創新，郵儲也在不斷加快步伐。在前有外資行和四大國有商業銀行、後有股份制銀行的情況下，郵儲正試圖不斷推出新的業務品種，鞏固自己的特色品種（如綠卡、西聯匯款等業務）。

　　不過，郵儲也有自身的優勢。歷史悠久的品牌，連接全國城鄉的37000多個營業網點，自營和委託經營的銷售特色，在信息獲得方面的巨大優勢，都有助於郵儲銀行在城市社區和農村地區獲得比較優勢。分析人士稱，郵儲總部和銷售終端強大的特色，使郵儲的經營呈現出一個「啞鈴」型結構，這一競爭態勢將使郵儲在中國的銀行業機構中獨樹一幟。

　　■初識陶禮明

　　雖然記者負責郵儲銀行報道已經有段時間，但是在昨日的成立儀式上才第一次見到這家第五大行的行長———陶禮明。

　　由此不難看出陶禮明的低調。記者曾想從網上找到關於他的較為詳盡的介紹，但是以失敗告終，因為幾乎很難找到介紹他的履歷等方面的資料。曾聽說他出自中國銀行研究部門，但一直未能求證。

　　現實中的陶禮明和我想象中的大不一樣，當郵儲銀行六位高管站在開幕式的紅地毯上時，我居然猜不出哪位是他。直到他上前致辭，我才發現自己猜錯了人。

　　陶禮明很瘦，但是通過其言行，卻不難發現他的謹慎和精明之處。或許是籌備工作繁雜，陶禮明稍稍顯得有些疲憊，但是在他揭開「中國郵政儲蓄銀行」牌子的時候，他眼睛里分明充滿了希望。

　　不難想象，在接下來的時間裡，陶禮明將不得不負重前行。在他的身後，不僅僅是幾十萬郵儲人，還有眾多對農村金融的明天充滿期待的農民。

　　頗有意思的是，活動結束時陶禮明離場動作之快幾乎超出了所有人的想象，使眾多想近距離接觸他的記者都失望而歸。「陶行長身體真是好啊！」在場的幾位記者不禁感嘆。 （但有為 謝曉冬）

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